保險(xiǎn)管理失效及規(guī)避問題-免費(fèi)閱讀
【正文】 適度的監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)既可以制約監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能的過度監(jiān)管（overregulation），又可以制約“監(jiān)管狂熱”以及獨(dú)斷和反復(fù)無(wú)常的監(jiān)管政策。監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)的目的主要在于尋找和確立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合理、有效的監(jiān)管邊界和監(jiān)管方式。監(jiān)管透明不僅要求在監(jiān)管決策機(jī)制上堅(jiān)持集體決策，保證監(jiān)管決策程序的透明，而且還要求監(jiān)管行為以及監(jiān)管結(jié)果的透明?！蓖ㄟ^樹立先進(jìn)的監(jiān)管文化，可以有效地約束和指引保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員的行為，促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的提升。 三、規(guī)避監(jiān)管失靈、促進(jìn)有效監(jiān)管的策略建議 如前所述，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目標(biāo)應(yīng)該與公眾利益和政府的目標(biāo)一致，如果保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)存在不利于總體經(jīng)濟(jì)社會(huì)價(jià)值增長(zhǎng)最大化的行為，就會(huì)造成監(jiān)管失靈?；诒ｋU(xiǎn)定價(jià)原理，投保人愿意支付的價(jià)格高于其風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，只要保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來的效用不低于沒有購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的效用即可，因而風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)上的附加部分既包括保險(xiǎn)公司的費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)，也包括監(jiān)管的費(fèi)用。其中，莫里斯———霍姆斯特姆條件（mirrleesholmstromcondition）給出了信息不對(duì)稱時(shí)的最優(yōu)分擔(dān)原則。通常，政府是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)當(dāng)然的委托人，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為政府的代表實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，有效管理經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問題，促進(jìn)政府經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。其次，組織結(jié)構(gòu)的缺乏彈性、保險(xiǎn)監(jiān)管工作重疊資源浪費(fèi)等因素依然是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管失靈風(fēng)險(xiǎn)的主要影響因素。那么，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管是否存在失靈風(fēng)險(xiǎn)呢。另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在具體政策執(zhí)行中的處置權(quán)很少也很難受到完全的控制和監(jiān)督，因此權(quán)力的濫用不可避免地會(huì)造成監(jiān)管失靈。為此，本文將從對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管失靈的理論解釋入手，在分析我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的失靈風(fēng)險(xiǎn)之后，提出規(guī)避監(jiān)管失靈的措施和建議。 一、保險(xiǎn)監(jiān)管失靈 保險(xiǎn)監(jiān)管是有成本的。其次，保險(xiǎn)監(jiān)管失靈還可能源自于監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)的缺乏彈性。應(yīng)該說前述保險(xiǎn)監(jiān)管失靈的條件在我國(guó)還依然存在。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體特征按照分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律要求形成針對(duì)性的監(jiān)管部門，然而監(jiān)管對(duì)象的業(yè)務(wù)特征雖然有所差異，但是從風(fēng)險(xiǎn)管理角度，監(jiān)管的程序和技術(shù)要求并沒有太大的差異，而各專業(yè)監(jiān)管部門在不斷提高監(jiān)管技術(shù)、摸索有效監(jiān)管方式的過程中也在一定程度上存在著“各自為戰(zhàn)”、資源信息不能共享的缺陷，造成重復(fù)性勞動(dòng)和資源的浪費(fèi)?；谖写砝碚摚╬rincipalagenttheory），在委托代理的關(guān)系當(dāng)中，由于委托人與代理人的效用函數(shù)不一樣，委托人和代理人各自均追求自身的財(cái)富最大化，這必然導(dǎo)致兩者的利益沖突。 在標(biāo)準(zhǔn)的委托代理模型中，委托人、代理人都是給定的。保險(xiǎn)公司的費(fèi)用取決于其生產(chǎn)技術(shù)，技術(shù)水平確定則該費(fèi)用基本固定，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)實(shí)際上是資本的報(bào)酬，即投資于保險(xiǎn)業(yè)所能得到的不低于社會(huì)資本平均收益的回報(bào)，否則資本就會(huì)流出直到達(dá)到資本的平均收益水平。因而，在委托人缺位、缺乏直接激勵(lì)和約束機(jī)制的情況下，如何尋求對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的激勵(lì)影響因素、設(shè)計(jì)最優(yōu)的激勵(lì)機(jī)制就成為有效保險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)鍵。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)發(fā)揮監(jiān)管文化的示范和引領(lǐng)功能，將先進(jìn)的科學(xué)的保險(xiǎn)監(jiān)管文化作為行業(yè)價(jià)值理念、行為規(guī)范和基本信念加以貫徹和傳播，使保險(xiǎn)行業(yè)文化、保險(xiǎn)公司的文化與保險(xiǎn)監(jiān)管文化相銜接，達(dá)成監(jiān)管與被監(jiān)管的價(jià)
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