【正文】 思考：把做不了柜臺的員工調(diào)去做信貸 ？！ 怎樣激勵信貸人員的工作積極性 ？ 如何保持信貸隊(duì)伍的穩(wěn)定性 ？ （ 系統(tǒng)工程 ， 厘清責(zé)任 、 加強(qiáng)信貸系統(tǒng)建設(shè)減輕信貸員負(fù)擔(dān)等 ） 謝謝 謝謝！ 演講完畢，謝謝觀看！ 。 市縣行社應(yīng)保持信貸人員的相對穩(wěn)定 。 第五十四條 合理配置信貸人員 。 第八章 信貸人員管理 第五十三條 實(shí)行信貸客戶經(jīng)理制度 。 按照工作業(yè)績和技能水平對信貸人員進(jìn)行考核評定 ， 實(shí)行等級管理 。 注：剛下的培訓(xùn)通知 ， 因考慮到年底信貸投放 、 年終決算等因素 ，改為 4月 1日起執(zhí)行 。 第五十一條 自 2023年 1月 1日起實(shí)行信貸人員上崗資格認(rèn)證制度 。 對于 失職造成訴訟時效喪失 的管戶信貸員 、 分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人 、 管理部門負(fù)責(zé)人 、 市縣行社分管領(lǐng)導(dǎo) 、 主任 （ 行長 ） ， 按上款規(guī)定進(jìn)行處罰并按貸款管理權(quán)限實(shí)行當(dāng)月離崗清收 。 貸款形成不良的 ， 按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠償 。 第七章 信貸管理特別規(guī)定 第四十九條 實(shí)行信貸獎懲機(jī)制 。 ? 第四十八條 實(shí)行 陽光信貸 。 ? 第四十七條 建立信貸保密制度 。 第七章 信貸管理特別規(guī)定 ? 第四十六條 建立信貸統(tǒng)計(jì)制度 。 注：從申請到審批 ， 個人類貸款最長不超過 15天 ， 公司類貸款最長不超過 30天辦結(jié) 。 第四十四條 實(shí)行限時辦結(jié)制度 。 第七章 信貸管理特別規(guī)定 第四十三條 建立客戶關(guān)系管理制度 。 ? 重大關(guān)聯(lián)交易應(yīng)當(dāng)在批準(zhǔn)之日起十個工作日內(nèi)報告監(jiān)事會，同時報告中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會。 ? 商業(yè)銀行的一筆關(guān)聯(lián)交易被否決后，在六個月內(nèi)不得就同一內(nèi)容的關(guān)聯(lián)交易進(jìn)行審議。 第七章 信貸管理特別規(guī)定 關(guān)聯(lián)方交易 ? 關(guān)聯(lián)交易規(guī)定： ? 商業(yè)銀行不得向關(guān)聯(lián)方發(fā)放無擔(dān)保貸款。 而根據(jù)銀監(jiān)會《 商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法 》 第七條 ， 近親屬包括父母 、 配偶 、 兄弟姐妹及其配偶 、 成年子女及其配偶 、 配偶的父母 、 配偶的兄弟姐妹及其配偶 、 父母的兄弟姐妹及其配偶 、 父母的兄弟姐妹的成年子女及其配偶 。 關(guān)系人是指市縣行社理 （ 董 ） 事 、 監(jiān)事 、 管理人員 、 信貸業(yè)務(wù)人員及其 近親屬 ， 以及上述人員投資或擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司 、 企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織 。 第四十二條 建立貸款回避制度 。 第四十條 經(jīng)營行社不得超權(quán)限發(fā)放貸款 ， 不得發(fā)放假名貸款和冒名貸款 。 第三十九條 呆賬 （ 損失類 ） 貸款核銷 。 第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理 第三十八條 債權(quán)保全和清償 。 基本特征：無論采取什么措施和履行什么程序， 貸款都注定要全部損失或回收價值微乎其微 ；已經(jīng)沒有意義將其作為農(nóng)信社信貸資產(chǎn)在賬面上保留 (貸款實(shí)際價值幾乎為零 )。 預(yù)計(jì)損失區(qū)間為 10％－ 90％。 第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理 五級分類 可疑貸款 核心定義：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 基本特征：貸款的缺陷已經(jīng)明顯，借款人 必須依靠正常經(jīng)營收入以外的其他來源 (如需要通過出售、變賣資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y、乃至執(zhí)行擔(dān)保等 )償還貸款本息，可能會造成一定損失。 預(yù)計(jì)損失區(qū)間為 0。 第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理 五級分類 ? 關(guān)注貸款 核心定義：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。 分類時以對影響借款人還款能力的各類因素 （ 借款人財務(wù) 、 現(xiàn)金流量 、 擔(dān)保 、 非財務(wù)等方面的信息 ）評估結(jié)論 ， 作為判定貸款類別的主要依據(jù) ， 并注重第一還款來源 。 ? 。 新發(fā)生的各類不良貸款要堅(jiān)持逐戶審查 、 明確責(zé)任 、 分級審批 、 規(guī)范運(yùn)作的原則 ， 按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定 。 其中 ， 后三類為不良貸款 。 ? 第三十六條 貸款質(zhì)量監(jiān)測實(shí)行五級分類法 。 第六章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險管理 ? 第三十五條 實(shí)行信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度 。 信貸檔案是經(jīng)營行社提供 、 管理 、 收回信貸資金全過程的真實(shí)記錄 ， 包括客戶提供資料 、 信貸運(yùn)作資料 、 貸后管理資料 。 提前歸還貸款應(yīng)按實(shí)際借款的時間計(jì)收利息； 合同有約定的 ，可以按照約定要求客戶支付補(bǔ)償金 。 第三十三條 提前歸還貸款 。 第五章 信貸業(yè)務(wù)基本流程 第三十二條 貸后管理 。 經(jīng)營機(jī)構(gòu) （ 部門 ） 依據(jù)審批意見落實(shí)發(fā)放前提條件 ， 簽訂合同 、 協(xié)議 ， 辦理抵 （ 質(zhì) ） 押擔(dān)保登記和押品權(quán)證入庫保管手續(xù) ， 發(fā)放貸款或提供其它信貸服務(wù) 。 對信貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性 、 安全性 、 效益性進(jìn)行審查審批 ， 提出風(fēng)險控制措施 。 信貸業(yè)務(wù)調(diào)查以現(xiàn)場調(diào)查為主 ， 非現(xiàn)場調(diào)查為輔 ， 獲取全面 、 客觀的客戶信息 ， 提出調(diào)查意見 ， 為審查審批提供依據(jù) 。 經(jīng)營機(jī)構(gòu) （ 部門 ） 負(fù)責(zé)受理信貸業(yè)務(wù)的申請 ， 認(rèn)定客戶是否具備申請信貸業(yè)務(wù)的基本條件 ， 決定是否受理信貸業(yè)務(wù) 。 低風(fēng)險業(yè)務(wù)包括定期存單質(zhì)押貸款 、 本省農(nóng)信社股權(quán)質(zhì)押貸款、 國債質(zhì)押貸款 、 全額保證金貸款 。 基本流程包括申請受理 、 調(diào)查評價 、 審查審批 、 信貸發(fā)放 、 貸后管理五大階段 。 注意：信貸員一定按貸款操作規(guī)程進(jìn)行調(diào)查 ， 確保調(diào)查的 真實(shí)性 、