醫(yī)療保險(xiǎn)制度(參考版)
2024-12-31 09:23本頁(yè)面
【正文】 當(dāng)?shù)厣踔脸霈F(xiàn)急著住院得找熟人說(shuō)情、有人專門在醫(yī)院附近租房排隊(duì)住院、有些病人治療后可出院休養(yǎng)但就是住著不出院等現(xiàn)象。20233 60道德?lián)p害（ moral hazard） 道德?lián)p害的后果 ：一方面浪費(fèi)了大量資源；另一方面會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)提高，抑制醫(yī)療保險(xiǎn)需求和供給 措施： 改變費(fèi)用支付機(jī)制；增強(qiáng)消費(fèi)者費(fèi)用意識(shí)；及時(shí)掌握被保險(xiǎn)人的動(dòng)態(tài)l由于醫(yī)療保險(xiǎn)的第三方付費(fèi)而引起的消費(fèi)者或醫(yī)療機(jī)構(gòu)態(tài)度和行為上的變化。o 醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn) ⑴ 契約性 ⑵ 期限性20233 58 二、醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題 逆向選擇 （ adverse selection） 道德?lián)p害（ moral hazard）風(fēng)險(xiǎn)選擇 （ risk selection）保險(xiǎn)公司為了追求更大的利潤(rùn)，都盡可能的吸收高收入、年輕、健康的人參加醫(yī)療保險(xiǎn) 將高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的人群轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)，導(dǎo)致保險(xiǎn)的公平性降低20233 59逆向選擇 （ adverse selection） 由于消費(fèi)者個(gè)人比保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更了解自己的疾病風(fēng)險(xiǎn)情況，他們?cè)诮】禃r(shí)，往往參加醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)；而有病時(shí)，則更愿意參加保險(xiǎn)。20233 55（三）醫(yī)療保險(xiǎn)供給的影響因素保險(xiǎn)成本承保能力 信譽(yù)程 度供給的難易程度保險(xiǎn)價(jià)格影響因素承包能力要素：① 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資本② 純保險(xiǎn)收入③ 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量及分布④ 保險(xiǎn)從業(yè)人員的數(shù)量和素質(zhì)⑤ 保險(xiǎn)業(yè)的工作效率20233 56三、醫(yī)療保險(xiǎn)供給與需求的均衡 消費(fèi)者通過(guò)購(gòu)買一定數(shù)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)效用最大化；保險(xiǎn)方通過(guò)提供相應(yīng)數(shù)量的保險(xiǎn)供給能夠獲得利潤(rùn)最大化。醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通常對(duì)承保的內(nèi)容加以限制。20233 54（二）醫(yī)療保險(xiǎn)供給的經(jīng)濟(jì)理論保險(xiǎn)供給者的經(jīng)濟(jì)行為保險(xiǎn)供給者盡量吸收收入高、支付能力強(qiáng)，且身體健康的人群參保。財(cái)富擁有量總效用總效用曲線20233 51假設(shè)： ① 預(yù)期效用曲線的兩個(gè)端點(diǎn) A和 B兩點(diǎn)也是總效用曲線上的兩個(gè)點(diǎn)② 總效用曲線總是在預(yù)期效用曲線之上保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù) “ 純保險(xiǎn)費(fèi) ” 來(lái)確定 財(cái)富擁有量總效用總效用曲線與預(yù)期效用曲線AW1U1W3U3 B 選擇 是否購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)？消費(fèi)者對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)需求數(shù)量主要取決于其是否接受純保險(xiǎn)費(fèi)以外的附加費(fèi)以及接受的水平20233 52（三）醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響因素保險(xiǎn)價(jià)格 (附加費(fèi) )消費(fèi)者避險(xiǎn)心態(tài)消費(fèi)者收入其他疾病風(fēng)險(xiǎn)程度 疾病發(fā)生概率疾病損失程度健康狀況 , 受教育程度 ,年齡 ,性別 ,種族等 . 避險(xiǎn)心態(tài)越重的消費(fèi)者，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求越大； 風(fēng)險(xiǎn)偏好者對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求越小 對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)，往往收入很高或很低的消費(fèi)者對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的需求相對(duì)不大財(cái)富擁有量總效用總效用曲線與預(yù)期效用曲線AW1U1W3U3 BW220233 53二、醫(yī)療保險(xiǎn)供給 （ medical insurance supply）（一）醫(yī)療保險(xiǎn)供給的概念o 基本條件： ① 醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有提供醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的 愿望 ② 醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須具備一定的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的提供能力 。20233 48（二）醫(yī)療保險(xiǎn)需求分析的經(jīng)濟(jì)理論o 兩個(gè)基本假設(shè)：—— 消費(fèi)者追求效用最大化—— 財(cái)富邊際效用遞減規(guī)律20233 49消費(fèi)者追求效用最大化自我保險(xiǎn)l患病而遭受較大經(jīng)濟(jì)損失，概率小l不患病，沒(méi)有任何損失，可能性很大購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)l消費(fèi)者向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)，預(yù)先繳納一筆費(fèi)用，患病時(shí)，再獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。20233 47第二節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)需求與供給一、醫(yī)療保險(xiǎn)需求 (medical insurance demand)（一）需求概念 醫(yī)療保險(xiǎn)需求指在特定的時(shí)間內(nèi)，一定的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)（價(jià)格）水平上，消費(fèi)者愿意并且能夠購(gòu)買的醫(yī)療保險(xiǎn)的數(shù)量 形成條件： ① 消費(fèi)者有購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)的 意愿 。甚至無(wú)法保證保險(xiǎn)的平穩(wěn)運(yùn)行。 20233 46⒏ 沒(méi)有一種醫(yī)療保險(xiǎn)制度是十全十美的，但是有醫(yī)療保險(xiǎn)制度總比沒(méi)有好。但是一般而言，正效應(yīng)要大于副效應(yīng)。 ⒍ 醫(yī)療保險(xiǎn)有其正效應(yīng)：分散了疾病風(fēng)險(xiǎn)，提高了醫(yī)療服務(wù)的公平性以及人民健康水平。20233 45 ⒌ 實(shí)行國(guó)家醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)引起效率的降低，但是成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家并未因此而將醫(yī)療服務(wù)簡(jiǎn)單地推向市場(chǎng)，
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