【正文】 隨著金融活動的普及和擴(kuò)展，金融市場領(lǐng)域侵犯消費者權(quán)益的情況也日益嚴(yán)重，因此金融消費者權(quán)益保護(hù)成為我國金融法律改革和金融監(jiān)管創(chuàng)新的關(guān)注點，金融與普通百姓生活日益緊密，保護(hù)金融消費者權(quán)益也成了一項順民心、得民意的“民生事業(yè)”，更是各金融機(jī)構(gòu)在這個弱肉強(qiáng)食的市場中樹立自身形象、提高競爭力的有效途徑。在風(fēng)險管理部門設(shè)立專門的金融消費者保護(hù)機(jī)構(gòu)，通過直接有效的組織機(jī)構(gòu)，在金融消費者教育、消費風(fēng)險提示、反映金融消費者合法權(quán)益、處理金融消費者投訴等方面發(fā)揮積極作用。（四）進(jìn)一步完善信息披露制度要求金融機(jī)構(gòu)必須做到全面、準(zhǔn)確、及時和持續(xù)披露其產(chǎn)品和服務(wù)信息。建立消費者金融教育專欄并及時更新材料內(nèi)容,定期組織開展“金融知識進(jìn)社區(qū)”、“農(nóng)村金融教育培訓(xùn)”等多種形式的活動,開展長期有效的金融消費者信息支援。應(yīng)做到事前普及教育、事中及時提示、事后訴求暢通的保護(hù)渠道，讓金融消費者在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)前明了自身的權(quán)利；在接受金融產(chǎn)品和服務(wù)時，確保銀行機(jī)構(gòu)及時對可能危害金融消費者權(quán)利的事項進(jìn)行提示；在問題產(chǎn)生后，有專門機(jī)構(gòu)和渠道接受金融消費者的投訴，并且確保投訴的渠道暢通、反饋及時，在問題出現(xiàn)爭議時由第三方進(jìn)行調(diào)解。為保護(hù)金融消費者的知情權(quán)，制定相關(guān)政策前應(yīng)廣泛征求各界包括金融消費者的意見，可以采用召開聽證會、見面會等形式，確保政策出臺前金融消費者參與到政策的制定中來，使得銀行和消費者行使對等的權(quán)利。金融消費者的權(quán)利應(yīng)細(xì)分為產(chǎn)品類、服務(wù)類、其他類別等，明確購買產(chǎn)品和接受服務(wù)的事前、事中、事后權(quán)利。（3）即使選擇司法路徑，也會面臨訴訟周期長、費用高、舉證難和執(zhí)行難等諸多現(xiàn)實問題；現(xiàn)行行政訴訟法規(guī)制度規(guī)定法院只能對金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)具體行政行為的合法性進(jìn)行審查，而對具體的行政行為審查缺乏可操作性的判斷標(biāo)準(zhǔn)，客觀上限制了法院受理案件的范圍和空間。（1）糾紛處理機(jī)制欠缺。（五）訴訟存在“瓶頸”。但是,由于現(xiàn)行法律對金融機(jī)構(gòu)信息披露義務(wù)及法律責(zé)任規(guī)定的落后,導(dǎo)致這些復(fù)雜的金融產(chǎn)品并沒有得到金融機(jī)構(gòu)充分的信息披露。（四）金融消費者保護(hù)的信息披露和監(jiān)管滯后,弱勢地位特征明顯金融消費者作為一類特殊領(lǐng)域的消費者,在與金融機(jī)構(gòu)博弈中,自身勢單力薄,專業(yè)知識有限,面對具有強(qiáng)勢地位的金融機(jī)構(gòu)以及技術(shù)革新和層出不窮的金融創(chuàng)新,不僅在獲取信息上依賴金融機(jī)構(gòu),在選擇產(chǎn)品時沒有充分的自主權(quán),甚至沒有商討合同條款的權(quán)利,弱勢地位特征明顯?！断M者權(quán)益保護(hù)法》沒有將金融產(chǎn)品與服務(wù)規(guī)定其中,沒有回應(yīng)金融消費者所具有非常明顯的專業(yè)性和特殊性,其適用性明顯不強(qiáng)。（三）已有的法律制度缺乏完善的保護(hù)條款,保護(hù)規(guī)范具有一定的局限性在已出臺的《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等法律法規(guī)中,對于約束金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的提供者、保護(hù)金融消費者,使用的均是窄口徑的“存款人保護(hù)”、“被保險人保護(hù)”等概念, 保護(hù)規(guī)范具有很強(qiáng)的局限性，且混淆了契約保護(hù)與法律保護(hù)、平等保護(hù)與適度傾斜保護(hù)之間的差別,沒有明確的專項條款。但個別金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)過程中，往往忽視甚至不向消費者進(jìn)行相關(guān)提示。（二）知情權(quán)受到侵犯。一些基層金融機(jī)構(gòu)在向金融消費者提供服務(wù)時，自定規(guī)避風(fēng)險和違反自由選擇的條款。”而在《中華人民共和國商業(yè)銀行法》當(dāng)中僅對存款人和其他客戶明確了保護(hù)條款?！钡谑畻l規(guī)定：“消費者享有公平交易的權(quán)利。