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農(nóng)村金融(1)(參考版)

2025-01-02 22:16本頁(yè)面
  

【正文】 這種組社的辦法于 1。普魯士王腓得烈二世深知復(fù)興農(nóng)業(yè)生產(chǎn) ,須先改善農(nóng)業(yè)金融 ,使大量資金流入農(nóng)村 ,以解除地主的高利貸債務(wù)負(fù)擔(dān) ,并購(gòu)置農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備 ,于是乃依照柏林商人皮林氏〈 Diederich Ernst Buring〉的建議 ,提倡組建土地抵押信用合作社,即舉世聞名的所謂 Landschaften。當(dāng)歐洲史上有名的“七年戰(zhàn)爭(zhēng)”〈 17561763〉之后 ,德國(guó)遭受兵災(zāi),農(nóng)村凋敝 ,農(nóng)民多數(shù)逃亡 ,大地主也負(fù)債累累。德國(guó)制度是一種由下而上的制度 ,雖然政府首先提倡于上 ,但全部農(nóng)業(yè)金融體系的完成 ,以農(nóng)民自動(dòng)組織的力量居多。 ? ( 7) 取消境內(nèi)外幣計(jì)價(jià)結(jié)算 , 禁止外幣在境內(nèi)的流通 。 ? ( 5) 強(qiáng)化外匯指定銀行的依法經(jīng)營(yíng)和服務(wù)職能 。 ? ( 3) 實(shí)行銀行售匯制 , 人民幣實(shí)現(xiàn)了經(jīng)常項(xiàng)目下的自由兌換 。 (二)外匯的管理 1996年 4月 1日起開(kāi)始實(shí)施的 《 外匯管理?xiàng)l例 》 對(duì)我國(guó)外匯管理的范圍 、 內(nèi)容作了明確的規(guī)定: ? ( 1) 實(shí)現(xiàn)匯率并軌 , 實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)的有管理的浮動(dòng)匯率制 。發(fā)行庫(kù)的主要職能是統(tǒng)一調(diào)撥和保管發(fā)行基金,具體辦理貨幣發(fā)行工作及辦理?yè)p傷票幣的回收銷(xiāo)毀。人民銀行對(duì)貨幣發(fā)行的管理是通過(guò)發(fā)行庫(kù)和業(yè)務(wù)庫(kù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的。 銀行應(yīng)遵守的紀(jì)律:需要向外寄發(fā)的結(jié)算憑證必須當(dāng)天發(fā)出 , 最遲不得超過(guò)次日;匯入銀行收到結(jié)算憑證 , 必須及時(shí)將款項(xiàng)支付給確定的收款人;不準(zhǔn)延誤 、 積壓結(jié)算憑證;不準(zhǔn)挪用 、 截留客戶(hù)和他行結(jié)算資金;未收妥款項(xiàng) , 不準(zhǔn)簽發(fā)銀行匯票和本票;不準(zhǔn)向外簽發(fā)未辦匯款的匯款回單;不準(zhǔn)拒絕受理客戶(hù)和他行的正常結(jié)算業(yè)務(wù) 。 4. 單位和個(gè)人辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算 , 必須使用銀行統(tǒng)一規(guī)定的票據(jù)和結(jié)算憑證 。 2. 各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)往來(lái) , 除了按國(guó)家現(xiàn)金管理的規(guī)定可以使用現(xiàn)金以外 , 都必須辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算 。 銀行辦理結(jié)算 , 只負(fù)責(zé)將結(jié)算款項(xiàng)從付款單位賬戶(hù)劃轉(zhuǎn)到收款單位賬戶(hù) , 不承擔(dān)任何墊付資金的責(zé)任 。 銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)必須公正 , 誰(shuí)的錢(qián)入誰(shuí)的賬戶(hù) , 維護(hù)資金的自由支配權(quán) 。 辦理結(jié)算的雙方都必須恪守信用 , 依照合同 , 按照雙方約定的方式和日期付款發(fā)貨 。 3. 開(kāi)戶(hù)單位在規(guī)定的現(xiàn)金使用范圍內(nèi)從開(kāi)戶(hù)銀行提取現(xiàn)金 , 應(yīng)當(dāng)寫(xiě)明用途 , 由本單位財(cái)會(huì)部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字蓋章 , 經(jīng)開(kāi)戶(hù)銀行審核后予以支付現(xiàn)金 。 因特殊情況需坐支現(xiàn)金的 , 應(yīng)事先報(bào)開(kāi)戶(hù)銀行審查批準(zhǔn) , 由開(kāi)戶(hù)銀行核定坐支范圍和限額 。 當(dāng)日送存有困難的 , 由開(kāi)戶(hù)銀行確定送存時(shí)間 。 