【正文】 　　從公司2009年中報披露的前十大?！　”本┿y行 跨出區(qū)域走向全國　　北京地區(qū)顯著的總部經(jīng)濟特征造就了北京銀行大客戶集中的客戶結(jié)構(gòu)，一旦分行開到異地，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展情況和區(qū)域特征各不相同，是延續(xù)以往戰(zhàn)略還是另辟蹊徑，關(guān)系到異地分行能否順利實現(xiàn)盈利。其中，北京銀行的網(wǎng)點布局是全國性的，包括環(huán)渤海、長三角、中西部及珠三角地區(qū)；南京銀行和寧波銀行的異地分支機構(gòu)目前還主要是在長三角地區(qū)。而對于那些規(guī)模小、業(yè)務(wù)同質(zhì)性強、且本地市場尚有挖掘潛力的小型城商行來說，“特色、精細、社區(qū)”才是發(fā)展之道?！　‘?dāng)然，城商行依托本地市場而生，由于發(fā)展速度及當(dāng)?shù)氐你y行業(yè)競爭程度不同，各家城商行在當(dāng)?shù)氐臉I(yè)務(wù)滲透程度不一，對于一些當(dāng)?shù)馗偁幉患ち?、市場空間較大的城商行來說，短期內(nèi)并不一定要走出去。　　城商行持股10％以上的大股東多以當(dāng)?shù)厥屑壺斦?、國資委旗下的投資管理公司及外資股東為主，也有部分是大型企業(yè)控股，而持股10％以下的前十大股東則絕大多數(shù)是當(dāng)?shù)卮笾行推髽I(yè)?！　∥覀儗⑽瓷鲜械?家主要城商行作為樣本，假設(shè)一定的加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)增速及凈利潤，在不進行股權(quán)補充的情況下，測算了各規(guī)模城商行在未來三年所需的資本金缺口。能上市融資的銀行畢竟是少數(shù)，因此銀行的擴張就與股東實力和意愿息息相關(guān)。第三季度，福建、上海、廣東、天津、浙江五省(市)的個人銀行結(jié)算賬戶每萬人新增開戶數(shù)居前五。截至第三季度末?！　€人銀行結(jié)算賬戶主要集中在廣東、江蘇、浙江等經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)，福建、上海每萬人新增開戶數(shù)明顯高于其他地區(qū)?！　　　‰S著社會公眾支付需求的日益增長，個人銀行結(jié)算賬戶數(shù)量迅速增加。截至第三季度末，%，%。　　制造業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶持續(xù)增長，但增速略有放緩，經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)制造業(yè)單位銀行結(jié)算賬戶占比持續(xù)下降。截至第三季度末，%。截至第三季度，各行業(yè)中同比增速保持在前五位的是農(nóng)林牧漁業(yè)、居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)以及水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，、%、%、%、%%。山東、北京、上海、江蘇、浙江、天津六省(市)%，與第二季度基本持平?！　∽再Y金規(guī)模在1億元以上的單位銀行結(jié)算賬戶數(shù)量繼續(xù)保持較快增長態(tài)勢，集中程度基本保持穩(wěn)定。近年來，在國家西部大開發(fā)、中部崛起和振興東北老工業(yè)基地等政策的指引下，各類經(jīng)濟主體加大了在中西部以及東北地區(qū)投資的力度，單位銀行結(jié)算賬戶開立速度相應(yīng)加快。其中，最能體現(xiàn)經(jīng)濟回暖程度的基本存款賬戶1 萬戶，%，%，在各類型單位存款賬戶中增長較快?！　　　挝汇y行結(jié)算賬戶數(shù)量繼續(xù)增長，企事業(yè)單位基本存款賬戶數(shù)量增長速度較快。截至第三季度末，全國共有各類銀行結(jié)算賬戶274 ，%?！　∪?銀行結(jié)算賬戶　　作為社會經(jīng)濟活動資金往來的基礎(chǔ)，銀行結(jié)算賬戶數(shù)量依然保持穩(wěn)步增長，個人銀行結(jié)算賬戶增長較快?！　　　