【正文】 。[4]孫非《我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析》，[J] 科技資訊，2007，（9）。[2]李志廣《我國中小企業(yè)融資難問題研究》，[J].現(xiàn)代商業(yè)，2009，（2）。因此，建立中小企業(yè)融資中介，在銀企之間搭起溝通的橋梁，有助于中小企業(yè)更好的從銀行融資。美國中小企業(yè)找銀行貸款并不難，經(jīng)調(diào)查，原來美國有很多的企業(yè)融資方式、融資使用的一系列服務(wù)，尤其他們會告訴企業(yè)怎樣才能更容易獲得銀行的貸款。對該機構(gòu)的設(shè)立與運行，政府應(yīng)給予積極支持，減免相關(guān)稅費，使其能更好的為中小城市企業(yè)融資擔(dān)保。該擔(dān)保機構(gòu)可以是政策性，也可以是盈利性的；可以由政府出資，也可以鼓勵社會資本投資創(chuàng)辦，也可以由政府和企業(yè)共同出資組建。嚴(yán)格掌握好中小企業(yè)第一還款來源，根據(jù)現(xiàn)金流量情況掌握貸款，開發(fā)適應(yīng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)品種，并簡化審批環(huán)節(jié)和審批手續(xù)。對符合條件的外向型中小企業(yè)辦理保付代理、包買票據(jù)、福費延等業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)外統(tǒng)一市場的發(fā)展和企業(yè)多層次融資要求。對產(chǎn)品有市場有一定資產(chǎn)規(guī)模、科技含量高、效益好的中小企業(yè)可適當(dāng)放寬貸款條件、擴大授信額度，對信用等級優(yōu)良的中小企業(yè)可允許發(fā)放部分信用貸款。（四）加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新和加強金融服務(wù)。該機構(gòu)可由人行牽頭，匯集商業(yè)銀行、工商、經(jīng)貿(mào)、司法、稅務(wù)等部門，對中小企業(yè)的合同信用、質(zhì)量信用、勞動信用、環(huán)保信用、納稅信用、司法信用及企業(yè)法定代表人個人信息進(jìn)行全面評價，以解決在融資問題中的信息不對稱以至產(chǎn)生“逆向風(fēng)險”和“道德風(fēng)險”，同時也可減少商業(yè)銀行貸款審查的難度和監(jiān)督的成本，減少交易的相關(guān)費用。人民銀行應(yīng)積極規(guī)范民間借貸行為，積極支持和引導(dǎo)中小企業(yè)向親屬朋友籌借生產(chǎn)經(jīng)營資金，以解決中小企業(yè)自籌資金困難。銀行要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整的方向?qū)Σ糠纸?jīng)濟過熱的行業(yè)、夕陽產(chǎn)業(yè)和國家調(diào)控行業(yè)實行信貸退出，并根據(jù)企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，在必要時予以清收。不同類型、不同行業(yè)的中小企業(yè)具有不同的融資特點，一是政府和銀行要在政策和實際操作中體現(xiàn)區(qū)別對待，其政策扶持的重點是有產(chǎn)品、有市場、有發(fā)展前景的符合國家產(chǎn)業(yè)政策的中小企業(yè)。通過提高認(rèn)識，進(jìn)一步增強政府部門、財稅部門、中央銀行、商業(yè)銀行切實解決中小城市企業(yè)融資難問題的責(zé)任心和積極性。（一）進(jìn)一步提高解決中小企業(yè)融資難的重要性和緊迫性的認(rèn)識。