【正文】 在我的十幾年求學(xué)歷程里，離不開父母的鼓勵和支持，是他們辛勤的勞作，無私的付出，為我創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)條件，我才能順利完成完成。 學(xué)友情深，情同兄妹。 回首四年，取得了些許成績，生活中有快樂也有艱辛。 致 謝 四年的大學(xué)生活就快走入尾聲，我們的校園生活就要劃上句號，心中是無盡的難舍與眷戀。 另外，我還要感謝大學(xué)四年和我一起走過的同學(xué)朋友對我的關(guān)心與支持，與他們一起學(xué)習(xí)、生活，讓我在大學(xué)期間生活的很充實(shí)，給我留下了很多難忘的回憶。再次對周巍老師表示衷心的感謝。郭謙功老師淵博的知識、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)淖黠L(fēng)和誨人不倦的態(tài)度給我留下了深刻的印象。沒有他們的幫助，我將無法順利完成這次設(shè)計(jì)。經(jīng)過這次畢業(yè)設(shè)計(jì)，我的能力有了很大的提高，比如操作能力、分析問題的能力、合作精神、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)等方方面面都有很大的進(jìn)步。本次畢業(yè)設(shè)計(jì)大概持續(xù)了半年，現(xiàn)在終于 到結(jié)尾了。 作者簽名： 日期： 年 月 日 導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日 華東交通大學(xué)電子商務(wù)畢業(yè)論文 35 35 致 謝 時(shí)間飛逝， 大學(xué) 的學(xué)習(xí)生活很快就要過去，在這 四年 的學(xué)習(xí)生活中，收獲了很多，而這些成績的取得是和一直關(guān)心幫助我的人分不開的。本人授權(quán) 大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。本人完全意識到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。 作 者 簽 名： 日 期： 指導(dǎo)教師簽名： 日 期： 使用授權(quán)說明 本人完全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉績?nèi)容。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過的材料。在以后的學(xué)習(xí)中，我將會更加努力，將良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣發(fā)揚(yáng)下去。 其次，感謝 華東交通大學(xué) 給我提供了這么好的學(xué)習(xí)環(huán)境，感謝所有支持我?guī)椭业耐瑢W(xué)們，在完成設(shè)計(jì)期間給了我很多的建議，對論文中所遇到的難題也提出了自己的見解，感謝我所有的家人及朋友在我多年 的學(xué)習(xí)生涯中對我的支持。 [29]梅家祥： 中國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與未 來》，載 經(jīng)濟(jì)研究參考》， 2021(94)。 網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)應(yīng)用中存在的問題及對策研究 陜西廣播電視大學(xué)。 華東交通大學(xué)電子商務(wù)畢業(yè)論文 30 30 參考文獻(xiàn) [1]孫強(qiáng) .互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)應(yīng)用 [M].北京 :對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社 ,2021. [2]關(guān)翔 .中國電子商務(wù)與實(shí)踐 [M].北京 :清華大學(xué)出版社 ,2021. [3]吳百福 .國際貿(mào)易結(jié)算實(shí)務(wù) [M].北京 :中國對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易出版社 ,1997. [4]周平 .網(wǎng)上銀行 [M].北京 :中國財(cái)經(jīng)出版社 .2021. [5]中投顧問 .20212021 年中國網(wǎng)上銀行市場投資分析及前景預(yù)測報(bào)告 [M].中投顧問 2021. [6]金洪梅 .我國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問題及對策研究 [M] .東方企業(yè)文化 ,2021. [7] 梁云 。但是，跟著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和我國金融體系體例改革的進(jìn)一步深化與成熟，這些題目終將得到圓滿的解決。 成熟的現(xiàn)代支付體系是實(shí)施電子商務(wù)的基礎(chǔ)，今天即使在信用卡軌制已經(jīng)成熟和完善的西方國家，購買者普遍采用的仍是傳統(tǒng)的信用卡和支票支付形式，要實(shí)現(xiàn)終極意義上的電子商務(wù)，還有賴于網(wǎng)上銀行的普遍建立以及電子現(xiàn)金、電子支票等電子支付的真正實(shí)現(xiàn)。 