【正文】 人的分支機構和職能部門 （ 有法人書面授權者除外 ） 等均不得作為保證人 。 ? 通常在以下情況下 ， 銀行應要求借款人提供貸款擔保： （ 1） 借款人的負債率較高 ， 表明其財力脆弱； （ 2） 借款人沒有建立起令人滿意的 、 穩(wěn)定的收益記錄； （ 3） 借款人發(fā)行的股票未能銷售出去； （ 4） 借款人是新客戶； （ 5） 借款人的經(jīng)營環(huán)境惡化； （ 6） 貸款的期限很長等 。 貸款合同期滿 ， 借款人應主動出具結算憑證還款 ，也可由銀行直接從借款人賬戶中扣收貸款 。 如發(fā)現(xiàn)借款人在使用貸款中有違反合同的行為 ， 銀行應及時發(fā)出警告并予以制止 ， 如果警告和制止無效 ， 銀行有權停止貸款 ， 并提前收回已發(fā)放的貸款 。 確定貸款期限的直接依據(jù)是銀行貸款制度的規(guī)定和企業(yè)正常資金周轉期限或貸款項目投資回收期限 。 銀行確定以信用貸款方式發(fā)放貸款后 ， 應根據(jù)企業(yè)的合理資金需求和銀行的資金可供能力 ， 作出貸款額度和利率的決策 。 由于信用貸款是憑借款人的信用來發(fā)放的 ， 所以 ， 對客戶的信用分析有特別重要的意義 。 合同經(jīng)公證后 ， 應將貸款抵押物進行抵押登記 。 ? （ 6） 公證和登記 。 開發(fā)商必須在每一份按揭貸款合同上簽字擔保 ， 也可與銀行簽訂一個總的擔保承諾書 ，承擔合同規(guī)定的具體責任 。 協(xié)議內容一般應當包括銀行按揭貸款的成數(shù) 、 額度 、 期限 、利率 、 辦理貸款的起止日期 、 開發(fā)商工程完工的日期 、 對借款人提供還款擔保以及資金使用的監(jiān)督等 。 ? 住房按揭貸款通常需以樓花或現(xiàn)樓作抵押 ， 還需要開發(fā)商提供擔?；虺兄Z在購房者不能還清貸款時由開發(fā)商進行回購 ， 向銀行購回房屋的抵押權 。 貸款到期后 ，應根據(jù)不同的貸款 ， 采取不同的貸款收回方式 。 4）貸后檢查與貸款的收回。 這種方法是先由銀行建立一個在統(tǒng)計上可靠的信用評分模型 ， 然后 ， 信貸員通過此模型對借款人進行等級評分 。 是否與銀行發(fā)生過借貸往來 ， 有無違約記錄；⑨ 借款人可以提供的貸款抵押物及其質量等 。 消費者需要向銀行申請貸款用于個人消費 ， 必須提交借款申請 。 貸款的安全性取決于借款人預期現(xiàn)金流量的時間和數(shù)額是否確定 。 信用卡是由發(fā)卡機構簽發(fā)的用以證明持卡人信譽良好并持以在特定場所進行消費或提現(xiàn)的信用憑證 ， 它具有轉賬結算 、 存款與取款 、 匯兌以及消費信貸等功能 。 消費者貸款的分類 ? （ 1） 分期償還貸款 。 農(nóng)戶小額信用貸款利率可以按中國人民銀行公布的貸款基準利率和浮動幅度適當優(yōu)惠 。 5 農(nóng)戶小額信用貸款的管理 ? 信用社應以戶為單位設立持貸款證 （ 卡 ） 農(nóng)戶登記臺賬 。 具體等級設定及標準由各地信用社聯(lián)社根據(jù)當?shù)貙嶋H確定 。 3 農(nóng)戶信用評定制度 （ 1） 農(nóng)戶檔案 農(nóng)戶貸款檔案應當包括以下項目： ? 姓名 、 身份證件號碼 、 住址 、 聯(lián)系方式等； ? 從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內容 、 收入狀況 、 家庭實有資產(chǎn)狀況等； ? 還款的歷史記錄； ? 所在村委會組織的意見； ? 信用社信貸經(jīng)辦人員意見 。 農(nóng)戶小額信用貸款是指信用社基于農(nóng)戶的信譽 ， 在核定的額度和期限內向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押 、 擔保的貸款 。 貸款到期 ， 由于客觀情況發(fā)生變化 ， 借款人經(jīng)努力仍不能還清貸款的 ， 短期貸款必須在到期日的10天前 ， 中長期貸款在到期日的 1個月前 ， 向銀行提出貸款展期申請 。 7．貸款檢查 貸款發(fā)放以后 ， 銀行要對借款人執(zhí)行借款合同的情況即借款人的資信狀況進行跟蹤調查和檢查 。 對于抵押貸款和質押貸款 ， 銀行須與借款人簽訂抵押合同或質押合同 。 4．貸款審批 對經(jīng)過審查評估符合貸款條件的借款申請 ，銀行應當及時進行審批 。 （ 2）借款合法性。 《 借款申請書 》 的基本內容包括：借款人名稱 、 性質 、 經(jīng)營范圍 ， 申請貸款的種類期限 、 金額 、 方式 、 用途 ， 用款計劃 ， 還本付息計劃以及有關的經(jīng)濟技術指標等 。 ? 委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。 ? 可疑貸款是指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔保，也注定要造成一部分損失。 按照貸款的質量和風險程度劃分，銀行貸款可以分為正常貸款、關注貸款、次級貸款、可疑貸款和損失貸款等五類。 一次性償還是指借款人在貸款到期日一次性還清貸款本金的貸款 ， 其利息可以分期支付 ， 也可以在歸還本金時一次性付清 。