°y行卡跨行支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量迅速增長。　　　　銀行業(yè)金融機構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)持續(xù)增長，金額止跌回升。2009年第三季度，外幣支付系統(tǒng)共運行67個工作日，()，%%；日均處理支付業(yè)務(wù)1 249筆，()。第三季度，同城票據(jù)清算系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)11 ，金額174 ，%，%，%%；，金額2 。第三季度，小額批量支付系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)6 ，金額27 ，%，%，%%；。從地區(qū)間業(yè)務(wù)量分布情況看，業(yè)務(wù)筆數(shù)居前五位的分別是廣東、浙江、江蘇、上海、深圳五省(市)，業(yè)務(wù)筆數(shù)合計2 ，%，；業(yè)務(wù)金額位于前五位的是北京、上海、深圳、廣東、江蘇五省(市)，業(yè)務(wù)金額合計1 536 ，%，除北京外，上海、廣東、江蘇等東部經(jīng)濟較發(fā)達省份業(yè)務(wù)量占比呈繼續(xù)下降趨勢。在此背景下，我國大額實時支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量繼續(xù)保持增長態(tài)勢，對經(jīng)濟的拉動效應(yīng)較為明顯?！　≡谌蛑饕l(fā)達國家大額支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量逐步萎縮的背景下，我國大額實時支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量繼續(xù)呈現(xiàn)增長態(tài)勢。大額實時支付系統(tǒng)前三季度業(yè)務(wù)金額明顯加速擴張，資金往來規(guī)模不斷擴大，有力地支撐了我國經(jīng)濟回升向好的趨勢。第三季度，大額實時支付系統(tǒng)處理業(yè)務(wù)6 ，金額2 241 ，%，%，業(yè)務(wù)金額增速繼續(xù)呈回升態(tài)勢，是第三季度全國GDP(77 955億元)，較第二季度相比持續(xù)增長；、33 ，、3 。從資金量的變動情況看，北京、上海、%、%%。作為我國重要的資金集散地，北京、上海和廣東三地資金流動總量保持快速增長，占比有所放大。從資金往來情況看，省(市、自治區(qū))內(nèi)資金流動量6依然較大。　　第三季度，支付系統(tǒng)5共處理支付業(yè)務(wù)231 ，金額3 342 ，%%，；%，%。其中，匯兌業(yè)務(wù)21 ，金額725 ，%，%。第三季度，匯兌、委托收款等結(jié)算方式業(yè)務(wù)21 ，金額754 。第三季度，%%。農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)業(yè)務(wù)量繼續(xù)大幅增加。截至第三季度末，%，%；%。同期，我國金融機構(gòu)人民幣居民戶短期消費性貸款余額5 ，%；%?！　⌒庞每ㄊ谛趴傤~快速增長；期末應(yīng)償信貸總額(信用卡透支余額)持續(xù)增加，增速快于短期消費性貸款余額增速?！　〗?jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)銀行卡消費交易業(yè)務(wù)增長迅速。銀行卡消費業(yè)務(wù)中跨行消費業(yè)務(wù)77 ，金額16 ，%%，%%。第三季度，銀行卡消費業(yè)務(wù)91 ，金額19 ，%%，%。轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)79 ，金額235 ，%%，%%。存、取現(xiàn)業(yè)務(wù)筆數(shù)、%%。銀行卡存、取現(xiàn)業(yè)務(wù)占比持續(xù)下降，轉(zhuǎn)賬、消費業(yè)務(wù)占比不斷提高，銀行卡支付功能不斷加強。%，；%?！　°y行卡業(yè)務(wù)快速增長，交易金額增速加快，社會公眾銀行卡支付行為日益活躍。