試議網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險的法律規(guī)制(參考版)
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【正文】 參考文獻：[1][C].（35）[2]李明. 2007 年中國網(wǎng)上銀行調(diào)查報告———顯示網(wǎng)銀發(fā)展?jié)摿J] . 網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)與應(yīng)用,2008 (1) .[3]陳向東，李軍偉，[C].（133136）[4][C].中國金融電腦2005年第3期(2123).[5]、成因及對策[J]..[6](上半月版)（1415）[7]電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法[ EB/ OL ] . ( 2006202207)[2008211210 ] . :/ / ./ec/2006/02/ 07/ content_4146076. htm.[8]（262263）[9]倪建明，——風(fēng)險識別與監(jiān)管框架[J].金融技,2008(5) .[10] [J] . 學(xué)術(shù)研究. 2007(1)7 / 7。而法律制度則不然,其追求的是穩(wěn)定、秩序與權(quán)威,不可能頻繁地追隨新的社會現(xiàn)象而頻繁變動。在網(wǎng)上銀行的法律監(jiān)管實踐中,應(yīng)積極與各國銀行監(jiān)管當(dāng)局合作,利用國際爭端解決機制與國外的金融監(jiān)管部門進行磋商,達成網(wǎng)上銀行經(jīng)營活動監(jiān)管的國際共識,以確保網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。尤其在2006年12月我國面向外資銀行全面開放銀行業(yè)務(wù)之后,外資銀行(包括網(wǎng)上銀行) 大量涌入我國國內(nèi)市場,網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度需要盡快實現(xiàn)與國際接軌。在CFCA的統(tǒng)一管理下,妥善處理金融認(rèn)證和非金融認(rèn)證、國內(nèi)機構(gòu)和國外機構(gòu)的關(guān)系,建立一套約定俗成、具有權(quán)威性的安全認(rèn)證規(guī)則及機制,使用戶免去購買多張卡、證書和客戶軟件的重復(fù)性工作,提高網(wǎng)上交易的安全性和便利性。（五）加快國家金融認(rèn)證中心(CFCA)的完善和建設(shè)工作金融認(rèn)證體系是電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行發(fā)展的基石,沒有安全、完善的金融認(rèn)證體系,就沒有電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。當(dāng)然，信息公開披露的范圍是有限度的，否則會損害銀行的合法權(quán)益，也不利于金融市場秩序的穩(wěn)定，因此慎重確立此范圍甚為必要。雖然我國《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》對信息披露制度做出了規(guī)定，但仍不夠全面，因此，應(yīng)制定更為嚴(yán)格的強制性信息披露規(guī)則，強化信息披露的質(zhì)量。有效的網(wǎng)上銀行信息市場的信息披露制度便于銀行客戶與投資者充分地了解銀行的運作狀況，從而避免他們可能遭受的損失；它能使監(jiān)管部門及時發(fā)現(xiàn)問題并采取對策，達到未雨綢繆的目的；它還有利于促進銀行在現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)的規(guī)范下進行審慎經(jīng)營。（四）加強網(wǎng)上銀行信息披露制度信息披露是風(fēng)險監(jiān)管的必要補充。在此方面，OECD在保護隱私權(quán)方面的公約具有廣泛而深刻的影響。對于信息保護的立法問題，學(xué)術(shù)界存在不同的看法。金融機構(gòu)通過采集個人信息可以找到自己需要的客戶，同時也使客戶獲得最適合自己的金融服務(wù)，可謂是雙贏的結(jié)果。當(dāng)前，個人信息本身也變成了一種重要的金融價值，新的金融業(yè)早就不是以資金為基礎(chǔ)的交易，而成為了以金融信息為基礎(chǔ)的交易。美國有關(guān)電子資金劃撥風(fēng)險的分配原則，采用的是消費者責(zé)任限額制度，一方面鼓勵了更多消費者參與電子支付，另一方面，也促進網(wǎng)上銀行加強對電子支付系統(tǒng)地維護，以減少不必要的技術(shù)風(fēng)險，促進技術(shù)創(chuàng)新。網(wǎng)上銀行處于絕對的優(yōu)勢地位，如仍采用過錯責(zé)任原則，對客戶來講，是很難找到相關(guān)證據(jù)來證明網(wǎng)上銀行過錯的，這將對客戶造成不公平；如在不可歸責(zé)于任何一方的支付風(fēng)險中，仍采用公平責(zé)任原則來分配風(fēng)險，將可能由于防范風(fēng)險能力的差別及經(jīng)濟實力的差別而導(dǎo)致實質(zhì)性的不公平。除了消費者應(yīng)注意加強自身風(fēng)險意識外，風(fēng)險控制的主動權(quán)很大程度上取決于市場管理者和產(chǎn)品、服務(wù)提供商。本人
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