【正文】 互聯(lián)網(wǎng)提供了靈活的數(shù)據(jù)交換機制，但同時也給假冒通信以可乘之機。無法保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性。電子支付業(yè)務(wù)是主要應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)進行交易、清算和信息發(fā)布的系統(tǒng)。過去人們一直把關(guān)注的焦點集中在從技術(shù)的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全問題不僅僅是一個技術(shù)層面上的問題，相比之下，技術(shù)因素之外的管理問題、社會問題才是我國目前支付環(huán)境中存在的更嚴(yán)重、更需要解決的關(guān)鍵問題。第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀19 目前電子支付存在的主要問題 回顧我國電子商務(wù)幾年來的發(fā)展歷程，支付問題始終是制約電子商務(wù)發(fā)展的一個嚴(yán)重阻礙。電子支付服務(wù)企業(yè)目前正在用“免接入費” 、 “免交易手續(xù)費”等非常規(guī)的競爭手段搶奪市場，這表明中國的電子支付行業(yè)發(fā)展還非常不成熟。據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)周刊》的2022電子支付產(chǎn)業(yè)調(diào)查顯示目前我國在線交易采％（圖27） 。圖 26 顯示了我國電子支付行業(yè)的分布。依據(jù)《iResearch 2022 年中國網(wǎng)上支付研究報告》顯示， 2022 年中國網(wǎng)上支付的市場規(guī)模為 9 億元，2022 年增長為 75 億元。2 月，阿里巴巴旗下的淘寶網(wǎng)投入 3000 萬美元巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設(shè)銀行等國內(nèi)多家金融機構(gòu)共同打造“支付寶” 交易服務(wù)工具；隨后，通融通公司推出 YeePay 電子支付平臺，云網(wǎng)推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)支付＠網(wǎng)；網(wǎng)銀在線攜手 VISA 國際組織推出“VISA 驗證服務(wù)”信用卡安全支付標(biāo)準(zhǔn)； PayPal 推出“貝寶”[11]。2022 年被稱為中國電子商務(wù)的網(wǎng)上電子支付年。而隨著市場需求的變化，支付網(wǎng)關(guān)型模式同樣表現(xiàn)出不足，一是第三方支付平臺與銀行的合作過程中缺乏談判籌碼，二是不能滿足用戶多樣化的需求，于是銀行和第三方支付平臺都在謀求更完善的電子支付服務(wù)方式。北京首信、上海環(huán)訊、網(wǎng)銀在線等諸多具有較強銀行接口技術(shù)的服務(wù)商，在銀行基礎(chǔ)支付層提供的統(tǒng)一平臺和接口的基礎(chǔ)上，提供網(wǎng)上電子支付通道，并通過與銀行的二次結(jié)算獲得分成。銀行在初期完全主導(dǎo)著電子支付，大型企業(yè)用戶與銀行之間建立支付接口是最主要的支付模式。作為協(xié)會成員的各國運營商均可采用這一系統(tǒng)，通過手機提供一種開放的、不同品牌間互操作的界面，向它們的用戶提供統(tǒng)一品牌、統(tǒng)一使用界面的跨國界的移動支付業(yè)務(wù)。NTT DoCoMo 與電子產(chǎn)品巨頭 SONY 共同推行“Imode Felica”移動錢包方案，目前移動錢包應(yīng)用面向6 大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等，主要合作伙伴包括連鎖便利店 AM/PM、全日空、東日本鐵路公司、票務(wù)公司 PIA 等。用戶在手機中內(nèi)置智能芯片，其結(jié)算信息可以實現(xiàn)密碼化，用戶可以在很高的安全環(huán)境下辦理各種金融服務(wù)。2022 年，運營商 SK 推出了 MONETA 的移動支付業(yè)務(wù)品牌，移動用戶只要將具有信用卡功能的手機智能卡安裝到手機上，可以實現(xiàn)用手機結(jié)算，并通過內(nèi)置紅外端口的 ATM上取款，在自動售貨機上購物，還可以通過手機支付地鐵費、交停車費等。尼爾森報告預(yù)測，基于卡片的支付方式在美國個人支付市場的份額將從 2022 年的 29％上升至 2020 年的 48％，超過現(xiàn)金和支票，成為最主要的支付方式。2022 年，美國網(wǎng)上支付市場規(guī)模達到 125 億美元，其中創(chuàng)新支付服務(wù)是電子支付產(chǎn)業(yè)增長最快的領(lǐng)域，電子支票的市場份額也從 2022 年的 6%增長為 2022 年的 9%。 