【正文】 而支付問題的核心就是如何保障電子商務(wù)交易過程中的支付安全問題。除了政策風(fēng)險(xiǎn)、安全隱患、誠信缺 失 、法律保障 等制約電子支付的瓶頸外，對應(yīng)用需求研究不足也是一個(gè)關(guān)鍵制約因素。 18 圖 26 中國電子支付應(yīng)用行業(yè)分布特點(diǎn) Figure 26 the characteristics of china electronic payment 圖 27 在線交易不同結(jié)算方式 Figure 27 the different manners of inter transaction 但是市場的高速增長掩蓋不了電子支付行業(yè)存在的問題。 總體來看，現(xiàn)階段我國網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展具有以下特點(diǎn)：一是網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)初具規(guī)模；二是網(wǎng)上電子支付市場潛力巨大；三是技術(shù)設(shè)備和支付工具等基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善 [11]。據(jù)預(yù)測， 20xx 年我國網(wǎng)上支付市場規(guī)模將達(dá)到 605 億元，支付用戶規(guī)模將達(dá)到 5325 萬， 網(wǎng)上支付用戶每人年均網(wǎng)上支付金額將 有可能達(dá)到 1136 元。 20xx年，通過第三方支付平臺進(jìn)行的交易規(guī)模增長極其迅速，根據(jù)賽迪顧問的分析，包括網(wǎng)上電子支付和移動(dòng)支付的第三方支付平臺交易規(guī)模達(dá)到 179 億元，比 20xx 年增長%。第三方支付平臺成為投資熱點(diǎn)，得到迅速成長。 20xx 年以后的電子支付交易額以超過 100%的速度增長， 20xx 年達(dá)到近 200 億元。這類支付網(wǎng)關(guān)型模式是目前國內(nèi)最成熟的。但銀行在處理中小型商戶的業(yè)務(wù)方面顯得不足，于是非銀行類的企業(yè)開始介入支付領(lǐng)域，第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生。 國內(nèi)情況 電子支付在中國的發(fā)展開始于 1998 年招商銀行推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，隨后各大銀行的網(wǎng)上繳費(fèi)、移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)上交易等 逐漸發(fā)展起來。在使用 FeliCa 手機(jī)的用戶中， 60%的用戶每周都會至少使用一次支付功能，隨著運(yùn)營商在手機(jī)卡中整合更完整的信用卡支付功能，用戶的使用頻率和金額都在不斷增長 歐洲四家移動(dòng)運(yùn)營商 ：法國的 Orange、西班牙的 Telefonica 移動(dòng)公司、德國的 T Mobile 和英國的沃達(dá)豐為了聯(lián)合推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展上，建立了移動(dòng)支付服務(wù)協(xié)會，旨在促進(jìn)各國運(yùn)營商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)互操作的移動(dòng)支付服務(wù)協(xié)會。 在日本， NTT DoCoMo 等移動(dòng)運(yùn)營商均把移動(dòng)支付作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)予以積極推進(jìn)。 20xx 年 8月， SK將其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)整合為新的品牌 “M BANK” 。 韓國是第一個(gè)采用把信用卡與手機(jī)結(jié)合在一起的大規(guī)模移動(dòng)電話支付系統(tǒng)的國家。 在美國非現(xiàn)金支付方式中，電子支付工具所占份額由 1979 年的 14％迅速增長為 20xx 年的 41％。到 20xx 年，美國電子商務(wù)交易中，通過電子支付方式進(jìn)行的交易總額為 2800 億美元，相關(guān)支付收入市場總量在 20xx 年占全球支付收入總量 7800 億美元的 1/3。 與此同時(shí)，傳統(tǒng)的支付方式正在遭受來自于現(xiàn)代科技的挑戰(zhàn)， 20xx 年全球支票占非現(xiàn)金交易的 %，而 20xx 年這個(gè)數(shù)字將降至不足 10%。 圖 25 20xx20xx 年中國電子商務(wù)市場規(guī)模 Figure 25 the scale of china electronic business market 16 國內(nèi)外電子支付應(yīng)用歷史及現(xiàn)狀分析 國外情況 20xx 年的 12 個(gè)月間，全球電子商務(wù)市場交易規(guī)模增長了 %，達(dá)到 41000 億美元，電子商務(wù)交易的高速增 長連同互聯(lián)網(wǎng)的日益普及發(fā)展形成了全球電子支付新的商業(yè)機(jī)會。 