【正文】 創(chuàng)新授信額度使用方式和還款方式，根據(jù)小微企業(yè)用款季節(jié)波動(dòng)性較強(qiáng)、現(xiàn)金分期回流的特點(diǎn)，采取一次授信根據(jù)需要分批提款、定期審查額度循環(huán)等新型授信方式，以及整貸零還、零貸零償、零貸整還等靈活的貸還款方式，為小微企業(yè)提供便捷的資金支持，同時(shí)減輕小微企業(yè)集中還款的資金調(diào)度壓力，降低貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)。而且商業(yè)銀行還需要從模式批量化、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、定價(jià)合理化以及道路廣泛化入手，不斷的拓展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的營銷道路?！∩虡I(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸的市場營銷活動(dòng)，就是為了更好的和客戶交換產(chǎn)品和價(jià)值，從而促進(jìn)小微企業(yè)客戶業(yè)務(wù)的有序發(fā)展，改善自身和客戶之間的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。（二）強(qiáng)化營銷能力，挖掘潛在客戶有很多小微企業(yè)在金融市場沖擊下，仍然保持良好運(yùn)營。通過一個(gè)大數(shù)據(jù)的信貸模型，銀行的信貸審批中心可以自動(dòng)計(jì)算出某個(gè)小微企業(yè)主可以獲得多少貸款，這個(gè)審批過程只需要幾分鐘。對(duì)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)不是新事物，但大數(shù)據(jù)的運(yùn)用是一個(gè)全新的技術(shù)手段。為了有效進(jìn)行風(fēng)控，在缺乏足夠數(shù)據(jù)支撐的前提下，銀行習(xí)慣于通過有效的抵質(zhì)押或擔(dān)保措施來發(fā)放貸款。二、國有商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的路徑選擇 （一）充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新工具助力小微金融從銀行的角度來說，一個(gè)企業(yè)能不能貸款主要是評(píng)估它有沒有還款能力和還款意愿。互聯(lián)網(wǎng)金融在融資渠道上有別于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和證券市場，可提高資金的融通效率、降低交易成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，有益于小微企業(yè)和個(gè)體融資。改善小微企業(yè)融資體系參考富國銀行的經(jīng)驗(yàn)，我們一方面應(yīng)該繼續(xù)放寬小微金融市場準(zhǔn)入，增加小微金融服務(wù)供給。為客戶量身打造適合其特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，真正做到以客戶為中心。根據(jù)富國銀行的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)小微企業(yè)客戶細(xì)分以采用不同的貸款流程、量身打造金融產(chǎn)品、創(chuàng)新貸款流程及風(fēng)險(xiǎn)管理工具和理念。富國銀行小微企業(yè)業(yè)務(wù)貸款收益率高于個(gè)人貸款，不良貸款率卻低于個(gè)人貸款，表現(xiàn)出低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特點(diǎn)。三是采取例如關(guān)閉賬戶、交叉銷售等其他措施進(jìn)一步降低小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高小微企業(yè)貸款的盈利空間。富國銀行根據(jù)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果采取相應(yīng)舉措，一是調(diào)整貸款定價(jià)，貸款定價(jià)的變化是一個(gè)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果動(dòng)態(tài)調(diào)整的過程。在小微企業(yè)貸款的貸后管理中，富國銀行運(yùn)用“行為評(píng)分”模型對(duì)每筆貸款的變化進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)控。第二步，富國銀行主要對(duì)可能存在的欺詐行為采取措施進(jìn)行篩選，申請貸款的小微企業(yè)客戶會(huì)被富國銀行要求提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)接下來與富國銀行內(nèi)部現(xiàn)存的關(guān)于小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配，從而驗(yàn)證該小微企業(yè)的貸款申請是否存在欺詐行為。