【正文】 人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門 （ 有法人書面授權(quán)者除外 ） 等均不得作為保證人 。 ? 通常在以下情況下 ， 銀行應(yīng)要求借款人提供貸款擔(dān)保： （ 1） 借款人的負(fù)債率較高 ， 表明其財(cái)力脆弱； （ 2） 借款人沒有建立起令人滿意的 、 穩(wěn)定的收益記錄； （ 3） 借款人發(fā)行的股票未能銷售出去； （ 4） 借款人是新客戶； （ 5） 借款人的經(jīng)營環(huán)境惡化； （ 6） 貸款的期限很長(zhǎng)等 。 貸款合同期滿 ， 借款人應(yīng)主動(dòng)出具結(jié)算憑證還款 ，也可由銀行直接從借款人賬戶中扣收貸款 。 如發(fā)現(xiàn)借款人在使用貸款中有違反合同的行為 ， 銀行應(yīng)及時(shí)發(fā)出警告并予以制止 ， 如果警告和制止無效 ， 銀行有權(quán)停止貸款 ， 并提前收回已發(fā)放的貸款 。 確定貸款期限的直接依據(jù)是銀行貸款制度的規(guī)定和企業(yè)正常資金周轉(zhuǎn)期限或貸款項(xiàng)目投資回收期限 。 銀行確定以信用貸款方式發(fā)放貸款后 ， 應(yīng)根據(jù)企業(yè)的合理資金需求和銀行的資金可供能力 ， 作出貸款額度和利率的決策 。 由于信用貸款是憑借款人的信用來發(fā)放的 ， 所以 ， 對(duì)客戶的信用分析有特別重要的意義 。 合同經(jīng)公證后 ， 應(yīng)將貸款抵押物進(jìn)行抵押登記 。 ? （ 6） 公證和登記 。 開發(fā)商必須在每一份按揭貸款合同上簽字擔(dān)保 ， 也可與銀行簽訂一個(gè)總的擔(dān)保承諾書 ，承擔(dān)合同規(guī)定的具體責(zé)任 。 協(xié)議內(nèi)容一般應(yīng)當(dāng)包括銀行按揭貸款的成數(shù) 、 額度 、 期限 、利率 、 辦理貸款的起止日期 、 開發(fā)商工程完工的日期 、 對(duì)借款人提供還款擔(dān)保以及資金使用的監(jiān)督等 。 ? 住房按揭貸款通常需以樓花或現(xiàn)樓作抵押 ， 還需要開發(fā)商提供擔(dān)?；虺兄Z在購房者不能還清貸款時(shí)由開發(fā)商進(jìn)行回購 ， 向銀行購回房屋的抵押權(quán) 。 貸款到期后 ，應(yīng)根據(jù)不同的貸款 ， 采取不同的貸款收回方式 。 4）貸后檢查與貸款的收回。 這種方法是先由銀行建立一個(gè)在統(tǒng)計(jì)上可靠的信用評(píng)分模型 ， 然后 ， 信貸員通過此模型對(duì)借款人進(jìn)行等級(jí)評(píng)分 。 是否與銀行發(fā)生過借貸往來 ， 有無違約記錄；⑨ 借款人可以提供的貸款抵押物及其質(zhì)量等 。 消費(fèi)者需要向銀行申請(qǐng)貸款用于個(gè)人消費(fèi) ， 必須提交借款申請(qǐng) 。 貸款的安全性取決于借款人預(yù)期現(xiàn)金流量的時(shí)間和數(shù)額是否確定 。 信用卡是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽發(fā)的用以證明持卡人信譽(yù)良好并持以在特定場(chǎng)所進(jìn)行消費(fèi)或提現(xiàn)的信用憑證 ， 它具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算 、 存款與取款 、 匯兌以及消費(fèi)信貸等功能 。 消費(fèi)者貸款的分類 ? （ 1） 分期償還貸款 。 農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動(dòng)幅度適當(dāng)優(yōu)惠 。 5 農(nóng)戶小額信用貸款的管理 ? 信用社應(yīng)以戶為單位設(shè)立持貸款證 （ 卡 ） 農(nóng)戶登記臺(tái)賬 。 具體等級(jí)設(shè)定及標(biāo)準(zhǔn)由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際確定 。 3 農(nóng)戶信用評(píng)定制度 （ 1） 農(nóng)戶檔案 農(nóng)戶貸款檔案應(yīng)當(dāng)包括以下項(xiàng)目： ? 姓名 、 身份證件號(hào)碼 、 住址 、 聯(lián)系方式等； ? 從事生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的主要內(nèi)容 、 收入狀況 、 家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況等； ? 還款的歷史記錄； ? 所在村委會(huì)組織的意見； ? 信用社信貸經(jīng)辦人員意見 。 農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽(yù) ， 在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押 、 擔(dān)保的貸款 。 貸款到期 ， 由于客觀情況發(fā)生變化 ， 借款人經(jīng)努力仍不能還清貸款的 ， 短期貸款必須在到期日的10天前 ， 中長(zhǎng)期貸款在到期日的 1個(gè)月前 ， 向銀行提出貸款展期申請(qǐng) 。 7．