【正文】 第一百零八條 相關(guān)部門(mén)對(duì)相關(guān)授信工作制度和辦法作出修訂的，授信工作盡職按照新的制度和辦法要求執(zhí)行。對(duì)于授信工作中的違法行為，將移交司法部門(mén)處理。第一百零五條 授信工作人員無(wú)論是否存在故意，只要其不良行為直接致使到我行資產(chǎn)遭受較大損失的，除了給予經(jīng)濟(jì)處罰外，永久取消授信工作上崗資格。第一百零三條 授信工作人員的不盡職行為情節(jié)輕微，主觀意愿不強(qiáng)，造成了比較小的不良后果，或者雖然沒(méi)有造成不良后果但屬于再次違規(guī)違紀(jì)的，要將其不盡職情況納入年度考核范疇，與經(jīng)濟(jì)收入掛鉤，按照相關(guān)規(guī)定適當(dāng)扣減工資、獎(jiǎng)金等。第九章 罰 則第一百零一條 對(duì)授信工作人員的不盡職行為，除載入授信人員盡職情況檔案外，總行將按照授信風(fēng)險(xiǎn)狀況和造成損失的不同，依據(jù)相關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行處罰。第九十九條 總行認(rèn)為必要時(shí)可聘請(qǐng)外部專(zhuān)家或委托專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)展特定的授信盡職調(diào)查工作。第九十七條 授信工作人員應(yīng)積極配合授信盡職調(diào)查人員的工作，如果出現(xiàn)故意隱瞞事實(shí)真相、提供虛假信息或者不配合授信盡職調(diào)查人員工作的行為，將對(duì)責(zé)任人從嚴(yán)從重處罰。第九十六條 授信盡職調(diào)查人員要對(duì)授信工作人員盡職情況進(jìn)行調(diào)查、分析、核實(shí)，形成書(shū)面調(diào)查報(bào)告表，填寫(xiě)調(diào)查對(duì)象、調(diào)查內(nèi)容和調(diào)查過(guò)程等，在此基礎(chǔ)上得出調(diào)查結(jié)論。六、對(duì)不良資產(chǎn)的重組、資產(chǎn)抵債、核銷(xiāo)是否符合本實(shí)施細(xì)則的要求。四、是否每月更新清收進(jìn)度表，反映清收最新情況和進(jìn)展（針對(duì)清收責(zé)任人進(jìn)行調(diào)查）。二、是否嚴(yán)格按照我行不良資產(chǎn)的處理原則處理不良資產(chǎn)。十、是否對(duì)符合移交條件的問(wèn)題授信，經(jīng)相關(guān)機(jī)構(gòu)認(rèn)定后，移交資產(chǎn)管理部門(mén)處理。八、是否及時(shí)采集產(chǎn)品、區(qū)域、行業(yè)、政策等風(fēng)險(xiǎn)信息，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，為授信業(yè)務(wù)人員提供信息支持（針對(duì)授信管理人員進(jìn)行調(diào)查）。六、是否指導(dǎo)授信業(yè)務(wù)人員及時(shí)制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案，并督促授信業(yè)務(wù)人員具體實(shí)施（針對(duì)授信管理人員進(jìn)行調(diào)查）。四、是否按規(guī)定審核、評(píng)價(jià)授信業(yè)務(wù)人員上報(bào)的《回訪報(bào)告》、《貸后檢查報(bào)告》并對(duì)特定客戶進(jìn)行實(shí)地授信后檢查（針對(duì)授信管理人員進(jìn)行調(diào)查）。二、是否按照我行規(guī)定歸集、整理、管理授信檔案。九、是否按照規(guī)定在授信實(shí)施前進(jìn)行放款核查。七、是否按照規(guī)定對(duì)權(quán)證類(lèi)檔案進(jìn)行管理。五、是否按照規(guī)定核保。三、是否在簽訂合同前審核客戶名稱(chēng)、法定代表人等相關(guān)信息。第九十三條 對(duì)授信實(shí)施人員盡職調(diào)查重點(diǎn)包括:一、是否在簽訂合同前落實(shí)授信終審條件，完善授信資料。四、是否違反國(guó)家法律、法規(guī)及我行相關(guān)規(guī)定審批授信業(yè)務(wù)。二、在業(yè)務(wù)決策中是否做到獨(dú)立、客觀、公正。九、總行或區(qū)域評(píng)審中心授信審查人員是否在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成授信評(píng)審報(bào)告，分析評(píng)價(jià)內(nèi)容能否有力支持評(píng)審結(jié)論。七、總行或區(qū)域評(píng)審中心授信審查人員是否按照規(guī)定對(duì)客戶第二還款來(lái)源進(jìn)行分析評(píng)價(jià)。五、總行或區(qū)域評(píng)審中心授信審查人員是否針對(duì)不同授信對(duì)象的特殊性進(jìn)行分析，有效識(shí)別各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。三、分行授信評(píng)審部負(fù)責(zé)人、分行分管副行長(zhǎng)是否按照本細(xì)則的要求開(kāi)展工作。第九十一條 對(duì)授信業(yè)務(wù)分析與評(píng)價(jià)人員盡職調(diào)查重點(diǎn)包括:一、支行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、信貸經(jīng)理是否按照本細(xì)則的要求開(kāi)展授信管理工作。八、是否按照要求對(duì)綜合授信額度項(xiàng)下具體業(yè)務(wù)進(jìn)行特別調(diào)查。六、是否對(duì)授信項(xiàng)目（如保理、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、銀團(tuán)貸款、中長(zhǎng)期項(xiàng)目貸款等）進(jìn)行除基礎(chǔ)調(diào)查以外的特別調(diào)查。