1995 年，美國安全第一網(wǎng)上銀行（SFNB）成為第一家對公眾開放的網(wǎng)上銀行，開創(chuàng)了全球性銀行在線金融交易的先河。經(jīng)歷了銀行后端處理自動化與前端交互方式的創(chuàng)新，全球電子支付正在進入新的發(fā)展階段，2022 年全球電子支付年交易量達到 2100 億，未來五年，全球電子支付交易額將翻 1 倍，復(fù)合增長率是各地區(qū) GDP 增長率的 4 倍。 （參見圖 25） 。網(wǎng)上商務(wù)信息資源的不斷豐富，大大促進了我國電子商務(wù)的發(fā)展。我國域名總數(shù)為2592410個，其中CN下注冊的域名首次突破百萬大關(guān)，達到1096924個，與上年同期相比，%，成為國內(nèi)用戶注冊域名的首選。截止到 2022 年 12月 31 日，我國的上網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)為 11100 萬人，和上年同期相比增長 %，是 1997年 10 月第一次調(diào)查結(jié)果 62 萬上網(wǎng)用戶人數(shù)的 179 倍；上網(wǎng)計算機總數(shù)達到 4950 萬臺，和上年同期相比增長 19%，是 1997 年 10 月第一次調(diào)查結(jié)果 萬臺的 倍；網(wǎng)絡(luò)國際出口帶寬總量達到 136 106M；是 1997 年 10 月第一次調(diào)查結(jié)果 的 倍（參見表 22） 。2022年以后，這一地區(qū)電子商務(wù)強勁增長，2022年電子商務(wù)總交易額有望達到76億美元。阿根廷、巴西、智利和墨西哥因特網(wǎng)普及速度較快，四國的因特網(wǎng)用戶幾乎占到拉丁美洲因特網(wǎng)用戶的2/3。估計整個非洲2022年電子商務(wù)的交易額為5億美元。但總的發(fā)展程度仍然比較低。同比增%。韓國電子商務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施在國際社會公認為世界級水平，寬帶普及率也是世界上最高的。11”恐怖事件后，電子商務(wù)經(jīng)過5周就恢復(fù)到以前的水平。根據(jù)日本1999年3月公布的“日美電子商務(wù)市場規(guī)模調(diào)查”：日本B2B規(guī)模約為美國的一半。但發(fā)展也很快。北美地區(qū)的電子商務(wù)起步較早。IDC 在2022 年 11 月 5 日指出：2022 年壘球 B2B 貿(mào)易額達到 5160 億美元，比 2022 年猛增83％；而且世界各國公司通過因特網(wǎng)購買的商品和服務(wù)的貿(mào)易額到 2022 年可望達到 萬億美元。11”恐怖襲擊事件和由此產(chǎn)生的經(jīng)濟下滑的影響。14 國內(nèi)外電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析 [810] 國外情況電子商務(wù)自產(chǎn)生以來，發(fā)展迅速， 年全球電子商務(wù)銷售額僅為 12 億美元，1997 年達到 26 億美元，2022 年達到 3000 美元。電子支付方式的出現(xiàn)要早于互聯(lián)網(wǎng)，銀行進行電子支付的 5 種形式分別代表著電子支付發(fā)展的不同階段。第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀13電子支付的基本模式如下圖所示：圖 24 電子支付模式示意圖Figure 24 Sketch of the electronic payment 電子支付的發(fā)展階段電子支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務(wù)順利發(fā)展的基礎(chǔ)。從今后比較長的一段時間來看，整個網(wǎng)上電子支付過程中非銀行支付中介所從事的這些支付業(yè)務(wù)最終還是要經(jīng)過銀行網(wǎng)關(guān)，通過銀行完成的，當(dāng)然也有兩種比較特殊的情況：一種是銀聯(lián)的方式，類似于把銀行卡收單業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上做；還有一種比較特殊的情況是當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_為交易雙方開戶以后，他可以直接通過帳戶之間完成交易，這種交易實際上也不是通過銀行完成，這兩種方式不用通過銀行支付網(wǎng)關(guān)完成。這樣的組織又可以分為兩大類：一類是電子商務(wù)平臺本身充當(dāng)支付平臺，這個支付平臺的建立只是為了該電子商務(wù)平臺自身使用，支付平臺直接和銀行網(wǎng)關(guān)相連，另外一類是專門從事網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)，不直接隸屬于任何一家電子商務(wù)公司，可以為不同電子商務(wù)平臺提供網(wǎng)上電子支付。