【正文】 在論文的撰寫過程中老師們給予我很大的幫助，幫助解決了不少的難點，使得論文能夠及時完成，這里一并表示真誠的感謝。老師們認真負責的工作態(tài)度，嚴謹的治學精神和深厚的理論水平都使我收益匪淺。最后，我要特別感謝我的導師劉望蜀老師、和研究生助教吳子儀老師。四年的風風雨雨，我們一同走過，充滿著關愛，給我留下了值得珍藏的最美好的記憶。感謝老師四年來對我孜孜不倦的教誨，對我成長的關心和愛護。從這里走出，對我的人生來說，將是踏上一個新的征程，要把所學的知識應用到實際工作中去。最后，我要感謝我的父母對我的關系和理解，如果沒有他們在我的學習生涯中的無私奉獻和默默支持，我將無法順利完成今天的學業(yè)。其次，我要感謝大學四年中所有的任課老師和輔導員在學習期間對我的嚴格要求，感謝他們對我學習上和生活上的幫助，使我了解了許多專業(yè)知識和為人的道理，能夠在今后的生活道路上有繼續(xù)奮斗的力量。從他身上，我學到了許多能受益終生的東西。首先，我要特別感謝我的知道郭謙功老師對我的悉心指導，在我的論文書寫及設計過程中給了我大量的幫助和指導，為我理清了設計思路和操作方法，并對我所做的課題提出了有效的改進方案。這期間凝聚了很多人的心血，在此我表示由衷的感謝。本次畢業(yè)設計是對我大學四年學習下來最好的檢驗。首先非常感謝學校開設這個課題，為本人日后從事計算機方面的工作提供了經驗，奠定了基礎。涉密論文按學校規(guī)定處理。作者簽名： 日期： 年 月 日學位論文版權使用授權書本學位論文作者完全了解學校有關保留、使用學位論文的規(guī)定，同意學校保留并向國家有關部門或機構送交論文的復印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。對本文的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。作者簽名：　　 　 　　 日　 期：　　 　 　　 學位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導師的指導下獨立進行研究所取得的研究成果。對本研究提供過幫助和做出過貢獻的個人或集體，均已在文中作了明確的說明并表示了謝意。 李亞娟 2012年4月9日畢業(yè)設計（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權說明原創(chuàng)性聲明本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設計（論文），是我個人在指導教師的指導下進行的研究工作及取得的成果。感謝在百忙之中抽出時間我對我的設計進行批閱的老師。致 謝在畢業(yè)設計完成之際，首先感謝我的指導老師黃輝老師對我的悉心指導和不倦教誨，導師嚴謹的治學作風、敏銳的洞察力、孜孜以求的精神，都值得我學習，為我在未來的工作與學習樹立了榜樣，從設計題目的確定，到畢業(yè)設計的撰寫、修改、最終定稿，無不滲透著黃老師的心血。2008[10][M].北京:人民郵電出版社,2003. [11][J].電子商務,2006,(5).[12]趙就亮，程蔚明．淺談網上銀行風險管理架構[J]．廣西金融研究，2002，（8）．[13]吳一兵．網上銀行的發(fā)展和對策[J]．甘肅金融，2002，（2）．[14]戴建兵．網絡金融［M］．河北：河北人民出版社．2000．[15][J].(4),2425.[16]萬國華、[M].北京：,291.[17][J]．廈門大學學報(哲社版).2003(2),102.[18][J].福建金融管理干部學院學日報鍵盤報．2004(1),13．[19]：國際經驗與中國實踐[EB/OL].經濟學家.[20][J].(4) ,49.[21]張利先、[J].濟南金融．2004(3),5152．[22][J].中國人民公安大學學報．2003(4),97.[23]潘勇,[J].南方金融,2007,(07).[24][J].集美大學學報（哲學社會科學版），2005,(9).[25]周小剛,[J].價值工程,2005,(05).[26][J].內蒙古大學學報（人文社會科學版）,2006,(03).[27]王菁菁，電子銀行發(fā)展趨勢研究[J]對外經濟貿易大學2009[28]劉園：網上銀行的未來趨勢》，載《農村金融研究》，2005(7)。 網上銀行[M] .經濟/.[8] 岳琳 .網上銀行的發(fā)展背景與存在的問題及對策[M] .南京經濟學院!江蘇南京210003. 2000. [9]陸遇鶯。代表現代銀行金融業(yè)發(fā)展方向的網上銀行，必將得到快速發(fā)展。