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正文內(nèi)容

銀行暴利的法律控制放松管制而非反壟斷(參考版)

2024-08-10 03:30本頁面
  

【正文】 但一般認(rèn)為,銀行業(yè)不具有自然壟斷屬性。參見肖江平:《銀行壟斷:適當(dāng)拓展民間借貸》,載《法制日報》2012年5月2日第07版。新的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》(征求意見稿)也有這方面規(guī)定,但由于堅持“商業(yè)銀行服務(wù)價格市場化定價”的改革方向,范圍仍顯較窄?! 40]邢會強(qiáng):《商業(yè)銀行的公共性理論——兼論商業(yè)銀行收費(fèi)法律問題》,載《現(xiàn)代法學(xué)》2012年第1期。  [38]馮果:《金融法的“三足定理”及中國金融法制的變革》,載《法學(xué)》2011年第9期?! 36]《投資者報》編輯部:《“銀行暴利”在于管制而非壟斷》,載《投資者報》2012年4月9日(2012年第14期)第A15版。  [34]焦海濤:《公權(quán)限制競爭行為的反壟斷法規(guī)制模式》,載漆多俊主編:《經(jīng)濟(jì)法論叢》第15卷,中國方正出版社2008年版。  [33]這就是有學(xué)者所說的反壟斷法針對管制行業(yè)的“一般適用、例外豁免”規(guī)則?!边@一規(guī)定要求其他法排除“公平交易法”適用時不得抵觸“公平交易法”的立法旨意,從而構(gòu)成了對產(chǎn)業(yè)管制法等其他法排除“公平交易法”適用的“反排除”。原第46條內(nèi)容為:“事業(yè)已有其他法律予以規(guī)范者,不適用本法之規(guī)定。  [31][日]根岸哲、舟田正之:《日本禁止壟斷法概論》,王為農(nóng)、陳杰譯,中國法制出版社2007年版,第35頁?! 30][美]丹尼爾M吉帕自2012年6月8日起,;自2012年7月6日起。我國第一家民營資本控股的城市商業(yè)銀行是臺州市商業(yè)銀行,但也有政府參股?! 26]中國人民銀行1994年發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第七條也規(guī)定:“設(shè)立金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依據(jù)下列原則:(一)符合國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要;(二)符合金融業(yè)發(fā)展的政策和方向;(三)符合銀行業(yè)、情托業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則;(四)符合金融機(jī)構(gòu)合理布局、公平競爭的原則;(五)符合經(jīng)濟(jì)核算原則。  [24]參見《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2011年報》第26頁。因此,企業(yè)間訂立的所謂借貸合同(或借款合同)是違反國家法律和政策的,應(yīng)認(rèn)定無效”?! 22]例如,最高人民法院《關(guān)于審理聯(lián)營合同糾紛案件若干問題的解答》(1990年)規(guī)定,“企業(yè)法人、事業(yè)法人作為聯(lián)營一方向聯(lián)營體投資,但不參加共同經(jīng)營,也不承擔(dān)聯(lián)營的風(fēng)險責(zé)任,不論盈虧均按期收回本息,或者按期收取固定利潤的,是明為聯(lián)營,實(shí)為借貸,違反了有關(guān)金融法規(guī),應(yīng)當(dāng)確認(rèn)合同無效”;《關(guān)于對企業(yè)借貸合同借款方逾期不歸還借款應(yīng)如何處理問題的批復(fù)》》(1996年)指出,“企業(yè)借貸合同違反有關(guān)金融法規(guī),屬無效合同”;中國人民銀行《關(guān)于對企業(yè)間借貸問題的答復(fù)》(1998年)也認(rèn)為,“借貸屬于金融業(yè)務(wù),因此非金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)之間不得相互借貸。根據(jù)銀監(jiān)會年報,2011年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收入結(jié)構(gòu)的統(tǒng)計口徑為:政策性銀行及國家開發(fā)銀行、大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、外資銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)?! 