保險(xiǎn)管理失效及規(guī)避問題(完整版)
【正文】 將保險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)用作為成本轉(zhuǎn)嫁給投保人。這種制度安排就是“激勵(lì)相容”?；诒ｋU(xiǎn)監(jiān)管原理，保險(xiǎn)監(jiān)管旨在保證保險(xiǎn)本質(zhì)的實(shí)現(xiàn)機(jī)制有效，平衡保險(xiǎn)業(yè)自身的“風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展”的問題，使保險(xiǎn)業(yè)能夠提供充足有效的保險(xiǎn)供給，從而滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中均衡“風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展”矛盾的客觀需要。所以，任何片面夸大保險(xiǎn)監(jiān)管的主觀能動(dòng)性或者否認(rèn)保險(xiǎn)監(jiān)管的主觀能動(dòng)性的行為，都會(huì)造成保險(xiǎn)監(jiān)管失靈。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣需要激勵(lì)來鼓勵(lì)工作人員提高效率，盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)的激勵(lì)方式和被監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同，但是不可否認(rèn)，受被監(jiān)管對(duì)象的影響，一些保險(xiǎn)監(jiān)管工作人員很可能為了個(gè)人利益而被利益集團(tuán)所“俘獲”，從而保險(xiǎn)監(jiān)管工作人員的一些監(jiān)管行為僅僅有利于部分被監(jiān)管對(duì)象時(shí)，將會(huì)造成總體社會(huì)福利的損失，導(dǎo)致監(jiān)管失靈。在傳統(tǒng)的管制理論中，監(jiān)管者總是被假定為“天然的、全能的和全知的”，是追求社會(huì)福利最大化的制定和實(shí)施者，監(jiān)管者的目標(biāo)總是與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求一致，但是實(shí)際上保險(xiǎn)監(jiān)管活動(dòng)總是由政府委托保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)具體執(zhí)行的，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在執(zhí)行過程中有可能出現(xiàn)偏離監(jiān)管本質(zhì)的現(xiàn)象。然而保險(xiǎn)監(jiān)管也是需要成本的，也存在監(jiān)管失靈的現(xiàn)象。那么保險(xiǎn)監(jiān)管為什么會(huì)失靈呢。然而，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)往往缺乏彈性，對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化的敏感性差，現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)環(huán)境中風(fēng)險(xiǎn)不斷變化但是監(jiān)管技術(shù)、程序的更新或者創(chuàng)新滯后，保險(xiǎn)監(jiān)管也就無法均衡“風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展”。依據(jù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管失靈風(fēng)險(xiǎn)首先來自于是否遵循了保險(xiǎn)運(yùn)行的基本規(guī)律。一般講，保險(xiǎn)監(jiān)管主體主要包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)與被監(jiān)管對(duì)象。在對(duì)稱信息情況下，由于代理人的行為是可以被觀察到的，委托人可以根據(jù)觀測(cè)到的代理人行為對(duì)其實(shí)行獎(jiǎng)懲，因此帕累托最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和帕累托最優(yōu)努力水平都可以達(dá)到?；诮?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中對(duì)于保險(xiǎn)保障的客觀要求，廣大公眾，包括潛在的和已經(jīng)實(shí)現(xiàn)需求的投保人，就成為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)真正的委托人。也就是說，投保人希望監(jiān)管可以降低其甄別保險(xiǎn)公司的搜尋成本，轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)公司“賠不起”的風(fēng)險(xiǎn)。 （一）注重監(jiān)管文化建設(shè) 保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管文化實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的價(jià)值取向和思想行為規(guī)范的總和，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期發(fā)展過程中逐漸形成和培育起來并得以貫徹的價(jià)值理念與精神，是全體監(jiān)管員工普遍認(rèn)同的價(jià)值觀、道德觀和監(jiān)管行為規(guī)范。正如公共選擇理論所指出的，限制管理者的自由裁量權(quán)并使監(jiān)管過程盡可能地透明非常重要。 （三）引入適度的監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng) 監(jiān)管法制化和規(guī)范化是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在社會(huì)公眾監(jiān)督約束下的自我完善，監(jiān)管透明只是讓委托人即包括投保人、投資人在內(nèi)的社會(huì)公眾得到的信息更加充分，同樣是一種軟約束，也難以衡量由于監(jiān)管法制化和規(guī)范化、程序化而增加的監(jiān)管成本是否能帶來監(jiān)管效率的相應(yīng)或者更大的提升。尤其是2008年的金融危機(jī)中，人們就將次貸危機(jī)部分歸因?yàn)槊绹?guó)的州監(jiān)管模式，認(rèn)為各州競(jìng)相放松監(jiān)管是危機(jī)發(fā)生的重要原因。三是加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部各部門的協(xié)調(diào)與合作，根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化和監(jiān)管重點(diǎn)的轉(zhuǎn)換合理分配監(jiān)管資源，增加監(jiān)管組織彈性，避免低水平重復(fù)，不斷提高保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息技術(shù)水平，建立資源共享平臺(tái)，提高監(jiān)管的效能。事實(shí)上保險(xiǎn)公司破產(chǎn)沒有系統(tǒng)外部性，因而金融危機(jī)并不是監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。因此，需要尋找一種更為合理的方式解決監(jiān)管范圍和監(jiān)管方式問題，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，
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