信貸文化與風(fēng)險防控(參考版)
2025-03-10 22:24本頁面
【正文】 ?謝謝大家！ 演講完畢，謝謝觀看！ 。 ? 對風(fēng)險要有一定容忍度，零風(fēng)險是不切實際的。只有以科學(xué)的風(fēng)險管理辦法才能提高抗擊風(fēng)險的能力。 ? 信貸工作中每筆業(yè)務(wù)存在眾多因素?zé)o不是在權(quán)衡利弊得失中進行。 ? 信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是平衡 , 缺少了平衡思想工作勢必寸步難行。 ? 抵押以登記生效 ,所以權(quán)利范圍寬 ? 《 物權(quán)法 》 第二百二十三條（質(zhì)押） ? 債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)： ? （一）匯票、支票、本票； ? （二）債券、存款單； ? （三）倉單、提單； ? （四）可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)； ? （五）可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專 用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)； ? （六）應(yīng)收賬款； ? （七）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利?！? ? 必須及時有效地中斷借款人和保證人的訴訟時效，防止借款人和保證人逃避責(zé)任，保護銀行信貸資產(chǎn)的安全。 喪失訴訟時效 ? 我國商業(yè)銀行超過訴訟時效喪失司法保護的債權(quán)達數(shù)百億元，給銀行帶來巨大的風(fēng)險和損失。 ? 二是學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人。或因不懂法律規(guī)則、疏于法律審查、逃避法律監(jiān)管所造成的經(jīng)濟糾紛和涉訴給企業(yè)帶來的潛在或已發(fā)生的重大經(jīng)濟損失。 防范政策風(fēng)險 —— 兩高一剩 ? 對策 ? 一是限額管理，總額控制；二是將企業(yè)環(huán)保守法情況作為貸款審批的必備條件，嚴把準入關(guān)；三是對因企業(yè)環(huán)境問題造成不良貸款等情況調(diào)查摸底，及時制定“兩高一?！毙袠I(yè)貸款風(fēng)險防范預(yù)案，尤其要利用企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營效益好的時機加快減退，或完善擔(dān)保抵押手續(xù)，減少貸款風(fēng)險。 ? “兩高一?！逼髽I(yè)的超常發(fā)展，不僅使有限資源更“有限”，而且使節(jié)能減排工作受阻，嚴重影響了宏觀政策實施。 ? 操作風(fēng)險管理不僅涉及到銀行內(nèi)的程序和流程，同時也涉及到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風(fēng)險的管理流程。 市場風(fēng)險 ? 市場風(fēng)險 —— 指因股市價格、利率、匯率等的變動而導(dǎo)致價值未預(yù)料到的潛在損失的風(fēng)險。上海地區(qū)鋼、石、木三材類貿(mào)易類企業(yè)總貸款規(guī)模超過了 3000億。 2023年鋼貿(mào)產(chǎn)業(yè)對上海地區(qū)生產(chǎn)總值的貢獻度接近 3%，每年為上海財政收入提供 %的增值稅貢獻和 12萬個就業(yè)崗位，是上海經(jīng)濟增長的重要支柱產(chǎn)業(yè)。 鋼貿(mào)商為什么要“跑路”？ ? 達到一定規(guī)模后逐步形成三個層次： 底層 是單一的鋼材貿(mào)易商； 中層 注重產(chǎn)業(yè)鏈延伸的鋼貿(mào)企業(yè)如下游加工、配送、物流，上游甚至擁有鋼鐵企業(yè)，直接生產(chǎn)鋼材； 最高層 其實成了空殼，打著鋼材交易幌子實為融資平臺，不斷放大資金杠桿，所套現(xiàn)金用于囤地增值、房地產(chǎn)投資他高利貸等暴利； ? 房地產(chǎn)政策的收緊和鋼材價格的下跌套牢了鋼貿(mào)商，一旦某環(huán)節(jié)出錯，資金斷裂，只好“跑路”。據(jù)傳欠款超 10億，其中民間集資 3億，銀行 8億。質(zhì)押的鋼材上半年已被偷賣。 