華東交通大學(xué)電子商務(wù)畢業(yè)論文 29 29 總 結(jié) 跟著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行同樣面對著激烈的市場競爭，網(wǎng)上銀行應(yīng)當(dāng)以市場為導(dǎo)向，從客戶、產(chǎn)品等方面制定發(fā)展戰(zhàn)略。盡管不同監(jiān)管部門之間、監(jiān)管部門 與其他政府部門之間的協(xié)作在不斷加強(qiáng)，但這些協(xié)作配合在未來將得到進(jìn)一步鞏 固。隨著網(wǎng)上銀行服務(wù)功能和內(nèi)容的不斷完善，網(wǎng)上銀行渠道的接入方式將逐 步根據(jù)客戶的不同需求而豐富，例如， 3G牌照的發(fā)放將促進(jìn)兼容性、通用性更 強(qiáng)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品研發(fā)工作。未來， 網(wǎng)上銀行將進(jìn)一步促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的國際化步伐，進(jìn)一步提高工作效率，為實(shí)現(xiàn)全 球經(jīng)濟(jì)一體化奠定基礎(chǔ)。以客戶為中心、提供個(gè)性化的服務(wù)是 當(dāng)今乃至今后一段時(shí)期電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、樹立品牌的關(guān)鍵因素。信息時(shí)代，網(wǎng)上銀行借助信息完善和迅捷的特征，迅速向綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，其業(yè)務(wù)范圍從金融領(lǐng)域向中間業(yè)務(wù)、非金融業(yè)務(wù)等領(lǐng)域拓展， 業(yè)務(wù)種類日趨多元。隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間將更為廣闊，主要體現(xiàn)在服務(wù)內(nèi)容、 服務(wù)方式和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等三個(gè)方面。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)借助網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大 的輻射功能，將業(yè)務(wù)范圍拓展到社會工作、生活的各個(gè)層面、各個(gè)角落。將來，人們會逐漸感覺到銀行網(wǎng)點(diǎn)越來越少，可銀行服務(wù)卻無處不在。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，美國的 許多銀行每年都會有 8％ 10％的老客戶離開，他們離開的原因主要是因?yàn)樽∷? 華東交通大學(xué)電子商務(wù)畢業(yè)論文 27 27 工作地點(diǎn)變更；而電子銀行的出現(xiàn)打破了依賴于傳統(tǒng)經(jīng)營模式下服務(wù)范圍的束 縛，擴(kuò)大了銀行的服務(wù)區(qū)域。吸引并留住這類客戶將為銀行提高經(jīng)濟(jì)效益、降低經(jīng)營成本。 網(wǎng)上銀行作為新興的銀行業(yè)務(wù)，其主要客戶群體為受過良好教育、收入較高 的中青年人。 網(wǎng)上銀行的服務(wù)特點(diǎn)是 3A，即客戶可在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何一種 方式享受銀行提供的安全、高效、快捷的電子化金融服務(wù)。 網(wǎng)上銀行利用網(wǎng)絡(luò)與客戶進(jìn)行交互式的溝通，客戶自主進(jìn)行業(yè)務(wù)的處理，從 而使得傳統(tǒng)銀行 的營銷活動由“以產(chǎn)品為導(dǎo)向 轉(zhuǎn)向?yàn)椤耙钥蛻魹閷?dǎo)向 ，要求根據(jù)客戶個(gè)性化需求推出不斷創(chuàng)新的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品，最大限度地滿足客戶的金融需求。通過網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)渠道，銀行不僅可以實(shí)時(shí)的速度處理大量的業(yè)務(wù)，也使商業(yè)銀行可以在更廣泛的地域和時(shí)間范圍開發(fā)新客戶，尋找新的利 潤增長點(diǎn)，銀行的競爭對手已不局限于本地。網(wǎng)上銀行將對金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。 華東交通大學(xué)電子商務(wù)畢業(yè)論文 26 26 5. 網(wǎng)上銀行未來發(fā)展趨勢 網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生和發(fā)展引發(fā)了一場深刻的銀行業(yè)變革。 華東交通大學(xué)電子商務(wù)畢業(yè)論文 25 25 要加大網(wǎng)上銀行的監(jiān)管力度和網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊力度：諸如銀監(jiān)會這樣的銀行監(jiān)管部門需要盡快就網(wǎng)銀管理問題立法，要通過法律嚴(yán)格規(guī)定網(wǎng)上 銀行、網(wǎng)上證券公司、網(wǎng)上保險(xiǎn)公司等的設(shè)立條件，把好金融機(jī)構(gòu)在因特網(wǎng)上的市場準(zhǔn)入關(guān)。 網(wǎng)上銀行的客戶，也應(yīng)加強(qiáng)安全防范意識：平時(shí)養(yǎng)成良好的網(wǎng)上交易習(xí)慣，讓不法分子無機(jī)可乘。