【正文】 考慮對(duì)事故的原因、損失大小的核查確定及證明材料的提供等因素，不完全取決于保險(xiǎn)人。在 8月 1日前，被保險(xiǎn)人并未將理賠所需的必要證明材料交予保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人未在此前完成核定，情有可原。保險(xiǎn)人“惡意”利用保險(xiǎn)合同中的協(xié)商定損條款，從出險(xiǎn)到出具定損單拖延了 3個(gè)月，導(dǎo)致車輛不能及時(shí)修復(fù)使用應(yīng)對(duì)核定遲延的行為承擔(dān)違約責(zé)任；二審法院認(rèn)為， 3月 26日是事故發(fā)生日，一審判決將該日作為核定期限起算點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)人過于苛刻。故判決：撤銷一審判決中有關(guān)賠償租車費(fèi)用的部分。保險(xiǎn)公司不服上訴稱：核定期間應(yīng)從收到被保險(xiǎn)人 ? 【二審判決】： ? ★ 要旨： 《保險(xiǎn)法》第 23條所指的核定應(yīng)從保險(xiǎn)人收到保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求開始計(jì)算。保險(xiǎn)事故發(fā)生于 3月 26日，而直至 6月 1日才出具定損單，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)遲延核定賠償責(zé)任。顧某提起訴訟主張保險(xiǎn)賠償金和租費(fèi)。保險(xiǎn)公司于 8月 20日出具通知書，以顧某在損失未協(xié)商確定前擅自修復(fù)車輛導(dǎo)致無法定損為由拒絕理賠。顧某遂自行至某汽車公司修理，該汽修公司出具維修結(jié)算清單及發(fā)票，載明車輛修理費(fèi)用為 48548元。顧某不同意上述定損結(jié)果。保險(xiǎn)公司于當(dāng)日簽發(fā)出險(xiǎn)通知。顧某隨即向公安機(jī)關(guān)及保險(xiǎn)公司報(bào)案。 五 、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 【案例 1】： 顧某向某保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。 ? 保險(xiǎn)人主張扣除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料期間的，人民法院應(yīng)予支持。 ? ，及時(shí)通知核定結(jié)果等義務(wù)之目的在于保險(xiǎn)給付結(jié)果，使合同主要義務(wù)實(shí)現(xiàn)不被拖延，故應(yīng)是一種有誠信原則衍生的附隨義務(wù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)各車險(xiǎn)經(jīng)營業(yè)者，均在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款中確定了保險(xiǎn)人的定損參與權(quán)、損失自行核定及重新核定權(quán)，被保險(xiǎn)人無權(quán)自行定損。 ? 2.?核定?與?定損?權(quán)的歸屬對(duì)保險(xiǎn)理賠的影響。 ? 第 25條：規(guī)定了保險(xiǎn)人對(duì)“根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付”的義務(wù)，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 ,對(duì)賠償?shù)捻?xiàng)目或金額往往存在爭(zhēng)議 ,保險(xiǎn)人完全可以以不屬于保險(xiǎn)責(zé)任或存在不實(shí)告知等為由對(duì)賠償數(shù)額不予確定 , 從而不為先予支付。 ? 第 23條：規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任確定并“達(dá)成賠付協(xié)議”后保險(xiǎn)人履行賠付義務(wù)，但未規(guī)定對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任和賠償數(shù)額有爭(zhēng)議及保險(xiǎn)人怠于或惡意不與保險(xiǎn)消費(fèi)者“達(dá)成賠付協(xié)議”的救濟(jì)機(jī)制。保險(xiǎn)人通知補(bǔ)齊后，等待被保險(xiǎn)人補(bǔ)齊資料的期間是否仍應(yīng)計(jì)算在 30日之內(nèi)？立法均語焉不詳。由此，保險(xiǎn)人針對(duì)消費(fèi)者提出的索賠請(qǐng)求可以“證明和資料不完整”為由抗辯，此亦保險(xiǎn)人怠于啟動(dòng)核定程序，拖延理賠的法律藉口。 ? 《保險(xiǎn)法》第 22條：規(guī)定了保險(xiǎn)人 ?及時(shí)一次性? 通知投保人、被保險(xiǎn)人、受益人補(bǔ)充提供索賠證明、資料義務(wù)，但以保險(xiǎn)人?認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整? 為條件，但未規(guī)定保險(xiǎn)人不“及時(shí)一次性”通知的法律后果。 ? 【核心提示】： ? 自 2023年 6月 21日合同成立，至 2023年 11月 23日被保險(xiǎn)人小田身故已經(jīng)超過 2年，依《保險(xiǎn)法》 16條 ?自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同? 之規(guī)定，本案保險(xiǎn)公司亦無權(quán)解除保險(xiǎn)合同，而拒賠是保險(xiǎn)合同解除的法律后果。