在中國，網上銀行的發(fā)展還有一些障礙：信用卡軌制剛剛起步，網上銀行還存在一定的不安全因素，我國的銀行體系缺乏必要的信用評價機制等。在今后一段時間里，網上銀行將在以下一些方面得到逐漸的發(fā)展：1，增加企業(yè)銀行業(yè)務和中間業(yè)務，豐碩網上銀行的服務范圍和對象；2，配置CA中央實現網上購物和網上支付功能；3，與電子錢包、POS和智能IC卡等配合提供多樣化的電子支付手段；4，與移動通訊GSM技術相結合實現移動電子商務；5，與客戶服務中央Call center相結合，實現無縫的客戶聯(lián)系環(huán)境6；與客戶關系治理CRM系統(tǒng)相結合，實現個性化的金融服務。同時，由于網絡的開放性，客戶可跨境辦理網上銀行業(yè)務，這就要求變革傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管方式和監(jiān)管機制，進一步加強全球范圍的網上銀行業(yè)務風險監(jiān)管的國際協(xié)作。 目前各國網上銀行業(yè)務的監(jiān)管工作仍由傳統(tǒng)銀行業(yè)務的監(jiān)管機構承擔、負責，監(jiān)管范圍仍以原有的監(jiān)管范圍劃分為主。 隨著信息技術、網絡通信技術的進一步發(fā)展，網上銀行的服務方式將日趨多樣化。網上銀行與客戶的關系相比傳統(tǒng)銀行更加貼近，能夠滿足客戶的個性化需求，客戶對電子銀行業(yè)務的認同感和忠誠度更為增強，從而使商業(yè)銀行在競爭中形成絕對優(yōu)勢。網上銀行業(yè)務在向多元化發(fā)展的同時也在逐漸走向標準化，風險監(jiān)控體系、運營管理體系等在業(yè)內逐漸形成了規(guī)范化的管理模式，各家商業(yè)銀行紛紛采納規(guī)范化、標準化的管理措施。 在數字化時代，網上銀行的服務內容呈現出更為突出的多元化、標準化、個性化及國際化的特征。網上銀行改變了傳統(tǒng)的銀行經營模式和經營理念，形成了新的銀行產業(yè)組織形式，是信息化革命導致的社會制度變遷在金融領域中的深刻體現。 網上銀行的出現開辟了傳統(tǒng)銀行發(fā)展的新天地。 隨著網上銀行對銀行經營方式的變革，銀行電子化發(fā)展的重點是以先進的信息技術引導整個銀行業(yè)務流程及經營管理模式，達到提高效率、降低經營成本的目的。而電子銀行業(yè)務不夠發(fā)達的商業(yè)銀行將流失掉大部分這樣的客戶。這類群體的客戶是創(chuàng)造社會財富的主力軍，能為金融業(yè)帶來豐厚的利潤。商業(yè)銀行通過構建的數據信息系統(tǒng)收集客戶金融行為，分析客戶偏好，有針對性地開發(fā)滿足不同客戶群體差異化、個性化金融需求的產品，促使商業(yè)銀行不斷提升自身的服務水平和服務質量。由此可見，銀行傳統(tǒng)的營銷方式發(fā)生了改變。網上銀行的出現使得銀行無法再依靠資金規(guī)模、網點優(yōu)勢或其他壟斷優(yōu)勢取勝，銀行必將改變傳統(tǒng)的定價策略。 計算機網絡技術在銀行業(yè)的廣泛應用，打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)局限于某一地域、某營業(yè)時間的局限。網上銀行的發(fā)展向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了挑戰(zhàn)，但同時也給銀行業(yè)帶來了機遇。同時，可借鑒發(fā)達國家打擊網上金融犯罪的經驗，不斷補充我國《刑法》上金融計算機犯罪的種類或制定單獨的《中國因特網金融犯罪條例》，有力地打擊網上金融犯罪。切勿使用出生日期、電話號碼或常用名字；切勿向任何人透露密碼，并避免把密碼寫入記事簿或電腦；不應使用進入網上銀行所用的登入姓名或密碼進行其他網上服務；切勿使用公用電腦或通過電郵的超連結登入網上銀行的網站；定期查閱銀行戶口結余及交易記錄。各商家應共同營造安全的網上交易環(huán)境：網上交易的安全鏈條并非銀行一家，還有商戶和客戶組成，這就要求安全鏈上各環(huán)節(jié)都攜手建立安全的網上交易環(huán)境，建議商戶網站加入一些網上購物的安全認證組件程序，在編寫程序的時候加進去，千萬不要偷懶，殊不如，一個細小的疏忽將會給客戶帶來重大的損失。在技術手段上，則需要在用戶認證方面進行作進一步改進。為了防止此種情況發(fā)生,網上銀行系統(tǒng)一般都采用加密傳輸交易信息的措施,使用最廣泛的是SSL數據加密協(xié)議。因此,必須在安全性和方便性上進行權衡。