【正文】 　　(2)貸款的發(fā)放　　貸后與檔案管理　　(1)貸款檢查　　(2)協(xié)助不良貸款催收　　(3)對賬工作　　(4)基金清退和利息劃回　　(5)貸款手續(xù)費的結(jié)算　　(6)擔保貸后管理　　(7)貸款數(shù)據(jù)的報送　　(8)委托協(xié)議終止　　(9)檔案管理。　?、趽Ｂ鋵??！　、酆藢虻怯浥_賬?！　?2)貸款審批　?、俚怯浥_賬?！　　　?1)承擔風險的主體不同　　(2)資金來源不同　　(3)貸款對象不同　　(4)貸款利率不同　　(5)審批主體不同二、貸款流程　　貸款的受理和調(diào)查　　銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)?！　〉诙N模式是“公積金管理中心受理、審核審批，銀行操作”模式?！　。嘿J前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。制定公積金信貸政策、負責信貸審批和承擔公積金信貸風險。建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%。一般購買普通商品住房、經(jīng)濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%。實踐中，住房置業(yè)擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法?！　?4)還款方式　　公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。其中，5年期以下(含5年)%，%。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關(guān)公積金個人住房貸款的規(guī)定。　　(4)期限長　　目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)?！　?2)普遍性　　只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。公積金個人住房貸款實行“存貸結(jié)合、先存后貸、整借零還和貸款擔?！钡脑瓌t。　　(2)深入了解客戶還款意愿第四節(jié) 公積金個人住房貸款　　一、基礎(chǔ)知識　　　　公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款。　?、垓炞C投資收入的真實性?！　、衮炞C工資收入的真實性。在還款能力確定的情況下，借款人還可能故意欺詐，通過偽造的個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生還款意愿風險?！　?1)還款能力風險　　從信用風險的角度來看，還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財務(wù)狀況，即在客觀情況下借款人能夠按時足額還款的能力。因此，防范個人住房貸款的信用風險，就要求個人住房貸款的經(jīng)辦人員通過細致的工作，把握好借款人的還款能力和還款意愿。　?、鄣盅浩穲?zhí)行的政策性限制。比較常見的政策風險如下：　　①對境外人士購房的限制。(5)政策風驗　　政策風險是指政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺，引起市場波動，從而給商業(yè)銀行帶來的風險。個人住房貸款中的擔保風險主要來源于以下幾個方面：　?、俚盅簱５姆娠L險：　?、谫|(zhì)押擔保的法律風險?！　?3)擔保風險　　銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)的擔保方式主要有抵押、質(zhì)押、保證三種方式?！　、鄹袷綏l款解釋風險。　?、俑袷綏l款無效。　?、谕饧匀蝗四芊褶k理住房貸款問題?！　》珊驼唢L險　　對于個人住房貸款業(yè)務(wù)，各種法律、法規(guī)等強制性規(guī)范很復雜?！　?4)貸后與檔案管理中的風險　?、儋J后管理的風險。　　(3)貸款簽約和發(fā)放中的風險　?、俸贤炗喌娘L險。　?、谫J前調(diào)查中的風險。二、操作風險　　操作風險是指在個人住房貸款業(yè)務(wù)操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等情況而產(chǎn)生的風險，是一種發(fā)生在實務(wù)操作中的、內(nèi)部形成的非系統(tǒng)性風險?！　、苡行Ю帽ＷC金制度?！　、跇I(yè)務(wù)合作中不過分依賴合作機構(gòu)?！　、垡e極利用法律手段，追究當事人刑事責任，加大“假個貸”的實施成本。　　(1)“假個貸”的防控措施　?、偌訌娨痪€人員建設(shè)，嚴把貸款準入關(guān)。　　　　商業(yè)銀行發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)，離不開合作機構(gòu)。社會中介機構(gòu)一般負責受理客戶的申請和委托，對交易的房產(chǎn)進行查冊、通知評估，代理審查客戶貸款申請，代理客戶進行房產(chǎn)交易，指導客戶簽訂相關(guān)合同和安排銀行約定客戶，代辦公證“抵押手續(xù)”，代理客戶進行房款和房屋交割等。實踐中，有地方政府背景的擔保公司通常實力較強，而且經(jīng)營相對規(guī)范，而民營背景的擔保公司往往由于資金實力和內(nèi)部管理等問題給貸款帶來一定的風險，主要的表現(xiàn)在“擔保放大倍數(shù)”過大，即擔保公司對外提供擔保的余額與自身實收資本的倍數(shù)過大，造成過度擔保而導致最終無力代償。　　(2)擔保公司的擔保風險　　在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，由專業(yè)擔保公司為借款人提供連帶責任保證的情況比較常見。開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實施“假個貸”。　　“假個貸”的主要成因包括開發(fā)商利用“個貸”惡意套取銀行資金進行詐騙。二是指虛構(gòu)購房行為使其具有“真實”的表象?！　∷^“假個貸“一般是指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為。　　(3)與其他社會中介機構(gòu)的合