銀行卡受理環(huán)境逐步改善。截至2009年第三季度末，、 。與第二季度相比，位列前5位的省(市、自治區(qū))%，而位列后5位的省(市、自治區(qū))%，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)信用卡人均擁有量增速超過經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)。北京、上海等地信用卡人均擁有量較大，、遠高于全國平均水平?！　⌒庞每ㄈ司鶕碛辛康牡貐^(qū)差異逐步減小。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)銀行卡人均持卡量明顯高于全國平均水平。其中借記卡發(fā)卡量為190 ，%，%，%；　　信用卡發(fā)卡量為17 ，%，%。其中，境內(nèi)成員機構(gòu)210家，境外成員機構(gòu)42家。　　　　銀行卡發(fā)卡機構(gòu)繼續(xù)增加、發(fā)卡量增長較快；借記卡發(fā)卡量增速加快，信用卡發(fā)卡量增速持續(xù)下降。金額17 ，%，%?！　°y行匯票業(yè)務(wù)量持續(xù)下降，銀行本票業(yè)務(wù)量有所增長。截至第三季度末，%，%。金額27 ，%%，與去年同期相比?！　∩虡I(yè)匯票業(yè)務(wù)筆數(shù)小幅增長，金額增速大幅提升。從第三季度全國支票業(yè)務(wù)分布情況看，北京、上海、江蘇、廣東、浙江、山東六省(市)共發(fā)生支票業(yè)務(wù)9 ，%，%；其他地區(qū)共發(fā)生支票業(yè)務(wù)12 ，%，%。、%%?！　≈睒I(yè)務(wù)量有所增長，筆數(shù)、金額同比增速加快，日均筆數(shù)、金額增速持續(xù)加快，企事業(yè)單位間經(jīng)濟往來日益頻繁。這與近年來國家實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展速度加快，企業(yè)資金往來日益頻繁有關(guān)?！　〗?jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)票據(jù)業(yè)務(wù)量持續(xù)上升，經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)票據(jù)金額有所增加，企業(yè)經(jīng)營狀況持續(xù)好轉(zhuǎn)。第三季度，全國使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付業(yè)務(wù)541 ，金額1 884 ，%%，與第二季度相比，經(jīng)濟活躍程度不斷提升?！　∽鳛樯鐣?jīng)濟活動資金往來基礎(chǔ)的銀行結(jié)算賬戶，在數(shù)量上依然保持穩(wěn)步增長，個人銀行結(jié)算賬戶增長較快，增速遠超企事業(yè)單位?！　≈Ц断到y(tǒng)處理的資金量同比快速增長，業(yè)務(wù)金額創(chuàng)歷史新高?！　∩虡I(yè)匯票業(yè)務(wù)筆數(shù)小幅增長，金額增速大幅提升，商業(yè)匯票逾期墊款總金額較上季度小幅下降，但部分銀行機構(gòu)逾期墊款金額仍在增加，票據(jù)風(fēng)險依舊不容忽視。支付體系運行狀況直接反映了當(dāng)前我國國民經(jīng)濟企穩(wěn)回升勢頭逐步增強、投資快速增長、消費需求擴大、對外貿(mào)易降幅收窄的發(fā)展趨勢。 返回目錄財務(wù)數(shù)據(jù)【前三季度信用卡授信總額增長近四成】　　第三季度，支付體系繼續(xù)保持平穩(wěn)高效運行。2009年下半年，對中信集團重大關(guān)聯(lián)授信業(yè)務(wù)全部報批董事會審議通過，一般關(guān)聯(lián)授信業(yè)務(wù)做到了每月定期報備董事會?！　≡撠撠?zé)人進一步表示，中信銀行高度重視對股東關(guān)聯(lián)方授信風(fēng)險管理和合規(guī)風(fēng)險管理，且一直嚴格按照監(jiān)管部門的監(jiān)管要求,合規(guī)合法地進行股東關(guān)聯(lián)方授信業(yè)務(wù)?！