貸款檢查 貸款發(fā)放以后 ， 銀行要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同的情況即借款人的資信狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查 。 對(duì)于抵押貸款和質(zhì)押貸款 ， 銀行須與借款人簽訂抵押合同或質(zhì)押合同 。 4．貸款審批 對(duì)經(jīng)過審查評(píng)估符合貸款條件的借款申請(qǐng) ，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行審批 。 （ 2）借款合法性。 《 借款申請(qǐng)書 》 的基本內(nèi)容包括：借款人名稱 、 性質(zhì) 、 經(jīng)營范圍 ， 申請(qǐng)貸款的種類期限 、 金額 、 方式 、 用途 ， 用款計(jì)劃 ， 還本付息計(jì)劃以及有關(guān)的經(jīng)濟(jì)技術(shù)指標(biāo)等 。 ? 委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。 ? 可疑貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也注定要造成一部分損失。 按照貸款的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)程度劃分，銀行貸款可以分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款等五類。 一次性償還是指借款人在貸款到期日一次性還清貸款本金的貸款 ， 其利息可以分期支付 ， 也可以在歸還本金時(shí)一次性付清 。它是指銀行應(yīng)客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買進(jìn)客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 擔(dān)保貸款是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。 定期貸款按照償還期限的長(zhǎng)短 ， 又可分為短期貸款 、 中期貸款和長(zhǎng)期貸款 。這種借貸行為由貸款的對(duì)象 、 條件 、 用途 、 期限 、利率和方式等因素構(gòu)成 。 農(nóng)業(yè)銀行和信用社資產(chǎn)業(yè)務(wù)從內(nèi)容上可分為信貸與投資兩種。 . ? 自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶：是指存戶可以同時(shí)在開戶銀行開立兩個(gè)賬戶 ， 即儲(chǔ)蓄賬戶和活期存款賬戶 。該賬戶的主要特點(diǎn)是： ? 要有 2500美元的最低限額 ? 存款利率沒有上限限制，并可以浮動(dòng)，一般按市場(chǎng)規(guī)定的每日利率為基礎(chǔ)隨時(shí)計(jì)算 ? 10萬美元的存款額可得到聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn) ? 存款者每月可辦理 6次自動(dòng)轉(zhuǎn)賬或電話轉(zhuǎn)賬，其中 3次以下可使用支票，但個(gè)人取款不受限制 ? 銀行具有要求客戶提取存款時(shí)必須提前通知（至少 7天）的權(quán)利 該賬戶的存戶可定期收到一份結(jié)算單，記載著所得利息、存款余額、提款或轉(zhuǎn)賬支付的數(shù)額等。 ? 定期儲(chǔ)蓄存款：是儲(chǔ)戶向銀行約定存款期限的存款。 ? 定期存款的資金利率高于活期存款。 目前各國的定期存款則有多種形式 ， 包括可轉(zhuǎn)讓或不可轉(zhuǎn)讓存單 、 存折或清單等 。 （二）定期存款 定期存款：是客戶和銀行預(yù)先約定存款期限的存款 。 因此可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶的建立 ， 有利于吸引客戶 、 擴(kuò)大銀行存款規(guī)模 。 我國的儲(chǔ)蓄存款則專指居民個(gè)人在銀行的存款，政府機(jī)關(guān)、企業(yè)單位的所有存款都不能稱之為儲(chǔ)蓄存款，公款私存則被視為違法現(xiàn)象。 活期存款工具 ? 支票存款：是指不須預(yù)先通知就可隨時(shí)提取或支付的存款。 活期存款的特點(diǎn) 活期存款主要來自企業(yè)和單位存款 ,在居民儲(chǔ)蓄存款中 ， 活期存款的比例僅占 20%左右 。負(fù)債結(jié)構(gòu)和成本的變化，決定著銀行、信用社資金轉(zhuǎn)移價(jià)格的高低，從而極大地影響著銀行、信用社的盈利水平和風(fēng)險(xiǎn)狀況。農(nóng)行、信用社必須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務(wù)去償付，因此，農(nóng)行、信用社負(fù)債是農(nóng)行、信用社在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。在組織機(jī)構(gòu)設(shè)置上應(yīng)成立股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。 ? 辦理國家確定的小型農(nóng)、林、牧、水利基本 建設(shè)和技術(shù)改造貸款。 ? 發(fā)行金融債券。 ? 