三、解決中小企業(yè)融資難的對策雖然中小企業(yè)在融資問題上存在著許多現(xiàn)實原因，也非短期內(nèi)所能解決，但隨著中小企業(yè)的迅速發(fā)展，政府應(yīng)為中小企業(yè)融資搭建平臺，建立有利于中小企業(yè)融資的外部環(huán)境，商業(yè)銀行業(yè)必須對中小企業(yè)實施積極的信貸導(dǎo)向政策，努力為中小企業(yè)提供融資支持。金融機構(gòu)與中小企業(yè)存在著嚴(yán)重信息不對稱的現(xiàn)象。其次，中介機構(gòu)服務(wù)功能不到位，手續(xù)繁瑣，收費項目多，重復(fù)論證，重復(fù)收費等問題。我國信用擔(dān)保體系不完善。直接融資渠道匱乏。這使得不同所有制性質(zhì)的企業(yè)處在不同的競爭起跑線上；另一方面，某些法律法規(guī)對中小企業(yè)也不適用。缺乏中小企業(yè)直接融資的制度和法律。具體來說，商業(yè)銀行現(xiàn)行銀行信貸管理體制，考核與激勵約束機制不利于小型企業(yè)獲得銀行貸款。而對于中小型企業(yè)則缺乏耐心，不能有效的和中小型企業(yè)建立良好的合作雙贏關(guān)系。銀行信貸管理體制不夠完善。我國政府的政策一直是向國有企業(yè)傾斜的，特別是國有大型企業(yè)，即使是這些企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績不佳，但對于商業(yè)銀行來講，這些企業(yè)是以“國”字開頭的企業(yè)，有強大的國家信譽作后盾，所以要借給這些企業(yè)。管理者缺乏風(fēng)險管理意識，在管理模式上仍停留在傳統(tǒng)的企業(yè)管理方式上，缺乏先進(jìn)完備的風(fēng)險管理體系以及制度，企業(yè)制度更新滯后，與市場環(huán)境轉(zhuǎn)換不同步。中小企業(yè)缺乏風(fēng)險管理意識、體系及制度。除了留存收益和現(xiàn)有投資者的追加投資外，其他權(quán)益資金的融資方式較少采用。中小企業(yè)擔(dān)心控制權(quán)旁落造成融資方式較為單一。中小企業(yè)融資人才缺乏是一個不爭的事實，有的中小企業(yè)甚至將投資者、經(jīng)營者和融資部經(jīng)理三種身份集于一身。中小企業(yè)的融資人才缺乏。我國大多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模相對較小，組織結(jié)構(gòu)變動快，財務(wù)制度不規(guī)范。法人代表變動頻繁，由此導(dǎo)致中小企業(yè)不償還貸款的可能性增大，大部分中小企業(yè)的管理人員素質(zhì)較差，缺乏精通相關(guān)專業(yè)知識，不僅不能有效地管理企業(yè)，而且信用觀念也比較淡薄，使得企業(yè)逃債、廢債、財務(wù)信息虛假、財務(wù)管理水平低、報表賬冊不全等現(xiàn)象非常普遍，甚至通過“兩本賬”的手段來欺騙銀行，造成信貸資產(chǎn)流失。中小企業(yè)信用意識較差。中小企業(yè)融資缺乏足夠的抵押和擔(dān)保。但是，中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模較小，經(jīng)營風(fēng)險較大，抗風(fēng)險能力較差，許多中小企業(yè)由于經(jīng)營困難甚至虧損，導(dǎo)致資金緊張狀況的發(fā)生，造成內(nèi)源融資不足，從而轉(zhuǎn)向外源融資。內(nèi)源融資是企業(yè)不斷從企業(yè)自身內(nèi)部取得資金并轉(zhuǎn)化為投資的過程，具有原始性、自主性、低成本和抗風(fēng)險等特點；外源融資是企業(yè)組織吸收其他經(jīng)濟主體資金并使之轉(zhuǎn)化為投資的過程，具有高效、靈活、大量和集中等特點。中小企業(yè)規(guī)模較小、內(nèi)源融資不足。二、中小企業(yè)融資難的原因分析我國中小企業(yè)融資難原因是多方面的，既有企業(yè)自身的內(nèi)部原因，也有企業(yè)外部的原因。