【正文】 19 / 20。5. 郭財(cái)吉，商業(yè)現(xiàn)代化與電子商務(wù)，全華，民88年9月。3. 周春芳，流通業(yè)現(xiàn)代化與電子商務(wù)，五南，民89年1月。參考資料：1. 毛穎崙，金融EDI服務(wù)系統(tǒng)未來展望，財(cái)金雙月刊。5. 強(qiáng)化銀行自動化和專業(yè)化之形象。3. 由於人工作業(yè)程序的減少和簡化，提高了服務(wù)品質(zhì)的效率。Ｃ、銀行方面1. 提供多元和新穎的金融產(chǎn)品和服務(wù)，獲取顧客的認(rèn)同，同時(shí)也強(qiáng)化了顧客和銀行的業(yè)務(wù)往來。Ｂ、客戶方面 ，讓顧客可以用最方便的方式和用最少的時(shí)間完成金融交易。以下將就電子銀行的業(yè)務(wù)功能分為三項(xiàng)來說明：Ａ、金融環(huán)境方面 、以多元化金融服務(wù)來吸引顧客及獲得顧客的認(rèn)同。第五，電子銀行收費(fèi)是否合理。第三，電子銀行之匯款功能是否可以使用中文。五、結(jié)論 目前每一家企業(yè)電子銀行的功能其實(shí)都差不多，但是企業(yè)可以從下列五點(diǎn)來評定電子銀行的優(yōu)勢：第一，電子銀行所提供之界面程式，是否能夠有效的連結(jié)企業(yè)本身現(xiàn)有的電腦管理程式和電子銀行，資料在兩者之間載入載出是否方便。對於用以對資料加密的DES金鑰之交換，則由送方產(chǎn)生訊息時(shí)，用隨機(jī)的方式產(chǎn)生一DES金鑰，用收方的RSA公鑰加密之後並且於訊息內(nèi)傳送給收方，稱之為數(shù)位信封（Digital Envelop）。 網(wǎng)際網(wǎng)路電子銀行的作業(yè)，對於用戶和網(wǎng)路商家以及付款閘道間的安全方案，是配合對稱式和非對稱式安全運(yùn)算法則相互使用。雖然每一對公鑰和私鑰之間有著加、解密的關(guān)係，但是為了使收送雙方確保對方所公開的公鑰正確性，必須要有第三公信單位提供認(rèn)證功能，負(fù)責(zé)對用戶的身分資料和公鑰進(jìn)行認(rèn)證，經(jīng)過認(rèn)證無誤之後，便簽憑證給給予用戶，以證明用戶的身分資料和公鑰的正確性，而用戶則要將自己的憑證交給予通訊對方，以核驗(yàn)傳送訊息時(shí)資料的正確性。這種方式因?yàn)槭怯檬辗降墓€加密，只能用收方的私鑰加以解密，其他人無法得知其明文而保障了資料的隱密性。 另一種方式稱為非對稱性運(yùn)算法則（如RSA），其加、解密是用不相同的一對金鑰分別來進(jìn)行，資料收送雙方都必須先行產(chǎn)生一對金鑰，一為私鑰，必須自行保管不可以讓外人知道，另一為公鑰必須公開給通訊對方。 一般常使用的對稱式運(yùn)算法則（如ＤＥＳ），是以同一金鑰來加密和解密，所以資料收送雙方必須在事先交換金鑰，送方在傳送資料之前先用金鑰將資料加密，再用亂碼方式來傳送，即使在傳送的過程之中被第三者截錄，也不必?fù)?dān)心資料被讀?。皇辗皆谑盏劫Y料之後，用同樣的金鑰加以解密。 此外，由於新的競爭者持續(xù)地進(jìn)入市場，每家銀行都應(yīng)找出本身的利基，以成為此利基市場之領(lǐng)導(dǎo)者為努力的目標(biāo)，所以銀行在推展此項(xiàng)服務(wù)的時(shí)候，應(yīng)該要指仔細(xì)評估，方能真正滿足顧客的需求，進(jìn)而才能取得市場的領(lǐng)導(dǎo)地位。國外更有些銀行、軟體公司、電信公司共同合作推出Home Shopping的服務(wù)。如果網(wǎng)路不健全則很難推行電子銀行。這時(shí)候銀行所須面對的一項(xiàng)抉擇，即是運(yùn)用較低成本的作業(yè)方式，實(shí)施的策略，將其業(yè)務(wù)定位為和其他銀行同質(zhì)之產(chǎn)品，其目標(biāo)並不是在用此業(yè)務(wù)來吸引顧客，是不會因此項(xiàng)務(wù)而使顧客流失掉；或是開始從事人才培養(yǎng)的工作，找出以最低成本推出這項(xiàng)服務(wù)的方式，並且能以不斷地更新服務(wù)的項(xiàng)目，以保持本身的競爭優(yōu)勢。這類服務(wù)的投入成本和維護(hù)成本都相當(dāng)龐大，銀行若想推出這類的業(yè)務(wù)必須謹(jǐn)慎地評估。 