【正文】 截至2010年底，外資銀行在我國(guó)27個(gè)?。▍^(qū)、市）45個(gè)城市設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，較2003年初增加25個(gè)城市。另有25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的74家外國(guó)銀行在華設(shè)立90家分行，其中，臺(tái)灣土地銀行、第一商業(yè)銀行、合作金庫(kù)銀行和彰化銀行成為首批進(jìn)入大陸地區(qū)設(shè)立分行的臺(tái)資銀行。三、外資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在華業(yè)務(wù)發(fā)展情況截至2010年底，45個(gè)國(guó)家和地區(qū)的185家銀行在華設(shè)立216家代表處。2010年3月22日，中國(guó)銀聯(lián)與中國(guó)工商銀行在德國(guó)法蘭克福舉行儀式，宣布發(fā)行歐洲第一張銀聯(lián)卡－－銀聯(lián)歐元信用卡，至此，境外已有13個(gè)國(guó)家和地區(qū)發(fā)行了銀聯(lián)卡。此外，中資銀行的業(yè)務(wù)也隨著海外分支機(jī)構(gòu)的延伸而得到發(fā)展。中國(guó)工商銀行米蘭分行、馬德里分行、巴黎分行、布魯塞爾分行、阿姆斯特丹分行、卡拉奇分行，中國(guó)銀行金邊分行，中國(guó)建設(shè)銀行悉尼分行，交通銀行胡志明分行均順利獲得境外監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，中國(guó)銀行、交通銀行和招商銀行獲得臺(tái)灣金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)在臺(tái)設(shè)立代表處，成為首批進(jìn)入臺(tái)灣地區(qū)的大陸銀行。中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，開展中外銀行間的深度合作，不僅推動(dòng)中資銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在公司治理能力、經(jīng)營(yíng)管理理念、資本約束和風(fēng)險(xiǎn)控制手段、業(yè)務(wù)水平和金融創(chuàng)新能力等方面迅速提高，綜合競(jìng)爭(zhēng)力明顯提升，也促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)的改革深化和科學(xué)可持續(xù)發(fā)展。國(guó)開行收購(gòu)航空證券在今年一季度已獲證監(jiān)會(huì)的正式批復(fù)并辦理了股權(quán)變更的工商登記。深交所于2010年7月29日發(fā)布公告，決定同意原“航空證券有限責(zé)任公司”在本所的會(huì)員名稱變更為“國(guó)開證券有限責(zé)任公司”，這標(biāo)志著國(guó)家開發(fā)銀行全資收購(gòu)航空證券的工作基本完成。今后，工銀泰國(guó)將在發(fā)揮好原ACL銀行優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，深入開展與泰國(guó)同業(yè)的交流與合作，并依托工商銀行集團(tuán)全球的資源和優(yōu)勢(shì)，致力為中泰間的經(jīng)貿(mào)往來和泰國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融支持。更名后的工銀泰國(guó)完全承接了原ACL銀行的客戶、資產(chǎn)和業(yè)務(wù)，成為泰國(guó)的一家全國(guó)性商業(yè)銀行。ACL銀行屬于小型銀行，開發(fā)潛力較大，而且不良貸款少，交易完成后整合工作相對(duì)簡(jiǎn)單。泰國(guó)ACL銀行3月4日表示，中國(guó)工商銀行已經(jīng)提交了對(duì)ACL銀行全部股份的收購(gòu)要約。12月16日，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行作為首家農(nóng)商行在香港成功上市。農(nóng)業(yè)銀行成功上市，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行作為首家農(nóng)商行在香港成功上市。該只金融債券的成功發(fā)行，開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)金融租賃公司債券融資的先河。中國(guó)工商銀行完成國(guó)內(nèi)首單金融租賃公司金融債承銷。這使得國(guó)開行幾乎無法吸收低成本的居民存款，而只能吸收高成本的大額企業(yè)存款。與其他國(guó)有商業(yè)銀行相比，國(guó)開行在中長(zhǎng)期貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等方面占有優(yōu)勢(shì)；但該行劣勢(shì)也明顯，主要表現(xiàn)在靠發(fā)行債券來融資，成本較高。由此，國(guó)開行成為首家跳開商業(yè)銀行中介，直接以網(wǎng)上第三方支付形式發(fā)放貸款的政策性金融機(jī)構(gòu)。2010年2月2日，支付寶與國(guó)家開發(fā)銀行簽署了《國(guó)家開發(fā)銀行助學(xué)貸款支付結(jié)算合同》。交通銀行控股交銀康聯(lián)，是銀行業(yè)投資保險(xiǎn)公司的首家試點(diǎn)，由此拉開了商業(yè)銀行入股保險(xiǎn)公司的大幕。三、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新與改革首家銀行入股保險(xiǎn)公司掛牌。