爸行陪y行在符合監(jiān)管規(guī)范要求的前提下開展股東關(guān)聯(lián)方授信業(yè)務(wù)。　　在嚴格的風(fēng)險控制體系之下，中信銀行的集團客戶授信風(fēng)險管控能力不斷得到提升，%，質(zhì)量持續(xù)優(yōu)于全行授信質(zhì)量平均水平?！　∈聦嵣希虡I(yè)銀行集團客戶授信風(fēng)險也是監(jiān)管部門一直關(guān)注的問題。同時,中信銀行注重加強對集團客戶主辦行制度的執(zhí)行力，加強對集團客戶授信信息的收集管理，并建立健全了集團客戶主辦客戶經(jīng)理和集團客戶主監(jiān)管員組織體系，完善了集團客戶聯(lián)動風(fēng)險預(yù)警機制和聯(lián)合貸后管理機制?！　∮浾咴诓稍L中了解到，除對一般性貸款進行嚴格的風(fēng)險管理，中信銀行還尤為注重加強集團客戶授信風(fēng)險管理。其次，有先進的管理手段，據(jù)了解，中信銀行各分行合計印發(fā)執(zhí)行的信貸管理規(guī)章制度有1200余個，涵蓋公司、零售、國業(yè)、資金資本四條業(yè)務(wù)主線，涉及授信調(diào)查、授信審查、授信審批、授信放款、授后管理、授信回收等六個授信環(huán)節(jié)?！薄　≡撠撠?zé)人介紹說，加強并不斷完善風(fēng)險控制的理念已成為中信銀行企業(yè)文化的一部分，全行不管業(yè)務(wù)一線還是管理部門風(fēng)險意識都非常強烈，能夠自覺、自發(fā)地管理和化解風(fēng)險。　　“經(jīng)濟最困難的時期大致是已經(jīng)過去了，經(jīng)濟幾乎已經(jīng)見底，開始往上。對政府融資平臺貸款始終保持謹慎態(tài)度，占貸款總量的30％左右，低于整個銀行業(yè)對政府融資平臺貸款的平均增量40％~50％?！　≡谟行эL(fēng)險控制的前提下，2009年中信銀行克服了經(jīng)濟波動的影響，在保持信貸合理增長的同時，堅持信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，進一步優(yōu)化貸款質(zhì)量。此外，在保持業(yè)務(wù)增長的同時，中信銀行的資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，不良貸款率則繼續(xù)呈下降趨勢，%，降至1%以下，彰顯風(fēng)險管理的卓著成效；%，同樣體現(xiàn)出良好的抵御風(fēng)險的能力。同時，%?！　≈行陪y行三季報顯示，該行凈息差繼續(xù)回升，中間業(yè)務(wù)收入平穩(wěn)增長。正如中信銀行相關(guān)負責(zé)人所說，在日趨激烈的競爭環(huán)境中，風(fēng)險管理正日益成為銀行的核心競爭力。 返回目錄【中信銀行：完善的風(fēng)險控制體系是業(yè)務(wù)發(fā)展的基石】　　2009年下半年，風(fēng)險控制與凈息差、貸款規(guī)模一樣，成為影響上市銀行業(yè)績走勢的關(guān)鍵詞。 分析人士認為，銀監(jiān)會對《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補充機制的通知(征求意見稿)》擬做適當(dāng)調(diào)整，對銀行間交叉持有的次級債從附屬資本中扣除，將按照“老債老辦法，新債新辦法”來執(zhí)行，同時銀行互相持有的新增次級債將分年從持有方附屬資本中扣除，這將極大降低剛剛發(fā)完400億元次級債的中行資本充足率壓力。 此前有媒體報道，中國銀行正與投資銀行磋商其約達1000億元的融資計劃，以達至監(jiān)管當(dāng)局要求的新資本充足比率?！? 中國銀行表示，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，中行正在健全資本規(guī)劃，加強資本管理，積極優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，控制風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的增長，提升資本回報水平，提高內(nèi)部資本補充能力。 返回目錄商業(yè)銀行管理啟示【中國銀行稱積極研究資本補充方案】 針對市場關(guān)于中國銀行有意進行千億元規(guī)模融資的傳聞，中國銀行相關(guān)部門回復(fù)中國證券報稱，中國銀行正“積極研究資本補充的多種方案，暫無可披露的資本補充計劃或融資方案。 