商業(yè)銀行授信客戶準(zhǔn)入與風(fēng)險分析(參考版)
2025-01-23 23:44本頁面
【正文】 允許類不列入 《 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄 》 8客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) （ 5） 二、符合銀監(jiān)會、本行的信貸政策 銀監(jiān)會根據(jù)國家各項政策出臺配套的政策和辦法，如 《 商業(yè)銀行集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》 、 《 商業(yè)銀行授信工作盡職指引 》 、 《 銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見 》 三、 各地支柱行業(yè)中的企業(yè) 產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場9客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) （ 6）四、當(dāng)?shù)卣С值男袠I(yè)或企業(yè)? 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目、國計民生項目五、無不良記錄和在黑名單范圍? 客戶存在不良貸款，關(guān)聯(lián)企業(yè)或控股企業(yè)有不良記錄? 在海關(guān)、工商、稅務(wù)等部門有不良記錄或黑名單范圍10客戶調(diào)查內(nèi)容 （ 1）? 什么樣的客戶 （資格、股東背景）? 借款做什么、多長時間 （用途、需求額度、期限）? 有無能力做 （內(nèi)部管理、財務(wù)報表、合同訂單）? 用什么償還 （還款來源、擔(dān)保方式）11客戶調(diào)查內(nèi)容 （ 2）?企業(yè)資格合法性?企業(yè)股東情況?企業(yè)內(nèi)部管理?財務(wù)報表 ?合同或訂單?擔(dān)保方式?授信需求?還款來源 12客戶調(diào)查內(nèi)容 （ 3）?企業(yè)資格合法性－－主體資格的確認(rèn)－－－－符合 《 貸款通則 》 具備貸款資格－－基礎(chǔ)資料審查－－－－營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)證、機(jī)構(gòu)代碼證、貸款證卡、公司章程 13客戶調(diào)查內(nèi)容 （ 4）?企業(yè)股東情況－－個人股東－－－個人名下資產(chǎn)、債務(wù)情況、信用記錄、法律訴訟－－公司股東 （國內(nèi)公司、境外公司）－－－背景、資信、實力、出資方式、有無關(guān)聯(lián)企業(yè)14客戶調(diào)查內(nèi)容 （ 5）? 企業(yè)內(nèi)部管理－－管理者素質(zhì)－－－職業(yè)履歷、從事行業(yè)時間、聲譽(yù)、管理水平等－－公司治理－－－家族式企業(yè)、現(xiàn)代企業(yè)制度運(yùn)行15客戶調(diào)查內(nèi)容 （ 6）?財務(wù)報表－－資產(chǎn)負(fù)債表－－－資產(chǎn)類：應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款、存貨、固 定資產(chǎn)、長期投資－－－負(fù)債類：銀行借款、應(yīng)付賬款－－－所有者權(quán)益類：實收資本、資本公積16客戶調(diào)查內(nèi)容 （ 7）? 行業(yè)財務(wù)特征的差異? 房地產(chǎn)行業(yè)：資產(chǎn)負(fù)債率高 (前期銀行貸款額大，當(dāng)房屋預(yù)售后預(yù)收賬款額大 )，存貨在資產(chǎn)總額占比大? 制造業(yè)：固定資產(chǎn)和存貨的占比大? 貿(mào)易企業(yè)：固定資產(chǎn)占比小，自有資金少，負(fù)債率高? 零售企業(yè)：流動資產(chǎn)占比少，現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款占流動資產(chǎn)比例小17客戶調(diào)查內(nèi)容 （ 8）?財務(wù)報表－－利潤表－－－－銷售收入、銷售成本－－現(xiàn)金流量表－－－－經(jīng)營現(xiàn)金流、投資現(xiàn)金流、籌資現(xiàn)金流－－報表附注－－－－關(guān)聯(lián)企業(yè)交易、或有負(fù)債等18客戶調(diào)查內(nèi)容 （ 9）?合同或訂單－－銷售收入、利潤－－結(jié)算周期 －－結(jié)算量與收入匹配19客戶調(diào)查內(nèi)容 （ 10）?擔(dān)保方式－－抵押（不動產(chǎn)）－－第三方保證－－質(zhì)押（低風(fēng)險、權(quán)利、賬戶等）20客戶調(diào)查內(nèi)容 （ 11）?授信需求－－資金的測算 （以生產(chǎn)企業(yè)為例）－－－現(xiàn)金占用天數(shù)＝存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋應(yīng)收
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