marykay凡惠貸款風(fēng)險防范(參考版)
2025-06-26 00:10本頁面
【正文】 落實貸款擔(dān)保，轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險。 管理部門根據(jù)實際情況，定期組織信貸工作者培訓(xùn)，增強對各類性質(zhì)的企業(yè)財務(wù)分析能力，不能簡單的看對應(yīng)關(guān)系、算比率，要通過培訓(xùn)，使信貸人員對客戶情況有綜合分析能力和判斷能力。 這些動態(tài)風(fēng)險也必須慎重考慮。國家政策的變動，可能使借款人抓住機遇，加快發(fā)展，取得可觀的效益。（2）預(yù)測國家政策調(diào)整變動形成風(fēng)險。 此外，企業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)、產(chǎn)品質(zhì)量、銷售狀況、資金回籠速度都會影響信貸資金的安全, 缺乏對借款人財務(wù)狀況、經(jīng)營效益真實認(rèn)真的評估，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險。 （1）借款人經(jīng)營環(huán)境變化形成風(fēng)險。在具體辦理時應(yīng)注意： 加強貸前調(diào)查是防范貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)。搞好此項工作應(yīng)做好以下幾個方面的工作：增強信貸管理和決策科學(xué)化是精細化管理貸款，防范貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)性工作，落后的管理體制和制約機制，已跟不上信合事業(yè)發(fā)展的步伐和要求。 二、加強貸款集約化管理，提高信貸管理水平，是防范貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)。配備人員時要選擇那些政治合格、業(yè)務(wù)精通、工作勤奮、吃苦耐勞、責(zé)任心強的人員，改革那種干不了內(nèi)勤干信貸，不良人員管不良貸款的現(xiàn)象；二是明確信貸人員職責(zé)，實行責(zé)、權(quán)、利等級化管理，用機制激勵人，用措施約束人，以調(diào)動信貸人員的工作積極性和責(zé)任心，提高其風(fēng)險防范意識；三是在信貸人員管理上做到即穩(wěn)又動，實行競聘上崗，定期崗位交流，防止信貸人員對一個貸戶管理久了，憑印象、憑感覺、憑人情發(fā)放貸款造成風(fēng)險。我認(rèn)為信貸從業(yè)人員必須是精兵強將，熱愛并精通信貸業(yè)務(wù)，政策理論水平較高，有高度的事業(yè)心和責(zé)任感的高素質(zhì)專業(yè)化人員。 一、加強信貸崗位人員的管理，是防范大額貸款風(fēng)險，確保信貸資金安全的重要保證。做為一名從事信貸管理工作者，結(jié)合我多年在一線工作實際，對如何做好大額貸款的風(fēng)險防范略表淺議：總之，三方都應(yīng)正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范的關(guān)系，在貸款產(chǎn)品的設(shè)計中充分考慮風(fēng)險因素，強化風(fēng)險控制，完善個人住房抵押貸款的品種，使其適合不同的住房需求者，最大限度的確保住房抵押貸款的安全，推動住房抵押貸款業(yè)務(wù)的良性、健康發(fā)展。在這種模式下，銀行承擔(dān)了大部分的利率風(fēng)險，如果銀行能夠通過獲得固定利率資金來源與貸款相匹配（如發(fā)行固定利率債券等），可以避免相應(yīng)的利率錯配和流動性風(fēng)險。與我國現(xiàn)行的浮動利率相比，它的不同之處在于這種周期性的利率調(diào)整將有助于改善銀行存貸款期限的匹配狀況，可將銀行承擔(dān)的利率上升風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給借款人，同時借款人承擔(dān)的利率下降風(fēng)險也可轉(zhuǎn)嫁給銀行。一是建立風(fēng)險預(yù)警的數(shù)據(jù)庫，從各個方面取得數(shù)據(jù)，不斷積累和完善數(shù)據(jù)的收集整理，為模型開發(fā)打下堅實的基礎(chǔ)；二是開發(fā)合適的風(fēng)險預(yù)警模型，對預(yù)警區(qū)間、警戒線以及指標(biāo)權(quán)重、概率密度函數(shù)等設(shè)置合理參數(shù)；三是建立快速反應(yīng)和預(yù)控機制，對風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)顯示的潛在風(fēng)險進行及時處理和化解，最大程度地降低經(jīng)濟周期給住房抵押貸款帶來的風(fēng)險。針對這些問題，我們應(yīng)該著手完善住房公積金制度，讓住房公積金切實地滿足消費者實現(xiàn)住房融資需求，降低流動性風(fēng)險。