在小微企業(yè)貸款的貸前管理中，第一步，富國銀行根據(jù)其掌握的信息分析小微企業(yè)客戶的市場結(jié)構(gòu)，包括行業(yè)、地域、類型等。富國銀行還利用自己獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方式以增加小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理。富國銀行以較高的小微企業(yè)貸款利率，以自動(dòng)化審批帶來較低的貸款成本，成功解決了上述問題，即便小微企業(yè)貸款損失率較高，其總體依然盈利。富國銀行針對(duì)小微企業(yè)普遍存在的財(cái)務(wù)信息不透明、缺乏合格抵押物等特點(diǎn)，改變了以往小微企業(yè)貸款需要抵押擔(dān)保的通行做法，不再要求其在貸款申請時(shí)提供稅務(wù)報(bào)表或財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)小微企業(yè)貸款免于擔(dān)保。因此，富國銀行的信用評(píng)級(jí)模型除了考慮企業(yè)自身數(shù)據(jù)還將行業(yè)數(shù)據(jù)、區(qū)域數(shù)據(jù)、宏觀因素包含進(jìn)模型或在模型外調(diào)整授信規(guī)則、增加人工復(fù)審等。一是數(shù)據(jù)的收集，收集包括客戶在它行的產(chǎn)品數(shù)據(jù)等大量已有數(shù)據(jù)信息及發(fā)掘新的可用信息；二是模型的建立，建立起含有大量同質(zhì)分散貸款信息的模型，并用統(tǒng)計(jì)方法進(jìn)行檢驗(yàn)；三是戰(zhàn)略的選擇，選擇合適的利率及額度發(fā)放貸款給客戶；四是系統(tǒng)的分析、評(píng)估和修改，不停地分析和監(jiān)控、及早發(fā)現(xiàn)問題對(duì)現(xiàn)有評(píng)分卡模型進(jìn)行改進(jìn)。評(píng)分卡可以量化風(fēng)險(xiǎn)、保持決策一致性、提高效率、降低成本，但需隨環(huán)境的變化而調(diào)整系統(tǒng)內(nèi)的參數(shù)以做到與時(shí)俱進(jìn)。信用評(píng)分卡主要是通過歷史數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)計(jì)算貸款人與其信貸表現(xiàn)之間的相關(guān)性，并以此相關(guān)性來判斷貸款人未來的信貸表現(xiàn)。富國銀行交叉銷售的成功離不開幾方面的努力，一是公司管理者的高度重視，為銷售制定目標(biāo)，并把其作為考核指標(biāo)；二是加強(qiáng)培訓(xùn)員工產(chǎn)品知識(shí)，產(chǎn)品部門與區(qū)域銀行協(xié)調(diào)分工；三是建立詳細(xì)客戶背景數(shù)據(jù)庫；四是統(tǒng)一產(chǎn)品價(jià)值，建立銷售激勵(lì)制度，提高員工熱情。數(shù)據(jù)顯示，客戶如果購買3種產(chǎn)品，富國銀行的盈利在一倍，如果購買8個(gè)產(chǎn)品，則盈利在5倍，如果購買10個(gè)以上的產(chǎn)品，則盈利在10倍。交叉銷售是富國銀行的核心，通過交叉銷售可達(dá)到客戶和銀行雙盈利。富國銀行對(duì)小微企業(yè)需求和特征進(jìn)行了科學(xué)細(xì)致的研究，并選擇其中的特定類群開展分層營銷。差異化的營銷流程提升了客戶滿意度，拓展了客戶群。其中，對(duì)于金額10萬美元以下的微貸，審批和管理采取集中的工廠化管理模式，利用商務(wù)卡產(chǎn)品進(jìn)行管理，通過郵件、電話或分行柜臺(tái)發(fā)放，沒有客戶經(jīng)理。（二）富國銀行小微企業(yè)客戶分類如表1所示，小企業(yè)市場由富國銀行旗下的兩家專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)：“企業(yè)通”（Business Direct）的貸款上限為10萬美元，平均每戶4萬美元，客戶年銷售額小于200萬美元，小企業(yè)銀行（Business Banking）貸款上限為100萬美元或更高，客戶年銷售額為200萬至2000萬美元。所以，富國銀行交叉銷售率也是全美之冠。因此，通過交叉銷售降低成本和提高客戶貢獻(xiàn)度是小微企業(yè)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)。成本方面，一家富國銀行的“商店”建設(shè)成本僅為傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的四分之一，可見其網(wǎng)點(diǎn)成本控制、業(yè)務(wù)成本控制上也很獨(dú)到。富國銀行將自己的零售網(wǎng)點(diǎn)稱為商店，并在店面設(shè)計(jì)上采用了許多零售和超市的概念，以此強(qiáng)調(diào)顧客和服務(wù)的重要性。商業(yè)銀行開展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，符合國家政策取向，也是履行企業(yè)社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。財(cái)政部、工業(yè)和信息化部、科技部、商務(wù)部、工商總局五部門下發(fā)《關(guān)于支持開展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作的通知》，決定從2015年起開展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新基地城市示范工作，中央財(cái)政給予獎(jiǎng)勵(lì)資金支持。