8. 確需支付現(xiàn)金的其他支出 。 6. 出差人員必須隨身攜帶的差旅費(fèi) 。 4. 各種勞動(dòng) 、 福利費(fèi)用以及國(guó)家規(guī)定的對(duì)個(gè)人的其他現(xiàn)金支出 。 2. 個(gè)人的勞務(wù)報(bào)酬 。 開(kāi)戶(hù)銀行依照有關(guān)規(guī)定 , 負(fù)責(zé)現(xiàn)金管理的具體實(shí)施 。 2. 國(guó)家鼓勵(lì)開(kāi)戶(hù)單位和個(gè)人在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中采取轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行結(jié)算 , 減少使用現(xiàn)金 。 主要包括: 1.商品交易收支 2.勞務(wù)費(fèi)用收支 3.財(cái)政預(yù)算收支 4.銀行信貸收支 第三節(jié) 農(nóng)村貨幣流通的管理 一 貨幣層次的劃分 由于各個(gè)國(guó)家信用化程度不同 , 貨幣的種類(lèi)也不一樣 , 因此在貨幣層次劃分上有一定差異 ,最通常的劃分層次是: M0=通貨 M1= M0+商業(yè)銀行活期存款 M2= M1+商業(yè)銀行定期存款 M3= M2+非銀行金融機(jī)構(gòu)存款 在我國(guó) , 整個(gè)貨幣領(lǐng)域中最主要和最敏感的部分是流通中的現(xiàn)金 , 因而我國(guó)的貨幣層次劃分強(qiáng)調(diào)性地把現(xiàn)金單獨(dú)列了出來(lái) 。 前者稱(chēng)為現(xiàn)金的投放 , 后者稱(chēng)為現(xiàn)金回籠 。四是調(diào)控國(guó)民經(jīng)濟(jì) 。 二是穩(wěn)定貨幣流通 。 ? 非現(xiàn)金流通:是指貨幣以銀行轉(zhuǎn)賬方式完成流通手段與支付手段的運(yùn)動(dòng) , 即轉(zhuǎn)賬結(jié)算 。農(nóng)業(yè)發(fā)展相對(duì)落后,金融機(jī)構(gòu)和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬結(jié)算設(shè)施無(wú)法覆蓋所有地區(qū),現(xiàn)金在農(nóng)村居民中使用的頻率和周轉(zhuǎn)的次數(shù)高于城市居民。 ? 現(xiàn)金流通:是指貨幣以現(xiàn)鈔的形態(tài)充當(dāng)流通手段和支付手段所形成的運(yùn)動(dòng)。 包括農(nóng)村企事業(yè)集團(tuán)單位與農(nóng)業(yè)居民的現(xiàn)金收支 , 農(nóng)業(yè)信貸資金的存入 、 貸出 ,單位間的轉(zhuǎn)賬結(jié)算以及農(nóng)村金融市場(chǎng)中的貨幣資金運(yùn)動(dòng)等 。 第五章 農(nóng)村貨幣流通 ? 農(nóng)村貨幣流通的形式與特點(diǎn) ? 農(nóng)村貨幣流通的投放與回籠 農(nóng)村貨幣流通的管理 第一節(jié) 農(nóng)村貨幣流通的形式與特點(diǎn) 一 農(nóng)村貨幣流通的內(nèi)涵 所謂貨幣流通 , 是指貨幣作為流通手段和支付手段所形成的連續(xù)不斷的運(yùn)動(dòng) 。 ? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率 在費(fèi)率方面,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除考慮承保危險(xiǎn)發(fā)生的可能性及其損失大小外,還要考慮到保險(xiǎn)金額和投保人的交費(fèi)承受能力,一般采取低費(fèi)率。 ? 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)金額方面的一個(gè)共同特點(diǎn),就是普遍采取低保額制,以利于承保人控制危險(xiǎn)并防止欺詐行為的發(fā)生。 ?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保責(zé)任方面 , 一般有如下三種確 定方式: 1. 單一責(zé)任保險(xiǎn) 是指保險(xiǎn)人僅對(duì)某一種危險(xiǎn)所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償?shù)谋kU(xiǎn); 2. 混合責(zé)任保險(xiǎn) 又稱(chēng)為綜合責(zé)任保險(xiǎn) , 它承保的危險(xiǎn)責(zé)任不是一種而是多種; 3. 一切險(xiǎn) 是指對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中一切可能發(fā)生的危險(xiǎn)都提供保障的保險(xiǎn)形式 。 它一般可分為牲畜保險(xiǎn) 、 家禽保險(xiǎn) 、 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)以及其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)等類(lèi)別 。 