【正文】 城商行也需要在發(fā)行創(chuàng)新型二級資本工具上有所作為。這是國內(nèi)首支按照資本管理新規(guī)發(fā)行并附有減記條款的二級資本工具。減記型二級資本工具是二級資本工具創(chuàng)新的一個重要突破。此外，浙江泰隆商業(yè)銀行發(fā)行 15年期混合資本債券的請示于 2021年 8月 1日獲銀監(jiān)會批復(fù)，并于 2021年 3月 6日成功發(fā)行。其原因主要有兩個：一是城商行補(bǔ)充資本金壓力大，二是銀監(jiān)會《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》要求，銀行業(yè)從 2021年1月 1日起發(fā)行的非普通股新型資本工具需要包含“ 減記”、或“轉(zhuǎn)股”條款。為了保證長期較高的盈利，城商行需要拓展業(yè)務(wù)范圍，增加非利息收入，提高資產(chǎn)利用效率，降低業(yè)務(wù)發(fā)展對于資本金的依賴。但無論采取哪種方式，內(nèi)源性補(bǔ)充資本金的最終來源是利潤。在新資本管理辦法的合格資本構(gòu)成中，從利潤中提取的公積金和一般準(zhǔn)備金以及未分配的利潤都可以全部或部分作為核心一級資本（見表1）。 未來一段時期，增資擴(kuò)股仍將是城商行補(bǔ)充核心一級資本的重要方式。華融湘江銀行于 2021年研究制定了 2021年實(shí)施增資擴(kuò)股的初步方案，方案于 2021年 4月 28日召開的 2021年度股東大會審議通過，該行將按每 10 股配售 ，配售股份總數(shù)為 1232226275 股，每股 。重慶銀行 2021年 11月 1日第四屆董事會審議通過了《關(guān)于非公開定向增資擴(kuò)股的議案》，同意通過非公開定向的方式發(fā)行 ，認(rèn)購價(jià)格為每股人民幣 5元，募集 13億元資金用于補(bǔ)充資本金。溫州銀行 2021年 12月完成 2021年以來第五次增資擴(kuò)股，配股增發(fā) 。湖北銀行自 2021年 7月正式啟動增資擴(kuò)股，并于 2021年 12月累計(jì)完成增發(fā) 億股，籌集資金 。廣西北部灣銀行于 2021年 12月完成增資擴(kuò)股 5億元，注冊資本由原 20億元變更為 25億元。南昌銀行于 2021年完成第五次增資擴(kuò)股工作，募集資金 ，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。 2021年城商行頻頻增資擴(kuò)股或出臺增資擴(kuò)股計(jì)劃，募集資金主要用于補(bǔ)充資本金和提高資本充足率。在股 權(quán)轉(zhuǎn)讓方面，由于溢價(jià)過高， 2021年城商行股權(quán)轉(zhuǎn)讓流拍現(xiàn)象時有發(fā)生。上海銀行已經(jīng)于 2021年 4月的股東大會上通過 H股發(fā)行方案。在 A股上市遙遙無期的情況下，多家城商行開始把目光從 A股轉(zhuǎn)向 H股。此外，強(qiáng)化資本意識、節(jié)約資本、減少業(yè)務(wù)發(fā)展的資本占用 也是城商行改善資本充足率的重要間接方式。新資本管理辦法實(shí)施之后，儲備資本要求和逆周期資本要求都需要由核心一級資本來滿足，城商行核心一級資本最低要求將達(dá)到 %～ 10%。資本要求新規(guī)正式實(shí)施之后，銀行業(yè)資本充足率監(jiān)管要求包括最低資本要求、儲備資本要求、逆周期資本要求、系統(tǒng)重要性銀行附加資本要求以及第二支柱資本要求（見表 1）。 創(chuàng)新資本管理 中國銀監(jiān)會于 2021年 6月 7日發(fā)布了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，于 2021年 1月 1日起施行，要求商業(yè)銀行在 2021年底前達(dá)到規(guī)定的資本充足率監(jiān)管要求。這些潛在問題要求銀行制定審慎的信用風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、原則、政策和程序，并連貫一致地、嚴(yán)格地貫徹執(zhí)行下去。然而新一輪全球金融危機(jī)表明，證券化的影響并不總是積極的。截至目前，北京銀行和哈爾濱銀行尚未公開開展信貸資產(chǎn)證券化的計(jì)劃。臺州銀行、北京銀行、哈爾濱銀行等三家城商行進(jìn)入 2021年信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)范圍，三家城商 行試點(diǎn)額度為 20億元。