面對(duì)今年就業(yè)壓力加大的形勢，必須采取更加積極的就業(yè)政策，大力支持大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，把創(chuàng)業(yè)和就業(yè)結(jié)合起來，以創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新帶動(dòng)就業(yè)。國務(wù)院總理李克強(qiáng)4月21日主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署進(jìn)一步促進(jìn)就業(yè)鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)，以穩(wěn)就業(yè)惠民生助發(fā)展。加之在監(jiān)管層面，對(duì)小微和零售在資本監(jiān)管要求上的傾斜（風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重更低），銀行在過去幾年中加大了對(duì)信貸客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整，普遍加大了對(duì)小微企業(yè)和零售客戶的投入。隨著融資渠道多元化，大型企業(yè)對(duì)銀行貸款的依賴程度明顯下降，銀行的議價(jià)能力也因此受到一定程度的影響。從央行政策和陸磊的解釋來看，央行已經(jīng)做好了利率市場化的一切準(zhǔn)備，利率市場化改革的最后一步已經(jīng)勝利在望了。因此，天花板存在與否在微觀意義上已經(jīng)沒有什么意義了。真的你放得很寬的時(shí)候，雙方就可以放在桌面上談了，這時(shí)候雙方的注意力就從央行定的上浮空間轉(zhuǎn)移到怎么樣來確定風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，怎么樣實(shí)行差別定價(jià)。陸磊在解釋央行此次政策調(diào)整時(shí)表示，這次擴(kuò)大存款利率上浮區(qū)間有兩個(gè)原因：第一，5月1日的存款保險(xiǎn)條例的正式出臺(tái)已經(jīng)奠定了最終的存貸款利率完成市場化的制度基礎(chǔ)，央行之前還擔(dān)心社會(huì)公眾是否受損，在存款保險(xiǎn)制定已經(jīng)建立的情況下，這種擔(dān)心不存在了，定價(jià)權(quán)就可以交給金融機(jī)構(gòu)了。由于中國的利率市場化只剩下存款利率上限這一條限制，因此有分析人士指出，中國的利率市場化有可能在下一次利率調(diào)整時(shí)最終完成。銀行業(yè)要想繼續(xù)發(fā)展，必須要求新求變，創(chuàng)新、差別化經(jīng)營才是商業(yè)銀行的出路。其次是監(jiān)管收緊的挑戰(zhàn)，隨著巴塞爾協(xié)議Ⅲ在全球范圍的全面實(shí)施，中國商業(yè)銀行在國內(nèi)外市場都面臨著更加嚴(yán)格的監(jiān)管要求，新監(jiān)管規(guī)則對(duì)銀行資本充足率水平和資本質(zhì)量都提出了更高要求。”姜建清認(rèn)為，中國銀行業(yè)發(fā)展的新常態(tài)意味著增長方式和經(jīng)營模式的深刻變革。當(dāng)下對(duì)銀行的直觀感受是增長減慢，“以工行為例，2006年完成股改上市后的五六年間凈利潤年均增速始終保持在30%左右，總資產(chǎn)增速在15%左右，而近兩年的凈利潤大約每年增長10%多一點(diǎn)，總資產(chǎn)每年增長8%左右。銀行業(yè)應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，未來一段時(shí)期，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的困難可能在金融領(lǐng)域進(jìn)一步顯現(xiàn)。尚福林還表示，近年來實(shí)體經(jīng)濟(jì)積累的一些壓力已經(jīng)越來越多反映到銀行信貸質(zhì)量上，典型表現(xiàn)就是銀行業(yè)不良貸款余額和比率持續(xù)“雙升”。2014年我國商業(yè)銀行存貸款利息凈收入占營業(yè)凈收入比例為48%。種種跡象表明，以往銀行業(yè)發(fā)展“水漲船高”的便利條件已經(jīng)不再具備，增長速度回穩(wěn)將成為銀行業(yè)的一種長期趨勢。中國銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在《中國銀行業(yè)》雜志2015年第2期上發(fā)表的署名文章指出，隨著我國經(jīng)濟(jì)由高速增長轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L，銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤持續(xù)多年的高速增長也將調(diào)整為中高速增長。從商業(yè)銀行這個(gè)角度來講，分業(yè)經(jīng)營不利于其為小微企業(yè)提供組合型、方案式金融服務(wù)，無法對(duì)多種理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，只能推出單一性的金融服務(wù)， 從而容易被競爭對(duì)手仿效。