如果看一下網(wǎng)上電子支付參與主體，不管 B2B 還是 B2C 的交易模式，網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)的參與主體除了交易雙方之外，通常還應(yīng)該有電子商務(wù)平臺、第三方支付中介機構(gòu)，另外還有商業(yè)銀行。2022 年 5 月中聯(lián)通在江蘇無錫正式推出“小額支付移動解決方案”試驗系統(tǒng)，移動支付有著任何時間、任何地點、任何方式的優(yōu)勢。圖 23 電子支票使用實例Figure 23 the use example of electronic check12從 2022 年開始，移動支付就已經(jīng)成為移動增值業(yè)務(wù)中的一個亮點，2022 年 5 月，中國移動開始在浙江、上海、廣東、福建等地進行小額支付試點帶動了相關(guān)興趣方，尤其是以中國銀聯(lián)為主的金融機構(gòu)對該業(yè)務(wù)的極大關(guān)注，2022 年起各地移動通信公司紛紛推出相應(yīng)的移動支付業(yè)務(wù)，北京移動通信公司推出名為“手機錢包”的手機支付業(yè)務(wù)，上海推出出租車上的銀行移動 POS 機。移動支付方式為每個移動用戶建立一個與其手機號碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，其功能相當(dāng)于電子錢夾，為移動用戶提供了一個通過手機進行交易支付和身份認證的途徑。圖 23 顯示了電子支票的使用實例。 與傳統(tǒng)支票相比，電子支票具有節(jié)省時間、減少紙張傳遞費用、沒有退票、靈活性強、易于保存和檢索等優(yōu)勢。第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀11圖 2－2 中國銀行電子錢包設(shè)置界面Figure 22 the electronic wallet’s contact surface of Bank of China 電子支票根據(jù) 2022 年美國《21 世紀(jì)支票交換法案》中的定義：電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的數(shù)字化支付指令，它通過互聯(lián)網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)紙質(zhì)支票的所有功能。 電子錢包的最大優(yōu)點就是一“卡”多用途，特別是在電子支付的過程中，可以通過單一點擊完成購物支付過程，不必重復(fù)填寫到貨地址、賬戶信息、認證信息等內(nèi)容，從而提高了支付效率。圖 21 顯示了電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程：圖 21 電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程：Figure 21 the apply progress of electronic cash 電子錢包電子錢包是以智能卡為載體的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲、電子錢包、安全密碼鎖等多種功能。 雖然將電子現(xiàn)金應(yīng)用于電子支付具有很多非常顯著的優(yōu)勢，但從國際范圍的電子現(xiàn)金應(yīng)用現(xiàn)狀來看，還有許多問題在阻礙著電子現(xiàn)金的進一步發(fā)展。使用電子現(xiàn)金要求電子現(xiàn)金發(fā)行者（銀行或商家）與電子現(xiàn)金接收者之間預(yù)先建立協(xié)議授權(quán)關(guān)系，通過專門軟件建立電子現(xiàn)金的完全認證，由發(fā)行者負責(zé)完成買家和商家之間實際資金的轉(zhuǎn)移。目前國內(nèi)主要的電子商務(wù)交易網(wǎng)站基本都提供 8 種以上的銀行卡電子支付方式，其中既有各家銀行提供的獨立性支付網(wǎng)關(guān)，也有第三方授權(quán)機構(gòu)提供的綜合性支付網(wǎng)關(guān)，這給交易者選擇和網(wǎng)站維護都帶來了一定的困難。 不過，我國目前的銀行卡電子支付方式也存在著一些的缺陷。 ③強制記錄性：目前國內(nèi)買家在使用銀行卡支付前必須在相應(yīng)開戶行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，獲取數(shù)字證書。 使用銀行卡進行電子支付具有如下優(yōu)勢：①交易實時性：銀行在接受支付指令時會實時驗證賬戶余額和透支限額，并進行即時扣款，降低了盜用和拒付風(fēng)險。第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀9 電子銀行卡銀行卡是由銀行發(fā)行的，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費、信用等功能的結(jié)算支付方式。