消費者有權(quán)自主選擇提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者，自主選擇商品品種或者服務(wù)方式，自主決定購買或者不購買任何一種商品、接受或者不接受任何一項服務(wù)。銀行與消費者之間的地位不對等也是近年來投訴居高不下的重要原因。三、金融消費者權(quán)益所面臨著的問題（一）自由選擇權(quán)與公平交易權(quán)受到侵犯。只有這項權(quán)利最終得到了實現(xiàn)，金融消費者的合法權(quán)益才得到了真正保護(hù)。金融消費者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)時，其姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、健康狀況、家庭情況、財產(chǎn)狀況、消費信息、信用信息等與金融消費者個人及其家庭密切相關(guān)的信息依法受保護(hù)。否則就是違規(guī)違法的，就是對金融消費者公平交易權(quán)的侵犯。金融單位、證券營業(yè)部和保險公司等在與消費者形成合同或形成法律關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠實、信用的原則，金融單位或機(jī)構(gòu)不得強(qiáng)行向消費者提供服務(wù)，不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。（二）金融消費自由權(quán)金融消費者享有自主選擇金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)的權(quán)利。金融消費者有權(quán)根據(jù)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的不同情況，要求金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品的價格標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)、計息罰息政策、運作方式、風(fēng)險程度，或者金融服務(wù)的項目、內(nèi)容、收費標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)等信息?；诮鹑跇I(yè)的特殊性及消費者法保護(hù)弱者的立法主旨, 接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個人投資者通常也被視為金融消費者。金融消費者是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化, 是指與金融機(jī)構(gòu)建立金融服務(wù)合同關(guān)系, 接受金融服務(wù)的自然人。由此可以看出，個人金融消費領(lǐng)域的消費者權(quán)益保護(hù)問題在慚慚地引起人們的重視?！断M金融公司試點管理辦法》經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委會2013年第18次主席會議通過，2013年11月14日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委會令2013年第2號公布。通過鼓勵和支持消協(xié)組織和新聞媒體開展社會監(jiān)督，促進(jìn)金融行業(yè)自律，形成行政監(jiān)管、行業(yè)自律、輿論監(jiān)督和消費者參與的金融市場監(jiān)管體系。三是創(chuàng)新和完善行業(yè)自律和社會監(jiān)督的機(jī)制和制度。二是創(chuàng)新和完善監(jiān)管執(zhí)法。一是完善法律法規(guī)體系。一旦出現(xiàn)問題，應(yīng)迅速妥善處理金融糾紛，防止事態(tài)擴(kuò)大，有利于維護(hù)社會和諧穩(wěn)定。三是及時和有效保護(hù)原則。二是傾斜保護(hù)原則。一是對金融消費者保護(hù)應(yīng)體現(xiàn)《消法》倡導(dǎo)的國家保護(hù)原則。構(gòu)建多維的金融消費者教育網(wǎng)絡(luò)。三是完善追償和事后賠償。二是為銀行業(yè)消費者的糾紛提供一個自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。一是強(qiáng)化金融監(jiān)管者投訴處理功能。同時，切實改進(jìn)信貸管理流程，加強(qiáng)小企業(yè)金融服務(wù)，推進(jìn)小額貸款穩(wěn)步發(fā)展。完善公平金融服務(wù)。銀行開展金融創(chuàng)新必須嚴(yán)格遵循信息公開透明的原則，及時向客戶、監(jiān)管部門充分披露創(chuàng)新產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)、資金投向、潛在風(fēng)險等相關(guān)信息。隨著創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)，建立合理制度保