且民間融資無需資產(chǎn)擔(dān)保抵押，手續(xù)簡便，民間借貸成本與銀行相差無多，因此，部分中小企業(yè)愿意從民間借貸。國有商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限比較集中（有的商業(yè)銀行規(guī)定，新增貸款客戶必須由省級分行審批），一般基層營業(yè)機構(gòu)沒有自主決策權(quán)，加之上下管理鏈長，受理程序剛性，審批流程復(fù)雜、管理力量薄弱，難以適應(yīng)中小企業(yè)資金需求特點。以工行為例，在工行金華分行的978戶中小企業(yè)只運用了短期流動資金貸款和銀票等少數(shù)業(yè)務(wù)品種，而無法操作技改項目貸款和中長期流動資金貸款等。另銀行貸款產(chǎn)品中，中小企業(yè)信貸品種運用單一，技改項目貸款和中長期流動資金貸款審批無法適應(yīng)中小企業(yè)的需求。但實際情況是中小企業(yè)的發(fā)展資金主要是源于間接融資——銀行借貸。在增長發(fā)展階段,主要從商業(yè)銀行及各種小企業(yè)投資公司、社區(qū)開發(fā)公司獲得債務(wù)資金；也會從前述渠道籌措產(chǎn)權(quán)資金。在創(chuàng)辦階段，需要產(chǎn)權(quán)（自有）資金、或稱股金、一般來自個人投資者和風(fēng)險資金；也需要商業(yè)銀行以舉債方式籌借少量資金。中小企業(yè)資金來源不外乎自籌、直接融資、間接融資、政府扶持等4種途徑。研究中小企業(yè)融資難，應(yīng)當(dāng)且須區(qū)分哪些企業(yè)融資難是正常的，哪些企業(yè)融資難是不正常的。所以社會上所說的融資難，實際上是指那些企業(yè)效益低而籌資難，產(chǎn)品銷路差、信用差而借貸難，當(dāng)然也存在成長性企業(yè)風(fēng)險大而貸款難。中小企業(yè)融資難、并非所有的中小企業(yè)都存在融資難問題。中小企業(yè)不是一個絕對的概念，而是一個相對大企業(yè)而言的概念。（一）如何界定中小企業(yè)融資難。到2006年底，我國中小企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的90%以上，其創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，%，吸納就業(yè)人數(shù)占城鎮(zhèn)就業(yè)崗位的80%。參考文獻(xiàn):【01】[M].北京：3【02】羅長海、[M].北京：3【03】[M].北京：【04】王成榮、[M].北京：【05】[M].北京：【06】[M].大連：【07】[M].北京：【08】[M].廣州：【09】[M].北京：【10】[M].北京：【11】[M].北京：【12】[J].第五篇：我國中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀、原因及對策研究淺議中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀、原因及對策學(xué)號：10902040101姓名：程銘[摘要]：中小企業(yè)融資難是困擾中小企業(yè)發(fā)展的主要問題，而中小企業(yè)在經(jīng)濟和社會發(fā)展中又起著重要作用，所以解決其融資難的問題亦成為當(dāng)務(wù)之急，本文首先闡述了中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，其次對我國中小企業(yè)融資難的狀況進(jìn)行客觀分析，最后對解決中小企業(yè)融資難的問題提出筆者自己的一點淺見。二是對員工們的培訓(xùn)。企業(yè)文化教育保證的建設(shè)企業(yè)文化教育建設(shè)重點：一是對領(lǐng)導(dǎo)人員和管理團隊的培訓(xùn)。3)企業(yè)民主制度的建設(shè)只有讓他們真正感受到自己就是企業(yè)文化的建設(shè)者，這樣才能使他們積極投身到企業(yè)文化的建設(shè)中。