【正文】 盡管近年來，各級政府對其加大了財政投入，但相對于城鄉(xiāng)“二元結(jié)構(gòu)”的固化頑疾，相對于“三農(nóng)”的資金渴求，相對于現(xiàn)代化的新農(nóng)村建設(shè)的要求，相對于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌一體化目標的實現(xiàn)，都還有著相當大的差距。目前我國民間資本借貸的相關(guān)法律法規(guī)仍未出臺，對民間資本借貸缺乏規(guī)范、有序的管理，致使民間資本借貸機構(gòu)的融資行為與非法吸收存款、非法集資等行為的性質(zhì)難以明確區(qū)分，導致一些不法中介機構(gòu)將資本借貸資金投入違法活動或從事違規(guī)投資活動有可乘之機，致使民間資本的借貸資金存在市場風險和法律風險。 村金融供求失衡的宏微觀 原因 44 思考題 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ① 我國正規(guī)農(nóng)村金融供給主體主要有哪些？ ② 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀與問題主要有哪些？ ③ 簡述我國農(nóng)村民間借貸的主要特點。 ④ 企業(yè)資信水平偏低，財務(wù)制度不健全，信用意識淡薄 。 村金融供求失衡的宏微觀 原因 41 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （ 六）民間資本借貸渠道受限多隱患大 ① 民間借貸利率偏高，借貸風險較大 。 ? 以農(nóng)戶為例，作為最基本的需求主體，農(nóng)戶既是獨立的生產(chǎn)實體，又是最基本的消費單位，既是農(nóng)村資金的供給者，又是農(nóng)村金融的需求者。所謂 供給動力不足或有效供給不足 ，是指涉農(nóng)金融機構(gòu)有資金供應能力但因風險高、收益低甚至虧損以及體制、機制等方面的原因而不愿多發(fā)放貸款。我國農(nóng)村尤其是中西部地區(qū)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)嚴重滯后，基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模小、水平低、配套陳舊問題明顯。 ④ 土地制度和社會保障制度制約 。 ? 大量的農(nóng)村金融需求之所以被視為“無效需求”，實際上并非是沒有真實的需求，而是相對供給方的金融機構(gòu)判斷標準而言的。 分析 20 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （二）農(nóng)村企業(yè)的金融需求 ? 農(nóng)村企業(yè)主體是民營中小企業(yè)，分為：微型企業(yè)、中小企業(yè)和龍頭企業(yè)。 分析 17 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （一）農(nóng)戶金融需求 2. 資金需求 ① 經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶資金需求與欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)戶資金需求。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的弱質(zhì)性、高風險性和低收益性，金融機構(gòu)在自身利益最大化目標的驅(qū)使下不得不偏離服務(wù)“三農(nóng)”的使命。借貸主體主要有：農(nóng)戶、個體工商戶、私營業(yè)主、中小企業(yè)等。農(nóng)村金融資源從東中西梯級下降。目前，除農(nóng)信社外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營的金融機構(gòu)也都開辦了各種形式的小額貸款業(yè)務(wù)。 ④ 積極推進農(nóng)業(yè)保險試點。中國的傳統(tǒng)文化具有很強的家族血緣意識，民間借貸大多基于血緣或朋友關(guān)系實現(xiàn)的，因而具有先天內(nèi)生的優(yōu)勢，尤其對貸放而言，主要體現(xiàn)在信息優(yōu)勢。 20232023，農(nóng)戶借貸資金無合約的占比為 ％。農(nóng)村市場機制的殘缺使農(nóng)村金融發(fā)展缺乏必要的生態(tài)環(huán)境。 ③ 貧困農(nóng)戶資金需求、維持型農(nóng)戶資金需求和富裕農(nóng)戶資金需求。 ? 龍頭企業(yè)資金需求基本可以滿足，大部分中小企業(yè)具有嚴重的“資金饑渴癥”。以農(nóng)戶為例，當前我國農(nóng)村金融需求抑制的表現(xiàn)形式，我們認為主要反映在兩方面： ① 隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，部分農(nóng)戶有著巨大的和潛在的借貸需求，但對正規(guī)金融機構(gòu)來說大多屬于無效的金融需求； ② 部分農(nóng)戶借貸需求較少甚至沒有借貸需求。近年來，國家相繼出臺家電下鄉(xiāng)、汽車下鄉(xiāng)等活動，為改善生產(chǎn)生活條件，農(nóng)民購買汽車、摩托車的愿望強烈。 ② 農(nóng)戶貸款需求由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向生產(chǎn)經(jīng)營型轉(zhuǎn)變 ? 在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整較好的的地區(qū)，農(nóng)戶已開始向個體工商經(jīng)營、運輸?shù)阮I(lǐng)域深化，特別是隨著土地流轉(zhuǎn)速度加快，土地這一被認為是農(nóng)民“命根子”的最重要的資源要素正在逐漸向種田能手、大戶與公司集中。 ? 從產(chǎn)品上看，信貸產(chǎn)品供給較多，而保險、理財、證券投資等產(chǎn)品較少。因此，政府不僅要在觀念上高度重視，更要在行動上出臺一系列的支持、鼓勵政策措施，加大財稅支持力度， 積極引導鼓勵民間資本進入并為其提供一切可能的條件，這是解決“三農(nóng)”貸款難、貸款貴、服務(wù)差等問題的關(guān)鍵。 ③ 資金借貸運作不規(guī)范 。 ④ 我國農(nóng)村金融需求主要包括那些？ ⑤ 簡述農(nóng)村金融供給抑制的主要表現(xiàn)及其原因。顯性成本主要是指資金的利率水平，隱形成本是企業(yè)獲取貸款時所發(fā)生的相關(guān)成本，如貸款審批時間長短、貸款所需資產(chǎn)的抵押擔保要求、取得貸款的資金用途監(jiān)管力度、人情關(guān)系等。信息不對稱易造成道德風險，從而加大信貸違約風險。 村金融供求失衡及其表現(xiàn) 37 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 ? （二）結(jié)構(gòu)失衡 ? 農(nóng)村金融供求結(jié)構(gòu)的失衡主要表現(xiàn)在信貸資金使用用途結(jié)構(gòu)失衡、信貸額度結(jié)構(gòu)失衡、信貸期限結(jié)構(gòu)失衡和金融產(chǎn)品供求結(jié)構(gòu)失衡。 所謂 有效需求能力不足或有效需求不足 是指借款人因無有效擔保抵押物而致需求不足。 ⑤ 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款需求強烈。當前我國農(nóng)村多數(shù)農(nóng)戶收入仍然較低，貨幣性收入少，缺乏財產(chǎn)性收入，消費能力較弱，因而經(jīng)濟容量十分有限。 ? 有效需求不足 ，是指借款人雖有借款需求，但由于缺乏相應的抵押擔保物而不能得到貸款的支持。農(nóng)戶還需要農(nóng)村金融機構(gòu)成為投資顧問，加大對農(nóng)民投資理財?shù)牡淖稍冎笇Вㄟ^儲蓄、國債、保險、證劵、基金等投資品種，增強投資收益和規(guī)避風險，使手中的錢能生錢，實現(xiàn)保值增值。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，政府的支農(nóng)、惠農(nóng)、強農(nóng)政策的不斷落實，農(nóng)民外出務(wù)工和買賣經(jīng)營等，農(nóng)戶的現(xiàn)金貨幣性收入不斷增加，使得農(nóng)戶生產(chǎn)并擁有越來越強的存款動機與需求。金融機構(gòu)動力不足是根本原因，其原因主要有： ? 資本的逐利性與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的弱質(zhì)性相矛盾。 ③ 借貸主體和用途呈多元化。 ② 農(nóng)村金融資源的分布存在顯著的地域和主體不平衡現(xiàn)象。 1999年農(nóng)信社開始推廣小額信貸、聯(lián)保貸款，以緩解農(nóng)民貸款難問題。 2023年農(nóng)業(yè)保險在上海、黑龍江等 9省試點。 ② 民間借貸手續(xù)方便、無需抵押、借貸金額不大、隨借隨用等，這些為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了十分廣闊的空間?？赡墚a(chǎn)生不良后果：債務(wù)糾紛；高利率借貸，增大違約風險；經(jīng)營管理不善而導致的組織管理風險；法律風險，即得不到相關(guān)法律保障；監(jiān)管風險，游離于正規(guī)金融之外的民間借貸會加大金融監(jiān)管的難度。目前我國農(nóng)村信貸市場還缺乏完善的法律法規(guī)保障，一些地區(qū)農(nóng)戶信用意識不強，農(nóng)戶信用檔案沒有建立，中小企業(yè)亦如此，即使建立也不健全規(guī)范，再加上農(nóng)業(yè)保險和存款保險制度欠缺，難以真正分散風險，致使農(nóng)村金融運行風險大，生態(tài)環(huán)境較差。資金需求具有非生產(chǎn)性質(zhì)，償還能力較弱；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與非農(nóng)生產(chǎn)同時兼顧；農(nóng)村借貸資金的提供者。 分析 21 《 農(nóng)村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場 （三）農(nóng)村公共設(shè)施建設(shè)的金融需求 ? 我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后的一個重要原因就是交通、水電等農(nóng)村基礎(chǔ)