根據(jù)賽迪顧問公司的統(tǒng)計(jì)，我國電子商務(wù)交易 繼 20xx 年 %的高速增長之后，20xx 年電子商務(wù)逐漸步入穩(wěn)定增長期，市場規(guī)模達(dá)到 6800 億元人民幣，同比 20xx 年增長了 %。我國大陸的 IP地址數(shù)達(dá)到了 74391296個(gè)，位居世界第三。 表 22 中國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)發(fā)展?fàn)顩r Table 22 the development condition of china inter basic 時(shí)間 1999 20xx 20xx 20xx 上網(wǎng)用戶人數(shù)（萬人） 62 890 3370 7950 11100 上網(wǎng)計(jì)算機(jī)數(shù)（萬臺） 350 1254 3089 4950 國際出口帶寬（ M） 351 27216 136106 截止到 20xx年 12月 底 ，我國網(wǎng)站總數(shù)（包括 .CN、 .COM、 .NET、 .ORG下的網(wǎng)站） 達(dá)到 694200個(gè)， 20xx年底在線數(shù)據(jù)庫總量達(dá)到全國在線數(shù)據(jù)庫的總量為 萬個(gè)。 表 21 世界不同地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和發(fā)展水平（ 20xx~20xx）單位：人 Table 21 the inter users’ number and development level of different area(20xx20xx) 第二章 國內(nèi)外電子支付發(fā)展現(xiàn)狀 15 國內(nèi)情況 經(jīng)過十余年的努力，我國發(fā)展電子商務(wù)的基礎(chǔ)環(huán)境逐步完善。 20xx年，拉丁美洲的 B2B電子商務(wù)交 易額已經(jīng)達(dá)到 ， B2C電子商務(wù)的交易額也達(dá)到 。拉丁美洲電子商務(wù)發(fā)展的情況呈現(xiàn)出兩極分化的現(xiàn)象。 20xx年，非洲使用因特網(wǎng)的人數(shù)達(dá)到 2181萬人，雖然這一數(shù)字比 20xx年增長了 %，但因特網(wǎng)使用人數(shù)在總?cè)丝谥械谋戎剡€僅僅為 %。在非洲，隨著因特網(wǎng)的逐步普及，電子商務(wù)的發(fā)展也有了明顯的起色。韓國的電子商務(wù)一直在高速增長：從 20xx年的 58兆韓元（ 440億美元）增加到 20xx年的 ；從 20xx年的 ，增加到 20xx年的 。美國 20xx年電子商務(wù)銷售額達(dá)到 20％的增長率，其銷售總額為 530億美元，而第四季度的銷售額達(dá)到了創(chuàng)紀(jì)錄的 158億美元。美國“ 9亞太地區(qū)信息產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的日本、新加坡和韓國，電子商務(wù)的發(fā)展也很迅猛。近幾年，北美地區(qū)在線零售額以每年翻三番的速度增長；雖然歐洲的電子商務(wù)比美國起步晚了 18個(gè)月。 從世界各國電子商務(wù)的發(fā)展來看。世界電子商務(wù)卻依然迅猛發(fā)展。雖然受到“ 9。 第一階段是銀行間采用安全的專用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子資金轉(zhuǎn)賬（ EFT），即利用通訊網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行賬戶交易信息的電子傳輸，辦理結(jié)算； 第二階段是銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、電話費(fèi)等業(yè)務(wù)； 第三階段是利用網(wǎng)絡(luò)終端向用戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如用戶在自動(dòng)柜員機(jī)（ ATM）上進(jìn) 行取、存款操作等； 第四階段是利用銀行銷售點(diǎn)終端（ POS）向用戶提供自動(dòng)扣款服務(wù)，這是現(xiàn)階段電子支付的主要方式； 第五階段是最新發(fā)展階段，電子支付可隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接轉(zhuǎn)賬結(jié)算，這一階段的電子支付稱為網(wǎng)上電子支付。資金流決定了電子商務(wù)能否安全順利、方便快捷、低成本開展，其流動(dòng)與處理的效率、成本高低，直接關(guān)系到電子商務(wù)的開展效果。 