【正文】 現(xiàn)代電子信息技術(shù)為我國金融創(chuàng)新奠定了必要的物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)從80年代開始，金融創(chuàng)新就朝著自動化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化的方向發(fā)展，到了90年代中后期，電子計算機技術(shù)的進一步發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益成熟促成了網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生，高精尖的技術(shù)廣泛應(yīng)用于存款、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域和外匯買賣、金融期貨等新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域，金融日益虛擬化、無紙化，電子數(shù)據(jù)流的傳輸代替了資現(xiàn)階段國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的思路探討暨南大學(xué)碩十學(xué)位論文金的流動，二進制的存儲媒介取代了傳統(tǒng)的賬簿，電腦和現(xiàn)代通訊技術(shù)的結(jié)合成。另一方面，入世后我國銀行溶入到國際大市場中，中外交流的增多使得我國銀行有可能主動吸納發(fā)達國家金融創(chuàng)新的成果，而外資銀行進入我國后也會憑借其占優(yōu)勢的創(chuàng)新產(chǎn)品和創(chuàng)新能力與我國銀行展開競爭，從而使我國銀行有了學(xué)習(xí)和模仿的可能。與此同時，中國經(jīng)濟的發(fā)展勢頭良好，過去5年，國內(nèi)生產(chǎn)總值按可比價格計算，平%，金融體制改革得到進一步深化，憑借其龐大的潛在市場和廣闊的增長空間在未來全球經(jīng)濟格局的演變中處于有利地位，宏觀經(jīng)濟的優(yōu)勢和良好發(fā)展勢頭客觀上有利于促進金融創(chuàng)新的發(fā)展。盡管2002年以來美國和歐洲經(jīng)濟出現(xiàn)好轉(zhuǎn)的跡象，經(jīng)濟分析家也發(fā)表了謹慎樂觀的看法，但真正的復(fù)蘇還有待進一步的觀察。日本深陷于金融危機的泥潭。全球經(jīng)濟格局的演變有利于我國的金融創(chuàng)新泡沫經(jīng)濟破滅之后，新經(jīng)濟受到了沉重的打擊，以IT行業(yè)為代表的新經(jīng)濟受到了懷疑和否定，而納斯達克指數(shù)的大幅下挫則標(biāo)志著技術(shù)創(chuàng)新難以承擔(dān)對宏觀金融的持續(xù)推動。因此說國際金融市場既是創(chuàng)新的發(fā)源地，又是創(chuàng)新工具推廣的中介。(二)外部有利環(huán)境金融全球化有利于我國的金融創(chuàng)新金融全球化是當(dāng)代金融創(chuàng)新的三大趨勢之一(另外兩大趨勢是金融證券化和資產(chǎn)表外化)，國際市場的金融管制由于缺乏強有力的監(jiān)管當(dāng)局而相對弱化，創(chuàng)新者可以利用不同主權(quán)國家之間的管制差異進行創(chuàng)新，因此金融創(chuàng)新通常先在國際市場出現(xiàn)，試點成功后再介紹到不同的國內(nèi)市場。從業(yè)人員素質(zhì)提高現(xiàn)階段國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的思路探討暨南大學(xué)碩1學(xué)位論文經(jīng)過20多年的金融體制改革，我們已經(jīng)培養(yǎng)了一支富有實踐經(jīng)驗，能將國際銀行業(yè)先進經(jīng)驗與中國金融實際情況相結(jié)合的業(yè)務(wù)骨干隊伍，基本能勝任目前的金融創(chuàng)新的需要。這種金融創(chuàng)新也被稱為防御性金融創(chuàng)新，它表明管制阻礙銀行實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，迫使銀行通過創(chuàng)新繞過管制。嚴(yán)格管制的逆效應(yīng).作為金融創(chuàng)新的主體，銀行推動金融創(chuàng)新的目的有兩個:一是逃避管制，二是追求利潤的最大化。我國金融創(chuàng)新的起點比較低，業(yè)務(wù)還比較落后，作為后發(fā)展國家反而可以通過模仿效應(yīng)走引進、改造和自我研發(fā)相結(jié)合的道路。近年來我國金融業(yè)要求開放混業(yè)經(jīng)營的呼聲一直很高，在要求得不到滿足以前銀行在《商業(yè)銀行法》的縫隙中進行了積極的創(chuàng)新，“銀證通”、“銀證寶”以及形形色色的銀證合作、銀保合作業(yè)務(wù)是有中國特色的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，它反映了我國分業(yè)經(jīng)營體制下銀行和客戶對通過創(chuàng)新逃避管制的共同需求。分業(yè)經(jīng)營體制客觀上激發(fā)了金融創(chuàng)新的需求從歷史上看，1929一1933年大蕭條之后美國通過《格拉斯一一斯蒂格爾法》等一系列法律實行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營，英國雖然沒有通過立法來明確分業(yè)經(jīng)營的要求，但通過英格蘭銀行的道義勸說也有效地維持了分業(yè)經(jīng)營的體制，結(jié)果，壓制促進了創(chuàng)新，使這兩個國家成為金融創(chuàng)新最多的國家。