3金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題研究(參考版)
2024-08-27 02:49本頁(yè)面
【正文】 ?！断M(fèi)者保護(hù)法研究》，法律出版社 2024 年 3 月出版，第 559 頁(yè)?！睹绹?guó)現(xiàn)行法對(duì)掠奪性放貸的規(guī)制及其局限性》，《金融法苑》總第 78 期，中國(guó)金融出版社 2024 年 2 月出版，第 116 頁(yè)。 “ 金融消費(fèi)者芻議 ” ，《金融法苑》總第 75期，中國(guó)金融出版社 2024 年 3 月出版， 1634 頁(yè)?！睹绹?guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)違約情況研究報(bào)告 —— 次級(jí)抵押貸款衰退和房產(chǎn)市場(chǎng)》，鵬元資信評(píng)估有限公司翻譯， 2024 年 11 月。同時(shí)設(shè)計(jì)符合我國(guó)國(guó)情的爭(zhēng)議處 理程序及詳細(xì)的信息披露制度，從而使糾紛處理更具中立性。 第 13 頁(yè) 共 14 頁(yè) 在消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域重視糾紛處理的效率性和經(jīng)濟(jì)性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)協(xié)商、調(diào)解或仲裁等較靈活的非訴訟爭(zhēng)議解決方式的制度化，以降低訴訟成本，及時(shí)救濟(jì)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。金融監(jiān)管部門也可以牽頭建立我國(guó)金融消費(fèi)者投訴數(shù) 據(jù)庫(kù)，從相對(duì)比較集中的投訴中分析監(jiān)管漏洞，從而完善金融監(jiān)管規(guī)則的制定。在政府推動(dòng)的基礎(chǔ)上，動(dòng)員消費(fèi)者組織、金融機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織、新聞媒體等在內(nèi)的社會(huì)力量，通過(guò)學(xué)校金融教育、金融普及教育、培訓(xùn)項(xiàng)目評(píng)估和金融素質(zhì)水平測(cè)試等方式開展金融教育。受過(guò)良好教育的公民也可以通過(guò)自身的決策成為審慎監(jiān)管的隱性補(bǔ)充。有效的金融教育和認(rèn)知活動(dòng)將幫助消費(fèi)者了解金融風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品，從而使他們根據(jù)自己狀況做出合理的決策。因此，建議先在中國(guó)人民銀行或其他金融監(jiān)管部門內(nèi)部增設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)局，在經(jīng)費(fèi)預(yù)算、組 織機(jī)構(gòu)等方面保持相對(duì)獨(dú)立性，專司金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)。 目前，我國(guó)在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，尚無(wú)任何一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)。 從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，針對(duì)我國(guó)金融法律制度中消費(fèi)者保護(hù)的缺失狀態(tài)，我國(guó)應(yīng)遵循對(duì)金融消費(fèi)者的傾斜保護(hù)和全面保護(hù)原則進(jìn)行綜合立法。因此，首先要將 “ 金融消費(fèi)者 ” 作為法律概念正式提出并加以專門規(guī)定，作為構(gòu)建金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的邏輯起點(diǎn)。目前， “ 金融消費(fèi)者 ” 甚至 “ 消費(fèi)者 ” 概念均未被我國(guó)《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險(xiǎn)法》等金融領(lǐng)域的部門法采用。銀監(jiān)會(huì)提出的 “ 要通過(guò)審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者的利益 ” ，證監(jiān)會(huì)提出的 “ 保護(hù)投資者的利益，是我們工作的重中之重 ” 從一定意義上可以說(shuō)定下了金融消費(fèi)者保護(hù)的基調(diào)。 （三）構(gòu)建我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的若干思路 2024 年金融危機(jī)爆發(fā)后，無(wú)論是英國(guó)的單一監(jiān)管模式、澳大利亞的 “ 雙峰 ” 監(jiān)管模式還是美國(guó)的 “ 雙層多頭 ” 的監(jiān)管模式，在繼續(xù)強(qiáng)調(diào)維護(hù)貨幣與金融體系穩(wěn)定，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，均將金融消費(fèi)者保護(hù)列入監(jiān)管目標(biāo)。對(duì)此，美國(guó)的次級(jí)抵押貸款危機(jī)無(wú)異于一個(gè)生動(dòng)的注腳。而對(duì)于金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，不可能要求他們對(duì)這些調(diào)整金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為的差異性規(guī)范有全面的了解和正確的把握，以判斷金融機(jī)構(gòu)的行 第 10 頁(yè) 共 14 頁(yè) 為是否存在違規(guī)或欺詐，更不可能假設(shè)他們能夠依據(jù)這些紛繁復(fù)雜的規(guī)章制度來(lái)主張自己的權(quán)利。因此，簡(jiǎn) 化金融機(jī)構(gòu)民事責(zé)任的構(gòu)成要件、減輕消費(fèi)者舉證責(zé)任應(yīng)當(dāng)是金融消費(fèi)者民事保護(hù)制度的特別要求。而且，傾斜保護(hù)原則還要求金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)更多的程序性義務(wù)?！?無(wú)救濟(jì)、無(wú)權(quán)利 ” ，對(duì)金融消費(fèi)者的傾斜保護(hù)應(yīng)當(dāng)包含金融機(jī)構(gòu)民事責(zé)任的規(guī)則。也即，除了要求所提供的信息必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整和具有及時(shí)性以外，金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者進(jìn)行說(shuō)明時(shí)還應(yīng)當(dāng)滿足諸如針對(duì)性、適合性、可理解性等更 高的信息披露要求。 ” 所以，法律對(duì)金融領(lǐng)域經(jīng) 第 9 頁(yè) 共 14 頁(yè) 營(yíng)者向消費(fèi)者履行的說(shuō)明義務(wù)應(yīng)當(dāng)提出更高的要求。但
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