從網(wǎng)上電子支付模式來看，大概劃分為四種模式：一種是銀行網(wǎng)關(guān)的模式，電子商務(wù)平臺鏈接到銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，這種模式下面買賣雙方只涉及到電子商務(wù)企業(yè)和銀行，網(wǎng)上交易實(shí)際上直接進(jìn)入銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng) 處理的，電子商務(wù)平臺只跟銀行簽約；第二種模式是第三方支付平臺模式，電子商務(wù)平臺先鏈接到第三方支付平臺，支付平臺再和銀行鏈接；第三種模式是銀聯(lián)的模式；第四種模式是支付平臺內(nèi)部的交易模式，這種交易模式實(shí)際上是封閉的，為買賣雙方提供了帳戶服務(wù)，通過內(nèi)部的帳戶就可以完成這種交易。在這種模式下，這類支付中介服務(wù)組織大多數(shù)為交易雙方開立帳戶，商業(yè)銀行也是通過他們建立支付網(wǎng)關(guān)，網(wǎng)上電子支付指令通過銀行網(wǎng)關(guān)最終進(jìn)入他的后臺處理系統(tǒng)，進(jìn)行最終的資金處理。從電子商務(wù)平臺來看，一類只提供網(wǎng)上交易信息，給買家和賣家提供一個(gè)場所；另一類電子商務(wù)平臺同時(shí)也是賣家，直接向買家提供商品服務(wù)和配送服務(wù)；從第三方非銀行支付中介看，其主要功能是連接買賣雙方、電子商務(wù)平臺和銀行， 起到一個(gè)橋梁作用，最終實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上交易的資金劃撥。移動(dòng)支付已經(jīng)逐漸被人們普遍接受，擁有了廣泛的用戶基礎(chǔ)。中國聯(lián)通在大力推動(dòng) CDMA 業(yè)務(wù)的同時(shí)，也對移動(dòng)支付業(yè)務(wù)寄予了厚望，也與中國銀聯(lián)簽訂了戰(zhàn)略伙伴。目前移動(dòng)支付的應(yīng)用（特別是在小額支付領(lǐng)域中的應(yīng)用）正在快速增長，已經(jīng)被越來越多的人所接受。 移動(dòng)支付 移動(dòng)支 付方式是伴隨著通訊技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)在國內(nèi)的廣泛普及而產(chǎn)生的，其主要特征就是 “ 網(wǎng)上交易、掌上結(jié)算 ” 。 但是，電子支票的整個(gè)事務(wù)處理過程要經(jīng)過銀行系統(tǒng)，而銀行系統(tǒng)又有義務(wù)出文證明每一筆經(jīng)它處理的業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，因此對于一些非常重視隱私的群體來說，電子支票并不是一個(gè)很好的選擇。即電子支票實(shí)質(zhì)為數(shù)字化信息，從簽發(fā)出票到最終清算完成的整個(gè)過程均為無紙化操作，其載體為智能卡，利用密鑰進(jìn)行的電子簽名，與基于紙質(zhì)支票的電子提示支票有顯著區(qū)別。 電子錢包的缺點(diǎn)主要是需要在商家認(rèn)證的電子錢包服務(wù)系統(tǒng)中運(yùn)行，商家 為了支持電子錢包需要額外的維護(hù)和硬件成本，更由于電子錢包的發(fā)行者不同、發(fā)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一而限制了電子錢包的推廣使用。在電子錢包中可以裝入電子現(xiàn)金、電子銀行卡、所有者的地址信息、身份認(rèn)證信息等多種信息。比如支持電子現(xiàn)金的銀行和商戶數(shù)量較少、對軟硬件技術(shù)要求較高、跨國使用電子現(xiàn)金時(shí)存在著貨幣兌換問題、國際稅收問題、洗錢問題及對現(xiàn)有金融秩序、貨幣供應(yīng)、匯率穩(wěn)定的沖擊問題等等。 電子現(xiàn)金的優(yōu)勢在于完全脫離了實(shí)物載體，使用戶的支付更為方便，此外電子現(xiàn)金采取的是匿名發(fā)行，具有不可跟蹤性，很好的保護(hù)了買家的隱私；由于電子現(xiàn)金一般采取軟、硬件結(jié)合的加密算法，每一組序列數(shù)都具有隨機(jī)性和唯一性，因而可以更好的防偽造；此外電子現(xiàn)金和實(shí)物現(xiàn)金一樣具備可轉(zhuǎn)讓性、可分割性（大面值的電子現(xiàn)金可以分割成小面值電子現(xiàn)金進(jìn)行準(zhǔn)確支付）、離線可用性（不需要像銀行卡一樣每次支付都必須經(jīng)過發(fā) 行機(jī)構(gòu)的認(rèn)證），因此在 電子 支付特別是小額支付的電子商務(wù)應(yīng)用中具有很廣闊的發(fā)展前景。 電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣，它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成一系列的加密序列數(shù)，通過這些系列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。