它是指銀行應客戶的要求，以現(xiàn)款或活期存款買進客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 擔保貸款是指具有一定的財產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。 定期貸款按照償還期限的長短 ， 又可分為短期貸款 、 中期貸款和長期貸款 。這種借貸行為由貸款的對象 、 條件 、 用途 、 期限 、利率和方式等因素構成 。 農(nóng)業(yè)銀行和信用社資產(chǎn)業(yè)務從內容上可分為信貸與投資兩種。 . ? 自動轉賬服務賬戶：是指存戶可以同時在開戶銀行開立兩個賬戶 ， 即儲蓄賬戶和活期存款賬戶 。該賬戶的主要特點是： ? 要有 2500美元的最低限額 ? 存款利率沒有上限限制，并可以浮動，一般按市場規(guī)定的每日利率為基礎隨時計算 ? 10萬美元的存款額可得到聯(lián)邦存款保險公司的保險 ? 存款者每月可辦理 6次自動轉賬或電話轉賬，其中 3次以下可使用支票，但個人取款不受限制 ? 銀行具有要求客戶提取存款時必須提前通知（至少 7天）的權利 該賬戶的存戶可定期收到一份結算單，記載著所得利息、存款余額、提款或轉賬支付的數(shù)額等。 ? 定期儲蓄存款：是儲戶向銀行約定存款期限的存款。 ? 定期存款的資金利率高于活期存款。 目前各國的定期存款則有多種形式 ， 包括可轉讓或不可轉讓存單 、 存折或清單等 。 （二）定期存款 定期存款：是客戶和銀行預先約定存款期限的存款 。 因此可轉讓支付憑證賬戶的建立 ， 有利于吸引客戶 、 擴大銀行存款規(guī)模 。 我國的儲蓄存款則專指居民個人在銀行的存款，政府機關、企業(yè)單位的所有存款都不能稱之為儲蓄存款，公款私存則被視為違法現(xiàn)象。 活期存款工具 ? 支票存款：是指不須預先通知就可隨時提取或支付的存款。 活期存款的特點 活期存款主要來自企業(yè)和單位存款 ,在居民儲蓄存款中 ， 活期存款的比例僅占 20%左右 。負債結構和成本的變化，決定著銀行、信用社資金轉移價格的高低，從而極大地影響著銀行、信用社的盈利水平和風險狀況。農(nóng)行、信用社必須用自己的資產(chǎn)或提供的勞務去償付，因此，農(nóng)行、信用社負債是農(nóng)行、信用社在經(jīng)濟活動中尚未償還的經(jīng)濟義務。在組織機構設置上應成立股東大會、董事會和監(jiān)事會。 ? 辦理國家確定的小型農(nóng)、林、牧、水利基本 建設和技術改造貸款。 ? 發(fā)行金融債券。 ? 辦理農(nóng)副產(chǎn)品的收購貸款及糧油調銷、批發(fā)貸款。其主要職責有： . ? 組織農(nóng)村資金，辦理各項農(nóng)村存款 ? 支持農(nóng)村商品生產(chǎn)，受理各項貸款 ? 辦理轉帳結算 ? 提供有關情報、咨詢服務 ? 辦理農(nóng)村信托、租賃業(yè)務 ? 管理國有農(nóng)場、供銷社的流動資金，監(jiān)管工資基金 ? 辦理外匯業(yè)務 ? 辦理國際金融組織的農(nóng)業(yè)信貸和中間業(yè)務 ? 發(fā)行金融債券，代理股票、債券發(fā)行及轉讓業(yè)務 ? 辦理國家、人民銀行委托業(yè)務 三 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務院領導的政策性金融機構。其中，中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是全部農(nóng)村金融活動中的絕對主體，并呈三足鼎立之勢。 五 農(nóng)村金融活動的特點 宏觀上講，我國農(nóng)村金融有一下特征： ? 農(nóng)村金融機構多樣性 ? 農(nóng)村金融市場發(fā)育漸進性 ? 農(nóng)村金融企業(yè)經(jīng)營高風險性 ? 農(nóng)村貨幣政策緊縮性 微觀上講，我國農(nóng)村金融有以下特征： ? 明顯的季節(jié)性 ? 資金周轉緩慢性 ? 收入的不穩(wěn)定性和不平衡性 ? 部分生產(chǎn)、生活資料的非商品性 ? 資金來源多樣性 ? 價值補償?shù)牟灰?guī)則性 六 農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的關系 農(nóng)村經(jīng)濟決定農(nóng)村金融 ? 農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平與農(nóng)村商品經(jīng)濟的發(fā)育程度決定農(nóng)村金融活動的規(guī)模與發(fā)展程度 ? 農(nóng)村生產(chǎn)關系的變革推動農(nóng)村金融活動方式與農(nóng)村金融管理體制的變革 ? 農(nóng)業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟效益的提高從根本上決定著農(nóng)村金融效益的提高 農(nóng)村金融反作用與農(nóng)村經(jīng)濟 ? 農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟運行中的能動媒介，通過融通農(nóng)村貨幣資金， 優(yōu)化配置農(nóng)村社會資源 ? 