【正文】 五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 第 23條：規(guī)定了保險(xiǎn)人“及時(shí)核定”及“情形復(fù)雜”的三十日內(nèi)核定義務(wù)，卻未規(guī)定“及時(shí)”和“復(fù)雜情形”的公平、公正的判斷標(biāo)準(zhǔn)， 未規(guī)定?核定?期間如何計(jì)算，是從被保險(xiǎn)人一方告知保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)開(kāi)始計(jì)算，還是從被保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)索賠請(qǐng)求開(kāi)始計(jì)算？ 依據(jù)第 22條，被保險(xiǎn)人提出賠付請(qǐng)求后，負(fù)有提交證明和資料義務(wù)，如資料不齊影響核定的，保險(xiǎn)人還負(fù)有一次性通知補(bǔ)齊資料的義務(wù)。保險(xiǎn)人通知補(bǔ)齊后，等待被保險(xiǎn)人補(bǔ)齊資料的期間是否仍應(yīng)計(jì)算在 30日之內(nèi)？立法均語(yǔ)焉不詳。另， 亦未規(guī)定因“核定”產(chǎn)生爭(zhēng)議的處理機(jī)制。 ? 第 23條：規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任確定并“達(dá)成賠付協(xié)議”后保險(xiǎn)人履行賠付義務(wù)，但未規(guī)定對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任和賠償數(shù)額有爭(zhēng)議及保險(xiǎn)人怠于或惡意不與保險(xiǎn)消費(fèi)者“達(dá)成賠付協(xié)議”的救濟(jì)機(jī)制。 ? 第 24條：規(guī)定了保險(xiǎn)人非保險(xiǎn)責(zé)任自核定之日起三日內(nèi)發(fā)出拒賠或拒付通知并說(shuō)明理由義務(wù)，但未規(guī)定保險(xiǎn)人不履行“三日內(nèi)”發(fā)出拒賠或拒付通知并說(shuō)明理由義務(wù)的法律后果。 ? 第 25條：規(guī)定了保險(xiǎn)人對(duì)“根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付”的義務(wù)，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中 ,對(duì)賠償?shù)捻?xiàng)目或金額往往存在爭(zhēng)議 ,保險(xiǎn)人完全可以以不屬于保險(xiǎn)責(zé)任或存在不實(shí)告知等為由對(duì)賠償數(shù)額不予確定 , 從而不為先予支付。 ? 【小結(jié)】： 立法規(guī)定了保險(xiǎn)人“及時(shí)核定”、“及時(shí)賠付”、“及時(shí)通知”和“先予支付”等義務(wù)規(guī)范，卻未規(guī)定保險(xiǎn)人違反該法定義務(wù)的法律后果，這樣，保險(xiǎn)人可任意違反法定義務(wù)而無(wú)法受到法律規(guī)制。 ? 2.?核定?與?定損?權(quán)的歸屬對(duì)保險(xiǎn)理賠的影響。 ? 依《保險(xiǎn)法》第 23條、第 24條規(guī)定，被保險(xiǎn)人基于保險(xiǎn)事故發(fā)生向保險(xiǎn)公司提出索賠請(qǐng)求， 須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的?核定?， 即對(duì)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因予以審核，評(píng)估保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度，最終核準(zhǔn)保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償或給付責(zé)任的額度或范圍。保險(xiǎn)市場(chǎng)各車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)者，均在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款中確定了保險(xiǎn)人的定損參與權(quán)、損失自行核定及重新核定權(quán)，被保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)自行定損。 五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 【小結(jié)】： ? ，其核定的結(jié)果是否具有權(quán)威性和強(qiáng)證據(jù)效力？ ? ，雙方基于平等主體地位締約，但約定事故發(fā)生被保險(xiǎn)人（索賠人）卻無(wú)參與核損權(quán)而任由保險(xiǎn)人所屬的理算機(jī)構(gòu)對(duì)事故損失進(jìn)行理算，這是否公平、公正、合理？ ? 保險(xiǎn)事故損失單方理算制度是保險(xiǎn)人怠于或拖延定損，導(dǎo)致理賠難的誘因。 ? ，及時(shí)通知核定結(jié)果等義務(wù)之目的在于保險(xiǎn)給付結(jié)果，使合同主要義務(wù)實(shí)現(xiàn)不被拖延，故應(yīng)是一種有誠(chéng)信原則衍生的附隨義務(wù)。 五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? （二）司法解釋二理賠規(guī)制： ? 第十五條 保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定的三十日核定期間，應(yīng) 自保險(xiǎn)人初次收到索賠請(qǐng)求及投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料之日起算。 ? 保險(xiǎn)人主張扣除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供有關(guān)證明和資料期間的，人民法院應(yīng)予支持?？鄢陂g自保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)法第二十二條規(guī)定作出的通知到達(dá)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人之日起，至投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人按照通知要求補(bǔ)充提供的有關(guān)證明和資料到達(dá)保險(xiǎn)人之日止。 五 、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 【案例 1】： 顧某向某保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。 2023年 3月 26日，顧某駕駛保險(xiǎn)車輛在停車時(shí)，撞上前方轎車右后角，又撞上車道右側(cè)花壇，致使保險(xiǎn)車輛和對(duì)方車輛受損。顧某隨即向公安機(jī)關(guān)及保險(xiǎn)公司報(bào)案。顧某全責(zé)。保險(xiǎn)公司于當(dāng)日簽發(fā)出險(xiǎn)通知。 2023年 5月 16日，保險(xiǎn)公司出具定損單，確認(rèn)對(duì)方車輛損失金額為 4720元，顧某車輛損失金額為 7620元。顧某不同意上述定損結(jié)果。 2023年 6月 9日，顧某自行委托上海道路交通事故物損評(píng)估中心出具物損評(píng)估意見(jiàn)書(shū)，評(píng)估顧某的保險(xiǎn)車輛直接物質(zhì)損失為 48548元。顧某遂自行至某汽車公司修理，該汽修公司出具維修結(jié)算清單及發(fā)票，載明車輛修理費(fèi)用為 48548元。 2023年 8月 1日，顧某將修理清單、發(fā)票、保單等復(fù)印件及理賠申請(qǐng)書(shū)以掛號(hào)形式郵寄給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司于 8月 20日出具通知書(shū)，以顧某在損失未協(xié)商確定前擅自修復(fù)車輛導(dǎo)致無(wú)法定損為由拒絕理賠。另，顧某于 2023年 6月 1日租借汽車租賃公司別克轎車一輛，并為此支付租賃費(fèi) 10000元。顧某提起訴訟主張保險(xiǎn)賠償金和租費(fèi)。 五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 【一審判決】： ? ★ 要旨： 保險(xiǎn)合同約定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用協(xié)商確定，顧某自行修車行為違反保險(xiǎn)合同約定，顧某訴訟請(qǐng)求不予支持。保險(xiǎn)事故發(fā)生于 3月 26日，而直至 6月 1日才出具定損單，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)遲延核定賠償責(zé)任。判令保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)車輛修理費(fèi) 7620元、對(duì)方車輛修理費(fèi) 4720元和顧某租車費(fèi)用 1萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司不服上訴稱：核定期間應(yīng)從收到被保險(xiǎn)人 ? 【二審判決】： ? ★ 要旨： 《保險(xiǎn)法》第 23條所指的核定應(yīng)從保險(xiǎn)人收到保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求開(kāi)始計(jì)算。保險(xiǎn)公司在收到顧某賠償請(qǐng)求 30日內(nèi)作出了拒賠通知，故不應(yīng)承擔(dān)遲延核定的違約責(zé)任。故判決：撤銷一審判決中有關(guān)賠償租車費(fèi)用的部分。 五、保險(xiǎn)理賠的司法規(guī)制及相關(guān)案例解析 ? 【評(píng)析】： ? 分歧： 一審法院認(rèn)為，核定期限應(yīng)從被保險(xiǎn)人通知保險(xiǎn)人事故發(fā)生之日起計(jì)算。保險(xiǎn)人“惡意”利用保險(xiǎn)合同中的協(xié)商定損條款，從出險(xiǎn)到出具定損單拖延了 3個(gè)月，導(dǎo)致車輛不能及時(shí)修復(fù)使用應(yīng)對(duì)核定遲延的行為承擔(dān)違約責(zé)任；二審法院認(rèn)為， 3月 26日是事故發(fā)生日，一審判決將該日作為核定期限起算點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)人過(guò)于苛刻。合同約定雙方協(xié)商確定損失，故協(xié)商確定損失期間不應(yīng)計(jì)入核定期間。在 8月 1日前，被保險(xiǎn)人并未將理賠所需的必要證明材料交予保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人未在此前完成核定，情有可原。 ? 延伸思考： 一審法院觀點(diǎn)適用于火災(zāi)險(xiǎn)、貨損險(xiǎn)等其他財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域有不合理性?？紤]對(duì)事故的原因、損失大小的核查確定及證明材料的提供等因素，不完全取決于保險(xiǎn)人。 平安人壽 ?謝謝！ ?歡迎交流！ ? 謝謝觀看 /歡迎下載 BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES. BY FAITH I BY FAITH