大力探索數(shù)字證書、虹膜認(rèn)證、指紋認(rèn)證等新型安全的認(rèn)證方式，加強(qiáng)客戶終端的安全。 銀行部門要采取切實(shí)措施加強(qiáng)安全管理消除網(wǎng)上銀行安全之憂：在行政管理方面，目前國內(nèi)很多銀行的 IT 系統(tǒng)與安全管理者沒有 實(shí)際的強(qiáng)制性權(quán)力，建議重組銀行內(nèi)部組織架構(gòu)，將分散在各業(yè)務(wù)部門的安全管理人員重整，設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)安全工作，并加強(qiáng)安全管理部門的力量和權(quán)力，使安全管理的強(qiáng)制性得了落實(shí)。 互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)開放的網(wǎng)絡(luò) ,客戶在網(wǎng)上傳輸?shù)拿舾行畔⒃谕ㄓ嵾^程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。但安全性和方便性又是互相矛盾的 ,越安全就意味著申請手續(xù)越煩瑣 ,使用操作越復(fù)雜 ,影響了方便性 ,使客戶使用起來感到困難。另一種情況是 ,客戶在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上銀行 ,可能會使數(shù)字證書等機(jī)密資料落入他人之手 ,從而直接使網(wǎng)上身份識別系統(tǒng)被攻破 ,網(wǎng)上賬戶被盜用。 ，銀行卡持有人的安全意識是影響網(wǎng)上銀行安全性的不可忽視的重要因素。這標(biāo)志著中國電子商務(wù)進(jìn)入了銀行安全支付的新階段。由于數(shù)字證書的惟一性和重要性 ,各家銀行為開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)都成立了 CA 認(rèn)證機(jī)構(gòu) ,專門負(fù)責(zé)簽發(fā)和管理數(shù)字證書 ,并進(jìn)行網(wǎng)上身份審核。用戶的登錄密碼以密文的方式進(jìn)行傳輸 ,確保了身份認(rèn)證的安全可靠性。銀行對用戶的數(shù)字簽名和登錄密碼進(jìn)行檢驗(yàn) ,全部通過后才能確認(rèn)該用戶的身份。 web 應(yīng)用服務(wù)器，高安全級的 web 服務(wù)器使用可信的專用操作系統(tǒng) ,憑借其獨(dú)特的體系結(jié)構(gòu)和安全檢查 ,保證只有合法用戶的交易請求能通過特定的代理程序送至應(yīng)用服務(wù)器進(jìn)行后續(xù)處理?，F(xiàn)實(shí)生活中一般采用多重防火墻方案 ,分隔互聯(lián)網(wǎng)與交易服務(wù)器 ,防止互聯(lián)網(wǎng)用戶的非法入侵 。五有條件的情況下 ,在初裝系統(tǒng)后確認(rèn)電腦安全的后 ,給自己的電腦做上備份 ,在使用資金賬戶前做一次系統(tǒng)恢復(fù)。三在平時(shí)上網(wǎng)是盡量不上一些小型網(wǎng)站 ,選大型網(wǎng)站 ,知名度比較高的網(wǎng)站 ,避免網(wǎng)站掛有病毒、木馬造成中毒。 ,一是經(jīng)常給電腦系統(tǒng)升級。 。 。 對個(gè)人用戶來說應(yīng)該采取的防范措施 。 網(wǎng)絡(luò)銀行的金融監(jiān)管應(yīng)重點(diǎn)考慮以下幾方面的問題：將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正式列入金融機(jī)構(gòu)管理范疇，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度；完善現(xiàn)行法律 ，補(bǔ)充適用于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條文；加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露制度，以便促使網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營者提高經(jīng)營管理水平；制定網(wǎng)絡(luò)銀行的安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系；結(jié)合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)、完善現(xiàn)行金融監(jiān)管辦法；加強(qiáng)國際間的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管合作；加強(qiáng)金融監(jiān)管人員的計(jì)算機(jī)培訓(xùn)，提高監(jiān)管人員的素質(zhì)和水平等。一般都要求網(wǎng)絡(luò)銀行接受各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢查，除資本充足率、流動性等檢查以外，還包括交易系統(tǒng)的安全性、客戶資料的保密與隱私權(quán)的保護(hù)、電子記錄的準(zhǔn)確性和完整性等檢查。包括兩方面的內(nèi)容：一是業(yè)務(wù)范圍，除了基本的支付業(yè)務(wù)外，是否以及在多大程度上允許網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營存貸款、保險(xiǎn)、證券、 信托投資、非金融業(yè)務(wù)、聯(lián)合經(jīng)營等業(yè)務(wù)，以及所采用的方式等；二是對純網(wǎng)絡(luò)銀行是否允許其建立分支機(jī)構(gòu)或代理機(jī)構(gòu)等。