小微企業(yè)實(shí)際分布的行業(yè)非常廣泛，企業(yè)經(jīng)營千差萬別，不同類型小微企業(yè)對(duì)銀行金融產(chǎn)品的需求差異較大，銀行現(xiàn)有的產(chǎn)品及服務(wù)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足小微企業(yè)目前的融資需求。而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后、小微企業(yè)融資渠道較為不足的中西部地區(qū)， 商業(yè)銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)較少，這就造成了區(qū)域間金融資源的不均衡。（五）服務(wù)小微的金融資源準(zhǔn)備不足商業(yè)銀行因其自身性質(zhì)，以追求利益最大化為主要目標(biāo)。因此，在實(shí)踐中小微企業(yè)獲取銀行貸款主要以固定資產(chǎn)等實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押貸款，信用貸款和保證貸款等方式在實(shí)際應(yīng)用中比例有限。商業(yè)銀行目前仍需要探索適應(yīng)小微金融需要的業(yè)務(wù)模式。銀行的業(yè)務(wù)流程、體制機(jī)制都是針對(duì)大中企業(yè)的情況而設(shè)計(jì)的。商業(yè)銀行的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理方法以及現(xiàn)在的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況不相符，對(duì)小微企業(yè)的中風(fēng)險(xiǎn)問題沒有進(jìn)行準(zhǔn)確的辨識(shí)，使得商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確的判斷小微企業(yè)的授信風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)控難題待解從風(fēng)險(xiǎn)角度來看，由于小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小， 內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，缺少規(guī)范健全的財(cái)務(wù)制度，透明度低，存在許多不規(guī)范和不易監(jiān)控，導(dǎo)致信息采集較難，具有較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。為了發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行勢必會(huì)增加網(wǎng)點(diǎn)，加大運(yùn)營設(shè)備和人力投入，從而導(dǎo)致了交易成本的增加。（二）銀行發(fā)展小微業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)效益不顯著首先，從成本角度來看，商業(yè)銀行的基本經(jīng)營原則是保證經(jīng)營安全和實(shí)現(xiàn)最佳收益。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不容易控制。財(cái)務(wù)制度不完善。信息不相符。二、制約建設(shè)銀行山西某分行小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的因素（一）小微企業(yè)本身的不足 經(jīng)營管理能力不強(qiáng)。所發(fā)項(xiàng)目的審核都是由招行方面完成，而且招行也對(duì)這些融資項(xiàng)目開了銀行的兌付憑證，到期后會(huì)由第三方公司對(duì)客戶進(jìn)行還款。2013年，作為在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域全新模式的嘗試和探索，招行在其小企業(yè)融資平臺(tái)“小企業(yè)e家”上，發(fā)布了一個(gè)名為“e＋穩(wěn)健融資項(xiàng)目”的投融資平臺(tái)悄然上線。商業(yè)銀行參與P2P的優(yōu)勢在于：覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢；資產(chǎn)規(guī)模大，實(shí)力雄厚；信譽(yù)高，市場影響力大。 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指個(gè)體和個(gè)體之間通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)直接借貸，其核心是公眾化的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”信息交互和資金流動(dòng)。除了平安、招行以外，民生、中信、光大、興業(yè)等多家銀行也在逐步把供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)從“線下”搬到“線上”，構(gòu)筑供應(yīng)鏈金融網(wǎng)銀平臺(tái)。 