淺析如何對(duì)個(gè)人信貸客戶進(jìn)行信用分析(參考版)
2025-06-22 14:25本頁(yè)面
【正文】 各商業(yè)銀行應(yīng)該在全社會(huì)建立個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上, 根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略建立科學(xué)、客觀的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系, 以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn), 從源頭上降低和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。然而，由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開辦的時(shí)間不長(zhǎng), 外部配套機(jī)制不甚完善, 同時(shí), 由于商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部防范機(jī)制的或缺, 該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的惡意騙貸、超額貸款、挪用資金、故意拖欠、提前還貸等問題逐步暴露出來,嚴(yán)重影響了我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。這些中介機(jī)構(gòu)主要通過有償采集個(gè)人資信信息、向社會(huì)提供有償服務(wù)、自收自支模式的運(yùn)作，基本形成了聯(lián)合征信的框架。對(duì)不同的指標(biāo)賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，從而對(duì)申請(qǐng)人的還款能力、資信狀況給出綜合評(píng)價(jià)，劃分等級(jí)。直到20紀(jì)90年代中后期，我國(guó)商業(yè)銀行才開始借鑒和逐步應(yīng)用國(guó)外有關(guān)個(gè)人信用評(píng)分的成熟做法。中國(guó)商業(yè)銀行隨著信用卡這一個(gè)人信用工具的興起才開始使用判斷式信用評(píng)分。三、我國(guó)信用分析的進(jìn)展我國(guó)個(gè)人信貸起步較晚，過去一般都用判斷式信用評(píng)定。分類結(jié)果表達(dá)形式簡(jiǎn)單易懂,并可有效的用于對(duì)數(shù)據(jù)的分類(張維、李玉霜,2002) 。表現(xiàn)為自動(dòng)進(jìn)行變量選擇,降低維數(shù)。此方法是20 世紀(jì)80 年代末利用機(jī)器學(xué)習(xí)發(fā)展起來的符號(hào)方法,創(chuàng)立了對(duì)原始樣本進(jìn)行最佳分類判別的分類樹。與多元判別分析法相比,Logit 模型具有不要求樣本數(shù)據(jù)滿足正態(tài)分布的優(yōu)點(diǎn)。Ohlson (1980) 首先將該模型應(yīng)用于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估領(lǐng)域,Madalla (1983) 采用該模型區(qū)別違約與非違約貸款申請(qǐng)人的信用狀況,他認(rèn)為當(dāng)P 0. 551 時(shí),該筆貸款為高風(fēng)險(xiǎn)貸款。該模型采用一系列財(cái)務(wù)比率變量來預(yù)測(cè)公司破產(chǎn)或違約的概率,然后根據(jù)銀行、投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)警界線,以此對(duì)分析對(duì)象進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定位和決策,進(jìn)而判別企業(yè)的信用狀況。美國(guó)商務(wù)部也要求在半官方的抵押住房業(yè)務(wù)審查中使用F工CO信用分。IsaacPany的專有產(chǎn)品，F(xiàn)工co信用分因此而得名。下面，對(duì)上述典型模型進(jìn)行簡(jiǎn)要說明：(1) FICO信用評(píng)分模型 FICO信用分模型是由美國(guó)工程師BillFair和數(shù)學(xué)家Earllsaac于1956年共同發(fā)明的評(píng)分方法。評(píng)分系統(tǒng)是一種非?？陀^的信用分析方法, 可以消除對(duì)貸款申請(qǐng)人的標(biāo)準(zhǔn)掌握的主觀隨意性。綜合分析綜合分析就是將從貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表中獲得的每項(xiàng)信息有機(jī)地組織起來, 從而達(dá)到確定潛在的抵押品或還款來源、確定流動(dòng)性負(fù)債、確定所有者權(quán)益、確定貸款申請(qǐng)人的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益比率,并作為最終發(fā)放貸款的依據(jù)。營(yíng)業(yè)負(fù)債分析重點(diǎn)考慮: 貸款余額是多少?貸款何時(shí)到期? 還款來源是什么?其他貸款和負(fù)債分析銀行要注意確定貸款申請(qǐng)人是否列出了其全部負(fù)債, 如學(xué)費(fèi)貸款、其他消費(fèi)性貸款等。其他經(jīng)常性收入負(fù)債分析信用卡分析分析的重點(diǎn)在于信用卡的信貸限額以及信用卡金額。除了上述流動(dòng)資產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)外, 還有其他資產(chǎn),如客戶的應(yīng)收賬款、人壽保險(xiǎn)單以及退休基金等應(yīng)根據(jù)上述四原則視情況加以分析。不動(dòng)產(chǎn)分析(1) 不動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)是否真正屬于貸款申請(qǐng)人。(3) 可轉(zhuǎn)讓證券。(2) 大額可轉(zhuǎn)讓存單。下面列出了判斷是個(gè)人信用分析的具體內(nèi)容：分析項(xiàng)目二級(jí)項(xiàng)目 分析內(nèi)容資產(chǎn)分析流動(dòng)資產(chǎn)分析(1) 現(xiàn)金。判斷式信用分析其效果取決于信貸員估計(jì)借款人償還債務(wù)能力和意愿的經(jīng)驗(yàn)和洞察力。盡管每張財(cái)務(wù)報(bào)表的明細(xì)內(nèi)容不盡相同, 但大多數(shù)財(cái)務(wù)報(bào)表都能夠提供貸款申請(qǐng)人的資產(chǎn)和負(fù)債情況, 列出與貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)活動(dòng)有關(guān)的背景資料。
研究報(bào)告相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1