它又分為農(nóng)作物保險(xiǎn)和林木保險(xiǎn) 。根據(jù)生產(chǎn)對(duì)象來(lái)劃分,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以主要?jiǎng)澐譃榉N植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類(lèi)。 二 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的難點(diǎn) 1.保險(xiǎn)金額難于確定 2.保險(xiǎn)費(fèi)率難于厘定 3.損失難于評(píng)估 4.理賠工作難度大 三 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn) 1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及的范圍大 2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受多重風(fēng)險(xiǎn)制約 3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)投入大、賠付率高 4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)展業(yè)難度大 基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的上述特點(diǎn)和難點(diǎn) , 一般商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿意經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) , 所以國(guó)家不得不通過(guò)相關(guān)政策法規(guī)的扶持來(lái)直接推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展 。同時(shí);要建立農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)的利益補(bǔ)償機(jī)制,建立利差撥補(bǔ)制度,合理確定經(jīng)營(yíng)費(fèi)用,提高呆賬準(zhǔn)備率。所謂“政策性”,主要是貸款以國(guó)家政策為導(dǎo)向,由政策確保其資金來(lái)源,政策性虧損由財(cái)政補(bǔ)貼;而銀行經(jīng)營(yíng)的是信貸資金,其本質(zhì)上要求資金運(yùn)動(dòng)、回流和增值,經(jīng)營(yíng)者必須加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理,講求經(jīng)濟(jì)核算,所以政策性銀行實(shí)質(zhì)是一種特殊的金融企業(yè)。 通過(guò)金融資產(chǎn)管理公司與母體銀行的合法運(yùn)作,將銀行對(duì)部分企業(yè)的不良貸款即債權(quán),轉(zhuǎn)為金融資產(chǎn)管理公司對(duì)企業(yè)的股權(quán),這是處置銀行不良資產(chǎn)的“殺手锏”。 可以說(shuō) , 一個(gè)農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)一旦顯現(xiàn) , 靠自己的力量是無(wú)法化解的 。 信用社按鄉(xiāng)鎮(zhèn)獨(dú)立設(shè)置 , 規(guī)模小 , 資金底子薄 , 抗風(fēng)險(xiǎn)的能力弱 。金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作基金會(huì)因此遭受擠兌風(fēng)波和支付危機(jī)。事實(shí)上,“羊群效應(yīng)”在農(nóng)村、城市各階層人士中都存在,但農(nóng)民中的“羊群效應(yīng)”最為突出,這與農(nóng)村中信息渠道不暢有關(guān),也與農(nóng)民文化素質(zhì)相對(duì)較低有關(guān)。 3 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散快 ? 恩格斯在《法德農(nóng)民問(wèn)題》這篇光輝的著作中,對(duì)農(nóng)民的特點(diǎn)和習(xí)性作了精辟的闡述。 2 農(nóng)村金融存在 “信息逆向不對(duì)稱(chēng) ” ? 農(nóng)村金融存在 的 “信息逆向不對(duì)稱(chēng) ”是指貸款人(債權(quán)人)對(duì)借款人的信貸用途比較了解,因?yàn)檗r(nóng)村產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一,農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、貸款規(guī)模也比較?。