保險(xiǎn)管理失效及規(guī)避問(wèn)題-wenkub.com
2024-09-28 16:35 本頁(yè)面
【正文】 二是體現(xiàn)監(jiān)管彈性理念，根據(jù)屬地保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展?fàn)顩r給予保監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)不同的授權(quán)范圍，鼓勵(lì)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)之間的良性監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)。 總之，監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)植根于傳統(tǒng)的“分權(quán)與制衡”理念、被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的選擇自由、以及對(duì)于監(jiān)管彈性的追求。當(dāng)然，人們對(duì)監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)的質(zhì)疑主要在于可能會(huì)產(chǎn)生所謂的“競(jìng)次”現(xiàn)象（racetothebottom），即監(jiān)管機(jī)構(gòu)競(jìng)相放松監(jiān)管，競(jìng)相降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致削弱整體監(jiān)管水平，損害消費(fèi)者和社會(huì)公共利益。如果有監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)，不同的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間就如同在一個(gè)“監(jiān)管市場(chǎng)”中競(jìng)爭(zhēng)，將有助于發(fā)現(xiàn)在不同環(huán)境里監(jiān)管的最佳模式，也有助于消費(fèi)者區(qū)分由不同監(jiān)管者監(jiān)管的保險(xiǎn)公司。在我國(guó)，為了提高保險(xiǎn)監(jiān)督管理工作的透明度，促進(jìn)依法行政，充分發(fā)揮保險(xiǎn)政府信息對(duì)人民群眾生產(chǎn)、生活和經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的服務(wù)作用，保監(jiān)會(huì)根據(jù)《中華人民共和國(guó)政府信息公開(kāi)條例》以及國(guó)家有關(guān)規(guī)定已經(jīng)出臺(tái)了《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)政府信息公開(kāi)辦法》（2008），建立健全了政府信息發(fā)布協(xié)調(diào)機(jī)制，通過(guò)信息公開(kāi)加強(qiáng)了保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度，接受了社會(huì)公眾的監(jiān)督，有利于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作的公開(kāi)公正和有效性的提升。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家也在加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息披露基礎(chǔ)建設(shè)的同時(shí)逐步推進(jìn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息公開(kāi)，從而增強(qiáng)了整個(gè)保險(xiǎn)體系的透明度。 （二）增強(qiáng)監(jiān)管的透明度 保險(xiǎn)監(jiān)管文化更多的是精神層面、制度層面的約束，而為了防止監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)自身利益不斷擴(kuò)大監(jiān)管范圍，還需要增強(qiáng)監(jiān)管的透明度?？梢哉f(shuō)，建設(shè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管文化本身就是一種整合監(jiān)管資源、提高監(jiān)管效率的重要手段。筆者認(rèn)為，可以從監(jiān)管文化建設(shè)、監(jiān)管透明度和監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)設(shè)計(jì)等軟約束中尋求激勵(lì)和約束保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的方法，以期避免監(jiān)管失靈、提升監(jiān)管效率和效能。而缺乏直接約束和委托人激勵(lì)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有著創(chuàng)造監(jiān)管供給的動(dòng)機(jī)和擴(kuò)大監(jiān)管范圍的沖動(dòng)，正如公共選擇理論所表明的，隨著時(shí)間推移，監(jiān)管者往往會(huì)以部門(mén)或者個(gè)人利益而非社會(huì)公眾利益的改善而擴(kuò)大其活動(dòng)范圍，監(jiān)管機(jī)構(gòu)擴(kuò)大監(jiān)管范圍將會(huì)使監(jiān)管成本上升。而投保人之所以愿意支付一定的監(jiān)管費(fèi)用，主要希望通過(guò)支付監(jiān)管費(fèi)用來(lái)?yè)Q取風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的有效。自然，保險(xiǎn)公司會(huì)將保險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)用作為成本轉(zhuǎn)嫁給投保人。但是在保險(xiǎn)監(jiān)管的委托代理關(guān)系中，代理人很明確，就是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而政府并不是最終的委托人。這種制度安排就是“激勵(lì)相容”。顯然，在沒(méi)有有效的制度安排下代理人的行為很可能最終損害委托人的利益，因此尋求激勵(lì)的影響因素和設(shè)計(jì)最優(yōu)的激勵(lì)機(jī)制就成為委托代理關(guān)系的核心?；诒ｋU(xiǎn)監(jiān)管原理，保險(xiǎn)監(jiān)管旨在保證保險(xiǎn)本質(zhì)的實(shí)現(xiàn)機(jī)制有效，平衡保險(xiǎn)業(yè)自身的“風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展”的問(wèn)題，使保險(xiǎn)業(yè)能夠提供充足有效的保險(xiǎn)供給，從而滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中均衡“風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展”矛盾的客觀需要。 二、規(guī)避監(jiān)管失靈的難點(diǎn)分析 保險(xiǎn)監(jiān)管有效的前提首先來(lái)自?xún)?nèi)因，只有保證監(jiān)管機(jī)構(gòu)目標(biāo)與保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)相一致，才能保證保險(xiǎn)監(jiān)管行為的有效性。所以，任何片面夸大保險(xiǎn)監(jiān)管的主觀能動(dòng)性或者否認(rèn)保險(xiǎn)監(jiān)管的主觀能動(dòng)性的行為，都會(huì)造成保險(xiǎn)監(jiān)管失靈。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展實(shí)際上就是一個(gè)不斷克服監(jiān)管失靈風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的過(guò)程。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣需要激勵(lì)來(lái)鼓勵(lì)工作人員提高效率，盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)的激勵(lì)方式和被監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同，但是不可否認(rèn)，受被監(jiān)管對(duì)象的影響，一些保險(xiǎn)監(jiān)管
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