2)企業(yè)崗位責(zé)任制度建設(shè)崗位責(zé)任制包括生產(chǎn)工人崗位責(zé)任制、職能機構(gòu)專業(yè)人員崗位責(zé)任制度以及領(lǐng)導(dǎo)干部崗位責(zé)任制。三是重視非正式組織的作用。二是設(shè)置有效的組織機構(gòu)。企業(yè)文化制度保證的建設(shè)1)企業(yè)組織制度建設(shè)建設(shè)重點：一是健全企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)管理體制。三是加強員工們勞動的保護措施，改善他們的工作環(huán)境。2）福利工程建設(shè)建設(shè)重點：一是進(jìn)一步完善企業(yè)的工資制度和獎勵機制。建設(shè)企業(yè)生產(chǎn)工程的重點：一是大力推進(jìn)企業(yè)技術(shù)的更新和改造。因此，建設(shè)一種積極、先進(jìn)、優(yōu)秀的企業(yè)文化，必須從物質(zhì)、制度、教育等方面采取相應(yīng)的保證措施，來鞏固和強化企業(yè)文化，使優(yōu)秀的企業(yè)文化滲透到企業(yè)全體員工的心里，融入到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中，從而保證中小民營企業(yè)文化建設(shè)的良性循環(huán)。因此，中小民營企業(yè)要想在市場中確保自己競爭優(yōu)勢，建立一種適合企業(yè)內(nèi)外環(huán)境、符合企業(yè)精神并體現(xiàn)其價值理念的制度文化就成了必然的發(fā)展趨勢。中小民營企業(yè)應(yīng)由自然發(fā)展向主動建設(shè)轉(zhuǎn)變，加強制度文化建設(shè)當(dāng)前，我國經(jīng)濟飛速發(fā)展，國內(nèi)環(huán)境復(fù)雜多變，作為指導(dǎo)經(jīng)濟、服務(wù)經(jīng)濟的企業(yè)文化要與時俱進(jìn)，時刻與企業(yè)內(nèi)外的環(huán)境變化保持緊密聯(lián)系，同時積極主動去設(shè)計、去實踐、去完善，每個中小民營企業(yè)都應(yīng)該積極主動地建設(shè)符合內(nèi)外環(huán)境的、良好的企業(yè)文化，變自然發(fā)展為主動建設(shè)。由于歷史的和現(xiàn)實的等多方面原因，我國的中小民營企業(yè)家隊伍還相對較小，整體文化水平不高，綜合素質(zhì)參差不齊，成分構(gòu)成上不均衡，這種現(xiàn)狀很難適應(yīng)中小企業(yè)改革和社會主義市場經(jīng)濟進(jìn)一步發(fā)展的需要。因為中小民營企業(yè)制度及效率能否得到充分發(fā)揮的一個重要條件是能否在企業(yè)中形成積極進(jìn)取的企業(yè)文化。第四是由“伯樂相馬制”變?yōu)椤百愸R競崗制”，打破學(xué)歷、資歷等界限，營造公平競爭的氛圍，讓企業(yè)員工感到競爭的壓力，從而推動其進(jìn)取意識和創(chuàng)新精神。因而，在企業(yè)文化建設(shè)要“以人為本”，就必須重視員工的需要，研究員工的需要，并不斷滿足員工的需要。為了促進(jìn)我國的中小民營企業(yè)的進(jìn)一步健康發(fā)展，國家應(yīng)積極引導(dǎo)企業(yè)建立健康積極的企業(yè)文化，并要大力促進(jìn)我國企業(yè)文化的研究和普及工作。這些年來，各級政府對中小民營企業(yè)的發(fā)展給予了立法、政策、融資和人才等各方面的大力支持。同時中小民營企業(yè)要想在激烈的市場競爭中，謀求發(fā)展，就要不斷的進(jìn)行自我變革。但是一旦企業(yè)得到發(fā)展，并取得一定的規(guī)模，其發(fā)展障礙多是來自于因缺乏企業(yè)文化所產(chǎn)生的問題。二、加強中小企業(yè)文化建設(shè)的對策：