幌喾?,借款人(農(nóng)戶(hù)或農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)者)對(duì)貸款方則缺乏了解,主要對(duì)金融政策缺乏了解,對(duì)金融知識(shí)缺乏了解,對(duì)利率變化、財(cái)務(wù)制度更缺乏了解。農(nóng)業(yè)企業(yè)一旦成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款或其他方式結(jié)成的客戶(hù),農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不僅要承擔(dān)來(lái)自經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過(guò)程可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的壓力,而且還要承擔(dān)來(lái)自自然再生產(chǎn)過(guò)程可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的壓力。 研究和分析這些特征是防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ) 。 第二節(jié) 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn) 一 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的特征 前面論述的金融風(fēng)險(xiǎn)形成和傳導(dǎo)機(jī)制的一般規(guī)律 , 對(duì)農(nóng)村金融也是同樣適用的 。 因此 , 防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵顯然是金融系統(tǒng) , 這不僅包括金融系統(tǒng)要強(qiáng)化自身的穩(wěn)定性 ,防范金融系統(tǒng)內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 , 而且要加強(qiáng)金融監(jiān)管 , 抵御并化解因政府和一般企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)引致的金融風(fēng)險(xiǎn) 。 通貨膨脹 金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)過(guò)程 從圖可知,引致金融風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)主要有政 府、一般企業(yè)和金融系統(tǒng)。二者又有緊密的聯(lián)系,并能相互轉(zhuǎn)化。 金融風(fēng)險(xiǎn)與金融危機(jī)是區(qū)別的。 風(fēng)險(xiǎn)作為一種使資產(chǎn)及其收益蒙受損失的可能性,在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中是客觀存在的,且是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的必然現(xiàn)象,風(fēng)險(xiǎn)存在著非消除性的特征。 第四章 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn) 第一節(jié) 金融風(fēng)險(xiǎn)概述 第二節(jié) 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn) 第二節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 第一節(jié) 金融風(fēng)險(xiǎn)概述 一 金融風(fēng)險(xiǎn)的定義 ? 風(fēng)險(xiǎn):風(fēng)險(xiǎn)是指資產(chǎn)及其收益蒙受損失的可能性 。在代理業(yè)務(wù)中,委托人和銀行必須用契約方式規(guī)定雙方的權(quán)利和義務(wù),包括代理的范圍、內(nèi)容、期限以及糾紛的處理等,并由此形成一定的法律關(guān)系。根據(jù)中國(guó)人民銀行 1997年 10月頒布的《支付結(jié)算辦法》,支付結(jié)算“是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)、信用卡和匯兌、托收承付、委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及其資金清算的行為”。 結(jié)算業(yè)務(wù) ? 支付結(jié)算是銀行代客戶(hù)清償債權(quán)債務(wù)、收付款項(xiàng)的一種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)具有收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)度較低的特點(diǎn),它集中體現(xiàn)了銀行的服務(wù)性功能。 