【正文】 《 農村金融學 》 Rural Finance 1 課程安排 1. 農村金融導論 2. 農村金融組織體系 3. 農村金融業(yè)務 4. 我國農村小額信貸 5. 農 村金融供給與需求 6. 農村金融風險與監(jiān)管 7. 國外農村金融 8. 我國農村金融的改革與發(fā)展 農村金融學 框架 《 農村金融學 》 Rural Finance 2 本章安排 第 5章 農村金融市場 1. 農村金融供給 2. 農村金融需求 3. 農村金融供求失衡及其原因 第 5章 農村金融供給與需求 4 本節(jié)安排 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農村金融市場 ① 我國農村金融供給現(xiàn)狀 ② 我國農村正規(guī)金融供給存在的主要問題 ③ 我國農村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題 ④ 農村金融供給抑制 農村金融供給 5 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農村金融市場 （一）我國農村金融組織供給體系的現(xiàn)狀 ? 當前我國農村金融組織體系主要由政策性金融機構、商業(yè)性金融機構、合作性金融機構和民間性金融機構等共同組成。 ? 農村政策性金融機構包括：農發(fā)行、政策農業(yè)保險公司； ? 農村商業(yè)性金融機構主要包括：農行、農村商業(yè)銀行、租賃公司、典當公司等； ? 農村合作性金融機構包括：農信社、農戶合作銀行、農村資金互助組織等； ? 民間金融機構主要包括：小額貸款公司、小額信貸組織、私人錢莊、合會、典當?shù)雀鞣N形式。 ? 但是，我國農村金融組織體系在功能上、資源上仍處于弱勢不足狀態(tài)，遠不能適應和滿足“三農”發(fā)展的強大需求。 我國農村金融供給現(xiàn)狀 6 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農村金融市場 （二）我國農村金融產品業(yè)務供給體系的現(xiàn)狀 近年來，我國農村金融產品服務創(chuàng)新： ① 積極推進農戶小額貸款業(yè)務。 1999年農信社開始推廣小額信貸、聯(lián)保貸款，以緩解農民貸款難問題。目前，除農信社外，在農村地區(qū)經營的金融機構也都開辦了各種形式的小額貸款業(yè)務。 ② 創(chuàng)新多種農村信貸產品。農行推出：“公司＋農戶”保證擔保貸款等；農信社和農村商業(yè)銀行等推出：“合作組織＋農戶”的統(tǒng)一貸款方式、林權抵押貸款、聯(lián)保貸款、巾幗婦女貸款等。 ③ 創(chuàng)新銀行卡特色服務。農行：金穗惠農卡；農信社：農民工銀行卡特色服務（打工地辦理、存現(xiàn)，返鄉(xiāng)提現(xiàn)、查詢；資金安全、資金回流農村）。 ④ 積極推進農業(yè)保險試點。 2023年農業(yè)保險在上海、黑龍江等 9省試點。 我國農村金融供給現(xiàn)狀 7 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農村金融市場 （一）我國農村正規(guī)金融供給總量不足 ① 農村金融資源總量不足，信貸缺口大，遠不能滿足需求。 ② 抽血效應顯著，農村資金外流嚴重。 2023年吸收存款 12萬億元以上，發(fā)放涉農貸款 5萬億元左右。 ③ 農村金融機構的密度下降。這種下降從 1997年開始， 2023年左右達到高峰。雖然 2023年以來，銀監(jiān)會放寬了農村金融準入門檻，允許設立三類新型農村金融機構，即村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農村資金互助社，同時國家政策也鼓勵農行等回歸農村，但至今也沒有使得農村金融機構的密度回升到當年水平，機構密度下降也直接導致農村金融供給水平與服務覆蓋不足。 我國農村正規(guī)金融供給存在的主要問題 8 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農村金融市場 （二）我國農村正規(guī)金融供給結構不合理 ① 弱勢群體的金融資源獲取不足，特別是對農村小微企業(yè)和農戶的金融供給不足。 2023年底，農戶貸款僅占涉農貸款總量的 1/5，獲得農戶貸款的家庭數(shù)僅占農戶總數(shù)的 1/3，貧困農戶貸款更是困難。 ② 農村金融資源的分布存在顯著的地域和主體不平衡現(xiàn)象。農村金融資源從東中西梯級下降。 ③ 金融服務供給種類失衡，突出表現(xiàn)在：提供存款、匯兌的金融服務較多，提供信貸等資金供給的金融服務較少，提供人身險保障的保險服務較多，提供生產型保險保障的服務相對較少。 ④ 農村金融資源配置效率較低。這是由我國農村金融體制、制度、機制、主體和客體以及歷史、地域等多方面因素共同決定的結果。 我國農村正規(guī)金融供給存在的主要問題 9 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農村金融市場 我國農村民間借貸長盛不衰的原因： ① 傳統(tǒng)習慣。中國的傳統(tǒng)文化具有很強的家族血緣意識，民間借貸大多基于血緣或朋友關系實現(xiàn)的，因而具有先天內生的優(yōu)勢，尤其對貸放而言，主要體現(xiàn)在信息優(yōu)勢。 ② 民間借貸手續(xù)方便、無需抵押、借貸金額不大、隨借隨用等，這些為民間借貸的產生和發(fā)展提供了十分廣闊的空間。 ③ 借貸需求傳統(tǒng)上大多是臨時的、應急的、短期的； ④ 利率方面，由于人情生活借款較多，數(shù)額較小，幾乎沒有利率，但近年來隨著生產性投資需求的增大，不僅需要償還利息，且利率也在不斷提高，甚至出現(xiàn)高利率。 ⑤ 正規(guī)農村金融遠遠滿足不了正常借貸需求。 我國農村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題 10 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農村金融市場 我國農村民間借貸六大基本特征： ① 范圍廣而普遍。民間借貸的活躍，反映了農村正規(guī)的投融資環(huán)境比較差。民間借貸的便利性和其發(fā)揮的現(xiàn)實作用，已在社會公眾的思想觀念上獲得了廣泛的認同。 ② 以關系型信用為基礎。關系型信用是指農戶之間依靠血緣、地緣社會關系為依托而展開。不講信用的人會承受各種人際關系壓力與道義譴責，有很多潛在的違約成本，這一天然的借貸約束機制，使得非正規(guī)金融相對安全許多。 ③ 借貸主體和用途呈多元化。借貸主體主要有：農戶、個體工商戶、私營業(yè)主、中小企業(yè)等。 ④ 借貸手續(xù)簡便、期限短。 ⑤ 人情債比較多。利息的形式不一定是現(xiàn)金，無償借錢，要背上因借錢而帶來的“人情債”，這是農戶間自由借貸的隱性利息。 ⑥ 借貸風險較大。 20232023，農戶借貸資金無合約的占比為 ％?？赡墚a生不良后果：債務糾紛；高利率借貸，增大違約風險；經營管理不善而導致的組織管理風險；法律風險，即得不到相關法律保障；監(jiān)管風險，游離于正規(guī)金融之外的民間借貸會加大金融監(jiān)管的難度。 我國農村非正規(guī)金融供給中的民間借貸問題 11 《 農村金融學 》 Rural Finance 第 5章 農村金融市場 （一）農村金融供給抑制的主要表現(xiàn) ① 處于絕對主導地位的正規(guī)金融部門長期的低利率政策及利率缺乏彈性，不能正確反應農村貨幣資金的供求狀況； ② 政府對農村金融的管制較嚴，使得資金供給者