【正文】 baseid={E684FF2495564D58A3F6B4C673DBDC99}.[8] [J].企業(yè)研究，2022(3):61.[9] Model of Competition in Banking[M].Economic science press,2022:111112.[10] [M].人民出版社，2022：8892.[11] 招商銀行 2022 年年度報(bào)告經(jīng)營評(píng)述[EB/OL].中財(cái)網(wǎng). 2022[20220414]. {7939D8FD9002455FBA026BB5A8DE11B3}.[12] [J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2022(4):27.[13] 李茸，馮濤，因你而變[M].中國人民大學(xué)出版社，2022：103.[14] ，促進(jìn)融資創(chuàng)新[J].銀行家，2022(3):101102.[15] 馮樂，向宇,塑造后危機(jī)時(shí)代當(dāng)代中國國際經(jīng)濟(jì)新形象[J].(4):17.[16] 年宏觀經(jīng)濟(jì)展望[J].銀行家，2022(1):32.[17] Helbok, Guenther and of Operational Risk RePorting in the Banking industry [J].(11):5.[18] [M].中信出版社，2022：219. 。lx=%e5%85%ac%e5%8f%b8%e6%a6%82%e5%86%b5.[7] 招商銀行 2022 年年度報(bào)告[EB/OL].中財(cái)網(wǎng). 2022[20220414]./?dn=gamp。baseid={E684FF2495564D58A3F6B4C673DBDC99}.[5] [M].中信出版社，2022：228.[6] 招商銀行公司概況 [EB/OL].中財(cái)網(wǎng). 2022[20220414]. ?zqlb=0amp。最后，向在百忙中抽出時(shí)間對(duì)本論文進(jìn)行評(píng)審并提出寶貴意見的各位老師表示衷心地感謝！參考文獻(xiàn) 16 參考文獻(xiàn)[1] [M].機(jī)械工業(yè)出版社，2022：910.[2] [J].銀行家，2022(2):51.[3] [M].上海財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2022：156.[4] 招商銀行 2022 年年度報(bào)告[EB/OL].中財(cái)網(wǎng). 2022[20220414]. n/?dn=gamp。其次，我要感謝我所有任課老師，我論文的完成離不開他們多年來的悉心教導(dǎo)。本篇論文從最初的選題、選材、構(gòu)思、寫作、修改到最后的定稿都凝聚著李林老師的心血。在論文收筆之際，我深深的感謝所有曾經(jīng)教導(dǎo)和鼓勵(lì)我的師長、幫助我的朋友、支持我的家人。鳴 謝 15 鳴 謝光陰似箭，我在廣東海洋大學(xué)求學(xué)的日子即將畫上休止符。具體的可以聯(lián)合其它銀行申請(qǐng)減稅、處置不良貸款等嘗試性的與政府進(jìn)行融通手段。另一方面，作為中小銀行的招行，它和其他銀行一樣無法避免的受到政策支持不到位的不利地位，而政策支持對(duì)于一家銀行特別是中小銀行來說顯得至關(guān)重要，它可以幫助銀行順利拓展業(yè)務(wù)以及與其它銀行形成有利的競(jìng)爭(zhēng)。招行要根據(jù)各自的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，分析所面臨的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境確定自己的發(fā)展方向和市場(chǎng)定位，著力打造新型業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。在投入方面也需要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu)，向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)業(yè)務(wù)傾斜，避免盲目開發(fā)，每一部都必須有過精密的調(diào)研和考察。二是采取差別業(yè)務(wù)營銷策略。是采取差別客戶營銷策略。招行應(yīng)結(jié)合自身整體業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，充分發(fā)揮自身的品牌和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)外資銀行競(jìng)爭(zhēng)和證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、基金業(yè)飛速發(fā)展所帶來的種種挑戰(zhàn)，以求得中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。結(jié)合招行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際，招行的市場(chǎng)化營銷策略應(yīng)該是要以服務(wù)新興市場(chǎng)為主攻方向，充分發(fā)揮招行在品牌、技術(shù)、信息、專業(yè)等資源方面的比較優(yōu)勢(shì)，抓住各類市場(chǎng)機(jī)遇，實(shí)行有效的營銷策略。服務(wù)的差異化戰(zhàn)略，在另一個(gè)側(cè)面反映著一家銀行的實(shí)力和潛力。