金融服務(wù)類(lèi)業(yè)務(wù) , 包括: ( 1) 信托與咨詢(xún)服務(wù); ( 2) 支付與結(jié)算; ( 3) 代理人服務(wù); ( 4) 與貸款有關(guān)的服務(wù) , 如貸款組織 、 貸款審批 、辛迪加貸款代理等; ( 5)進(jìn)出口服務(wù),如代理行服務(wù)、貿(mào)易報(bào)單、出口保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。 四 表外業(yè)務(wù) ? 表外業(yè)務(wù) ( OffBalance Sheet Activities,簡(jiǎn)稱(chēng) OBS) , 是指商業(yè)銀行所從事的 , 按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi) , 不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額 , 但能影響銀行當(dāng)期損益 , 改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的經(jīng)營(yíng)活動(dòng) 。各機(jī)關(guān)、事業(yè)和 企業(yè)單位按每個(gè)職工工資總額一定的百分比按月提留住房公 積金,然后在整個(gè)社會(huì)范圍內(nèi)統(tǒng)一起來(lái)集中交存銀行,委托 銀行代為經(jīng)營(yíng)管理。 目前我國(guó)銀行從事的公益基金信托業(yè)務(wù)主要有公積金信 托和社會(huì)保險(xiǎn)基金信托。 ( 2)乙種委托貸款。主要有以下幾種: ( 1)甲種委托貸款。 我國(guó)比較流行的融資性信托是委托貸款 。 銀行信托業(yè)務(wù)的種類(lèi) 融資性信托。 在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下 , 銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的信托業(yè)務(wù)處于這一財(cái)產(chǎn)管理制度的核心地位 , 它表現(xiàn)為一種以信用為基礎(chǔ)的法律行為 。 回租租賃又稱(chēng)售后回租,指企業(yè)先將自己設(shè)備、廠房的所有權(quán)出售給銀行,然后再作為承租人將其租回來(lái)使用。 融資性租賃 融資租賃以租賃業(yè)務(wù)的具體方法為標(biāo)準(zhǔn),可 分為 直接租賃、轉(zhuǎn)租賃和回租租賃三種形式 : 直接租賃又稱(chēng)自營(yíng)租賃,指由銀行或租賃公司從供貨廠商購(gòu)進(jìn)承租人所需設(shè)備,然后直接租給承租人,設(shè)備所付款項(xiàng)由出租人籌措。 銀行租賃業(yè)務(wù)的種類(lèi) 經(jīng)營(yíng)性租賃 經(jīng)營(yíng)性租賃又稱(chēng)作業(yè)性、服務(wù)性或操作性租賃。 (一)租賃業(yè)務(wù) ? 租賃是所有權(quán)與使用權(quán)之間的一種借貸關(guān)系 。 ( 3)票據(jù)貼現(xiàn)貸款的到期處理。 票據(jù)貼現(xiàn)的操作要點(diǎn) ( 1)票據(jù)貼現(xiàn)的審批。 ( 3)它是以票據(jù)的剩余期限為貸款期限。 票據(jù)貼現(xiàn)與其他貸款方式相比有不同的特點(diǎn) ( 1)它是以持票人作為貸款直接對(duì)象。從持票人來(lái)講,貼現(xiàn)是以手持未到期的票據(jù)向銀行貼付利息,取得現(xiàn)款的經(jīng)濟(jì)行為。 ? 存貨抵押。 待貸款本息全部扣收完畢 , 保證合同隨即失效 。 貸款到期后 , 如果借款人按時(shí)還本付息 , 借款合同和保證合同隨即失效 。 簽訂貸款合同和保證合同后 , 銀行應(yīng)及時(shí)按合同將貸款撥付借款人使用 。 然后 , 銀行要與借款人 、 保證人三方簽訂合法完整的借款合同 、 保證合同 , 以明確各方責(zé)任 。 銀行在對(duì)上述情況進(jìn)行審核以后 , 通過(guò)計(jì)算確定保證人能夠提供有效擔(dān)保的金額 , 然后根據(jù)核保結(jié)果 , 按程序?qū)徟J款 。 審核的主要內(nèi)容包括: ① 驗(yàn)證保證人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照 , 審核保證人是否具有合法的地位; ② 驗(yàn)證保證人和法人代表的印鑒是否與預(yù)留銀行印鑒相符; ③ 審閱保證人的財(cái)務(wù)報(bào)表和有關(guān)文件 , 審查貸款保證意向書(shū)中所填情況是否真實(shí); ④審查保證人的承保能力 , 看其資產(chǎn)凈值是否大于其擔(dān)保的債務(wù)額 , 避免因 “ 皮包公司 ” 之類(lèi)的企業(yè)充當(dāng)保
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