淺析如何對個人信貸客戶進(jìn)行信用分析(參考版)
2025-06-22 14:25本頁面
【正文】 各商業(yè)銀行應(yīng)該在全社會建立個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上, 根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略建立科學(xué)、客觀的個人信用評級體系, 以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn), 從源頭上降低和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。然而，由于我國個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開辦的時間不長, 外部配套機(jī)制不甚完善, 同時, 由于商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部防范機(jī)制的或缺, 該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的惡意騙貸、超額貸款、挪用資金、故意拖欠、提前還貸等問題逐步暴露出來,嚴(yán)重影響了我國個人消費(fèi)信貸的健康發(fā)展。這些中介機(jī)構(gòu)主要通過有償采集個人資信信息、向社會提供有償服務(wù)、自收自支模式的運(yùn)作，基本形成了聯(lián)合征信的框架。對不同的指標(biāo)賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，從而對申請人的還款能力、資信狀況給出綜合評價(jià)，劃分等級。直到20紀(jì)90年代中后期，我國商業(yè)銀行才開始借鑒和逐步應(yīng)用國外有關(guān)個人信用評分的成熟做法。中國商業(yè)銀行隨著信用卡這一個人信用工具的興起才開始使用判斷式信用評分。三、我國信用分析的進(jìn)展我國個人信貸起步較晚，過去一般都用判斷式信用評定。分類結(jié)果表達(dá)形式簡單易懂,并可有效的用于對數(shù)據(jù)的分類(張維、李玉霜,2002) 。表現(xiàn)為自動進(jìn)行變量選擇,降低維數(shù)。此方法是20 世紀(jì)80 年代末利用機(jī)器學(xué)習(xí)發(fā)展起來的符號方法,創(chuàng)立了對原始樣本進(jìn)行最佳分類判別的分類樹。與多元判別分析法相比,Logit 模型具有不要求樣本數(shù)據(jù)滿足正態(tài)分布的優(yōu)點(diǎn)。Ohlson (1980) 首先將該模型應(yīng)用于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評估領(lǐng)域,Madalla (1983) 采用該模型區(qū)別違約與非違約貸款申請人的信用狀況,他認(rèn)為當(dāng)P 0. 551 時,該筆貸款為高風(fēng)險(xiǎn)貸款。該模型采用一系列財(cái)務(wù)比率變量來預(yù)測公司破產(chǎn)或違約的概率,然后根據(jù)銀行、投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)警界線,以此對分析對象進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定位和決策,進(jìn)而判別企業(yè)的信用狀況。美國商務(wù)部也要求在半官方的抵押住房業(yè)務(wù)審查中使用F工CO信用分。IsaacPany的專有產(chǎn)品，F(xiàn)工co信用分因此而得名。下面，對上述典型模型進(jìn)行簡要說明：(1) FICO信用評分模型 FICO信用分模型是由美國工程師BillFair和數(shù)學(xué)家Earllsaac于1956年共同發(fā)明的評分方法。評分系統(tǒng)是一種非?？陀^的信用分析方法, 可以消除對貸款申請人的標(biāo)準(zhǔn)掌握的主觀隨意性。綜合分析綜合分析就是將從貸款申請人的財(cái)務(wù)報(bào)表中獲得的每項(xiàng)信息有機(jī)地組織起來, 從而達(dá)到確定潛在的抵押品或還款來源、確定流動性負(fù)債、確定所有者權(quán)益、確定貸款申請人的速動比率和所有者權(quán)益比率,并作為最終發(fā)放貸款的依據(jù)。營業(yè)負(fù)債分析重點(diǎn)考慮: 貸款余額是多少?貸款何時到期? 還款來源是什么?其他貸款和負(fù)債分析銀行要注意確定貸款申請人是否列出了其全部負(fù)債, 如學(xué)費(fèi)貸款、其他消費(fèi)性貸款等。其他經(jīng)常性收入負(fù)債分析信用卡分析分析的重點(diǎn)在于信用卡的信貸限額以及信用卡金額。除了上述流動資產(chǎn)和不動產(chǎn)外, 還有其他資產(chǎn),如客戶的應(yīng)收賬款、人壽保險(xiǎn)單以及退休基金等應(yīng)根據(jù)上述四原則視情況加以分析。不動產(chǎn)分析(1) 不動產(chǎn)的所有權(quán)是否真正屬于貸款申請人。(3) 可轉(zhuǎn)讓證券。(2) 大額可轉(zhuǎn)讓存單。下面列出了判斷是個人信用分析的具體內(nèi)容：分析項(xiàng)目二級項(xiàng)目 分析內(nèi)容資產(chǎn)分析流動資產(chǎn)分析(1) 現(xiàn)金。判斷式信用分析其效果取決于信貸員估計(jì)借款人償還債務(wù)能力和意愿的經(jīng)驗(yàn)和洞察力。盡管每張財(cái)務(wù)報(bào)表的明細(xì)內(nèi)容不盡相同, 但大多數(shù)財(cái)務(wù)報(bào)表都能夠提供貸款申請人的資產(chǎn)和負(fù)債情況, 列出與貸款申請人的財(cái)務(wù)活動有關(guān)的背景資料。
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