截至2010年底，已有8家試點(diǎn)銀行投資設(shè)立基金管理公司，4家商業(yè)銀行獲批成為投資入股保險(xiǎn)公司試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，7家商業(yè)銀行設(shè)立或投資入股7家金融租賃公司，2家商業(yè)銀行投資入股2家信托公司，3家商業(yè)銀行設(shè)立或投資入股3家消費(fèi)金融公司?？蛻敉平榉矫?，試點(diǎn)機(jī)構(gòu)與控股股東可進(jìn)行客戶的相互推介，但需獨(dú)立自主進(jìn)行盡職調(diào)查和審議，客戶資源不可共享，并建立防止利益沖突的良好隔離制度和機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理方面，各試點(diǎn)銀行均注重建立與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的“防火墻”。二、綜合經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在認(rèn)真汲取國(guó)際金融危機(jī)的深刻教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持以“風(fēng)險(xiǎn)可控”為前提，審慎開展綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作，探索開展了商業(yè)銀行投資保險(xiǎn)公司、信托公司股權(quán)，投資設(shè)立金融租賃公司和消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作。截至2010年底。豐富多樣的銀行理財(cái)產(chǎn)品為企業(yè)和居民管理財(cái)富資產(chǎn)、調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化資金配置提供了靈活便利的選擇，成為社會(huì)投資和銀行服務(wù)的重要組成部分。二是理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。%%，%%。一是銀行卡業(yè)務(wù)保持較快發(fā)展。部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將涉農(nóng)保險(xiǎn)投保情況作為授信要素，在確認(rèn)借款人參保類別和參保比例后確定相應(yīng)的貸款優(yōu)惠條件，通過保單質(zhì)押拓寬借款人抵質(zhì)押物范圍。2010年7月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)在開展9省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，印發(fā)《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2010〕198號(hào)），要求將農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作擴(kuò)展到全國(guó)范圍，探索低成本、可復(fù)制、易推廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。部分金融租賃公司推出廠商租賃、聯(lián)合租賃等新業(yè)務(wù)品種，將企業(yè)生產(chǎn)、產(chǎn)品銷售和用戶需求有機(jī)結(jié)合，有效增加企業(yè)融資渠道，滿足多樣化融資需求。部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嘗試推出房產(chǎn)商鋪抵押，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，倉(cāng)單、提單質(zhì)押，應(yīng)收賬款質(zhì)押，存貨抵押，出口退稅稅單質(zhì)押等多種擔(dān)保模式。建立健全問責(zé)機(jī)制，督促地方政府兌現(xiàn)承諾，加大保障性住房的投資和有效供應(yīng)。基本思路一方面抑制投資投機(jī)需求，改善和擴(kuò)大供給，另一方面要充分挖掘二手房和租賃市場(chǎng)的潛力，提高存量房的利用效率。（四）堅(jiān)持房地產(chǎn)調(diào)控政策方向不動(dòng)搖、力度不放松在連續(xù)兩次調(diào)控“新政”的作用下，我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了一些積極變化，但全國(guó)房?jī)r(jià)并未出現(xiàn)總體下降，近期房?jī)r(jià)還出現(xiàn)了反彈，房?jī)r(jià)水平依然過高，調(diào)控目標(biāo)還遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)。2011年我國(guó)應(yīng)頂住外部壓力，繼續(xù)堅(jiān)持小幅、漸進(jìn)和可控的原則，避免一次性大幅升值，為我國(guó)外貿(mào)轉(zhuǎn)型、抑制熱錢流入和穩(wěn)定就業(yè)預(yù)留一定的緩沖期。（三）完善人民幣匯率形成機(jī)制，避免劇烈波動(dòng)從發(fā)展趨勢(shì)來看，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，我國(guó)國(guó)際收支雙順差的格局短期內(nèi)難以改變，人民幣匯率還將呈現(xiàn)升值。