人民銀行和銀監(jiān)會作為信貸資產(chǎn)證券化的監(jiān)管部門表示，將研究推動信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展。 2021年 7月 1日，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》提出，“逐步推進(jìn)信貸資產(chǎn)證券化常規(guī)化發(fā)展，盤活資金支持小微企業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整”。 2021年試點(diǎn)重啟以來，已有 6家機(jī)構(gòu)發(fā)行 6單資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模 228億 元。中國信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)正式起始于 2021年。 信貸資產(chǎn)證券化 信貸資產(chǎn)證券化是促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)向現(xiàn)代銀行業(yè)轉(zhuǎn)變一個重要的金融創(chuàng)新。綜合化經(jīng) 營帶來的復(fù)雜性，也會給風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)偏好、企業(yè)文化帶來很大沖擊。 除了那些發(fā)展速度較快、規(guī)模較大、實(shí)力較強(qiáng)的城商行之外，其他城商行需要保持特色，專業(yè)化經(jīng)營。 2021年 6月 14日和 6月 18日，寧波銀行、南京銀行關(guān)于發(fā)起設(shè)立基金管理公司先后獲中國銀監(jiān)會批復(fù)。北京銀行聯(lián)合 加拿大 豐業(yè)銀行、北京有色金屬研究總院共同發(fā)起設(shè)立中加基金管理公司，投資 民幣并持有基金管理公司 62%的股權(quán)。 在基金管理公司試點(diǎn)方面，城商行于 2021年首次入圍。近兩年，部分商業(yè)銀行設(shè)立了投資銀行部門。 綜合化經(jīng)營被認(rèn)為是大中型銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向。專業(yè)銀行管理難度較低，而且專業(yè)化有助于銀行在經(jīng)營過程中積累經(jīng)驗(yàn)和技巧，有助于提高效率、降低成本以及在具體業(yè)務(wù)上實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 綜合化與專業(yè)化 專業(yè)化和綜合化是銀行業(yè)兩個重要 的發(fā)展趨勢，綜合化需要建立在專業(yè)化的基礎(chǔ)之上。無論采取哪一種定位或戰(zhàn)略，銀行都需要將它的精神和內(nèi)涵融入銀行內(nèi)部，進(jìn)行系統(tǒng)性整合。關(guān)系型銀行業(yè)務(wù)比交易型銀行業(yè)務(wù)更加穩(wěn)定，更加能夠?yàn)殂y行帶來跨周期的長期收益。在過去 30多年的國際銀行業(yè)實(shí)踐中，關(guān)系型銀行業(yè)務(wù)在銀行業(yè)中的地位有所下降，國際銀行業(yè)越來越以交易為基礎(chǔ)。在未來的發(fā)展中，大部分城商行可能需要發(fā)展成為區(qū)域性銀行、社區(qū)銀行或?qū)I(yè)銀行，扎根當(dāng)?shù)?，培育特色?2021年監(jiān)管部門限制城商行跨區(qū)域經(jīng)營之后，城商行在做深做精本地市場方面投入了更多精力。 在區(qū)域定位上，除了幾家規(guī)模較大的城商行可以選擇發(fā)展成為全國性甚至有一定國際影響力的銀行，大部分城商行都需要堅(jiān)守自己的地方特色，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)。再比如， 包商銀行 為不同類別的客戶分別設(shè)計(jì)了 “商贏寶”、“包時節(jié)”、“好貸”、“誠信”、“富農(nóng)?！钡任鍌€系列 15種小微企業(yè)貸款產(chǎn)品，貸款金額從 3000元到 100萬元，貸款期限從三個月到兩年，還款方式靈活，貸款審批一般只需 3～ 7個工作日。具體業(yè)務(wù)的開展需要充分利用中小微型企業(yè)社區(qū)和集群的力量，圍繞核心企業(yè)開展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，高度重視與中小微型企業(yè)以及中小微型企業(yè)商會或協(xié)會 等合作伙伴的共同發(fā)展共同成長。