保險(xiǎn)人于 2023年 12月 25日作出《拒絕給付保險(xiǎn)金通知》可確認(rèn)，自 2023年 12月 25日起保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)知道有解除事由，但其在知道有解除事由之日起 30日內(nèi)未行使該解除權(quán)，其解除權(quán)消滅。 2023年 6月 19日，田某在申請(qǐng)投保時(shí)，在填寫個(gè)人保險(xiǎn)投保單告知事項(xiàng)第 7條 C項(xiàng)：“被保險(xiǎn)人是否曾患有或接受治療過哮喘、肺結(jié)核、肺氣腫等疾病”時(shí)，投保人田某及被保險(xiǎn)人小田均填寫為 ?否?。田某、冉某遂訴至該院，要求保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金 60000元。保險(xiǎn)公司于 2023年 12月 25日向田某出具《拒絕給付保險(xiǎn)金通知書》內(nèi)容為“經(jīng)調(diào)查核實(shí)我公司發(fā)現(xiàn)投保前已患疾病，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定和保險(xiǎn)合同條款， ……本次事故我公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 2023年 11月23日，被保險(xiǎn)人小田因肺結(jié)核死亡。如被保險(xiǎn)人身故，保險(xiǎn)公司將按基本保額的三倍給付身故保險(xiǎn)金。 四、投保人告知義務(wù)司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 【案例 1】：最高法院公布案例 ? 小田系田某、冉某之子。 8： 保險(xiǎn)人拒賠的程序限制： 保險(xiǎn)人只有先解除保險(xiǎn)合同，然后才能以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕理賠。 6： 將投保人如實(shí)告知范圍限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容，且將 概括性條款 排除在外； ? c. 167。 8：目的：限制 保險(xiǎn)人濫用如實(shí)告知義務(wù)條款 ? a. 167。 16 ? （二）司法解釋二：167。案例 1中免責(zé)條款經(jīng)提示產(chǎn)生效力；案例 2中保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)未附上保險(xiǎn)條款，顯然對(duì)免責(zé)條款未進(jìn)行提示，故該免責(zé)條款未生效； ? 政法規(guī)，其中的免責(zé)條款不屬于法定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款。 13綜合評(píng)析： ? 、方式和舉證責(zé)任更為明晰和具有可操作性； ? ； ? 。 ? ● 【問題】：郭某無證駕駛被其他車輛撞上致死，保險(xiǎn)公司能否依據(jù)保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款免除保險(xiǎn)責(zé)任？ 三、保險(xiǎn)人說明義務(wù)司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? ■ 司法解釋二之 167。事故發(fā)生后，郭某法定繼承人向保險(xiǎn)公司依約索賠。郭某投保時(shí)保險(xiǎn)公司提供了投保單，未附上相應(yīng)保險(xiǎn)條款。王某認(rèn)可該特別提示，但主張保險(xiǎn)公司未就該免責(zé)條款履行明確說明義務(wù)，該免責(zé)條款未生效。王某以保險(xiǎn)公司未對(duì)該免責(zé)條款履行明確說明義務(wù)為由將之訴至法院請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。后由王某賠償給李某家屬合計(jì) 45萬元。其親戚陳某酒后駕該車行至 239省道，遇飲酒駕駛摩托車的李某因與他人相撞倒地在該處，陳某避讓不及將李某撞擊致死。本案中，保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款中關(guān)于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的約定，應(yīng)當(dāng)屬于《保險(xiǎn)法》規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”，保險(xiǎn)人應(yīng)就這些條款履行明確說明義務(wù)。吳某訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償全部損失。吳某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，吳某將其車用于營業(yè)收費(fèi)，根據(jù)保險(xiǎn)條款約定屬于保險(xiǎn)公司無需賠償；對(duì)于于某、呂某的損失，同意根據(jù)保險(xiǎn)條款約定的比例進(jìn)行賠償。交警大隊(duì)做出交通事故認(rèn)定書，認(rèn)定吳某、胡某負(fù)事故同等責(zé)任。在車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款第四條第（三）項(xiàng)載明，每次賠償均實(shí)行 20%絕對(duì)免賠率。 。 第三十二條載明，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，并在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)按約定的免賠率免賠。保險(xiǎn)合同載明： 。但 另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)的除外 。 ? ：保險(xiǎn)人，抑或是投保人孰更好履行？ ? 第十三條：“保險(xiǎn)人對(duì)