而目前運行的電子支付系統(tǒng)，是通過利用電子設(shè)備和通訊設(shè)備構(gòu)成的電子化方法完成結(jié)算的系統(tǒng)，是將現(xiàn)有的支付系統(tǒng)與信息通信技術(shù)相結(jié)合的新的支付服務(wù)系統(tǒng)。支付方法中，除了用現(xiàn)金直接支付之外，還可用轉(zhuǎn)賬、匯兌等方法以存款貨幣進行支付。 電子貨幣的種類及應(yīng)用傳統(tǒng)的以實體的可觸摸的等價物進行的支付中，支付的等價物稱為“支付手段” 。從結(jié)算方式上看，無論電子貨幣在流通過程中經(jīng)過一次或多次換手，其最后善意持有者均可向電子貨幣發(fā)行者或其前手提出對等資金的兌換要求。電子貨幣的使用者可以是一個，也可以是多個；中介機構(gòu)一般為銀行等金融機構(gòu)。③主體廣泛性。從技術(shù)上看，電子貨幣的發(fā)行、流通、回收均采用現(xiàn)代科技的電子化手段，有些電子貨幣品種還實現(xiàn)了在 INTERNET 上的支付。從形態(tài)上看，電子貨幣脫離了貨幣的傳統(tǒng)形態(tài)，不再以實物、貴金屬、紙幣等可視、可觸的形式出現(xiàn)，而是以現(xiàn)代高科技手段以電子數(shù)據(jù)形式儲存，故又得名數(shù)字現(xiàn)金、虛擬貨幣。主要包括銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票等。因此，電子貨幣是電子支付的主要形式，有時人們混同使用，廣義的電子貨幣即指電子支付 [1]。 “預(yù)付支付機制”是指存在于特定軟件或網(wǎng)絡(luò)中的一組可以傳輸并可用于支付的電子數(shù)據(jù)，通常被稱為“數(shù)字現(xiàn)金” ，由多組二進制數(shù)據(jù)和數(shù)字簽名組成，可以直接在網(wǎng)絡(luò)上使用。 巴塞爾委員會對電子貨幣的定義是：電子貨幣是指零售支付機制中，通過銷售終端，不同的電子設(shè)備之間以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的“儲值”和預(yù)付支付機制。除此之外，美國的Net Cash、Net Cheque、First Virtual，荷蘭的ECash，丹麥的Danmont，法國的“小電子錢包” 。與紙幣等其他貨幣形式相比，電子貨幣具有成本低、流通費用低、標(biāo)準(zhǔn)化成本低、使用成本低等優(yōu)勢。聯(lián)機和脫機兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點是金額小、業(yè)務(wù)量大，交易資金采用凈額結(jié)算（但 POSEFT 和 ATM 中需要對支付實時授信） 。支付數(shù)據(jù)以磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。大額系統(tǒng)處理的支付業(yè)務(wù)量很少（1～10％） ，但資金額超過90％，因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險管理特別重要。大額系統(tǒng)是一個國家支付體系的核心應(yīng)用系統(tǒng)。第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀7第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 電子支付系統(tǒng)分類目前的電子支付系統(tǒng)可以分為四類：大額支付系統(tǒng)、脫機小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。 本研究在綜合分析前輩研究的基礎(chǔ)上，提出了解決電子支付法律問題的思路及對策，而且對于今后這方面立法的趨勢作了分析，可望對電子支付立法提供一定的參考作用。同時還應(yīng)出臺對電子支付數(shù)據(jù)的偽造、變造、更改、涂銷問題的處理辦法等。其中一個重要的問題就是法律問題?？梢哉f支付手段的電子化，即實現(xiàn)電子支付是支持電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要動力因素之一。銀行系統(tǒng)在電子商務(wù)活動中承擔(dān)發(fā)行數(shù)字貨幣、制定電子支付規(guī)則、實現(xiàn)支付中介、創(chuàng)造信用流通工具、提供電子支付安全保護措施等一系列重大任務(wù)。有許多因素影響我國電子商務(wù)的發(fā)展，電子支付就是一個重要的方面。另一方面,有利于解決企業(yè)在市場流通領(lǐng)域中遇到的一些難題,如信息不靈、資金周轉(zhuǎn)困難等。第一章 緒 論5圖1－1 網(wǎng)民對網(wǎng)上電子支付的態(tài)度Figur