中小企業(yè)貸款風(fēng)險 資金斷裂、老板“跑路”、鋼貿(mào)市場頻發(fā)地震 ? 福建建陽市老板、上海和煦鋼鐵公司董事長黃潤銘，去年 12月攜家失蹤，巨額民間借貸無法償還； ? 福建周寧籍老板、無錫一洲集團董事長李國清，春節(jié)前夕攜家潛逃澳大利亞， 10億元多債務(wù)，相關(guān)債權(quán)人近達300人，集團已嚴重資不抵債。 ? 當(dāng)前市場疲軟，經(jīng)濟增速出現(xiàn)放緩甚至下滑，商品市場銷售量銳減，工廠開工不足，不少企業(yè)虧損加劇，其中尤以中小企業(yè)受到的沖擊最大。一個企業(yè)一般都要經(jīng)歷創(chuàng)業(yè)、成長、成熟和衰亡的生命周期，而許多中小企業(yè)由于規(guī)模小，產(chǎn)品單一，內(nèi)部管理薄弱，抗御風(fēng)險能力不足，其生命周期相對較短。 ? 警惕房地產(chǎn)風(fēng)險引發(fā)的金融系統(tǒng)性風(fēng)險，切實采取切實對策： ? 一要審慎投放，控制房地產(chǎn)業(yè)貸款增幅； ? 二要加強客戶選擇，控制信用風(fēng)險； ? 三要加強貸款方式管理包括領(lǐng)額管理、比例控制、全額抵押、名單式審批、資金監(jiān)控、封閉運作、到期收回等各種措施，控制可能產(chǎn)生的風(fēng)險 房地產(chǎn)風(fēng)險 ? 近幾年銀行從支持國民經(jīng)濟發(fā)展、調(diào)整社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和改善自身貸款結(jié)構(gòu)、提高銀行綜合效益考慮，普遍加大了對中小企業(yè)的貸款投入。 ? 去年三季度末， 127家在國內(nèi)上市的房地產(chǎn)企業(yè)中竟有七成資產(chǎn)負債率超過 60%，其中 18家超過 80%，超過半數(shù)的上市房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流為負。 ? 銀行一定要切實加強平臺貸款風(fēng)險，嚴格控制總量風(fēng)險、及時化解到期風(fēng)險、優(yōu)化存量貸款結(jié)構(gòu) ，并及時與地方政府溝通，及早采取措施，避免出現(xiàn)重大違約事件。 政府融資平臺貸款風(fēng)險 ? 去年末政府融資平臺貸款余額仍達 ，已超過 2023年地方本級財政收入的 ，預(yù)計共有 到期，將給財政產(chǎn)生巨大的代償壓力。 ? 一是政府融資平臺貸款仍居高不下，潛在性風(fēng)險不容忽視 ? 二是房地產(chǎn)企業(yè)在國家調(diào)控中依然持續(xù)擴張，銀行貸款及變相銀行貸款還款風(fēng)險加大； ? 三是中小企業(yè)面臨重重困難，資金斷裂，老板“跑路”銀行貸款出現(xiàn)違約危機； ? 四是近幾年煤炭、鋼鐵、水泥價格的連續(xù)下降，嚴重波及相關(guān)行業(yè)，給銀行貸款帶來極大風(fēng)險。 ? 通過子公司及其不同層級的下屬公司到銀行借款，放大整個集團客戶的借款能力，超過整個集團客戶的實際償還能力，造成多家銀行的信用風(fēng)險。 ? 信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)、是商業(yè)銀行的重頭戲，重視安全、防范風(fēng)險是信貸人員的重要職責(zé)。 ? 企業(yè)家與銀行家 —— 冒險與穩(wěn)健 ? 金融企業(yè)的特殊性決定了必須把安全放在首位 王歧山談金融三戒律 ? 第一位是安全性； ? 第二位是流動性； ? 第三位是效益性。 ? 審慎辦理打招呼貸款，禁止違規(guī)放貸； 對銀行風(fēng)險的認識 ? 銀行是負債經(jīng)營的金融企業(yè)，資本很小，拿別人錢經(jīng)營； ? 銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，貨幣代表一定財富，容易誘惑意志薄弱者，引發(fā)監(jiān)守自盜行為； ? 銀行是高利潤行業(yè)，而高利潤必定伴隨著高的風(fēng)險； ? 銀行的風(fēng)險往往具有利潤在前風(fēng)險滯后的特點。 ? 分析所有的案件都可明顯看出，犯罪行為之所以得逞很大程度均源自于銀行內(nèi)部人員有大量的違規(guī)行為
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