辦理農(nóng)副產(chǎn)品的收購貸款及糧油調(diào)銷、批發(fā)貸款。其主要職責(zé)有： . ? 組織農(nóng)村資金，辦理各項(xiàng)農(nóng)村存款 ? 支持農(nóng)村商品生產(chǎn)，受理各項(xiàng)貸款 ? 辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算 ? 提供有關(guān)情報(bào)、咨詢服務(wù) ? 辦理農(nóng)村信托、租賃業(yè)務(wù) ? 管理國有農(nóng)場(chǎng)、供銷社的流動(dòng)資金，監(jiān)管工資基金 ? 辦理外匯業(yè)務(wù) ? 辦理國際金融組織的農(nóng)業(yè)信貸和中間業(yè)務(wù) ? 發(fā)行金融債券，代理股票、債券發(fā)行及轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù) ? 辦理國家、人民銀行委托業(yè)務(wù) 三 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的政策性金融機(jī)構(gòu)。其中，中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是全部農(nóng)村金融活動(dòng)中的絕對(duì)主體，并呈三足鼎立之勢(shì)。 五 農(nóng)村金融活動(dòng)的特點(diǎn) 宏觀上講，我國農(nóng)村金融有一下特征： ? 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多樣性 ? 農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育漸進(jìn)性 ? 農(nóng)村金融企業(yè)經(jīng)營高風(fēng)險(xiǎn)性 ? 農(nóng)村貨幣政策緊縮性 微觀上講，我國農(nóng)村金融有以下特征： ? 明顯的季節(jié)性 ? 資金周轉(zhuǎn)緩慢性 ? 收入的不穩(wěn)定性和不平衡性 ? 部分生產(chǎn)、生活資料的非商品性 ? 資金來源多樣性 ? 價(jià)值補(bǔ)償?shù)牟灰?guī)則性 六 農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)決定農(nóng)村金融 ? 農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平與農(nóng)村商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)育程度決定農(nóng)村金融活動(dòng)的規(guī)模與發(fā)展程度 ? 農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系的變革推動(dòng)農(nóng)村金融活動(dòng)方式與農(nóng)村金融管理體制的變革 ? 農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益的提高從根本上決定著農(nóng)村金融效益的提高 農(nóng)村金融反作用與農(nóng)村經(jīng)濟(jì) ? 農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的能動(dòng)媒介，通過融通農(nóng)村貨幣資金， 優(yōu)化配置農(nóng)村社會(huì)資源 ? 農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的神經(jīng)中樞，通過 穩(wěn)定農(nóng)村貨幣流通，保證農(nóng)村商品流通的正常進(jìn)行 ? 農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信息網(wǎng)絡(luò)，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)，可以推動(dòng)農(nóng)村市場(chǎng)體系的發(fā)育 與完善 當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融之間的矛盾 當(dāng)前，農(nóng)村金融體系雖然也在不斷改革，但面對(duì)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的巨大變化，農(nóng)村金融與 農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展和諧的關(guān)系遠(yuǎn)沒有建立。 現(xiàn)階段，農(nóng)村金融學(xué)的研究應(yīng)注意以下方面的問題： ? 必須緊密結(jié)合現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展來 進(jìn)行農(nóng)村金融學(xué)的研究 ? 必須緊密結(jié)合建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制過程中的 農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系的變革來進(jìn)行農(nóng)村金融學(xué)的研究 ? 