同時(shí)將繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)西部大開發(fā)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、節(jié)能減排、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和結(jié)構(gòu)升級(jí)等和教育、衛(wèi)生、社會(huì)保障等我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)和領(lǐng)域的信貸支持。因此，預(yù)計(jì)2011年信貸增速進(jìn)一步回落。一是2011年信貸管控進(jìn)一步趨嚴(yán)，監(jiān)管部門還將進(jìn)一步加大對(duì)季度、甚至月度信貸投放的監(jiān)控力度；二是準(zhǔn)備金率元繼續(xù)上調(diào)，差別準(zhǔn)備金率動(dòng)態(tài)調(diào)整措施也很可能實(shí)施，準(zhǔn)備金率連續(xù)上調(diào)的累積效應(yīng)將對(duì)銀行貸款產(chǎn)生更加顯著的抑制作用；三是預(yù)計(jì)房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控不會(huì)放松，并將持續(xù)深化，住房成交量難以大幅回升，個(gè)人按揭和房地產(chǎn)開發(fā)貸款難以快速增長(zhǎng)；四是提高資本充足要求、嚴(yán)格貸存比監(jiān)管和可能引入杠桿率指標(biāo)等監(jiān)管新政的實(shí)施，也將對(duì)銀行信貸擴(kuò)張構(gòu)成明顯制約。信貸政策方面，操作重點(diǎn)是穩(wěn)定總量、把握節(jié)奏、優(yōu)化結(jié)構(gòu)和控制風(fēng)險(xiǎn)。盡管截至2010年底，%的歷史高點(diǎn)，但在國(guó)內(nèi)流動(dòng)性偏多和物價(jià)上漲壓力依然較大，利率調(diào)整受到一定制約的情況下，準(zhǔn)備金率仍將繼續(xù)上調(diào)。而且，預(yù)計(jì)2011年人民幣繼續(xù)保持小幅升值態(tài)勢(shì)，升值的緊縮效應(yīng)也會(huì)對(duì)加息形成一定替代。盡管短短一月之內(nèi)央行已經(jīng)連續(xù)兩次加息，但從經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、物價(jià)運(yùn)行的趨勢(shì)以及利率水平來看，未來加息的空間和可能性依然存在，未來一段時(shí)間央行很可能采取“小步快跑”式的加息策略，引導(dǎo)貨幣政策回歸常態(tài)。貨幣信貸回歸常態(tài)化，在充分運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金率促進(jìn)貨幣信貸有序投放，同時(shí)逐步減少窗口指導(dǎo)、規(guī)模管控等數(shù)量型政策工具的運(yùn)用。（二）貨幣政策轉(zhuǎn)向“穩(wěn)健”，貨幣信貸回歸常態(tài)2011年貨幣政策由“適度寬松”轉(zhuǎn)為“穩(wěn)健”，但也會(huì)避免政策收得過快過緊。以創(chuàng)新為依托推動(dòng)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。加快完善資源和環(huán)境稅費(fèi)政策，促進(jìn)資源節(jié)約和環(huán)境保護(hù)。進(jìn)一步加大保障性住房投入和建設(shè)力度?！罢{(diào)結(jié)構(gòu)”方面，繼續(xù)著力擴(kuò)大內(nèi)需，著力提高居民收入在國(guó)民收入中的比重和勞動(dòng)報(bào)酬在初次分配中的比重。（一）財(cái)政政策重在“調(diào)結(jié)構(gòu)”和“穩(wěn)增長(zhǎng)”當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的關(guān)鍵問題，不是速度而是質(zhì)量，不是規(guī)模而是效益，不是總量而是結(jié)構(gòu)。四、2011宏觀調(diào)控政策展望2011年是我國(guó)“十二五”規(guī)劃的開局之年，需要為下一個(gè)五年開好頭、起好步。2010年6月21日，人民銀行會(huì)同銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步做好中小企業(yè)金融服務(wù)工作的若干意見》，提出加強(qiáng)中小企業(yè)信貸管理制度的改革創(chuàng)新。多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)。7月，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，要求金融系統(tǒng)在全國(guó)努力創(chuàng)新和普及、推廣一些真正契合農(nóng)村與農(nóng)民實(shí)際需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，大力創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。積極培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，調(diào)整主發(fā)起行和設(shè)立地點(diǎn)范圍，推進(jìn)管理模式創(chuàng)新，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)培育發(fā)展取得新進(jìn)展。數(shù)據(jù)來源：中國(guó)產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)網(wǎng)（六）改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)2010年1月31日，連續(xù)第7個(gè)指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號(hào)文件發(fā)布，推出一系列強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)新政策。