【正文】 制并降低農(nóng)村金融供給，導(dǎo)致農(nóng)村金融的供需在地位徘徊。在農(nóng)村金融需求抑制中，信貸有效需求不足是主要表現(xiàn)形式。 ? 有效需求不足 ，是指借款人雖有借款需求，但由于缺乏相應(yīng)的抵押擔(dān)保物而不能得到貸款的支持。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸，但中央和地方政府在政策上往往支持力度不夠，因而存在很大的金融需求缺口。 ? 除了一般性的為改善農(nóng)戶生產(chǎn)生活條件的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，農(nóng)業(yè)在向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)等現(xiàn)代都市型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型過程中，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等基礎(chǔ)設(shè)施的資金需求大量增加，需要有大量資金支持。 ? 總體上看，資金需求缺口較大，資金需求滿足程度較低。農(nóng)戶還需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為投資顧問，加大對農(nóng)民投資理財?shù)牡淖稍冎笇?dǎo)，通過儲蓄、國債、保險、證劵、基金等投資品種，增強(qiáng)投資收益和規(guī)避風(fēng)險，使手中的錢能生錢，實現(xiàn)保值增值。 ? 拐杖農(nóng)戶：依靠土地收入和非農(nóng)業(yè)收入，即“拐杖邏輯”或“兩根拐杖”（農(nóng)業(yè)收入＋非農(nóng)業(yè)收入，后者是前者的拐杖）支撐下的農(nóng)戶群體。 ④ 傳統(tǒng)型農(nóng)戶資金需求、過渡型農(nóng)戶資金需求和市場型農(nóng)戶資金需求。 ② 生產(chǎn)性資金需求與非生產(chǎn)性資金需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，政府的支農(nóng)、惠農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)政策的不斷落實，農(nóng)民外出務(wù)工和買賣經(jīng)營等，農(nóng)戶的現(xiàn)金貨幣性收入不斷增加，使得農(nóng)戶生產(chǎn)并擁有越來越強(qiáng)的存款動機(jī)與需求。 ⑤ 農(nóng)村金融工具單一，結(jié)算渠道不暢，影響了農(nóng)村資金使用效益。 農(nóng) 村金融供給 抑制 14 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （二）農(nóng)村金融供給抑制的原因 ④ 現(xiàn)行信貸管理體制過于僵化，“貸款難”、“難貸款”問題難以化解。 農(nóng) 村金融供給 抑制 13 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （二）農(nóng)村金融供給抑制的原因 ③ 市場機(jī)制不健全，金融生態(tài)環(huán)境較差。金融機(jī)構(gòu)動力不足是根本原因，其原因主要有： ? 資本的逐利性與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性相矛盾。 農(nóng) 村金融供給 抑制 12 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （二）農(nóng)村金融供給抑制的原因 ① 農(nóng)村金融的“二元” 性。 我國農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題 11 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （一）農(nóng)村金融供給抑制的主要表現(xiàn) ① 處于絕對主導(dǎo)地位的正規(guī)金融部門長期的低利率政策及利率缺乏彈性，不能正確反應(yīng)農(nóng)村貨幣資金的供求狀況； ② 政府對農(nóng)村金融的管制較嚴(yán)，使得資金供給者缺乏應(yīng)有的積極主動性； ③ 政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的理由低成本的獲取農(nóng)村剩余資金； ④ 城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的高利率、高效益造成農(nóng)村資金大量外流； ⑤ 非官方的、民間的金融機(jī)構(gòu)被排擠或處于附屬地位，得不到應(yīng)有的重視。利息的形式不一定是現(xiàn)金，無償借錢，要背上因借錢而帶來的“人情債”，這是農(nóng)戶間自由借貸的隱性利息。 ③ 借貸主體和用途呈多元化。民間借貸的便利性和其發(fā)揮的現(xiàn)實作用，已在社會公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認(rèn)同。 ③ 借貸需求傳統(tǒng)上大多是臨時的、應(yīng)急的、短期的； ④ 利率方面，由于人情生活借款較多，數(shù)額較小，幾乎沒有利率，但近年來隨著生產(chǎn)性投資需求的增大，不僅需要償還利息，且利率也在不斷提高，甚至出現(xiàn)高利率。這是由我國農(nóng)村金融體制、制度、機(jī)制、主體和客體以及歷史、地域等多方面因素共同決定的結(jié)果。 ② 農(nóng)村金融資源的分布存在顯著的地域和主體不平衡現(xiàn)象。這種下降從 1997年開始， 2023年左右達(dá)到高峰。 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀 7 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （一）我國農(nóng)村正規(guī)金融供給總量不足 ① 農(nóng)村金融資源總量不足，信貸缺口大，遠(yuǎn)不能滿足需求。 ③ 創(chuàng)新銀行卡特色服務(wù)。 1999年農(nóng)信社開始推廣小額信貸、聯(lián)保貸款，以緩解農(nóng)民貸款難問題?！?農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 1 課程安排 1. 農(nóng)村金融導(dǎo)論 2. 農(nóng)村金融組織體系 3. 農(nóng)村金融業(yè)務(wù) 4. 我國農(nóng)村小額信貸 5. 農(nóng) 村金融供給與需求 6. 農(nóng)村金融風(fēng)險與監(jiān)管 7. 國外農(nóng)村金融 8. 我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展 農(nóng)村金融學(xué) 框架 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 2 本章安排 第 5章 農(nóng)村金融市場 1. 農(nóng)村金融供給 2. 農(nóng)村金融需求 3. 農(nóng)村金融供求失衡及其原因 第 5章 農(nóng)村金融供給與需求 4 本節(jié)安排 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ① 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀 ② 我國農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的主要問題 ③ 我國農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題 ④ 農(nóng)村金融供給抑制 農(nóng)村金融供給 5 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （一）我國農(nóng)村金融組織供給體系的現(xiàn)狀 ? 當(dāng)前我國農(nóng)村金融組織體系主要由政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民間性金融機(jī)構(gòu)等共同組成。 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀 6 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （二）我國農(nóng)村金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)供給體系的現(xiàn)狀 近年來，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新： ① 積極推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)行推出：“公司＋農(nóng)戶”保證擔(dān)保貸款等；農(nóng)信社和農(nóng)村商業(yè)銀行等推出：“合作組織＋農(nóng)戶”的統(tǒng)一貸款方式、林權(quán)抵押貸款、聯(lián)保貸款、巾幗婦女貸款等。 2023年農(nóng)業(yè)保險在上海、黑龍江等 9省試點。 ③ 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的密度下降。 2023年底，農(nóng)戶貸款僅占涉農(nóng)貸款總量的 1/5，獲得農(nóng)戶貸款的家庭數(shù)僅占農(nóng)戶總數(shù)的 1/3，貧困農(nóng)戶貸款更是困難。 ④ 農(nóng)村金融資源配置效率較低。 ② 民間借貸手續(xù)方便、無需抵押、借貸金額不大、隨借隨用等，這些為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了十分廣闊的空間。民間借貸的活躍，反映了農(nóng)村正規(guī)的投融資環(huán)境比較差。不講信用的人會承受各種人際關(guān)系壓力與道義譴責(zé)，有很多潛在的違約成本，這一天然的借貸約束機(jī)制，使得非正規(guī)金融相對安全許多。 ⑤ 人情債比較多。可能產(chǎn)生不良后果：債務(wù)糾紛；高利率借貸，增大違約風(fēng)險；經(jīng)營管理不善而導(dǎo)致的組織管理風(fēng)險；法律風(fēng)險，即得不到相關(guān)法律保障；監(jiān)管風(fēng)險，游離于正規(guī)金融之外的民間借貸會加大金融監(jiān)管的難度。民間金融供給不足主要是農(nóng)村民間金融市場 合法性 沒有得到承認(rèn)，發(fā)展受阻。 ② 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺位乏力，信貸投入 不足。 ? 政府對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)補(bǔ)償優(yōu)惠政策和激勵機(jī)制不到位