此外，追求產(chǎn)品和服務(wù)的「差異化」也是銀行佔(zhàn)有市場的方式，但要達(dá)到如此的「差異化」必須付出許多的代價(jià)，必須推出結(jié)合銀行專業(yè)知識所規(guī)劃出的產(chǎn)品和服務(wù)才能確?？蛻舻闹艺\。 為了提昇競爭力以及開發(fā)更多的客源，必須運(yùn)用資訊科技的力量來達(dá)成。對於經(jīng)營成本過高的分行應(yīng)該做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，或者是改以成本較低的辦事處或是無人銀行代替。所以，銀行的行銷策略應(yīng)該以人性為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合電子銀行的特色，創(chuàng)造出具差異化的顧客服務(wù)，進(jìn)而提高市場佔(zhàn)有率。因此行銷策略的成敗，「創(chuàng)新」佔(zhàn)了很重要的因素。 由於電子銀行的日漸普遍，傳統(tǒng)的銀行行銷方式開始有了改變，除了要處理技術(shù)層面、電腦稽核和法律修訂的問題之外，還要不斷地宣導(dǎo)大眾去適應(yīng)電子銀行的金融交易方式，這也是電子銀行行銷的重要的關(guān)鍵之一。 電子銀行的發(fā)展能夠增加顧客和手續(xù)費(fèi)收入，整體的收益也會因此而提昇，而且也沒有過去不良債券的風(fēng)險(xiǎn)。(6) 由於金融卡是電腦犯罪的管道之一，一旦出了差錯(cuò)，不但金融卡的形象會嚴(yán)重受損，也會降低發(fā)卡銀行的金融市場評價(jià)。(4) 計(jì)算金融卡手續(xù)費(fèi)的方式必須要考慮到便利性、可靠性、公正性和安全性，讓持卡人容易了解且容易計(jì)算，並且以減少持卡人負(fù)擔(dān)為宗旨。(3) 金融卡之設(shè)計(jì)理念應(yīng)該要融入企業(yè)識別系統(tǒng)（CIS），以塑造出銀行特有的企業(yè)形象，並且在隨時(shí)滿足持卡人的需求。金資中心在發(fā)展IC卡業(yè)務(wù)之後，也將會發(fā)展多卡合一的IC卡，將建構(gòu)銷售點(diǎn)轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，以提供存提款（現(xiàn)金卡）、轉(zhuǎn)帳購物消費(fèi)（轉(zhuǎn)帳卡）、信用購物消費(fèi)（信用卡）、預(yù)付購物消費(fèi)（預(yù)付卡），提供多卡功能的服務(wù)，國內(nèi)的消費(fèi)方式也將因此而轉(zhuǎn)變成塑膠貨幣時(shí)代。 金融交易卡是電子銀行交易系統(tǒng)的必要工具之一，所以制定有效的金融卡行銷策略以提高金融卡在市場的使用率，藉以帶動電子銀行的成長是相當(dāng)重要的工作。銀行為搶得個(gè)人存款的廣大市場，應(yīng)該要提供利率比較高的金融產(chǎn)品，以吸引顧客投資。電子銀行採用顧客為導(dǎo)向的行銷策略，其所提供的電子金融產(chǎn)品應(yīng)該要能夠滿足客戶的需求、同時(shí)提昇客戶的產(chǎn)品附加價(jià)值。由於手提式電腦、筆記型電腦和掌上型電腦的日漸普遍，透過電腦來輔助金融商品之市場行銷，已經(jīng)是未來必然的態(tài)勢。帳戶管理員能夠運(yùn)用顧客資訊系統(tǒng)獲得顧客的所有帳號資料，再依顧客的信用度和貢獻(xiàn)度制定較有彈性的利率，顧客可以依照其往來的記錄獲得較有佳的貸款和存款條件。電子銀行之交易進(jìn)行或者是資金的調(diào)撥轉(zhuǎn)帳，必須要先審核客戶的身分以保障交易時(shí)的安全。電子金融商品應(yīng)該要評估銀行本身所具備的實(shí)力，進(jìn)而選擇最具有開拓性而且較有吸引力的市場，同時(shí)提供適當(dāng)、有效之服務(wù)，而且要時(shí)常舉辦市場調(diào)查，才能了解市場的變化和知道客戶需要什麼。商品差異化為取得市場競爭力的重要方式之一，而金資或是VISA、MASTER等等國際組織則是一個(gè)提供共同化、統(tǒng)一化的機(jī)構(gòu)。金資所共用的系統(tǒng)最主要的特點(diǎn)在於其跨行自動化，未來國際性金融通匯（如SWIFT系統(tǒng)）、票據(jù)交換、徵信調(diào)查、企業(yè)銀行、家庭銀行、金融EDI等等，都將涵蓋其這個(gè)範(fàn)圍之中。