（3）服務(wù)創(chuàng)新。如今各大商業(yè)銀行的產(chǎn)品出不窮，只有不斷地更換產(chǎn)品，爭(zhēng)取產(chǎn)品創(chuàng)新，符合各類投資者的口味，才能在同業(yè)中勝出。而科技進(jìn)步對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融風(fēng)險(xiǎn)管理甚至金融行為的改變意義重大、影響深遠(yuǎn)。（1）技術(shù)創(chuàng)新。廣東海洋大學(xué) 2022 屆本科生畢業(yè)論文 13 適應(yīng)發(fā)展潮流，提高金融創(chuàng)新能力 雖然招商銀行金融創(chuàng)新能力非常優(yōu)秀，但是在銀行模仿化程度越來越高的情況下，招商銀行應(yīng)該繼續(xù)保持自身優(yōu)勢(shì)的發(fā)展，突出自己的特色。管理層的素質(zhì)始終應(yīng)該作為公司治理的首要任務(wù)來處理，它與招行的發(fā)展前途息息相關(guān)。同時(shí)，還要建立健全對(duì)管理層的長期激勵(lì)和約束機(jī)制。首先要建立行之有效的激勵(lì)機(jī)制，使管理者和員工的行為與銀行的經(jīng)營成果緊密結(jié)合、確保落實(shí)銀行經(jīng)營目標(biāo)的有效保障。目前，招行大股東持股過多，應(yīng)適當(dāng)減持，以便能吸收更多中小投資者，特別要引導(dǎo)具有現(xiàn)代銀行管理經(jīng)驗(yàn)的國際戰(zhàn)略投資者參股，逐步實(shí)現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的國際化。具體應(yīng)該從一下兩個(gè)方面努力。在金融體制和金融市場(chǎng)的深刻變化的今天，招行應(yīng)積極地進(jìn)行制度創(chuàng)新，真正按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范高效的經(jīng)營機(jī)制和管理體制，全面提升經(jīng)營管理水平和盈利水平，成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制健全、按照市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作的現(xiàn)代商業(yè)銀行。具體方面首先可以先鞏固大中城市市增設(shè)分支機(jī)構(gòu)及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，必須保證大中型城市的市場(chǎng)規(guī)模；其次要有選擇性的拓展中小型城市，在條件成熟的地區(qū)，大膽布局，搶占市場(chǎng)，建立起完善的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。與四大國有商業(yè)銀行相比，招行的規(guī)模競(jìng)爭(zhēng)力不足首先就是體現(xiàn)在分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，這也就將直接導(dǎo)致招行在開展公司業(yè)務(wù)時(shí)面臨市場(chǎng)范圍相對(duì)狹窄、市場(chǎng)影響力相對(duì)不足，從而造成競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)欠缺。這也是有招行的劣勢(shì)地位決定的。可以預(yù)見，激烈的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)促使招行面臨更大的發(fā)展壓力。自2022年以來，開放性競(jìng)爭(zhēng)成為發(fā)展的主旋律。這一點(diǎn)在劣勢(shì)分析的時(shí)候有所提及，是其劣勢(shì)也是其挑戰(zhàn)。 [17]并且中小上市銀行業(yè)務(wù)狹窄、策限制較多，與四大國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、國家信用優(yōu)勢(shì)支持相比，明顯處于劣勢(shì)地位，面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力和困難逐漸增加。 [16]當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)盡管對(duì)招行的經(jīng)營管理構(gòu)成了較大挑戰(zhàn)。 2022 年，全球經(jīng)濟(jì)金融已步入后危機(jī)時(shí)代，形勢(shì)仍然復(fù)雜多變。另一方面，中國宏觀經(jīng)濟(jì)受產(chǎn)能過剩、油價(jià)高企、貿(mào)易環(huán)境趨緊等因素的影響，增速會(huì)有所放緩，近年來在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域出現(xiàn)了投資過快、產(chǎn)能過剩、樓價(jià)過高、流動(dòng)性困境等一系列新的情況，反映出宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性矛盾 [15]。 招商銀行面對(duì)的挑戰(zhàn)分析 宏觀環(huán)境日趨復(fù)雜帶來的挑戰(zhàn) 眾所周之，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境日趨復(fù)雜化。因此，可以判斷，幾年以后經(jīng)濟(jì)格局發(fā)生變化，人們的理財(cái)觀念更加先進(jìn)，那時(shí)銀行業(yè)又將面臨一次全新的機(jī)遇。