【正文】 5 審批發(fā)放需經(jīng)貸審會審議而審議的貸款的。提出審查意見的貸款。 39 2 以明顯優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放貸款的。 5 未按規(guī)定保管抵押物或質(zhì)押物致使上述憑證或質(zhì)押物丟失，毀損的。 3 私自銷毀，隱匿，篡改貸款資料，數(shù)據(jù)或憑證的。 四． 綜合管理部貸款風(fēng)險責(zé)任追究細則 1 印章加蓋未堅持復(fù)核，印章保管缺乏安全性。 5 稽查通過無明確調(diào)查人貸款的。 3 未經(jīng)調(diào)查程序進行稽查并提交正式稽查報告的。 38 三． 稽核財務(wù)部貸款風(fēng)險責(zé)任追究制度實施細則 1 不堅持獨立稽核原則，按他人授意進行稽核。 8 貸款擔(dān)保措施未落實，不足值或無效。 6 發(fā)放炒股票，期貨交易貸款。 4 沒有選擇最優(yōu)的風(fēng)險控制方法。 2 未及時對貸款風(fēng)險進行預(yù)測、預(yù)警、監(jiān)測。 9 發(fā)放頂名，冒名貸款。 7 貸后檢查，貸款展期，續(xù)期執(zhí)行有誤。 5 信貸部門 7 天內(nèi)未對貸款業(yè)務(wù)進行回訪，未及時催收本息。 37 3 發(fā)放（質(zhì)押，保證，信用）貸款存在違法現(xiàn)象。 一． 貸款業(yè) 務(wù)部風(fēng)險追究制度實施細則 1 未實行審貸崗位分離原則，橫向平行制約原則，貸款審批制度。甚至辭退，甚至開除。 以上各相關(guān)責(zé)任人如因工作不慎造成貸款風(fēng)險，將責(zé)令相關(guān)人員限期追回本息，（信貸部門為主，其他部門協(xié)助）并扣當(dāng)事人當(dāng)月部分和全部獎金。 綜合管理部應(yīng)嚴格按印章管理辦法和檔案管理辦法操作。控制，參與不良貸款的追回和處理。 貸款業(yè)務(wù)部門對資料的審查、現(xiàn)場的調(diào)查、貸后管理工作應(yīng)做到位，應(yīng)按貸款調(diào)查制度和貸后管理辦法規(guī)范操作。構(gòu)成犯罪的交司法部門追究其法律責(zé)任。 實行分級把關(guān)，層層負責(zé)的原則。逾期一個月以上未能收回本息的為不良貸款，經(jīng)過采取經(jīng)濟法律手段確認無收回可能的為損失貸款。 十 貸款風(fēng)險的監(jiān)測 貸款風(fēng)險監(jiān)測主要依據(jù)貸款質(zhì)量將貸款劃分為四類：正常、逾期、不良、損失。即使發(fā)現(xiàn)未履行合同的情況即使采 取措施處理質(zhì)（抵）押物，及時采取訴訟等法律手段盡可能的追回損失。為控制風(fēng)險可要求借款人提供法定代表人連帶責(zé)任擔(dān)保，以及第三者聯(lián)保等多種擔(dān)保形式，拒絕信用擔(dān)保和人情擔(dān)保。 八 風(fēng)險控制方法：規(guī)避風(fēng)險、分散風(fēng)險、壓減風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、補救風(fēng)險。 六 選擇有效的貸款方式 應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況和貸款性質(zhì)、種類，分別選擇質(zhì)押、抵押、擔(dān)保、信用 等貸款方式，應(yīng)盡可能的選擇風(fēng)險小的方式。 五 貸款風(fēng)險控制。 四 貸款風(fēng)險予警。各種自然災(zāi)害等外部因素或訴訟 、 疫情等突發(fā)性事件影響的分析。 33 政策風(fēng)險預(yù)測：主要以國家法律 .法規(guī)以及地方政府對小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定為依據(jù)對貸款的政策風(fēng)險進行預(yù)測。管理制度缺陷及內(nèi)部員工操作失誤，違反操作規(guī)程，信貸決策超越權(quán)限以及惡意操縱貸款等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險。 操作風(fēng)險：操作風(fēng)險是指由公司內(nèi)部控制及治理機制失效以及內(nèi)部員工職業(yè)道德缺失等可能造成的貸款風(fēng)險。 二 貸款風(fēng)險的劃分：政策風(fēng)險，經(jīng)營風(fēng)險，操作風(fēng)險 政策風(fēng)險：是指違反國家針對小額貸款公司制定的 相關(guān)法律，法規(guī)，政策發(fā)放貸款的風(fēng)險。信用貸款等不同形式的貸款風(fēng)險特征進行管理。通過加強業(yè)務(wù)監(jiān)管，不斷完善和優(yōu)化內(nèi)部管理，從根本上防范和化解信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，從而實現(xiàn)公司股東利益的最大化。 八、完成上級領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他 工作。 六、對已完成的項目，查證手續(xù)是否終結(jié)，杜絕對公司發(fā)展存在的不利影響。 四、負責(zé)查實抵押、質(zhì)押物的真實性與評估值，查實抵（質(zhì)）押手續(xù)辦理的合法性與完善度，查實擔(dān)保人的資質(zhì)，資格及擔(dān)保能力，查實信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 31 （三） 貸款風(fēng)險控制員崗位職責(zé) 一、 負責(zé)貸款業(yè)務(wù)資料的初審，擬定調(diào)查提綱，作為項目的第二調(diào)查人對項目進行調(diào)查并填寫調(diào)查表，審查項目的真實性、合法性、準確性、 完整性 二、對貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查資料及調(diào)查情況進行綜合分析，作出風(fēng)險評價 ，將分析情況與貸款業(yè)務(wù)部提交的《項目調(diào)查報告 》進行比較，提出初審意見，將初審意見和結(jié)論寫成“項目評審書”，交部門負責(zé)人進行復(fù)審。 九 嚴把人情貸款否決關(guān)。 六 對風(fēng)險貸款適時提出預(yù)警并采取相應(yīng)的措施 七 對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險的貸款業(yè)務(wù)，提前介入并參入處置。 四 監(jiān)督落實信貸管理制度的實施和檢查。 二 負責(zé)制定和完善信貸風(fēng)險管理制度。 