銀行應(yīng)該充分考慮市場的反應(yīng)和接受程度，盡量從客戶的實際需要和自身的經(jīng)營目的出發(fā)進行金融創(chuàng)新。也正是因為金融創(chuàng)新由政府主導(dǎo)推動，才會出現(xiàn)沒有流動性，靠行政命令強制推銷的國庫券和不計成本的保值貼補儲蓄等創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，反映了創(chuàng)新在此時并非是一種適應(yīng)市場的經(jīng)濟行為，更多的是作為政府干預(yù)經(jīng)濟的策略性工具。配合國家鼓勵出口的政策，銀行推出出口企業(yè)封閉貸款以支持一些財務(wù)困難但產(chǎn)品還有市場，能完成創(chuàng)匯任務(wù)的外貿(mào)企業(yè)。從1978年的改革開放到現(xiàn)在，我國的經(jīng)濟金融體制改革都是自上而下推行的，根據(jù)以上判斷，我國的金融創(chuàng)新屬于政府主導(dǎo)型。而銀行出于對企業(yè)自身價值最大化的追求，也自發(fā)地進行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造性的否定和揚棄，通過供給有效的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)以獲得市場的認可。在當(dāng)代金融創(chuàng)新史上，美國成為金融創(chuàng)新的主要場所和重要市場，幾乎所有重要的金融創(chuàng)新都出自美國或是與美國密切相關(guān)，美國成為首創(chuàng)者和領(lǐng)先者，根據(jù)不完全統(tǒng)計，光金融衍生產(chǎn)品就達1200種，作為一種虛擬金融，其交易額甚至超過了實體金融，主要原因就是因為美國式的金融創(chuàng)新是由市場推動而非政府推動的。在市場現(xiàn)階段匡1有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的思路探討暨南人學(xué)了吹1:學(xué)位論文推動的情況下，銀行通過了解客戶的需求自主地進行創(chuàng)新，并在投入市場的過程中根據(jù)市場的反應(yīng)不斷調(diào)整，創(chuàng)新的起點和歸屬都是市場。市場推進型金融創(chuàng)新主要以美國為代表，追隨者有英國等少數(shù)發(fā)達國家，但其金融創(chuàng)新是最成熟、也是最成功的。非洲國家的金融創(chuàng)新則非常緩慢，幾乎沒有什么成效，說明市場發(fā)展還不到迫切求變的地步。拉美國家的金融創(chuàng)新則是70年代新自由主義的產(chǎn)物，隨著反獨裁的民主化運動的深入和勝利，拉美國家在新政府的推動下開始激進金融創(chuàng)新，在短時間內(nèi)實現(xiàn)了利率自由化、匯率自由浮動和資本自由流動，理念明顯領(lǐng)先于實際，也領(lǐng)先于市場發(fā)展。所以盡管日本銀行一度在國際銀行業(yè)占據(jù)重要地位，但幾乎沒有什么重要的金融創(chuàng)新出自日本，它僅僅成為美國的主要模仿者。銀行體系則實行復(fù)雜的專業(yè)分工，有期限的長短分工、業(yè)務(wù)的內(nèi)外分工、服務(wù)對象的大小分工、服務(wù)產(chǎn)業(yè)的工農(nóng)林漁分工和地域的分工，經(jīng)營范圍被嚴(yán)格限定，未經(jīng)大藏省許可不能開發(fā)新業(yè)務(wù)。在政府主導(dǎo)型金融創(chuàng)新中，政府在決定金融資源配置、金融管制的松緊程度，制定宏觀金融發(fā)展戰(zhàn)略的過程中的主導(dǎo)地位甚至可以和中央計劃經(jīng)濟相比擬，可以通過行政指令和市場壟斷來推動銀行進行符合政府意愿的創(chuàng)新。以俄羅斯為代表的轉(zhuǎn)型國家類型和以南非為代表的非洲類型?！?實行政府主導(dǎo)型金融創(chuàng)新的國家包括以日本、新加坡為代表的亞洲類型?？疾靽H金融市場，推動銀行進行創(chuàng)新或者模仿、跟進的動力源有兩個:一是政府，即政府主導(dǎo)型的金融創(chuàng)新。目前，只有切實加大我國的金融改革力度，促進良好的金融市場的形式，健全配套的政策措施和靈活的監(jiān)管手段，才能使我國商業(yè)銀行的管理與創(chuàng)新融入國際金融業(yè)發(fā)展的大環(huán)境。如1999年n月，美國國會通過了《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，自此由美國創(chuàng)立并有許多國家效仿的金融分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的時代結(jié)束，銀行業(yè)進入了一個新時代?？梢哉f，從分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的回歸是不可擋的國際潮流，也是我國國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的長遠目標(biāo)。金融創(chuàng)新加速了混業(yè)經(jīng)營趨勢的形成以同質(zhì)化、自動化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化為特征的金融創(chuàng)新，使商業(yè)銀行與非銀行金融機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)呈綜合交叉態(tài)勢，銀行、保險、證券、信托等跨行業(yè)的強強合作、優(yōu)勢互補，加快了國際金融業(yè)向混業(yè)經(jīng)營邁進的步伐，如英國的國民西敏士銀行的資金和證券交易部席位就有600多個，每天各種貨幣和債券的交易額達500多億英鎊，而其從事傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的分行同樣遍布全國的大街小巷。