安全性作為網絡銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎,從一開始就受到各家銀行的極大重視,都采取了有效的技術和業(yè)務手段來確保網上銀行安全。一些銀行規(guī)定:客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付,以此保障客戶的資金安全。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構,為今后實現跨行交易提供了身份認證基礎。2000年6月,由中國人民銀行牽頭,12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式掛牌運營。數字證書的引入,同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證,以保證訪問的是真實的銀行網站,另外還確保了客戶提交的交易指令的不可否認性。用戶的惟一身份標識就是銀行簽發(fā)的“數字證書”。，在網上銀行系統(tǒng)中,用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。還用于交易服務器與銀行內部網的分隔,有效保護銀行內部網,同時防止內部網對交易服務器的入侵。,隔離相關網絡，所謂防火墻指的是位與不同網絡安全域之間的軟件和硬件設備的一系列部件的組合,作為不同網絡安全域之間通信流的唯一通道,并根據用戶的有關策略控制進出不同網絡安全域的訪問。四盡量不要在公共電腦上使用自己的有關資金的賬戶和密碼。二是安裝殺毒軟件、防火墻,經常升級和殺毒。、U盾等認證工具。 ：；；預留信息提示的功能；；動態(tài)密碼，包括卡片和芯片的功能；；；。一般都要求網絡銀行接受各監(jiān)管機構的檢查，除資本充足率、流動性等檢查以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權的保護、電子記錄的準確性和完整性等檢查。 2．業(yè)務擴展。其中，對于網絡分支銀行，一般還要求其母行承擔相應的承諾。大多數國家都對設立網絡銀行有明確的要求，需要申報批準。 針對網絡銀行而制定的新的規(guī)則或指導性規(guī)范主要包括：傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。引發(fā)消費者對銀行體系的不信任。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風險。未來銀行、證券公司的營業(yè)據點可能只剩最前線的服務人員，看不到他們身后一排接一排的復核主任、副理等業(yè)務執(zhí)行人員。新的產品及服務內容主要包括：線上市場銷售、線上或電話客戶服務(如透過網上、電話申請信用卡)、客戶遙距操作及結算(如電子信用證)、線上產品資訊服務(如線上查詢存款利率)、數碼貨幣系統(tǒng)、電子信用卡支付系統(tǒng)、電子支票支付系統(tǒng)、網上電子現金產品(如數碼現金、電子貨幣)等等網上銀行還可以對傳統(tǒng)的銀行金融工具進行電子化改造，以提高這些業(yè)務的辦理效率與質量，改善對客戶的服務，降低經營管理的成本，擴大銀行的收益水平。網上銀行要適應客戶在電子網絡上進行買賣交易時的支付與結算需要，就必須創(chuàng)新與電子網絡交易相關聯(lián)的交易支付手段和金融工具產品，必將對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的支付手段產生深刻的影響。，進行全新的業(yè)務拓展，銀行業(yè)務拓展、銀行業(yè)實施傳統(tǒng)業(yè)務與創(chuàng)新業(yè)務的結合，采用新的業(yè)務開拓視角，新的操作方式，金融服務的延伸來賦予傳統(tǒng)業(yè)務以新的內涵外延網絡銀行。在客戶至上階段，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務流程圖的上方，體現了銀行的服務姿態(tài)；在客戶第一階段，把客戶放在銀行工作日程表的前端，銀行全體人員和全部行為都圍繞客戶，客戶的事情是銀行工作的重心；在客戶滿意階段，把客戶的需求和利益放在前面，調動所有資源讓客戶感到滿意，以客戶的滿意程度作為評價銀行工作的標準；增加客戶價值是目前客戶導向理念的最新表現，在這一階段，把客戶資產價值增加放在首位，讓客戶享受增值服務。因此，要求銀行在經營管理的指導思想中，只有客戶這個中心，而沒有其他的中