【正文】 轉眼間，大學生活即將結束，回首過去四年的大學生活，真是有 苦也有樂，然而更多的則是收獲，感謝母校的各位老師不但無私地傳授給我們知識，也教會了我們如何做人。 另外，此次畢業(yè)設計對提高我的編程技術、人際關系等方面都由許多益處。在此特別感謝成秉照老師的大力幫助。 “今天的挑戰(zhàn)就是明天的機遇”，我國的電子銀行作為未來銀行的發(fā)展方向，為我國銀行業(yè)提 供了巨大的挑戰(zhàn)和機遇，只要正確把握時機，與時俱進，開拓創(chuàng)新，我國的電子銀行將迎來一個新的輝煌的時代。 創(chuàng)建金融網絡平臺，提升銀行互聯(lián)程度 由于我國銀行業(yè) 在電子銀行上投人的不足，造成銀行電子化規(guī)模小，網絡化程度低，而且各銀行的網絡建設缺乏整體規(guī)劃，導致目前一方面國內各商業(yè)銀行之間的互聯(lián)性差，另一方面各商業(yè)銀行本身的統(tǒng)一性也不如人意、除了幾家新興的商業(yè)銀行外，國有商業(yè)銀行在各地的分行幾乎都有自己的電腦系統(tǒng)，軟硬件不統(tǒng)一，造成實現(xiàn)統(tǒng)一的網上支付平臺的開發(fā)困難。辦理一個 u 盾不足 80元錢，等于加了一把安全鎖，即使客戶的賬號、密碼等個人信息被竊，若沒有 u盾，也無法將客戶資金轉移。 總之，從銀行端來說，銀行采用了一系列先進的安全防范技術，包括多重防火墻、 1024 位非對稱加密算法的證書簽名、 SSLl28 位加密傳 輸、實時掃描、實時監(jiān)控、數(shù)據加密存放等，使網銀系統(tǒng)達到了較高的安全級。它克服了靜態(tài)密碼容易失密或容易遺忘的缺點，每次按卡刮取新的密碼，有效地解決了病毒竊取網上銀行密碼的問題。網 銀使用者每次登錄時輸入的密碼都不一樣，從而杜絕不法分子通過盜竊固定密碼盜取資金。登錄網銀時，系統(tǒng)會提示“請輸入．．位置的密碼”，使用者刮開相應位置的涂層，將該位置的密碼輸入。一旦登錄完成密碼失效，即使被別人偷竊也無法使用。動態(tài)口令卡是一個使用時間郵戳算法的密碼生成器，可動態(tài)的為用戶生成登錄密碼。到目前為止，國內各家商業(yè)銀行退出的企業(yè)網上銀行從未出現(xiàn)因系統(tǒng)原因的案件。 在企業(yè)網上銀行系統(tǒng)中，網上交易的身份認證是通過客戶 IC卡數(shù)字證書的電子簽名驗證。 限額管理 在建行網上銀行中設置了限額管理功能，在業(yè)務金額超過該限額時需主管人員進行審核方能完成該筆業(yè)務。 網上銀行系統(tǒng)不僅從技術層面上加強安全保護，從管理層次上也設置以下幾種安全管理措施。網絡上除了加強防止計算機病毒干擾，抵御黑客的攻擊，增設“防火墻”，還要在網絡通訊上增設高強度加密設備和采用世界上最先進數(shù)據庫技術、 加密技術，確保信息的完整和安全，提高系統(tǒng)的安全性。 解決系統(tǒng)安全問題，確保業(yè)務安全運行 安全性的問題是電子銀行的核心問題，數(shù)據的安全直接關系到銀行的資金安全，尤其是網絡化、集中化處理程序較高的網上支付。要在建立健全組織管理體系的基礎上，全面推進電子銀行專業(yè)經理聘任制，以保證電子銀行人才隊伍的穩(wěn)定性和專業(yè)性、要穩(wěn)定和充實一批電子銀行的從業(yè)人員，并創(chuàng)建一支電子銀行“學習型”隊伍、要創(chuàng)新電子銀行的培訓方式，引進“換位實戰(zhàn)演練’’和“團隊拓展訓練”等培訓方法，不僅 要培訓員工各種電子銀行的專業(yè)知識和實際技能，而且要培養(yǎng)學習電子銀行知識的自覺性和主動性，從而迅速提高電子銀行隊伍的凝聚力和戰(zhàn)斗力。因此，必須堅持培訓工作長抓不懈，在素質提高的基礎上，建立一支具有團隊精神的高效營銷隊伍，為全行業(yè)務的持續(xù)發(fā)展奠定基礎。在專業(yè)知識、方案設計、營銷能力等方面都對從業(yè)人員要求較高，具有極大的挑戰(zhàn)性。應推行”全透明式”的考核模式，不僅要考核各級行電子銀行客戶數(shù)、分流率、中間業(yè)務收入等，還要考核電子銀行業(yè)務在當?shù)厥袌鲋械恼加新?。為充分調動全行推廣電子銀行業(yè)務的積極性，協(xié)調主辦行和經辦行的分配關系，應建立利益共享機制，讓經辦行 獲得應有的收益。同時，改變過去自發(fā)狀態(tài)和過度競爭狀態(tài)下”賠本賺吆喝”的畸形做法，嚴格按有關管理制度，規(guī)范業(yè)務核算，加強風險控制。在管理層面，要落實科技、 18 銀行卡、機構業(yè)務、公司業(yè)務、個人業(yè)務、會計等部門職責，制定科學 、合理的配套考核辦法。建立電子銀行客戶資料檔案和服務反饋登記簿，采取定期巡訪方式，為重點客戶提供面對面的服務。以對賬單為介質，在控制成本的前提下提供最新業(yè)務信息、信用級別提示、生日祝賀等服務。