必須緊密結(jié)合建立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新體制過程中 黨和國家制定的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策與法規(guī)來進(jìn)行農(nóng) 村金融學(xué)的研究 三 農(nóng)村金融學(xué)的研究任務(wù) ? 圍繞提高經(jīng)濟(jì)效益這一核心，研究如何依托農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣信用等手段，增加和節(jié) 省 資金，調(diào)節(jié)資金供求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。 ? 農(nóng)村金融作用的實(shí)體是資金。它是以資金為實(shí)體、信用為手段、貨幣為表現(xiàn)形式的農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)、信用活動(dòng)和貨幣流通三者的統(tǒng)一。 二 農(nóng)村金融學(xué)的研究對(duì)象 ? 農(nóng)村金融學(xué)的研究對(duì)象是農(nóng)村貨幣資金運(yùn)動(dòng)中信用關(guān)系的規(guī)律性及其運(yùn)用。 ? 農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社適應(yīng)了現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 發(fā)展。 （二）目前農(nóng)村金融體制改革形成的格局 目前，中國的農(nóng)村金融組織體系包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司農(nóng)村金融部分、其他有關(guān)農(nóng)業(yè)投資公司、國家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸部分等。中國農(nóng)業(yè)銀行除在農(nóng)村廣泛設(shè)立分支機(jī)構(gòu)外，還在全國許多城市設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，并相應(yīng)開展了各種城市金融業(yè)務(wù)。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行營運(yùn)資金的主要來源 ? 業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開戶企、事業(yè)單位的存款 ? 發(fā)行金融債券 ? 財(cái)政支農(nóng)資金 ? 向中國人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款 ? 境外籌資 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍 ? 辦理由國務(wù)院確定、中國人民銀行安排資金并由財(cái)政予以貼息糧、棉、油、豬肉、食糖等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項(xiàng)儲(chǔ)備貸款。 . ? 辦理中央和省級(jí)政府的財(cái)政支農(nóng)資金的代理撥付，為各級(jí)政府設(shè)立的糧食風(fēng)險(xiǎn)基金開立專戶并代理撥付。 ? 境外籌資。 從規(guī)范的合作金融標(biāo)準(zhǔn)來看，農(nóng)村信用合作社應(yīng)由農(nóng)村居民自愿入股，其財(cái)產(chǎn)屬于入股社員集體所有。 第三章 農(nóng)村金融業(yè)務(wù) ? 負(fù)債業(yè)務(wù) ? 資產(chǎn)業(yè)務(wù) ? 租賃和信托業(yè)務(wù) ? 表外業(yè)務(wù) ? 其他業(yè)務(wù) 一 負(fù)債業(yè)務(wù) 負(fù)債業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社所承擔(dān)的一種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)。在銀行、信用社全部資金來源中， 90%以上來自于負(fù)債，而銀行信用社負(fù)債中絕大部分來自于存款。由于各種經(jīng)濟(jì)交易包括信用卡商業(yè)零售等都是通過活期存款賬戶進(jìn)行的，所以在國外又把活期存款帳戶稱之為交易賬戶。 ? 活期存款具有很強(qiáng)的派生能力，能有效提高銀行的盈利水平。活期儲(chǔ)蓄按使用的存款憑證不同分為：活期存折儲(chǔ)蓄、活期存單儲(chǔ)蓄、活期支票存款儲(chǔ)蓄、待發(fā)工資轉(zhuǎn)存儲(chǔ)蓄。 開立這種賬戶的存戶 ， 可隨時(shí)開出支付命令書 ， 或直接提現(xiàn) ， 或直接向第三者支付 ， 對(duì)其存款余額可取得利息收入 。 由于該賬戶成本較高 ， 作為轉(zhuǎn)賬賬戶要交納存款準(zhǔn)備金 ，銀行為吸引客戶通常還提供一定的補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì) ，因此該賬戶利息要低于貨幣市場(chǎng)存款 ， 而且客戶要按月支付服務(wù)費(fèi) 。 傳統(tǒng)的定期存