據(jù)悉，當(dāng)日起，該行所有儲蓄賬戶在該行任一營業(yè)網(wǎng)點柜臺均可申請并使用指紋支取方式，包括存折、存單、芙蓉卡、定期一本通等賬戶。自此，該行儲戶可選擇以指紋作為身份證明， 該行負責(zé)人稱，目前大多數(shù)銀行使用的儲戶安全系統(tǒng)基本沿襲數(shù)字密碼系統(tǒng)。　　　據(jù)了解，結(jié)合新系統(tǒng)的上線，市商業(yè)銀行“銀行卡業(yè)務(wù)中心、財務(wù)報賬中心、銀企對賬中心、后督預(yù)警中心、票據(jù)業(yè)務(wù)中心”等五大業(yè)務(wù)處理中心也將陸續(xù)投入運營。　 　　此次該行新上線的新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)一期工程重點包括20個建設(shè)項目，其中業(yè)務(wù)系統(tǒng)包括“核心系統(tǒng)、中間繳費業(yè)務(wù)（電信繳費、熱力繳費、有線電視繳費）、大小額支付系統(tǒng)、ATM、銀聯(lián)卡、身份證聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)以及涉及行內(nèi)驗印、票交驗印、指紋認證系統(tǒng)”等9個項目。他希望今后，大同商行要繼續(xù)與市檢察院緊密聯(lián)系，深入落實預(yù)防職務(wù)犯罪工作。一直以來，金融系統(tǒng)是職務(wù)犯罪易發(fā)、高發(fā)和大發(fā)的地點，大同金融系統(tǒng)也發(fā)生過大案?！　±钆喙俑睓z察長作了總結(jié)發(fā)言。截止目前，大同市商業(yè)銀行未發(fā)生過任何大案、要案，這是全行上下、社會各界共同努力的結(jié)果。特別是合規(guī)建設(shè)，城商行作為基礎(chǔ)較差的一類金融機構(gòu)，我們在抓方方面面的合規(guī)，重點抓制度建設(shè)、防范案件，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程作業(yè)，這樣才使預(yù)防職務(wù)犯罪有了基本的保證。幾年來，我們抓預(yù)防職務(wù)犯罪、抓職工教育、抓理念提升，為的是讓大家做到警鐘長鳴。多年來，金融系統(tǒng)一直被認為是敏感領(lǐng)域，也正是因為長期以來社會各界對大同市商業(yè)銀行的監(jiān)督和關(guān)注，使商行廣大干部產(chǎn)生了一種對自己行使職務(wù)的敏感性，這是個有利條件。他指出，特別是在金融危機嚴重沖擊的情況下，大同市商業(yè)銀行依然取得了良好的經(jīng)濟效益，這與大同商行不斷轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，改善服務(wù)態(tài)度，堵塞管理漏洞是密不可分的。主要做法一是領(lǐng)導(dǎo)重視，建立機制，精心構(gòu)筑預(yù)防職務(wù)犯罪網(wǎng)絡(luò)；二是突出重點，抓住關(guān)鍵，在敏感問題和環(huán)節(jié)上抓預(yù)防；三是加大監(jiān)督力度，任務(wù)落實到位；四是開展警示教育專題講座；五是開展預(yù)防工作收到實效。　　李樺行長首先介紹了大同市商業(yè)銀行預(yù)防職務(wù)犯罪工作的基本情況。大同市檢察院常務(wù)副檢察長李培官、職務(wù)犯罪預(yù)防處處長唐耀華等人出席座談會。 另外，網(wǎng)銀用戶名為１６位數(shù)字的個人網(wǎng)銀客戶在２００９年１１月１９日后登錄網(wǎng)銀時需在原網(wǎng)銀用戶名前加字母“ＰＡ”，字母不區(qū)分大小寫，否則將無法登錄。 據(jù)了解，平安銀行在進行清理前將通過短信通知客戶被保留的網(wǎng)銀用戶名，若仍希望保留其他的網(wǎng)銀用戶，可致電平安客服熱線４００６６－９９９９９轉(zhuǎn)客服人員，登記希望保留的網(wǎng)銀用戶名，屆時平安銀行將按客戶的選擇刪除其他網(wǎng)銀用戶。如果在平安行擁有多個網(wǎng)銀用戶，平安銀行將按照一定規(guī)則只保留其中一個網(wǎng)銀用戶，其他網(wǎng)銀用戶將被刪除。