十二 完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其它工作。 十 監(jiān)督落實貸款管理制度的實 施和檢查。 八 對已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險的貸款業(yè)務(wù)提前介入并參與處置。查實信用貸款人的信用記錄和道德品質(zhì)等。 五 負責(zé)回答評審人員的質(zhì)疑。 三 審查貸 款資料的真實性、合法性、準確性、全面性。 風(fēng)險管理部職責(zé)如下 : 一 負責(zé)公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。貸款業(yè)務(wù)部將部門管理的檔案移交公司檔案管理部門。 第十一條 已經(jīng)結(jié)束的貸款，應(yīng)及時辦理的終結(jié)手續(xù)。 28 第十條 貸款的提前收回由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《貸款（提前收回）處理表》，報主管負責(zé)人審批。對逾期的貸款項目按公司貸款評審及審批制度辦理。 第八條 對逾期的貸款，由貸款業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《貸款展期（逾期）報告表》，報主管負責(zé)人審批。貸款業(yè)務(wù)部負責(zé)調(diào)查貸款展期的原因，提出處理意見，填寫《貸款展期（逾期）報告表》，報主管負責(zé)人審批。 第六條 每月月末前，貸款業(yè)務(wù)部應(yīng)向主管負責(zé)人提交當(dāng)月《貸款檢查表》和《逾期統(tǒng)計表》。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，部門負責(zé)人應(yīng)立即報告主管負責(zé)人，主管負責(zé)人認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。 第三條 貸后檢查的內(nèi)容： 借款人是否按借款合同規(guī)定支付利 息； 借款人（公司）的經(jīng)營管理、財務(wù)狀況、市場、經(jīng)營管理層人員等方面的變化情況； 保證措施中是否發(fā)生了發(fā)生變化，出現(xiàn)新的不利因素； 對風(fēng)險進行評估和分析； 其他須說明的情況。重點檢查是對風(fēng)險較大的貸款及其他需特別關(guān)注的事項進行不定期檢查或全程跟蹤。貸后檢查分日常檢查和重點檢查。 第二條 貸后管理主要由貸款業(yè)務(wù)部負責(zé)。 第十二條 貸前調(diào)查工作自正式受理客戶申請（客戶基本資料需齊全）開始，一般應(yīng)在 2 個工作日完成，如超過 2 個工作日，調(diào)查負 26 責(zé)人應(yīng)向部門負責(zé)人說明原因。因申請人材料提供不全或申請人要求暫緩處理影響貸前調(diào)查工作的，亦按上述程序辦理。重點分析保證方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性； 貸款風(fēng)險度分析。 第九條 在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上進行綜合分析，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比 較和評價： 分析、判斷借款申請人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條款； 分析經(jīng)濟環(huán)境對借款申請企業(yè)的影響； 25 對企業(yè)的經(jīng)營情況分析； 分析借款申請人的還款能力。 察看抵押物、質(zhì)押物。進行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo) ，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。 第七條 資料核實結(jié)束后，主調(diào)查人與協(xié)辦人應(yīng)對貸款申請人和保證人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次。 第六條 資料審核要點： 申請人提供的材料是否齊全、有效；要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，如一致須經(jīng)辦人蓋“與原件相符”章，并簽章；某些無法核查原件的可在核查真實性后注明“已核實”；各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)； 有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確；通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核，了解貸款申請人和保證人是否具備資格、合法合規(guī)； 財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。貸款調(diào)查中涉及的信息不僅來源于申請人，還應(yīng)從其他途徑，如與相關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。 第五條 貸款調(diào)查必須嚴格的進行資料核實。 第三條 貸前調(diào)查人員的職責(zé)： 負責(zé)對客戶提供的資料的真實性進行審查； 負責(zé)對抵押 /質(zhì)押物和其他擔(dān)保手段進行審驗； 負責(zé)對客戶的經(jīng)營情況進行現(xiàn)場調(diào)查并收集相關(guān)資料； 負責(zé)審查客戶的借款用途及對還款來源的可靠性進行分析和評估； 負責(zé)對客戶的誠信情況進行調(diào)查； 負責(zé)對業(yè)務(wù)風(fēng)險進行評估并設(shè)置抵 /質(zhì)押物變現(xiàn)處理方式； 負責(zé)編制項目的貸前調(diào)查報告（內(nèi)容格式參考《貸前調(diào)查報告范本》）； 第四條 貸前調(diào)查方式主要包括：查閱并核實客戶的資料、與客戶相關(guān)人員談話、實地調(diào)察、走訪相關(guān) 的職能部門等方式。 第二條 公司貸款業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況，確定主辦調(diào)查人和協(xié)辦調(diào)查人。 上級領(lǐng)導(dǎo)交代的其他工作。 上級領(lǐng)導(dǎo)交代的其他工作。貸款業(yè)務(wù)的部門職責(zé)具體如下： 負責(zé)貸款業(yè)務(wù)部的各項工作計劃