保險管理失效及規(guī)避問題(參考版)
2024-09-28 16:35本頁面
【正文】 三是加強監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部各部門的協(xié)調(diào)與合作，根據(jù)保險市場風險狀況的變化和監(jiān)管重點的轉(zhuǎn)換合理分配監(jiān)管資源，增加監(jiān)管組織彈性，避免低水平重復，不斷提高保險監(jiān)管機構(gòu)的信息技術(shù)水平，建立資源共享平臺，提高監(jiān)管的效能。而針對我國目前實行的中國保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管的機構(gòu)監(jiān)管（entityregulation）為主的保險監(jiān)管實踐，即保監(jiān)會的派出機構(gòu)根據(jù)授權(quán)對屬地的保險市場和保險公司進行監(jiān)管，筆者建議：一是適應(yīng)金融綜合經(jīng)營的發(fā)展趨勢，加強“一行三會”的合作與適度競爭，逐步從機構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管。面對日益細化和復雜的經(jīng)濟金融環(huán)境，面對保險市場中保險業(yè)務(wù)的多元化和保險公司集團化的發(fā)展趨勢，保持適度監(jiān)管競爭，也許是更好的選擇。事實上保險公司破產(chǎn)沒有系統(tǒng)外部性，因而金融危機并不是監(jiān)管競爭的結(jié)果。尤其是2008年的金融危機中，人們就將次貸危機部分歸因為美國的州監(jiān)管模式，認為各州競相放松監(jiān)管是危機發(fā)生的重要原因。在美國，雖然對保險業(yè)的監(jiān)管一直圍繞“是聯(lián)邦監(jiān)管還是州監(jiān)管”而爭議不休，但是其特殊的州監(jiān)管模式的確帶來了一定限度的監(jiān)管競爭。這里，監(jiān)管競爭，既包括國內(nèi)的不同的金融監(jiān)管機構(gòu)之間的競爭，也包括可能的私人監(jiān)管機構(gòu)與政府監(jiān)管機構(gòu)之間的競爭，還包括國外監(jiān)管機構(gòu)與國內(nèi)監(jiān)管機構(gòu)之間的競爭。因此，需要尋找一種更為合理的方式解決監(jiān)管范圍和監(jiān)管方式問題，從國際經(jīng)驗看，一種可能的解決方式就是引入監(jiān)管競爭。 （三）引入適度的監(jiān)管競爭 監(jiān)管法制化和規(guī)范化是保險監(jiān)管機構(gòu)在社會公眾監(jiān)督約束下的自我完善，監(jiān)管透明只是讓委托人即包括投保人、投資人在內(nèi)的社會公眾得到的信息更加充分，同樣是一種軟約束，也難以衡量由于監(jiān)管法制化和規(guī)范化、程序化而增加的監(jiān)管成本是否能帶來監(jiān)管效率的相應(yīng)或者更大的提升。同時，保險監(jiān)管機構(gòu)在要求被監(jiān)管對象進行信息披露，強化社會監(jiān)督的同時，也需要加強自身的法制化和規(guī)范化的建設(shè)，保證監(jiān)管政策、監(jiān)管程序、監(jiān)管行為、監(jiān)管評價以及監(jiān)管結(jié)果的公平、公正、透明，明晰監(jiān)管機構(gòu)和市場主體的責任邊界，接受社會公眾的監(jiān)督，避免監(jiān)管機構(gòu)決策集中化，避免資源浪費和權(quán)利尋租行為，充分發(fā)揮市場配置資源的作用，保證保險監(jiān)管的有效性。實際上，監(jiān)管透明就是通過信息公開，使社會公眾、保險市場的供求雙方獲得監(jiān)管方面的較為完全的信息，使保險市場的參與者更好地評估保險監(jiān)管政策的前因后果，減少決策的不確定性，從而可以監(jiān)督約束保險監(jiān)管機構(gòu)合理合法、公平公正地實施監(jiān)管行為，進而增加監(jiān)管政策的有效性，減少震蕩反應(yīng)。目前，最大化透明度原則已被各國金融監(jiān)管機構(gòu)普遍接受。正如公共選擇理論所指出的，限制管理者的自由裁量權(quán)并使監(jiān)管過程盡可能地透明非常重要。同時，保險監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)發(fā)揮監(jiān)管文化的示范和引領(lǐng)功能，將先進的科學的保險監(jiān)管文化作為行業(yè)價值理念、行為規(guī)范和基本信念加以貫徹和傳播，使保險行業(yè)文化、保險公司的文化與保險監(jiān)管文化相銜接，達成監(jiān)管與被監(jiān)管的價值一致性，從而實現(xiàn)保險監(jiān)管糾正市場失靈而自身監(jiān)管有效的目標，使保險業(yè)實現(xiàn)科學發(fā)展、良性發(fā)展。正如保監(jiān)會項俊波主席在2012年全國保險監(jiān)管工作會議上所指出的，“我國保險事業(yè)發(fā)展到今天，文化越來越成為監(jiān)管凝聚力和創(chuàng)造力的源泉，越來越成為監(jiān)管執(zhí)行力和公信力的重要因素。從內(nèi)容上看，保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管文化是現(xiàn)實運行過程的反映，即監(jiān)管機構(gòu)
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