【正文】 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 1 課程安排 1. 農(nóng)村金融導(dǎo)論 2. 農(nóng)村金融組織體系 3. 農(nóng)村金融業(yè)務(wù) 4. 我國農(nóng)村小額信貸 5. 農(nóng) 村金融供給與需求 6. 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管 7. 國外農(nóng)村金融 8. 我國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展 農(nóng)村金融學(xué) 框架 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 2 本章安排 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) 1. 農(nóng)村金融供給 2. 農(nóng)村金融需求 3. 農(nóng)村金融供求失衡及其原因 第 5章 農(nóng)村金融供給與需求 4 本節(jié)安排 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) ① 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀 ② 我國農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的主要問題 ③ 我國農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題 ④ 農(nóng)村金融供給抑制 農(nóng)村金融供給 5 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （一）我國農(nóng)村金融組織供給體系的現(xiàn)狀 ? 當(dāng)前我國農(nóng)村金融組織體系主要由政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)和民間性金融機(jī)構(gòu)等共同組成。 ? 農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)包括：農(nóng)發(fā)行、政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司； ? 農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主要包括：農(nóng)行、農(nóng)村商業(yè)銀行、租賃公司、典當(dāng)公司等； ? 農(nóng)村合作性金融機(jī)構(gòu)包括：農(nóng)信社、農(nóng)戶合作銀行、農(nóng)村資金互助組織等； ? 民間金融機(jī)構(gòu)主要包括：小額貸款公司、小額信貸組織、私人錢莊、合會(huì)、典當(dāng)?shù)雀鞣N形式。 ? 但是，我國農(nóng)村金融組織體系在功能上、資源上仍處于弱勢(shì)不足狀態(tài)，遠(yuǎn)不能適應(yīng)和滿足“三農(nóng)”發(fā)展的強(qiáng)大需求。 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀 6 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （二）我國農(nóng)村金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)供給體系的現(xiàn)狀 近年來，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新： ① 積極推進(jìn)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。 1999年農(nóng)信社開始推廣小額信貸、聯(lián)保貸款，以緩解農(nóng)民貸款難問題。目前，除農(nóng)信社外，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)也都開辦了各種形式的小額貸款業(yè)務(wù)。 ② 創(chuàng)新多種農(nóng)村信貸產(chǎn)品。農(nóng)行推出：“公司＋農(nóng)戶”保證擔(dān)保貸款等；農(nóng)信社和農(nóng)村商業(yè)銀行等推出：“合作組織＋農(nóng)戶”的統(tǒng)一貸款方式、林權(quán)抵押貸款、聯(lián)保貸款、巾幗婦女貸款等。 ③ 創(chuàng)新銀行卡特色服務(wù)。農(nóng)行：金穗惠農(nóng)卡；農(nóng)信社：農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)（打工地辦理、存現(xiàn)，返鄉(xiāng)提現(xiàn)、查詢；資金安全、資金回流農(nóng)村）。 ④ 積極推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)。 2023年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在上海、黑龍江等 9省試點(diǎn)。 我國農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀 7 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （一）我國農(nóng)村正規(guī)金融供給總量不足 ① 農(nóng)村金融資源總量不足，信貸缺口大，遠(yuǎn)不能滿足需求。 ② 抽血效應(yīng)顯著，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。 2023年吸收存款 12萬億元以上，發(fā)放涉農(nóng)貸款 5萬億元左右。 ③ 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的密度下降。這種下降從 1997年開始， 2023年左右達(dá)到高峰。