廣東海洋大學(xué) 2022 屆本科生畢業(yè)論文 11 公司傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍有較大增長空間 今后幾年，中國經(jīng)濟(jì)仍會(huì)有較快增長，在全部金融機(jī)構(gòu)每年貸款增長速度保持在15%以上的預(yù)期下，招行的貸款增長仍將以快于行業(yè)速度的步伐前進(jìn)。央行對(duì)銀行存貸款所規(guī)定的利差水平，又使銀行的盈利能力得到保證。招商銀行作為中小銀行零售業(yè)的巨頭，無疑會(huì)獲得較大的機(jī)遇。因此，對(duì)招行內(nèi)因要求非常高。目前，世界和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)劇烈變化，四大國有商業(yè)銀行有政策的庇護(hù)，安全性能非常好，而作為中小銀行的招行，在政策扶持方面顯然不夠。 政策扶持力度不足 由于歷史的原因，我國的國有銀行是行業(yè)老大，更容易得到政策的扶持和保護(hù)。而規(guī)模不足導(dǎo)致的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較少，客戶群體有待提高，使招行的在中小銀行的領(lǐng)先地位受到威脅。但從商業(yè)銀行發(fā)展的一般規(guī)律和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的格局考察，特別是和四大國有銀行相比，招行目前仍處于規(guī)模不足階段，集中表現(xiàn)在資產(chǎn)總量和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的絕對(duì)數(shù)量上。 招商銀行競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)分析 招行的優(yōu)勢(shì)無疑是巨大的，但是作為一家中小上市銀行，面對(duì)來自內(nèi)因和外因的壓力，它無法避免的有著自己的不足。廣東海洋大學(xué) 2022 屆本科生畢業(yè)論文 10 如果問中國最好的銀行是哪一家，相信大多數(shù)人回答會(huì)是招行，其中包括大部分沒有使用過招商銀行產(chǎn)品和服務(wù)的非招行客戶。 公司的營銷效果是業(yè)內(nèi)最成功的 在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況下，銀行的營銷狀況對(duì)銀行業(yè)務(wù)的推廣有著至關(guān)重要的有意義。但招行憑借高端客戶資源優(yōu)勢(shì)和一卡通，信用卡的網(wǎng)上功能，以及更先一步的建設(shè)和發(fā)展，其一網(wǎng)通已經(jīng)形成了一定的品牌知名度，并且在網(wǎng)上銀行使用量絕對(duì)數(shù)字上超過其他三大國有銀行，全行業(yè)排名第二。 （3）網(wǎng)上銀行在國內(nèi)同業(yè)處于領(lǐng)先地位，在未來競(jìng)爭(zhēng)中將發(fā)揮巨大作用。招商銀行正是通過不斷的產(chǎn)品創(chuàng)新和一直堅(jiān)持的優(yōu)勢(shì)服務(wù)，使其在零售業(yè)務(wù)品牌的建立上已經(jīng)領(lǐng)先了一步，這也是招行能夠脫穎而出，接近四大國有銀行的重要原因。 （2）零售存款比同行業(yè)較為突出。與之相應(yīng)，招行也樹立起服務(wù)方便、技術(shù)先進(jìn)、新穎美觀市場(chǎng)形象。 多項(xiàng)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)明顯，是目前國內(nèi)最好的零售銀行 （1）銀行卡業(yè)務(wù)處于領(lǐng)先地位。招行通過多年的經(jīng)營已經(jīng)建立起超越同業(yè)的品牌優(yōu)勢(shì)，其產(chǎn)品和服務(wù)有口皆碑，一卡通、一網(wǎng)通、信用卡、財(cái)富管理等業(yè)務(wù)得到了客戶廣泛認(rèn)同，均擁有較高的知名度。品牌的建立不是一朝一夕的，是由高度的銀行信譽(yù)、良好的服務(wù)聲譽(yù)以及很高的客戶滿意度不斷積累而成，因而是無法被同行所簡(jiǎn)單效仿的，它是銀行持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)力的重要一環(huán)。銀行金融服務(wù)的一個(gè)特點(diǎn)是提供的商品同質(zhì)性比較強(qiáng)，不可能建立起排他性的特許經(jīng)營權(quán)，因而同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)主要體現(xiàn)在服務(wù)的水廣東海洋大學(xué) 2022 屆本科生畢業(yè)論文 9 平上。因此本人認(rèn)為對(duì)招商銀行進(jìn)行 SWOT 分析顯得尤為必要。 SWOT 分析法又稱為態(tài)勢(shì)分析法，是一種能夠較客觀而準(zhǔn)確地分析和研究一個(gè)單位現(xiàn)實(shí)情況的方法。對(duì)于招行，不良貸款利率下降也有另外一個(gè)主要原因，就是信用卡業(yè)務(wù)實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型成效顯著。 不良貸款利率表 37：20222022 年招商銀行不良貸款利率對(duì)比招商銀行 民生銀行 交通銀行 中信銀行 浦發(fā)銀行 興業(yè)銀行2022 % % % % % %2022 % % % % % %2022 % % % % % %2