保險管理失效及規(guī)避問題(更新版)
【正文】 一種可能的解決方式就是引入監(jiān)管競爭。目前，最大化透明度原則已被各國金融監(jiān)管機構(gòu)普遍接受。從內(nèi)容上看，保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管文化是現(xiàn)實運行過程的反映，即監(jiān)管機構(gòu)的制度安排和戰(zhàn)略選擇在人的價值理念上的反映。作為最終的委托人，投保人也無法直接約束保險監(jiān)管機構(gòu)的行為，投保人只能通過輿論給監(jiān)管機構(gòu)施壓，或者直接“用腳投票”?；诠娎娴谋ｋU監(jiān)管，公眾納稅給政府，政府再分配給保險監(jiān)管機構(gòu)是一種監(jiān)管費用的來源，而保險費收入的一定比例繳納監(jiān)管費用則是監(jiān)管機構(gòu)重要的費用來源。因而，委托人不能使用“強制合同”（forcingcontract）來迫使代理人選擇委托人希望的行動，只能通過一定的制度安排，將委托人與代理人的利益進行有效“捆綁”，以激勵代理人采取最有利于委托人的行為，使得代理人追求自身利益的行為，能夠與委托人的目標相吻合，從而委托人利益最大化的實現(xiàn)能夠通過代理人的效用最大化行為來實現(xiàn)。不過，保險監(jiān)管機構(gòu)與保險公司、保險中介之間的監(jiān)管與被監(jiān)管關(guān)系，并不是保險監(jiān)管關(guān)系的全部。從實踐上，保險監(jiān)管目標的實現(xiàn)則必須建立一套符合保險市場發(fā)展狀況并隨著市場變化而變化的動態(tài)的監(jiān)管實現(xiàn)機制。另外，保險監(jiān)管失靈還可能源自于被利益集團所“俘獲”。信息不對稱是保險監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的一種常態(tài)，由于保險監(jiān)管者獲得的信息不充分，因而保險監(jiān)管任何良好的愿望與理性都具有一定盲目性，以此為基礎(chǔ)所采取的手段也就不能彌補市場缺陷，便產(chǎn)生了保險監(jiān)管失靈的現(xiàn)象。保險管理失效及規(guī)避問題 一般認為保險市場存在失靈的現(xiàn)象，需要保險監(jiān)管來彌補這一缺陷。 （一）保險監(jiān)管失靈的一般性解釋 根據(jù)契約理論的分析思路，保險監(jiān)管失靈問題實質(zhì)上是契約激勵性的扭曲，即保險監(jiān)管“契約”在設(shè)計過程中沒有考慮信息約束，由此導(dǎo)致了保險公司激勵性的失衡。同時監(jiān)管機構(gòu)的自我擴張和監(jiān)管人員的增加則可能導(dǎo)致監(jiān)管成本增加而監(jiān)管效率下降，從而很難實現(xiàn)監(jiān)管的預(yù)期目標，同樣會導(dǎo)致監(jiān)管失靈。從理論上，保險監(jiān)管目標的實現(xiàn)必須以尊重保險市場規(guī)律為前提，必須堅持市場調(diào)節(jié)和保險監(jiān)管的統(tǒng)一，堅持市場的客觀性與監(jiān)管的主觀能動性的統(tǒng)一。被監(jiān)管對象不僅包括各級各類保險公司，還包括保險產(chǎn)業(yè)鏈條中裂變出來的、獨立的各個產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)———各類保險中介。在非對稱信息情況下，委托人不能觀測到代理人的行為，只能觀測到相關(guān)變量，這些變量由代理人的行動和其它外生的隨機因素共同決定。這里，更為直接的問題是，監(jiān)管費用應(yīng)該從哪里支付。不過，與標準的委托代理模型不同，保險監(jiān)管的委托代理關(guān)系中委托人———投保人能夠付得起的監(jiān)管費用并不高，也并不能設(shè)計出最優(yōu)的激勵機制使得代理人———保險監(jiān)管機構(gòu)按照委托人的希望行為，存在事實上的委托人缺位現(xiàn)象。從形式上看，保險監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管文化屬于思想范疇的概念，它是一種內(nèi)在的價值理念，一種內(nèi)在的約束，即保險監(jiān)管者在思想理念、道德規(guī)范上的約束。因為模糊的、不透明的保險監(jiān)管政策制定機制會導(dǎo)致權(quán)利尋租和資源浪費。事實上，隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險公司的不斷增加，保險產(chǎn)業(yè)鏈條的不斷裂變、衍生，當過去嚴格或者放松的監(jiān)管無法進一步促進保險業(yè)的發(fā)展而風險開始積累時，原有的監(jiān)管邊界就不再合理有效。不過，金融理論和金融監(jiān)管實踐均表明，不應(yīng)過分高估上述問題的嚴重性。 第13頁 共13頁
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