其中，最主要的問題就是各家銀行甚至同一家銀行的不同分行、不同 的卡品種所提供的支付網(wǎng)關(guān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地域范圍各不相同，給買家和商家利用銀行卡 電子 支付開展電子商務(wù)活動(dòng)造成了很大的混淆和障礙。同時(shí)，消費(fèi)者每次在網(wǎng)上進(jìn)行的支付交易也將被嚴(yán)格記錄，方便在出現(xiàn)問題時(shí)跟蹤追查和獲取證據(jù)。 ② 高安全性：目前在銀行卡網(wǎng)上電子支付中普遍被采用的 SSL 安全認(rèn)證協(xié)議符合國際通用標(biāo)準(zhǔn)，而且買家是在銀行提供的支付網(wǎng)關(guān)上填寫金融信息，從而保護(hù)了買家賬戶的安全。使用銀行卡進(jìn)行 電子 支付是目前最為普遍的一種 電子 支付方式。在這一結(jié)合過程中，首先是支付方法的電子化，隨著技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)在也開始出現(xiàn)了支付手段的電子化，因此產(chǎn)了多種電子支付手段 [67]。無論哪種方法，最終目的都是債務(wù)人要將現(xiàn)金貨幣或存款貨幣轉(zhuǎn)移給債權(quán)人以完成其所負(fù)有的支付義務(wù)?，F(xiàn)有的支付手段分兩大類，即“現(xiàn)金貨幣”和“存款貨幣”；等價(jià)物的轉(zhuǎn)移方式稱為“支付方法”。這一點(diǎn)類似于票據(jù)。 ④ 結(jié)算方式票據(jù)化。從主體看，電子貨幣當(dāng)事人一般包括電子貨幣發(fā)行者，電子貨幣使用者以及中介機(jī)構(gòu)。而且，為防止偽造、復(fù)制、非法使用，電子貨幣采用了信息加密、數(shù)字簽名、數(shù)字時(shí)間戳、防火墻等安全防范措施。 ② 電子化手段。電子貨幣的特征： ① 數(shù)字化形態(tài)。 電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)、通訊技術(shù)、金融機(jī)具、商業(yè)機(jī)具等為基礎(chǔ)，以銀行卡和電子資金傳輸系統(tǒng)為載體，在目不可視、手不可及的情況下，通過電子信息轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)存儲和轉(zhuǎn)移的無形貨幣資金。該定義包含了電子貨幣的在線交易和離線交易，是從支付機(jī)制、支付工具角度下的。所謂“儲 8 值”是指保存在物理介質(zhì)（硬件或卡介質(zhì)）中可用來支付的價(jià)值，如 Mondex智能卡，多功能信用卡等。瑞士的“郵政卡”，芬蘭的“先驅(qū)者”， 新加坡的“ NETS”，中國的金卡工程等一系列關(guān)于電子貨幣的實(shí)驗(yàn)和研究項(xiàng)目在各國開展并應(yīng)用于金融實(shí)踐活動(dòng)。 1995年 7月，英國米德蘭銀行和國民西敏西銀行共同出資進(jìn)行的一項(xiàng)名為“ Mondex卡”（ IC卡）的電子貨幣實(shí)驗(yàn)轟動(dòng)了全世界。 電子貨幣是一種在網(wǎng)絡(luò)電子信用基礎(chǔ)上發(fā)展起來的新貨幣形式，是以電子脈沖進(jìn)行資金傳輸和存儲的信用貨幣。 聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)指 POSEFT 和 ATM 系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡（信用卡、借記卡或 ATM 卡等）。 （亦稱批量電子支付系統(tǒng)） 主要指 ACH（自動(dòng)清算所），主要處理預(yù)先授權(quán)的定期貸記（如發(fā)放工資）或定期借記（如公共設(shè)施繳費(fèi)）。現(xiàn)在的趨勢是，大額系統(tǒng)通常由中央銀行運(yùn)行，采用 RTGS 模式；處理貸記 轉(zhuǎn)賬 ，當(dāng)然也有由私營部門運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)，這類系統(tǒng)對支付交易雖然可做實(shí)時(shí)處理，但要在日終進(jìn)行凈額資金清算。 主要處理銀行間大額資金 轉(zhuǎn)賬 ，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設(shè) 賬戶 的金融機(jī)構(gòu)。 本章小結(jié) 本章重點(diǎn)介紹了與電子商務(wù)及電子支付相關(guān)的概念定義，分析了本課題的研究背景及意義，簡單介紹了本研究的主要工作和創(chuàng)新點(diǎn)。 研究目前電子支付行業(yè)存在的問題，特別是法律問題，提出解決這些問題的方法及建議，對于今后電子支付行業(yè)的健康發(fā)展具有重要的意義！ 本課題研究的主要工作及創(chuàng)新之處 本課題試圖通過研究國內(nèi)外電子支付行業(yè)的發(fā)展歷史及現(xiàn)狀，深入地分析目前國內(nèi)外電子支付行業(yè)存在的主要問題，特別是其中的法律問題來比較全面 地了解電子支