20]根據(jù)銀監(jiān)會的界定,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括銀行類金融機(jī)構(gòu)及非銀行金融機(jī)構(gòu)。最新的《反不正當(dāng)競爭法》(修訂稿)規(guī)定:“經(jīng)營者不得利用交易中的優(yōu)勢實(shí)施下列行為:(一)不正當(dāng)?shù)匾蠼灰紫鄬θ藶槠涮峁┙?jīng)濟(jì)利益;(二)不正當(dāng)?shù)匾蠼灰紫鄬θ速徺I其指定的商品或者服務(wù);(三)不正當(dāng)?shù)叵拗平灰紫鄬θ说慕?jīng)營活動;(四)不正當(dāng)?shù)匾蠼灰紫鄬θ私邮芷渌缓侠淼慕灰讞l件?! 17]參見焦海濤:《反壟斷法規(guī)范相對優(yōu)勢地位的基礎(chǔ)和限度》,載《時代法學(xué)》2008年第3期。該理論認(rèn)為,如果一個企業(yè)拒絕與另一個企業(yè)交易而使后者在另行選擇交易對象時缺乏足夠和合理的選擇性,那么前者就具有相對的交易中優(yōu)勢地位,被依賴方不得濫用這種優(yōu)勢地位對依賴方實(shí)行歧視待遇?! 15]蘇曼麗、樓賽玲:《調(diào)查稱兩成客戶遭遇“辦貸款先存款”》,載《新京報》2012年3月13日第B08版?! 13]張鵬:《“停辦存折”算的是經(jīng)濟(jì)賬》,載《北京晚報》2012年2月2日第14版;欒喜良:《使用受限 存折會退出舞臺?》,載《新文化報》2012年2月7日第B08版?! 11] 相關(guān)報道如鄒智威:《六大銀行被舉報“壟斷”》,載《新文化報》2009年7月30日第21版;王旭東、刁博等:《跨行取款收費(fèi) 怎能想漲就漲》,載《北京晨報》2010年7月26日第A05版?! 9]歐陽潔、田俊榮、朱雋、謝衛(wèi)群:《工農(nóng)中建交五大國有商業(yè)銀行凈利潤占行業(yè)總利潤六成多 五大行收入近八成來自息差》,載《人民日報》2012年4月5日第10版。前者指工行、農(nóng)行、中行、建行和交行5家,后者包括中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣發(fā)銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行和渤海銀行等12家?! 6]詹昊、焦海濤:《反壟斷法與中外案例評析》,北京大學(xué)出版社2008年版,第7頁?! 4]蔡愷:《16家上市銀行去年日賺24億》,載《證券時報》2012年5月2日第A005版。參見杜曉:《銀行業(yè)暴利堪稱“印鈔機(jī)” 專家認(rèn)為吃利差外加名目繁多收費(fèi)是主因》,載《法制日報》2012年2月3日第04版。  【注釋】  [1]這是中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心副秘書長陳永杰的言論,參見周小苑:《銀行業(yè)暴利該如何化解》,載《人民日報海外版》2012年2月1日第02版。將管制問題留給管制制度,將壟斷問題留給反壟斷法,這才是理性態(tài)度。  總的來說,銀行暴利不是來自銀行“壟斷”,暴利的制度根源是管制,解決暴利也只能依靠管制制度革新而非反壟斷。從這個角度看,現(xiàn)行銀行業(yè)中行為應(yīng)分為兩個層次:一是屬于政府管制范疇的準(zhǔn)入、經(jīng)營及退出等行為;二是在銀行自由意志支配下的競爭行為。就銀行業(yè)來說,是否應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格準(zhǔn)入及其服務(wù)對象、服務(wù)方式、價格決策等具體經(jīng)營要求,首先屬于政府管制的內(nèi)容;只有在管制的目標(biāo)是引入競爭或管制并不排除競爭時,反壟斷法才可發(fā)揮作用。反壟斷法在銀行業(yè)中盡管可以適用,但其適用的合理邊界應(yīng)當(dāng)厘定清楚。  六、結(jié)語  治病先找病因,找錯病因則無法對癥下藥。例如,在準(zhǔn)入環(huán)節(jié),審批機(jī)關(guān)不得為了限制商業(yè)銀行的地區(qū)間競爭而對商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立實(shí)行區(qū)別對待的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),如采取不同的準(zhǔn)入條件、程序、期限等,更不得采取不平等待遇等方式,排斥或限制外地銀行在本地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或妨礙外地銀行在本地的正常經(jīng)營活動;在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)上,因受管制的項目減少,競爭更加充分,反壟斷法的作用將更加明顯——通常,反壟斷法的重要程度與其適用領(lǐng)域的市場化及競爭程度是呈現(xiàn)正相關(guān)的?! 