中小微型企業(yè)客戶定位需要進(jìn)一步細(xì)分，以確定目標(biāo)客戶群體。在客戶定位上，大部分城商行需要堅(jiān)持服務(wù)中小微型企業(yè)和服務(wù)市民。銀監(jiān)會主席尚福林在 2021年 陸家嘴論壇 （ 官方站 ）上指出，“小銀行應(yīng)努力發(fā)展成為‘立足于本地發(fā)展、立足于特色經(jīng)營、立足于實(shí)體經(jīng)濟(jì)、立足于小微企業(yè)’的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，真正服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)”。 2021年以來，監(jiān)管部門重新審視了城商行的發(fā)展方向和市場定位問題。監(jiān)管部門要求城商行堅(jiān)持“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民”的市場定位。 特色化發(fā)展 特色化首先體現(xiàn)在一個與眾不同的定位上。特別是，當(dāng)前中國銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境和監(jiān)管政策正在發(fā)生巨大變化，相比于其他商業(yè)銀行，城商行面對的壓力和挑戰(zhàn)更大、更嚴(yán)峻。城商行私人銀行的服務(wù)模式需要更高程度的開放性，它們在私人銀行品牌培育、人才積累、客戶積累、私人銀行業(yè)務(wù)與貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)的差異化等方面需要付出更多努力。對于城市商業(yè)銀行而言，這些問題更為嚴(yán)峻。杭州銀行私人銀行正式成立于 2021年 10月 26 日。截至 2021年年底，上海銀行管理客戶資產(chǎn)達(dá)到 元。北京銀行表示，其私人銀行致力于依托中小企業(yè)綜合金融服務(wù)優(yōu)勢，打造“從私人到法人”的無邊界服務(wù)。北京銀行在財(cái)富管理領(lǐng)域正式建立起“超越財(cái)富”、“私人銀行”兩大財(cái)富管理品牌，以及“理財(cái)中心”、“財(cái)富中心”、“私人銀行中心”三級財(cái)富管理體系。 北京銀行于 2021年正式啟動私人銀行業(yè)務(wù)，正式組建私人銀行部則是在 2021年 3月31日。北京銀行、上海銀行、 吉林 銀行、 杭州銀行 等四家城商行均于 2021年啟動私人銀行業(yè)務(wù)。截至目前，已有 19家銀行成立了私人銀行部門。未來，迫于競爭壓力，很可能將有更多發(fā)卡機(jī)構(gòu)加入銀行卡刷卡消費(fèi)免收手續(xù)費(fèi)的行列。當(dāng)前，桂林商業(yè)銀行、廣東華興銀行、華融湘江銀行、 成都銀行 、長安銀行、長沙銀行等多家城商行都實(shí)行了“全球取款免費(fèi)”策略，只要是在帶有銀聯(lián)標(biāo)識的 ATM機(jī)上取款均免收手續(xù)費(fèi)。城商行積極主動調(diào)整自己的銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)。隨著刷卡消費(fèi)越來越流行和普及，銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目復(fù)雜多樣成為人們批判的對象。比如自 2021年 4月 23日起，江蘇長江商業(yè)銀行取消了金融業(yè)務(wù)涉及到工本費(fèi)、跨行匯款免手續(xù)費(fèi)、銀行承兌匯票查詢費(fèi)、簽發(fā)手續(xù)費(fèi)、 銀行卡 和印鑒的掛失手續(xù)費(fèi)、郵電費(fèi)和電子匯劃費(fèi)等賬戶類和結(jié)算類業(yè)務(wù)和服務(wù)費(fèi)用，針對小微企業(yè)實(shí)行“全免費(fèi)”。 2021年 1月 20日，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，決定對銀行業(yè)不規(guī)范經(jīng)營行為進(jìn)行專項(xiàng)治理，要求收費(fèi)服務(wù)滿足“合規(guī)收費(fèi)、以質(zhì)定價(jià)、公開透明、減費(fèi)讓利”四個原則。 為了留住客戶，部分中小銀行實(shí)施讓利政策，下調(diào)了一些收費(fèi)水平，取消了部分收費(fèi)項(xiàng)目。在城商行方面， 2021年，北京銀行 中關(guān)村 (000931,股吧 )分行與全球