住房抵押貸款期限長，而用于貸款的資金來源主要是銀行存款及住房公積金，銀行存款已處于一個基本穩(wěn)定的狀態(tài)。 流動性風(fēng)險的控制二是對置業(yè)者的資信進行審核。針對上面所述的這些風(fēng)險，本文從以下幾個角度出發(fā)，提出一些防范的措施，使房抵押貸款在為民眾有效服務(wù)的同時所帶來的風(fēng)險盡量最小化。住房抵押貸款風(fēng)險防范在強化一級法人制度的同時，要嚴(yán)格對下屬分支機構(gòu)推行授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)制度，對信貸資產(chǎn)管理薄弱，違軌違紀(jì)，經(jīng)營效益低的高風(fēng)險機構(gòu)，上級銀行應(yīng)收回授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)。目前我國有很多銀行經(jīng)營者已經(jīng)意識到了制度創(chuàng)新對于改進管理制度，提高經(jīng)濟效益的巨大作用并進行了許多成功的嘗試，但是，還遠遠不能適應(yīng)我國經(jīng)濟和金融形勢發(fā)展的需要。從觀念上講，制度創(chuàng)新就是解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，是突破舊觀念、舊制度的束縛而建立新觀念、新制度的結(jié)果，因此對于創(chuàng)新者而言，它既需要理論勇氣，更需要實踐的勇氣。在制度建設(shè)中，制度創(chuàng)新更是重中之重。 （三）實行制度創(chuàng)新，加強制度建設(shè)，提高商業(yè)銀行信貸管理水平和防范風(fēng)險能力法律是一種最具穩(wěn)定性和最強約束力的制度。律師介入住房按揭業(yè)務(wù)，從防范銀行風(fēng)險的角度講具有如下重大意義：（1）從程序和實體上保證整個按揭行為的合法性，防止因銀行審查不慎而帶來的隱憂；（2）律師對自己的法律行為負責(zé)，如因律師過錯而導(dǎo)致合同無效或者其他損失，律師應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，包括民事賠償責(zé)任、行政責(zé)任甚至是刑事責(zé)任。 代為起草、簽訂住房按揭合同、購房合同甚至是保險合同。 對購房人的資信進行審查。律師至少可以在以下幾個方面發(fā)揮其重要作用： “為購房人帶來許多便利，也為保險公司帶來新型客戶群體，拓展市場業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同時也給開發(fā)商帶來新的生機，最終也給銀行確立了因購房人傷亡而造成的還貸風(fēng)險防范機制。 購房人的人壽保險，核心是將購房抵押貸款與人壽保險相結(jié)合，它要求購房人購買相應(yīng)年限和金額的人壽保險作為借貸的擔(dān)保，購房人只需支付全部房價15%至20%的首期購房款即可購房。此處值得注意的事，在實際操作中，筆者發(fā)現(xiàn)在絕大多數(shù)保險合同中都明確寫著“如發(fā)生意外事故導(dǎo)致房屋毀損后，銀行為被保險人或第一受益人”，筆者認(rèn)為由于銀行對抵押房產(chǎn)并不擁有所有權(quán)，這種作法違反《保險法》的規(guī)定，該保險法律關(guān)系是無效的。 保險融資與住房按揭融資具有許多內(nèi)在的切合因素，購房人的人身財產(chǎn)安全、開發(fā)商的履約能力與銀行風(fēng)險的防范，這些需求均可以通過保險業(yè)的介入而得以妥善解決，使保險與按揭各方利益得到最佳組合。預(yù)防機制和預(yù)防措施。再次是建立銀行內(nèi)部合理的利益分配，這種“合理”要有利于調(diào)動職員的工作積極性，激勵管理上的能者。機構(gòu)的設(shè)置要符合效率和效益性原則。對銀行企業(yè)內(nèi)部進行改革。強化內(nèi)部審計與稽核力度，建立健全風(fēng)險的防范、監(jiān)測與預(yù)警系統(tǒng)，盡早把風(fēng)險消滅在萌芽狀態(tài)；同時，還要建立健全崗位輪換和強制休假制度，避免內(nèi)部人作案造成的損失。健全內(nèi)部管理人員與操作人員的行為規(guī)范，避免權(quán)力過于信中，防止人為造成風(fēng)險的隱患。目前我國銀行應(yīng)加強如下幾方面的制度建設(shè)：銀行內(nèi)部應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險防范、監(jiān)測、預(yù)警與控制的組織架構(gòu)體系，確保各機構(gòu)間既相互協(xié)調(diào)又相互制約。這種繁雜的程序性要求增大了交易費用，降低了商業(yè)效率?！稉?dān)保法》，第42條規(guī)定了辦理抵押物登記的部門
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