雖然 2023年以來，銀監(jiān)會(huì)放寬了農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，允許設(shè)立三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，即村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社，同時(shí)國家政策也鼓勵(lì)農(nóng)行等回歸農(nóng)村，但至今也沒有使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的密度回升到當(dāng)年水平，機(jī)構(gòu)密度下降也直接導(dǎo)致農(nóng)村金融供給水平與服務(wù)覆蓋不足。 我國農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的主要問題 8 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （二）我國農(nóng)村正規(guī)金融供給結(jié)構(gòu)不合理 ① 弱勢(shì)群體的金融資源獲取不足，特別是對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融供給不足。 2023年底，農(nóng)戶貸款僅占涉農(nóng)貸款總量的 1/5，獲得農(nóng)戶貸款的家庭數(shù)僅占農(nóng)戶總數(shù)的 1/3，貧困農(nóng)戶貸款更是困難。 ② 農(nóng)村金融資源的分布存在顯著的地域和主體不平衡現(xiàn)象。農(nóng)村金融資源從東中西梯級(jí)下降。 ③ 金融服務(wù)供給種類失衡，突出表現(xiàn)在：提供存款、匯兌的金融服務(wù)較多，提供信貸等資金供給的金融服務(wù)較少，提供人身險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)服務(wù)較多，提供生產(chǎn)型保險(xiǎn)保障的服務(wù)相對(duì)較少。 ④ 農(nóng)村金融資源配置效率較低。這是由我國農(nóng)村金融體制、制度、機(jī)制、主體和客體以及歷史、地域等多方面因素共同決定的結(jié)果。 我國農(nóng)村正規(guī)金融供給存在的主要問題 9 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) 我國農(nóng)村民間借貸長盛不衰的原因： ① 傳統(tǒng)習(xí)慣。中國的傳統(tǒng)文化具有很強(qiáng)的家族血緣意識(shí)，民間借貸大多基于血緣或朋友關(guān)系實(shí)現(xiàn)的，因而具有先天內(nèi)生的優(yōu)勢(shì)，尤其對(duì)貸放而言，主要體現(xiàn)在信息優(yōu)勢(shì)。 ② 民間借貸手續(xù)方便、無需抵押、借貸金額不大、隨借隨用等，這些為民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展提供了十分廣闊的空間。 ③ 借貸需求傳統(tǒng)上大多是臨時(shí)的、應(yīng)急的、短期的； ④ 利率方面，由于人情生活借款較多，數(shù)額較小，幾乎沒有利率，但近年來隨著生產(chǎn)性投資需求的增大，不僅需要償還利息，且利率也在不斷提高，甚至出現(xiàn)高利率。 ⑤ 正規(guī)農(nóng)村金融遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了正常借貸需求。 我國農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題 10 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) 我國農(nóng)村民間借貸六大基本特征： ① 范圍廣而普遍。民間借貸的活躍，反映了農(nóng)村正規(guī)的投融資環(huán)境比較差。民間借貸的便利性和其發(fā)揮的現(xiàn)實(shí)作用，已在社會(huì)公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認(rèn)同。 ② 以關(guān)系型信用為基礎(chǔ)。關(guān)系型信用是指農(nóng)戶之間依靠血緣、地緣社會(huì)關(guān)系為依托而展開。不講信用的人會(huì)承受各種人際關(guān)系壓力與道義譴責(zé)，有很多潛在的違約成本，這一天然的借貸約束機(jī)制，使得非正規(guī)金融相對(duì)安全許多。 ③ 借貸主體和用途呈多元化。借貸主體主要有：農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、私營業(yè)主、中小企業(yè)等。 ④ 借貸手續(xù)簡便、期限短。 ⑤ 人情債比較多。利息的形式不一定是現(xiàn)金，無償借錢，要背上因借錢而帶來的“人情債”，這是農(nóng)戶間自由借貸的隱性利息。 ⑥ 借貸風(fēng)險(xiǎn)較大。 20232023，農(nóng)戶借貸資金無合約的占比為 ％?？赡墚a(chǎn)生不良后果：債務(wù)糾紛；高利率借貸，增大違約風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)營管理不善而導(dǎo)致的組織管理風(fēng)險(xiǎn)；法律風(fēng)險(xiǎn)，即得不到相關(guān)法律保障；監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，游離于正規(guī)金融之外的民間借貸會(huì)加大金融監(jiān)管的難度。 我國農(nóng)村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題 11 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （一）農(nóng)村金融供給抑制的主要表現(xiàn) ① 處于絕對(duì)主導(dǎo)地位的正規(guī)金融部門長期的低利率政策及利率缺乏彈性，不能正確反應(yīng)農(nóng)村貨幣資金的供求狀況； ② 政府對(duì)農(nóng)村金融的管制較嚴(yán)，使得資金供給者