同時，引進社會化服務 體系，開展免費訂房、訂票及消費折扣、網上支付等電子商務項目。三是提供增值服務。二是提供差異化服務。一是提供規(guī)范化服務。 健全服務體系，提高服務質量 以客戶分類為基礎，開展電子銀行個性化服務。通過實施標準化服務工程，采取打包推介和捆綁銷售方式，建立暢通的營銷渠道，進一步擴大電子銀行規(guī)模，實現(xiàn)電子分銷渠道的多功能發(fā)展，促進營業(yè)網點轉型。通過科學的流程再造，推行多樣化的流程安排和并行作業(yè)機制，提高業(yè)務集成處理能力。以市場需求為導向，刪繁就簡，著力打造拳頭產品，形成核心競爭力。我國商業(yè)銀行應進一步發(fā)揮電子銀行的交互功能優(yōu)勢，構建客戶信息管理數(shù)據倉庫，通過對客戶資料進行深入細致的收集和分類，準確地掌握用戶行為，計算出客戶對服務的滿意度及期望值，用具體數(shù)據進行對比分析，拿出針對性營 銷方案、策略及未來行動計劃，與客戶建立起一個長期穩(wěn)定的客戶關系，從而使銀行在同客戶的長期交往中獲得更多的利潤。而建設銀行廣州分行將“九運會紀念卡”獨家在網上銀行銷售，促銷效果明顯，網上銀行業(yè)務量大增。電子銀行新的嘗試者一般分為潛在客戶和已接受其它電子銀行服務的客戶。 電子銀行的銷售促進策略的運用。并在此基礎上輔以陣地營銷、媒體營銷、交互式營銷、戶外宣傳、廣告招貼等方式，構成立體營銷格局，以不斷豐富的營銷手段，使電子銀行產品深入人心。二是要 建立專業(yè)營銷隊伍，豐富營銷手段。特別像電子銀行這種發(fā)展速度一日千里的新業(yè)務，不保持業(yè)務培訓與業(yè)務發(fā)展的同步，很難想象業(yè)務發(fā)展的可持續(xù)性。健全營銷機制，我們應注重做好兩方面的工作。以全面的服務鎖定優(yōu)質客戶，鞏固原有客戶，轉化不良客戶，挖掘潛在客戶．在綜合考慮對銀行的價值度、貢獻度、回報度的前提下，優(yōu)先抓好重點區(qū)域、重點支行、重點客戶的業(yè)務推動工作，以行業(yè)龍頭和資金源頭為主攻方向，把資產質量高、信譽度高，發(fā)展水平高的大型集團、中外獨 (和 )資企業(yè)優(yōu)先發(fā)展為電子銀行客戶。 科學細分市場，健全營銷機制 我們要采取總成本領先和差異化相結合的電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略，必須進行科學的市場細分，確定目 標客戶群。有三種模式可供考慮：一是轉變部門工作職責，將經營行科技部門 更名為電子銀行部門，具體負責電子銀行的集中管理和傳統(tǒng)業(yè)務的技術支持；二是由銀行卡部門牽頭，在銀行卡部門內部組建電子銀行部，實行一套班子，兩塊牌子，在履行原有卡業(yè)務管理職能的同時，行使電子銀行經營管理職能：三是單設獨立的電子銀行部。要加大對科技人員在業(yè)務和技術方面的培訓，提供各種條件鼓 15 勵其參加境內外的培訓與深造，并且積極吸收外部人才充實銀行內部實力，為科技人才隊伍注入新鮮血液，從而增強機構活力，為銀行的電子化風險控制建設做好人才的儲備。我們要建立高科技人才的培養(yǎng)戰(zhàn)略，更新銀行業(yè)高科技人才的激勵與約束機制。目前，我國各商業(yè)銀行不僅人才匱乏，同時也面臨加入 WTO 后外資銀行激烈的人才競爭的考驗，如何解決人才短缺問題也是我國商業(yè)銀行實施電子化風險控制中的重要問題。 四、人才培養(yǎng) 網上銀行業(yè)務的順利進行，不僅需要完備的金融知識，更需要具備充分的網絡知識。 建立和完善社會信用體系，這是銀行電子商務發(fā)展的兩大支柱之一。要積極推行 “ 銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) ” ，在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎上，盡快開發(fā)和推廣個人信貸登記系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)貸款信息共享，為防范信貸風險服務，還可以以居民存款實名制為基礎，開發(fā)個人信用數(shù)據庫，用以提供個人信用報 告網絡查詢服務、個人信用資信認證，信用等級評估和信用咨詢服務，逐步建立個人信用體系。現(xiàn)階段必須提高認識，增強緊迫感，如果落后三五年，今后可能差之千里，必須進一步推廣應用網上銀行成果，使國民通過感性認識，感覺到網上銀行發(fā)展對我國 信息化、自動化、現(xiàn)代化的優(yōu)勢，感受到網上銀行對于促進國民經濟發(fā)展的重大作用，感知到網上銀行迅速發(fā)展沒商量，通過教育、培訓等方式提高國民素質，更新理財觀念，大力發(fā)展互聯(lián)網業(yè)務，提高銀行體系網絡化水平，這是推動網上銀行發(fā)展的前提，也是當務之急。