網(wǎng)銀平臺(tái)可以通過銀企直聯(lián)模式實(shí)現(xiàn)與供應(yīng)鏈上下游小企業(yè)、核心企業(yè)、倉儲(chǔ)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、交易市場等合作方實(shí)時(shí)對(duì)接，對(duì)信息流進(jìn)行全面掌控和統(tǒng)一管理。例如交通銀行提出商圈金融服務(wù)方案；民生銀行針對(duì)較高知名度的商品交易市場、批發(fā)市場、各類商場、批發(fā)性商業(yè)街和甄選的目標(biāo)社區(qū)業(yè)主、工薪階層等業(yè)態(tài)開發(fā)出無抵押、無擔(dān)保、最高金額50萬元、最快一天放款的“微貸”產(chǎn)品。指導(dǎo)意見發(fā)布以后，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)“商圈”融資業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展，不僅小微商貿(mào)企業(yè)金融服務(wù)得到改善，同時(shí)在分散信貸風(fēng)險(xiǎn)方面作用十分明顯。 (三)現(xiàn)階段商業(yè)銀行開展小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的代表性模式 金融脫媒的不可逆轉(zhuǎn)，意味著商業(yè)銀行必須遵循互聯(lián)網(wǎng)的生存法則，在全新的行業(yè)分工和要素分配過程中掌握主動(dòng)、順勢突圍。廣發(fā)銀行“生意人卡”將個(gè)人信用和小企業(yè)聯(lián)合在一塊， 目標(biāo)是成為小微企業(yè)主的財(cái)富管家。例如，；%，%；華夏銀行小企業(yè)貸款保持較快增長。利率市場化加上互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，使商業(yè)銀行加大了對(duì)小微企業(yè)貸款的開拓力度。大多小微企業(yè)基本沒有研發(fā)經(jīng)費(fèi)的投入，只能陷入低端的無序競爭之中。 。創(chuàng)立小微企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)的貸款支持力度較低，僅有不足30%的企業(yè)得到過金融機(jī)構(gòu)的資金支持，貸款比重在50%以上的不足1%。 。 。并且在企業(yè)信譽(yù)與品牌口碑方面，與大企業(yè)仍然具有很大的差距，大部分的客戶在進(jìn)行購買和消費(fèi)時(shí)，傾向于中型以上的企業(yè)。 。在山西該地區(qū)，有超過80%的小微企業(yè)是個(gè)人創(chuàng)業(yè)，也就是所謂的單個(gè)老板的白手起家，而由創(chuàng)業(yè)者的受教育程度、對(duì)市場環(huán)境的認(rèn)識(shí)程度、管理水平、對(duì)行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展認(rèn)識(shí)、商業(yè)眼光等多方面的水平良莠不齊，導(dǎo)致企業(yè)的管理水平也參差不齊。第四章 中國建設(shè)銀行山西某分行小微企業(yè)金融服務(wù)模式一、建設(shè)銀行山西某分行小微企業(yè)金融服務(wù)的現(xiàn)狀分析 （一）小微企業(yè)生存現(xiàn)狀 隨著我國國內(nèi)勞動(dòng)力和土地成本的上升以及人民幣的不斷升值等原因，原來小微企業(yè)擁有的優(yōu)勢已經(jīng)逐步消失，內(nèi)需、外需都已經(jīng)開始出現(xiàn)增長乏力的現(xiàn)象。目前中國的小微企業(yè)數(shù)量龐大，涉及到各個(gè)行業(yè)，也是中國經(jīng)濟(jì)里面最活躍的一個(gè)群體，他們的健康發(fā)展，關(guān)系著國家經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，關(guān)系著社會(huì)的穩(wěn)定，更關(guān)系著國家的長治久安。調(diào)查發(fā)現(xiàn)山西某地區(qū)依托專業(yè)市場內(nèi)的互保和聯(lián)保融資受到小微企業(yè)的歡迎。幾乎所有的企業(yè)都認(rèn)為銀行需要改善服務(wù)方式，提高服務(wù)質(zhì)量，涉及的主要問題包括放款速度、授信額度和抵質(zhì)押門濫等。60%以上的企業(yè)希望變通抵質(zhì)押方式，放寬和放低質(zhì)押的門濫。60%的小微企業(yè)能夠承受比銀行一年期貸款利率上浮40%甚至更高的利息，78%的小微企業(yè)希望有更加靈活的授信方式，而不僅僅是傳統(tǒng)的住房抵押。大概有一半多的小微企業(yè)認(rèn)為未來的市場不會(huì)持續(xù)變壞，或者會(huì)好轉(zhuǎn)起來。三、調(diào)查問卷結(jié)果分析有34%的小微企業(yè)預(yù)計(jì)自己在以后的六個(gè)月內(nèi)，凈利潤可能會(huì)有所下滑，而且有很大一部分小微企業(yè)并不是很看好后來的市場。被調(diào)研的小微企業(yè)里，有約32%從來沒有過借貸，還有近22%的小微企業(yè)要靠臨時(shí)除賬來緩解資金緊張的壓力。表39 不同規(guī)模企業(yè)2015年最主要的融資擔(dān)保方式擔(dān)保方式＜100100500500100010002000＞2000