而零售業(yè)務(wù)方面人力資源的開發(fā)管理能更有效地促進整個銀行零售業(yè)務(wù)和總體收益的提高，故而單獨設(shè)有人力資源管理部。金融創(chuàng)新體現(xiàn)強烈的市場營銷意識西方商業(yè)銀行的所有分支機構(gòu)和部門設(shè)置的出發(fā)點，都是為客戶現(xiàn)階段國有商業(yè)銀行余融創(chuàng)新的思路探討暨南大學(xué)了吹「學(xué)位論文提供高質(zhì)量、高效率的服務(wù)。如上世紀(jì)90年代以后，西方商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是伴隨著全球經(jīng)濟一體化和科技信息技術(shù)飛速發(fā)展的步伐進行的，家庭銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等已成為金融創(chuàng)新的一種趨勢，這些創(chuàng)新就是憑借高素質(zhì)復(fù)合型人才完成的。這都體現(xiàn)了西方商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新具有強烈的人文色彩，對我國國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有著較好的啟發(fā)作用。如在人力淘汰管理中，他們更多地強調(diào)員工能力的培養(yǎng)和個人的整體發(fā)展，注重培養(yǎng)員工的主觀能動性。投資銀行業(yè)務(wù)及與之有關(guān)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新因此也成為未來商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重點。目前金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)出突出特點，即業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點或方向是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點則是拓展以投資銀行業(yè)務(wù)為主的高層次中間業(yè)務(wù)。80年代，西方商業(yè)銀行金融創(chuàng)新步伐明顯加快，創(chuàng)新內(nèi)容更為豐富，此時的金融創(chuàng)新有轉(zhuǎn)嫁金融風(fēng)險的創(chuàng)新、創(chuàng)造信用的創(chuàng)新及逃避管制的創(chuàng)新，大多數(shù)創(chuàng)新以銀行表外業(yè)務(wù)的形式出現(xiàn)，形成了西方商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的全新概念。西方商業(yè)銀行金融創(chuàng)新始于20世紀(jì)60年代，經(jīng)過70年代的發(fā)展，80年代形成高潮，90年代后的金融創(chuàng)新更是如火如茶。三、國外金融創(chuàng)新對我國的啟迪(一)西方商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的啟示現(xiàn)代西方商業(yè)銀行，無論是經(jīng)營業(yè)務(wù)種類、產(chǎn)品、服務(wù)方式，還是其組織框架、管理體制，或者其經(jīng)營理念與管理思想都與金融創(chuàng)新息息相關(guān)。工作方法常規(guī)，窒息了基層機構(gòu)的生機與活力。業(yè)務(wù)品種單調(diào)，對客戶缺乏吸引力。究其實質(zhì)，主要也在缺乏金融創(chuàng)新上。不僅存款陣地萎縮，市場份額小，而且貸款的優(yōu)質(zhì)客戶少，抗風(fēng)險能力弱。只有不斷搶抓機遇、迎接挑戰(zhàn)，研究市場、駕馭市場，做好創(chuàng)新文章，在經(jīng)營上獨樹一幟，才能開辟一方新天地，在競爭中立于不敗之地。多年來，國有商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營上立下根基，依靠老字號、金招牌來鞏固陣地，發(fā)展業(yè)務(wù)，在客戶中產(chǎn)生了一定影響。金融創(chuàng)新能形成自身經(jīng)營特色現(xiàn)代金融充滿著激烈的市場競爭，既有國內(nèi)的市場競爭，更有國際的市場競爭。有的甚至對業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生制約作用。在新的經(jīng)濟走勢面前，國有商業(yè)銀行只有適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展要求，積極進行金融創(chuàng)新，才能以變應(yīng)變，更好地為啟動經(jīng)濟加油，為國民經(jīng)濟的健康、穩(wěn)定發(fā)展作出應(yīng)有的貢獻。不僅需要銀行增加投入，調(diào)整信貸投向。“金融創(chuàng)新能適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展要求當(dāng)前經(jīng)濟形勢發(fā)展較快，由于各種啟動經(jīng)濟增長的措施逐步到位，國民經(jīng)濟增長速度加快，今后，黨和國家將把經(jīng)濟工作的著力點放在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、提高經(jīng)濟增長的