擴大網上銀行的生存空間，電子商務與網上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎設施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識的普及程度。以及防止自然災害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。在網絡環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務的風險將被放大，使銀行 14 面臨的風險更大。隨著網上銀行業(yè)務發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點或禁區(qū)。支付網關連接消費者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網絡聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負荷經營態(tài)勢嚴重，直接制約了銀行內控機制的建立和資產負債比例管理的實施，而這一問題的癥結，在于銀行系統(tǒng)內不同行之間結算資金和資金收付而引起的債權債務的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網關 ，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權威性、公正性，又可按市場化運作的第三方機構進行建設，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機構。目前中國金融 ca 工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關金 融機構進行電子商務的網上相關法規(guī)必須研究制度，逐步為網絡銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的法律環(huán)境 [12]。而在以網上支付為核心的網絡銀行，電子商務最核心的部分包括 ca 認證在內的電子支付流程。 二、網絡安全 建立和規(guī)范安全認證體系。銀行電子商務的長期發(fā)展需要加快 基礎社會環(huán)境建設，這就需要政府的引導和全社會努力的雙重作用來完成。 同時，各行也 要著力防范 電子銀行 系統(tǒng) 的 安全風險 ， 要對可能產生系統(tǒng)風險的各種環(huán)境及技術條件嚴格監(jiān)管，特別是對使用的系統(tǒng)軟件和 13 應用軟件要進行嚴格測試、審核，確保網絡銀行支付系統(tǒng)的安全運行 [10]。 針對我國網上銀行的制約因素的解決辦法 目前，絕大部分開通了網上銀行業(yè)務的商業(yè)銀行都采用了由權威統(tǒng)一的信息安全認證機構 —— 中國金融 認證中心（ CFCA）發(fā)放的數(shù)字證書。這種合法的、由第三方 CFCA 提供的安全認證，對于保障網上銀行安全、保障交易各方的合法權益起到至關重要的重要。在管理層面，要落實科技、銀行卡、機構業(yè)務、公司業(yè)務、個人業(yè)務、會計等部門職責，制定科學、合理的配套考核辦法。不斷強化員工業(yè)務素質，是將電子銀行做大、做強的前提。 六、規(guī)范員工培訓，強化部門職責 電子銀行的產品不斷推陳出新，員工的培訓也必須滿 足產品營銷的需要，不僅要跟得上產品更新的速度，更要具有一定的深度。五是提供巡訪服務。四是提供附加服務。采取客戶積分、換卡抽獎等活動，提高客戶使用電子銀行的頻率。針對黃金客戶，可配備專職客戶經理，向客戶公布手機號碼，隨時 解答和解決客戶問題，并組織客戶沙龍、黃金客戶體驗等活動，鎖定高端客戶。為電子銀行客戶提供咨詢、上門換卡、電話投訴、緊急援助、發(fā)放對賬單等服務項目。因此應該以客戶分類為基礎，開展電子銀行個性化服務，做到售前有推介、售中有輔導、售后有回訪的高質量服務。例如通過實施標準化服務工程，采取打包推介和捆綁銷售方式，建立暢通的營銷渠道，進一步擴大電子銀行規(guī)模，實現(xiàn)電子分銷渠道的多功能發(fā)展。在此基礎上，繼續(xù) 擴大宣傳效果 ， 利用網絡、電視、報刊和新興媒體等途徑廣泛宣傳電子銀行的運營優(yōu)勢，宣傳電子銀行產品優(yōu)點和使用方法，積極引導廣大群眾，提高客戶對電子銀行的認知度。 三 、加強宣傳力度，提升產品影響 首先可以 開展形式多樣的 宣傳 活動 ， 加強與潛在客戶的交流溝通，消除對電子銀行業(yè)務安全性的疑慮和恐懼心理 。 二、強化品牌意識，健全營銷機制 目前，各行電子銀 行低端客戶所占比例較為突出，面對這樣的市場和客戶群體，要有針對性地推出適銷對路的產品，以鞏固原有客戶，轉化不良客戶，挖掘潛在客戶。針對目前電子銀行管理分散、效率不高等問題，當務之急是對現(xiàn)有電子銀行管理部門進行整合