金資中心在民國75年九月完成多功能之跨國加值型網(wǎng)路系統(tǒng)，此系統(tǒng)可以連結(jié)全國各級金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)提供全體的會員銀行相關(guān)之跨行交易資訊傳輸處理的功能。由於該等工作具有相當(dāng)?shù)膶I(yè)性，因此應(yīng)延聘企業(yè)管理、資訊管理等方面的專業(yè)人才，成立專責(zé)行銷企劃部門，建立完整的、專業(yè)的多元化的服務(wù)品質(zhì)，以使電子銀行的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品更具市場競爭性?，F(xiàn)行各行庫雖然都以成立企劃部或是研究部，但是這些部門的工作性質(zhì)，都著重在匯率、利率走勢的分析，產(chǎn)銷經(jīng)濟(jì)情勢的變化等企劃工作，對電子金融商品之動態(tài)規(guī)劃研究，都有待提昇充實(shí)。此外，資訊安全也是FEDI的重要課題?，F(xiàn)今臺灣所進(jìn)行的FEDI專案是由金資中心所領(lǐng)導(dǎo)的FEDI Center專案。當(dāng)使用EDI格式進(jìn)行訂貨交易之後，必然會發(fā)生付款行為，購買貨品的公司必須交付貨款給予送貨公司。假使能夠設(shè)定統(tǒng)一的資訊格式，則可以簡化資料在不同單位，不同公司間的傳遞過程。EDI起源於製造業(yè)，因?yàn)檠u造業(yè)有感於製造流程之中，訂購零件、接收零件和零件的庫存管理，都需要傳遞大量的資料?？梢娖髽I(yè)銀行的服務(wù)品質(zhì)相當(dāng)重要。目前此一業(yè)務(wù)還沒有在臺灣推出，但是在國外已經(jīng)行之有年，一位跨國企業(yè)在新加坡的財(cái)務(wù)總監(jiān)表示，每年年初他的主要工作就是在比較各跨國銀行本年所提供的Cash Management等企業(yè)銀行之服務(wù)。此項(xiàng)服務(wù)所提供的業(yè)務(wù)不單只是金融資訊，同時(shí)也加入了銀行的專業(yè)知識，建議企業(yè)在何種狀況之下應(yīng)採取何種的財(cái)務(wù)操作，或者是針對企業(yè)目前的財(cái)務(wù)狀況提出建議。所以，需要一種服務(wù)能夠達(dá)到差異化的目的，此種服務(wù)之特性在於銀行必須加入其專業(yè)知識來區(qū)別服務(wù)品質(zhì)。提供交易的有：帳戶之間的轉(zhuǎn)帳（可能包括不同的幣別）、員工薪資的轉(zhuǎn)帳、企業(yè)各種費(fèi)用的支付；提供的查詢服務(wù)有：各國匯率的查詢、帳戶交易的明細(xì)查詢、票據(jù)交換的結(jié)果…等等。目前銀行對於企業(yè)所提供的服務(wù)大致可以區(qū)分為兩種。隨著個(gè)人電腦科技的進(jìn)步，一般企業(yè)體均使用個(gè)人電腦作為其作業(yè)自動化的工具，同時(shí)企業(yè)對於銀行所提供的服務(wù)要求也日漸增加。 企業(yè)銀行（Firm Banking）即是經(jīng)由提供企業(yè)所須的金融交易，讓企業(yè)能夠更有效的運(yùn)用銀行的資源。另一種減少虧損的方式即是委外服務(wù)，讓專業(yè)廠商來處理一般民眾所遇到的技術(shù)問題，例如教導(dǎo)消費(fèi)者使用、回答作業(yè)上的問題、更換不同的軟體版本。當(dāng)銀行對Home Banking的基本認(rèn)知正確之後，面對此項(xiàng)虧損業(yè)務(wù)時(shí)便會較客觀些，如何讓銀行提供這項(xiàng)服務(wù)時(shí)能夠?qū)⑵涮潛p減到最少，現(xiàn)今國外已經(jīng)有銀行透過和有限電視公司的合作，將Home Banking業(yè)務(wù)成為互動式電視各種服務(wù)的一種。而提供此項(xiàng)服務(wù)又不能向顧客收取高額的費(fèi)用，因?yàn)槿羰杖「哳~的費(fèi)用將會降低客戶的使用意願。在反面的意見方面，由於一般大眾對於銀行服務(wù)的要求已不同，客戶和分行的疏離感日益增加，假使再提供此項(xiàng)服務(wù)將會加深這種現(xiàn)象。這些交易包括：(1) 帳戶餘額的查詢(2) 個(gè)人帳戶之間的轉(zhuǎn)換，例如將活儲帳戶的資金轉(zhuǎn)入支票