8月媒體報(bào)道監(jiān)管部門向商業(yè)銀行下發(fā)了《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制的通知》征求意見稿，要求各家商業(yè)銀行盡快反饋相關(guān)意見。3月媒體報(bào)道銀監(jiān)會(huì)主席劉明康表示，2010年全年大型銀行資本充足率均應(yīng)保持在11%以上，中小銀行應(yīng)保持在10%以上，并且對(duì)銀行資本充足率最低要求動(dòng)態(tài)調(diào)整。11月，%的撥貸比新規(guī)，并和原150%的撥備覆蓋率規(guī)定疊加實(shí)施。為了提示銀行重視國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)管理，降低歐債五國(guó)危機(jī)影響，6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，要求銀行應(yīng)當(dāng)建立正式的國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，并對(duì)低、較低、中等、%、1%、15%、25%和50%的撥備。1月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行資本充足率監(jiān)督檢查指引》，進(jìn)一步明確了商業(yè)銀行設(shè)立內(nèi)部資本評(píng)估程序和內(nèi)部資本充足率目標(biāo)的要求，并引入了壓力測(cè)試結(jié)果和經(jīng)濟(jì)周期因素來綜合評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要求更高。督促信托公司在開展房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)時(shí)審慎選擇交易對(duì)手，合理把握規(guī)模擴(kuò)展，加強(qiáng)信托資金運(yùn)用監(jiān)控，嚴(yán)控對(duì)大型房企集團(tuán)多頭授信、集團(tuán)成員內(nèi)部關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，積極防范房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)。12月8日銀監(jiān)會(huì)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于信托公司房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》要求各信托公司立即進(jìn)行業(yè)務(wù)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)自查，逐筆分析業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)狀況，包括但不限于信托公司發(fā)放貸款的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目是否滿足四證齊全、開發(fā)商或其控股股東是否具備二級(jí)資質(zhì)、項(xiàng)目資本金比例是否達(dá)到國(guó)家最低要求等條件；第一還款來源充足性、可靠性評(píng)價(jià)；抵質(zhì)押等擔(dān)保措施情況及評(píng)價(jià)；項(xiàng)目到期償付能力評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案等內(nèi)容。第二套住房公積金個(gè)人住房貸款首付款比例不得低于50%。第二套住房公積金個(gè)人住房貸款首付款比例不得低使用住房公積金個(gè)人住房貸款購(gòu)買首套普通自住房，套型建筑面積在90平方米（含）以下的，貸款首付款比例不得低于20%；套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%。11月3日住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于規(guī)范住房公積金個(gè)人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》使用住房公積金個(gè)人住房貸款購(gòu)買首套普通自住房，套型建筑面積在90平方米（含）以下的，貸款首付款比例不得低于20%；套型建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不得低于30%。繼續(xù)支持房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔(dān)中低價(jià)位、中小套型商品住房項(xiàng)目和參與保障性安居工程的貸款需求。對(duì)有土地閑置、改變土地用途和性質(zhì)、拖延開竣工時(shí)間、捂盤惜售等違法違規(guī)記錄的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，各商業(yè)銀行停止對(duì)其發(fā)放新開發(fā)項(xiàng)目貸款和貸款展期。對(duì)貸款購(gòu)買商品住房，首付款比例調(diào)整到30%及以上；對(duì)貸款購(gòu)買第二套住房的家庭，嚴(yán)格執(zhí)行首付款比例不低于50%、。商業(yè)性個(gè)人住房貸款中居民家庭住房套數(shù)，應(yīng)以擬購(gòu)房家庭（含借款人、配偶及未成年子女）成員名下實(shí)際擁有的成套住房數(shù)量進(jìn)行認(rèn)定。