【正文】 缺乏應(yīng)有的積極主動(dòng)性； ③ 政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的理由低成本的獲取農(nóng)村剩余資金； ④ 城市及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的高利率、高效益造成農(nóng)村資金大量外流； ⑤ 非官方的、民間的金融機(jī)構(gòu)被排擠或處于附屬地位，得不到應(yīng)有的重視。 ? 當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融供給抑制主要表現(xiàn)為“雙重供給不足”，即正規(guī)金融供給和民間金融供給嚴(yán)重不足。正規(guī)金融供給不足從量上看主要是眾多商業(yè)性金融機(jī)構(gòu) 撤離 農(nóng)村市場(chǎng)，造成金融服務(wù)“缺位”，從質(zhì)上看，已有的金融機(jī)構(gòu) 服務(wù)不到位 。民間金融供給不足主要是農(nóng)村民間金融市場(chǎng) 合法性 沒(méi)有得到承認(rèn)，發(fā)展受阻。 農(nóng) 村金融供給 抑制 12 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （二）農(nóng)村金融供給抑制的原因 ① 農(nóng)村金融的“二元” 性?！岸苯鹑诮Y(jié)構(gòu)認(rèn)為發(fā)展中國(guó)家和地區(qū)普遍存在由于政府管制和金融市場(chǎng)落后導(dǎo)致的金融結(jié)構(gòu)的二元性。農(nóng)村金融市場(chǎng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間借貸并存，在我國(guó)是一個(gè)比較普遍的現(xiàn)象。 ② 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺位乏力，信貸投入 不足。金融機(jī)構(gòu)動(dòng)力不足是根本原因，其原因主要有： ? 資本的逐利性與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性相矛盾。由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性、高風(fēng)險(xiǎn)性和低收益性，金融機(jī)構(gòu)在自身利益最大化目標(biāo)的驅(qū)使下不得不偏離服務(wù)“三農(nóng)”的使命。 ? 信息不對(duì)稱與交易成本高。 ? 政府對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)補(bǔ)償優(yōu)惠政策和激勵(lì)機(jī)制不到位，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)放貸積極性受到較大抑制。 農(nóng) 村金融供給 抑制 13 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （二）農(nóng)村金融供給抑制的原因 ③ 市場(chǎng)機(jī)制不健全，金融生態(tài)環(huán)境較差。農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制不健全主要表現(xiàn)：土地產(chǎn)權(quán)殘缺；勞動(dòng)力市場(chǎng)殘缺；社會(huì)保障制度缺位。農(nóng)村市場(chǎng)機(jī)制的殘缺使農(nóng)村金融發(fā)展缺乏必要的生態(tài)環(huán)境。目前我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)還缺乏完善的法律法規(guī)保障，一些地區(qū)農(nóng)戶信用意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)戶信用檔案沒(méi)有建立，中小企業(yè)亦如此，即使建立也不健全規(guī)范，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和存款保險(xiǎn)制度欠缺，難以真正分散風(fēng)險(xiǎn)，致使農(nóng)村金融運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)大，生態(tài)環(huán)境較差。 農(nóng) 村金融供給 抑制 14 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （二）農(nóng)村金融供給抑制的原因 ④ 現(xiàn)行信貸管理體制過(guò)于僵化，“貸款難”、“難貸款”問(wèn)題難以化解。既有的農(nóng)村金融資源十分有限，且還在源源不斷的外流；此外，對(duì)資金的需求隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展越來(lái)越強(qiáng)烈，由此必然體現(xiàn)為農(nóng)村資金供求的嚴(yán)重失衡。更重要的是，現(xiàn)行信貸管理體制對(duì)借款人的抵押擔(dān)保規(guī)定，上收信貸權(quán)限、貸款責(zé)任制等，導(dǎo)致借款人“貸款難”（借不到貸款）和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”（資金貸不出去）同時(shí)存在。從擔(dān)保要求上看，由于農(nóng)戶缺乏可變現(xiàn)的符合要求的擔(dān)保抵押物，同時(shí)也缺乏專門的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保，導(dǎo)致一方面農(nóng)戶實(shí)際的借貸需求無(wú)法得到滿足；另一方面金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期存在大量的存差，資金運(yùn)用不出去。 ⑤ 農(nóng)村金融工具單一，結(jié)算渠道不暢，影響了農(nóng)村資金使用效益。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，競(jìng)爭(zhēng)不足，導(dǎo)致金融服務(wù)落后，金融工具較為單一，結(jié)算渠道不暢，資金流通速度緩慢，從而降低了農(nóng)村資金的使用效益。 