其中，對于網(wǎng)絡(luò)分支銀行，一般還要求其母行承擔(dān)相應(yīng)的承諾。大多數(shù)國家都對設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行有明確的要求，需要申報(bào)批準(zhǔn)。傳統(tǒng)的監(jiān)管體系正是這一理論上建立起來的。引發(fā)消費(fèi)者對銀行體系的不信任。這些缺陷包括信息不對稱，以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。而行員、業(yè)務(wù)員的角色，也將轉(zhuǎn)型成理財(cái)、投資、財(cái)務(wù)顧問，提供各種理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)、咨詢。例如，基于電子網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的電子承兌匯票、電子信用證、電子抵押擔(dān)保等等業(yè)務(wù)的開發(fā)與運(yùn)營，無疑會給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理注入新的活力。網(wǎng)上銀行新的交易支付手段主要有數(shù)字現(xiàn)鈔，電子支票，電子信用卡，其他電子金融工具。 網(wǎng)絡(luò)銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)網(wǎng)上銀行支付的靈活性功能。進(jìn)入 90 年代后，我國銀行業(yè)在商業(yè)改革進(jìn)程中， “客戶中心論 ”的研究和實(shí)踐才露出端倪，銀行初步認(rèn)識到客戶對于銀行經(jīng)營唇齒相依的重要性，但是這種認(rèn)識還停留在一個(gè)較為表面和膚淺的水平上，而沒有從本質(zhì)內(nèi)涵上認(rèn)識到銀行離開了客戶，不重視客戶，自身的發(fā)華東交通大學(xué)電子商務(wù)畢業(yè)論文 21 21 展就失去了立足之地。從國際經(jīng)驗(yàn)看，客戶導(dǎo)向的服務(wù)理念經(jīng)歷了客戶至上，客戶第一，客戶滿意，增加客戶價(jià)值四個(gè)階段。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)拓展全新的服務(wù)，以此來實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備，建立起銀行內(nèi)部的人才庫。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時(shí)溝通了各分支行與各部門之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)成員可以直接從職能管理部門獲取管理指令和反饋管理信息，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營中的各種授權(quán)，授信等均可通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)實(shí)現(xiàn)。從而多層次的內(nèi)部組織制度將被平行式的制度所替代，銀行內(nèi)部的管理成本和協(xié)調(diào)成本會大大降低。以及防止自然災(zāi)害惡意侵入，人為破壞，金融詐騙等各類因素。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，銀行業(yè)一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)將被放大，使銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)更大。隨著網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。支付網(wǎng)關(guān)連接消費(fèi)者、商家和銀行，是商業(yè)銀行系統(tǒng)與公共網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系的橋梁，由于歷史的原因，我國國有銀行資金平衡能力脆弱，超負(fù)荷經(jīng)營態(tài)勢嚴(yán)重，直接制約了銀行內(nèi)控機(jī)制的建立和資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實(shí)施，而這一問題的癥結(jié)，在于銀行系統(tǒng)內(nèi)不同行之間結(jié)算資金和資金收付而引起的 債權(quán)債務(wù)的清算方式，為了徹底改革這種傳統(tǒng)的聯(lián)行業(yè)務(wù)體制，必須盡快建立資金匯劃清算系統(tǒng)的高速公路，而建立這種支付網(wǎng)關(guān)，需要選擇與各商業(yè)銀行既緊密聯(lián)系又權(quán)威性、公正性，又可按市場化運(yùn)作的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)，可由中國人民銀行牽頭，建立會員制機(jī)構(gòu)。目前中國金融 CA 工程已正式啟動，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須研究制度，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部