》潘晒苤浦螅磯艛喾ǖ淖饔帽厝荒軌虻玫綐O大程度地發(fā)揮。反壟斷法只能對一些非管制的競爭性項目發(fā)揮作用,如各種銀行收費(fèi)服務(wù)項目,對實(shí)行管制的存貸利率則無法適用;如果銀行服務(wù)屬于政府指導(dǎo)價范圍,如我國目前的人民幣基本結(jié)算類業(yè)務(wù),反壟斷法也只能在政府指導(dǎo)價的范圍內(nèi)予以適用——如各銀行在指導(dǎo)價之下有串通行為則可認(rèn)定為價格卡特爾。反壟斷法發(fā)揮作用的領(lǐng)域主要是非管制行業(yè)和管制行業(yè)中的競爭性業(yè)務(wù)。即便未來我國銀行業(yè)完全市場化了,商業(yè)銀行的公共性也不會消失,故政府定價或政府指導(dǎo)價仍然需要適用。因此,為防止銀行利用其優(yōu)勢地位損害消費(fèi)者利益,監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)更重視放松管制背景下的價格管制,表現(xiàn)為適度限制商業(yè)銀行的自由定價權(quán),對一些具有普遍性的基本銀行服務(wù)實(shí)行政府定價或政府指導(dǎo)價。法律上,將商業(yè)銀行的服務(wù)定位為“重要的公益性服務(wù)”是可行且恰當(dāng)?shù)?。如果銀行是純粹的商事企業(yè),它就有自由決定提供金融服務(wù)的價格,人們不應(yīng)指責(zé)其收費(fèi)過多過高,更不應(yīng)要求銀行對某些服務(wù)免費(fèi)。其中,較為重要的一點(diǎn)是,銀行為消費(fèi)者提供服務(wù)的價格不能完全由銀行自己來決定。[39]因此,必須認(rèn)識到“商業(yè)銀行具有一定的公共性”[40]這一屬性,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)促使商業(yè)銀行在追求經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的同時也要考量相應(yīng)的社會目標(biāo)。[38]商業(yè)銀行在賺取高額利潤的同時,也要為社會公眾提供公平的金融服務(wù),承擔(dān)一定的社會職能?! ?.管制轉(zhuǎn)向:強(qiáng)化商業(yè)銀行的公共性  解決銀行暴利及相關(guān)問題需要管制機(jī)構(gòu)重新定位管制目標(biāo)及選擇相應(yīng)的管制措施?! 。ǘ┓潘晒苤频谋匾a(bǔ)充  管制不一定能帶來高效率,放松管制對銀行業(yè)發(fā)展更為有利,但放松管制不是管制解除,而是管制的自我反思、自我革新。這一過程還可以刺激商業(yè)銀行改進(jìn)服務(wù),提高效率,以及實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)升級?! ±适袌龌氚l(fā)揮作用,必須同時輔以融資渠道的放開,賦予民間金融合法地位。在企業(yè)融資需求很長一段時間內(nèi)仍很旺盛的背景下,銀行的貸款余額仍可能供不應(yīng)求,因此貸款利率依然會很高。但利率市場化是否真能終結(jié)銀行暴利尚有未知之?dāng)?shù)。3%左右的利差也許并不其他國家高,但如果考慮到銀行間接融資的高比率,則其決定的最終利潤數(shù)額與其他國家是不可同日而語的。重構(gòu)利率管制制度的目標(biāo)是縮小存貸利差。所以關(guān)于銀行準(zhǔn)入審批的法律性質(zhì),需要在制度與實(shí)踐中形成統(tǒng)一認(rèn)識。如果屬于一般許可,銀監(jiān)會的審批職責(zé)就應(yīng)是嚴(yán)格執(zhí)行準(zhǔn)入制度,這種執(zhí)行既包括將不符合準(zhǔn)入條件的主體排除在銀行業(yè)之外,也包括對符合準(zhǔn)入條件的主體頒發(fā)許可證。二者的一個重要區(qū)別在于:一般許可無數(shù)量限制,而特殊許可多有數(shù)量限制,即滿足法定條件也未必能獲得許可?!缎姓S可法》雖未明確規(guī)定行政許可的種類,但理論上行政許可可分為一般許可和特殊許可兩類?! 〉诙鞔_銀監(jiān)會審批的性質(zhì)。[36]為確保審批公平,必須提高審批的可預(yù)見性。我國當(dāng)前的銀行準(zhǔn)入審批,就被批評為銀監(jiān)會內(nèi)部掌握的審批權(quán)。我國未來的銀行業(yè)改革表現(xiàn)在準(zhǔn)入制度上,需要審批機(jī)關(guān)轉(zhuǎn)變觀念,在準(zhǔn)入環(huán)節(jié)上無須再考慮資本性質(zhì)因素,不論對任何主體的銀行設(shè)立申請,都應(yīng)做到公平對待,銀監(jiān)會
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