農(nóng) 村金融供給 抑制 15 本節(jié)安排 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) ① 農(nóng)村金融需求主體分析 ② 農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)分析 ③ 農(nóng)村金融有效需求與無(wú)效需求 ④ 農(nóng)村金融需求抑制 ⑤ 現(xiàn)階段農(nóng)村金融需求的可喜新變化 ⑥ 我國(guó)農(nóng)村金融需求的發(fā)展趨勢(shì) 農(nóng)村金融需求 16 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) 從金融需求主體角度，可以將農(nóng)村金融需求分為三個(gè)部分，即農(nóng)戶金融需求 （農(nóng)戶） 、農(nóng)村企業(yè)金融需求（企業(yè)）和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)金融需求（政府）。 （一）農(nóng)戶金融需求 1. 存款需求 ? 存款需求是農(nóng)戶或農(nóng)民的最基本的金融需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，政府的支農(nóng)、惠農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)政策的不斷落實(shí)，農(nóng)民外出務(wù)工和買賣經(jīng)營(yíng)等，農(nóng)戶的現(xiàn)金貨幣性收入不斷增加，使得農(nóng)戶生產(chǎn)并擁有越來(lái)越強(qiáng)的存款動(dòng)機(jī)與需求。 分析 17 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （一）農(nóng)戶金融需求 2. 資金需求 ① 經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶資金需求與欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶資金需求。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶多為：過(guò)渡型和商業(yè)型農(nóng)戶，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或從事工業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)活動(dòng)和農(nóng)產(chǎn)品加工等；欠發(fā)達(dá)地區(qū)：傳統(tǒng)型和過(guò)渡型農(nóng)戶，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，或外出打工，或經(jīng)商，土地依然是最基本的依靠。前者資金需求較大。 ② 生產(chǎn)性資金需求與非生產(chǎn)性資金需求。種子化肥、簡(jiǎn)單及擴(kuò)大再生產(chǎn)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性用途；子女教育、醫(yī)療衛(wèi)生及日常生活。 ③ 貧困農(nóng)戶資金需求、維持型農(nóng)戶資金需求和富裕農(nóng)戶資金需求。資金需求具有非生產(chǎn)性質(zhì)，償還能力較弱；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與非農(nóng)生產(chǎn)同時(shí)兼顧；農(nóng)村借貸資金的提供者。 ④ 傳統(tǒng)型農(nóng)戶資金需求、過(guò)渡型農(nóng)戶資金需求和市場(chǎng)型農(nóng)戶資金需求。 分析 18 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （一）農(nóng)戶金融需求 2. 資金需求 ⑤ 在地農(nóng)戶資金需求、雙棲型農(nóng)戶資金需求和離地農(nóng)戶資金需求。 ? 雙棲型農(nóng)戶介于兩者之間，擁有非農(nóng)業(yè)收入，或是從事經(jīng)濟(jì)種植業(yè)，或是外出打工，再就是從事商業(yè)、運(yùn)輸或在鄉(xiāng)村興辦企業(yè)上班等，但非農(nóng)業(yè)收入有不足以讓他們脫離農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。 ⑥ 城鎮(zhèn)化農(nóng)戶、絕對(duì)貧困農(nóng)戶及拐杖農(nóng)戶資金需求。 ? 拐杖農(nóng)戶：依靠土地收入和非農(nóng)業(yè)收入，即“拐杖邏輯”或“兩根拐杖”（農(nóng)業(yè)收入＋非農(nóng)業(yè)收入，后者是前者的拐杖）支撐下的農(nóng)戶群體。中部大部分地區(qū)和西部部分地區(qū)農(nóng)戶屬于此類，絕對(duì)比例的青壯勞力通過(guò)非農(nóng)業(yè)收入（主要是傭工收入）為家庭制造“拐杖”。 分析 19 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （一）農(nóng)戶金融需求 3. 其他金融服務(wù)需求 ? 農(nóng)戶不僅有存貸款需求，也有結(jié)算、匯兌、保險(xiǎn)、投資、租賃、信用卡、有價(jià)證券買賣等金融服務(wù)的需求。存貸款與匯兌是傳統(tǒng)的金融需求，一些富起來(lái)的農(nóng)民需要理財(cái)，也需要金融機(jī)構(gòu)能提供相應(yīng)的服務(wù)。農(nóng)戶還需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成為投資顧問(wèn)，加大對(duì)農(nóng)民投資理財(cái)?shù)牡淖稍冎笇?dǎo)，通過(guò)儲(chǔ)蓄、國(guó)債、保險(xiǎn)、證劵、基金等投資品種，增強(qiáng)投資收益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使手中的錢能生錢，實(shí)現(xiàn)保值增值。 分析 20 《 農(nóng)村金融學(xué) 》 Rural Finance 第 5章 農(nóng)村金融市場(chǎng) （二）農(nóng)村企業(yè)的金融需求 ? 農(nóng)村企業(yè)主體是民營(yíng)中小企業(yè)，分為：微型企業(yè)、中小企業(yè)和龍頭企業(yè)。農(nóng)村企業(yè)基本屬于中小微企業(yè)，尤其是微型企業(yè)占絕大多數(shù)。主要從事