4月11日銀監(jiān)會(huì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要增加風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不對(duì)投機(jī)投資購(gòu)房貸款，如無法判斷，則應(yīng)大幅度提高貸款的首付款比例和利率水平，加大差別化信貸政策執(zhí)行力度?！锻ㄖ愤€取消了2009年給予房地產(chǎn)信托的特惠政策，四證齊全再次成為房企獲得信托貸款的鐵門檻。（四）房貸調(diào)控為了控制消費(fèi)者信貸規(guī)模，排查房地產(chǎn)信托業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、防范房地產(chǎn)資產(chǎn)價(jià)格上升過快及房地產(chǎn)相關(guān)的信貸占整個(gè)銀行貸款的比重過高給銀行帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，2010年銀行監(jiān)管層出臺(tái)了一系列調(diào)控政策和措施。（三）整頓銀信合作為了打擊變向貸款，控制風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)在8月發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求信托公司的融資業(yè)務(wù)余額占銀信理財(cái)合作業(yè)務(wù)余額的比例不得超過30%，已超標(biāo)的信托公司應(yīng)立即停止該項(xiàng)業(yè)務(wù)直至達(dá)到規(guī)定比例?！兑庖姟芬?，按現(xiàn)金流覆蓋比例劃分的全覆蓋、基本覆蓋、半覆蓋和無覆蓋平臺(tái)貸款計(jì)算資本充足率貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。11月，銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步要求各家商業(yè)銀行根據(jù)現(xiàn)金流覆蓋的情況將平臺(tái)貸款按照“可整改為公司類貸款”、“保全分離為公司類貸款”、“清理回收”、“仍按平臺(tái)貸款處理”4種方式進(jìn)行分類處置。6月10日，國(guó)務(wù)院下發(fā)通知，要求地方政府對(duì)融資平臺(tái)公司及其債務(wù)進(jìn)行一次全面清理，并按照分類管理，區(qū)別對(duì)待的原則，處理債務(wù)償還和在建項(xiàng)目后續(xù)融資問題。審計(jì)署表態(tài)，要把對(duì)地方政府投融資平臺(tái)的審計(jì)作為2010年審計(jì)工作的重點(diǎn)。1月19日，溫家寶總理在國(guó)務(wù)院會(huì)議上指出：盡快制定規(guī)范地方融資平臺(tái)的措施，防范潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。但是由于監(jiān)管體系不健全，地方融資平臺(tái)的數(shù)量和融資規(guī)模急劇膨脹，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇態(tài)勢(shì)基本確定以及地方債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)累積，決策層對(duì)地方融資的態(tài)度也發(fā)生了轉(zhuǎn)變?！叭齻€(gè)辦法一個(gè)指引”文件的出臺(tái)，初步構(gòu)建了我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)法規(guī)框架，進(jìn)一步完善了我國(guó)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)體系，提升了貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平。促進(jìn)銀行實(shí)現(xiàn)貸款的精細(xì)化和全流程管理。概括起來主要分為三大方面：對(duì)已存在的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行整頓，對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防，對(duì)過剩的流動(dòng)性進(jìn)行回收。同時(shí)也要看到，近期部分地區(qū)房地產(chǎn)交易有所活躍，對(duì)下階段住房貸款增長(zhǎng)走勢(shì)仍需關(guān)注。個(gè)人住房貸款年初投放較多，前5個(gè)月月均增量超過1800億元，隨著房地產(chǎn)調(diào)控政策效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，6月份以后出現(xiàn)明顯回落。2010年年末，主要金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、城市信用社、%?？傮w看，信貸結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化。截至2010年年末，%%。同時(shí)，央行適時(shí)增強(qiáng)了公開市場(chǎng)操作利率彈性。靜態(tài)考慮，三次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率累計(jì)擴(kuò)大銀行存貸利差在17個(gè)基本點(diǎn)左右；當(dāng)然如果考慮存貸款結(jié)構(gòu)的動(dòng)態(tài)變化，整體存貸利差擴(kuò)大幅度