農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的神經(jīng)中樞，通過 穩(wěn)定農(nóng)村貨幣流通，保證農(nóng)村商品流通的正常進行 ? 農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟的信息網(wǎng)絡，健全農(nóng)村金融市場，可以推動農(nóng)村市場體系的發(fā)育 與完善 當前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展與農(nóng)村金融之間的矛盾 當前，農(nóng)村金融體系雖然也在不斷改革，但面對中國農(nóng)村經(jīng)濟的巨大變化，農(nóng)村金融與 農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展和諧的關系遠沒有建立。 現(xiàn)階段，農(nóng)村金融學的研究應注意以下方面的問題： ? 必須緊密結合現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展來 進行農(nóng)村金融學的研究 ? 必須緊密結合建立市場經(jīng)濟體制過程中的 農(nóng)村生產(chǎn)關系的變革來進行農(nóng)村金融學的研究 ? 必須緊密結合建立市場經(jīng)濟新體制過程中 黨和國家制定的農(nóng)村經(jīng)濟政策與法規(guī)來進行農(nóng) 村金融學的研究 三 農(nóng)村金融學的研究任務 ? 圍繞提高經(jīng)濟效益這一核心，研究如何依托農(nóng)村金融機構運用貨幣信用等手段，增加和節(jié) 省 資金，調節(jié)資金供求，促進農(nóng)村經(jīng)濟建設的發(fā)展。 ? 農(nóng)村金融作用的實體是資金。它是以資金為實體、信用為手段、貨幣為表現(xiàn)形式的農(nóng)村資金運動、信用活動和貨幣流通三者的統(tǒng)一。 二 農(nóng)村金融學的研究對象 ? 農(nóng)村金融學的研究對象是農(nóng)村貨幣資金運動中信用關系的規(guī)律性及其運用。 ? 農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社適應了現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟 發(fā)展。 （二）目前農(nóng)村金融體制改革形成的格局 目前，中國的農(nóng)村金融組織體系包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國經(jīng)濟開發(fā)信托投資公司農(nóng)村金融部分、其他有關農(nóng)業(yè)投資公司、國家開發(fā)銀行農(nóng)業(yè)信貸部分等。中國農(nóng)業(yè)銀行除在農(nóng)村廣泛設立分支機構外，還在全國許多城市設立了分支機構，并相應開展了各種城市金融業(yè)務。 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行營運資金的主要來源 ? 業(yè)務范圍內開戶企、事業(yè)單位的存款 ? 發(fā)行金融債券 ? 財政支農(nóng)資金 ? 向中國人民銀行申請再貸款 ? 境外籌資 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍 ? 辦理由國務院確定、中國人民銀行安排資金并由財政予以貼息糧、棉、油、豬肉、食糖等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國家專項儲備貸款。 . ? 辦理中央和省級政府的財政支農(nóng)資金的代理撥付，為各級政府設立的糧食風險基金開立專戶并代理撥付。 ? 境外籌資。 從規(guī)范的合作金融標準來看，農(nóng)村信用合作社應由農(nóng)村居民自愿入股，其財產(chǎn)屬于入股社員集體所有。 第三章 農(nóng)村金融業(yè)務 ? 負債業(yè)務 ? 資產(chǎn)業(yè)務 ? 租賃和信托業(yè)務 ? 表外業(yè)務 ? 其他業(yè)務 一 負債業(yè)務 負債業(yè)務是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社所承擔的一種經(jīng)濟業(yè)務。在銀行、信用社全部資金來源中， 90%以上來自于負債，而銀行信用社負債中絕大部分來自于存款。由于各種經(jīng)濟交易包括信用卡商業(yè)零售等都是通過活期存款賬戶進行的，所以在國外又把活期存款帳戶稱之為交易賬戶。 ? 活期存款具有很強的派生能力，能有效提高銀行的盈利水平?；钇趦π畎词褂玫拇婵顟{證不同分為：活期存折儲蓄、活期存單儲蓄、活期支票存款儲蓄、待發(fā)工資轉存儲蓄。 開立這種賬戶的存戶 ， 可隨時開出支付命令書 ， 或直接提現(xiàn) ， 或直接向第三者支付 ， 對其存款余額可取得利息收入 。 由于該賬戶成本較高 ， 作為轉賬賬戶要交納存款準備金 ，銀行為吸引客戶通常還提供一定的補貼和獎勵 ，因此該賬戶利息要低于貨幣市場存款 ， 而且客戶要按月支付服務費 。 傳統(tǒng)的定期存