四、授信調(diào)查工作底稿內(nèi)容（包括基本信息、人員信息、經(jīng)營(yíng)信息、財(cái)務(wù)信息等）填寫(xiě)是否真實(shí)、準(zhǔn)確，有無(wú)虛假記載、隱瞞真實(shí)情況、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。三、是否執(zhí)行主、協(xié)辦信貸員雙人調(diào)查制度，并進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。第九十條 對(duì)授信業(yè)務(wù)受理和客戶調(diào)查人員盡職調(diào)查重點(diǎn)包括：一、是否按照我行授信政策指引開(kāi)拓市場(chǎng)，是否按照國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定（包括行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品、項(xiàng)目等），受理授信申請(qǐng)。第八十九條 被調(diào)查人員要如實(shí)填寫(xiě)調(diào)查問(wèn)卷。同時(shí)，總行根據(jù)各分行的授信管理水平、資產(chǎn)質(zhì)量變化情況以及在其他必要的時(shí)候，還將對(duì)授信盡職情況進(jìn)行抽查。第八十七條 授信盡職調(diào)查實(shí)行定期調(diào)查與不定期抽查相結(jié)合的辦法。第八十六條 我行各級(jí)工作人員有義務(wù)對(duì)授信工作人員的一切不盡職行為監(jiān)督舉報(bào)。第八十四條 總行稽核部門(mén)通過(guò)授信盡職調(diào)查評(píng)價(jià)授信人員是否勤勉盡責(zé)，并形成盡職調(diào)查報(bào)告。三、采用書(shū)面方式表決的，必須確保各委員已清楚了解投票的內(nèi)容和相關(guān)的背景信息。第八十二條 資產(chǎn)管理委員會(huì)工作要求一、對(duì)超出資產(chǎn)管理部門(mén)審批權(quán)限的大額訴訟、債務(wù)重組（含債務(wù)減免）、資產(chǎn)抵債、呆帳核銷(xiāo)等事項(xiàng)，要求一律上報(bào)資產(chǎn)管理委員會(huì)審批。所有清收原始材料應(yīng)分類(lèi)歸檔，保管完好，以備查用。對(duì)核銷(xiāo)后收回的貸款，按會(huì)計(jì)制度規(guī)定要求沖回呆帳準(zhǔn)備。三、對(duì)于符合核銷(xiāo)條件的貸款，應(yīng)首先提交稽核部門(mén)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，然后按照流程上報(bào)審批，并同時(shí)由計(jì)財(cái)部門(mén)申報(bào)稅前抵扣。第八十條 核銷(xiāo)工作要求一、須嚴(yán)格按照《中國(guó)民生銀行呆帳核銷(xiāo)管理辦法》進(jìn)行。二、抵債資產(chǎn)要可以辦理過(guò)戶手續(xù)且抵債過(guò)程無(wú)瑕疵。五、債務(wù)減免等損失確定類(lèi)重組業(yè)務(wù)要嚴(yán)格按照權(quán)限報(bào)批，對(duì)造成損失的相關(guān)責(zé)任人要進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和追究。三、重組方案經(jīng)批準(zhǔn)后要嚴(yán)格按照審批條件操作。第七十八條 重組工作要求一、不良資產(chǎn)重組必須符合不重組難以收回、雙方存在信任基礎(chǔ)、重組后實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)減小等相關(guān)重組條件。（二）執(zhí)行款項(xiàng)、拍賣(mài)款項(xiàng)要盡快從法院劃回；外匯墊款執(zhí)行回的掛帳人民幣要盡快換匯還款。（四）要求抓緊時(shí)間進(jìn)行訴訟保全、查封有效資產(chǎn)，并確保法律無(wú)瑕疵，依法按程序進(jìn)行協(xié)議轉(zhuǎn)讓、拍賣(mài)抵押物、查封物等工作。要求引入招投標(biāo)機(jī)制選擇律師事務(wù)所，以降低代理成本，提高清收效益。（二）要求在訴訟過(guò)程中交替使用談判手段。二、訴訟清收（一）對(duì)無(wú)法通過(guò)談判解決且有還款來(lái)源的清收項(xiàng)目，可以采用訴訟方式。（五）要求進(jìn)行定期、不定期催收，包括現(xiàn)場(chǎng)催收、電話催收等催收方式，督促債務(wù)人和擔(dān)保人盡快償還。（四）要求與各關(guān)系方進(jìn)行談判。（二）要求對(duì)債務(wù)人和擔(dān)保人是否存在有效資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查，包括結(jié)算帳戶調(diào)查、存貨調(diào)查、大額應(yīng)收款調(diào)查、固定資產(chǎn)調(diào)查、長(zhǎng)期投資調(diào)查、銷(xiāo)售收入回款調(diào)查等，以發(fā)現(xiàn)并控制企業(yè)的有效資產(chǎn)，鎖定最終風(fēng)險(xiǎn)。第七十七條 清收工作要求一、正常清收（一）首先要認(rèn)真閱讀、分析已有材料，從中獲得相關(guān)信息，以判斷債務(wù)人是否存在還款來(lái)源、有效資產(chǎn)，制定清收方案。第七十六條 清收責(zé)任人須每月更新清收進(jìn)度表，反映清收最新情況和進(jìn)展。三、立足于談判與催收，輔助以訴訟手段。清收責(zé)任人調(diào)離清收崗位時(shí)，應(yīng)與繼任責(zé)任人做好清收工作移交。第七十三條 移交問(wèn)題授信時(shí)，須將相關(guān)信貸檔案（復(fù)印件）同時(shí)移交（包括合同、借據(jù)、授信調(diào)查報(bào)告、授信審批書(shū)、催收通知、五級(jí)分類(lèi)工作底稿、財(cái)務(wù)報(bào)表等），原授信經(jīng)辦人員還須提交相關(guān)情況說(shuō)明，內(nèi)容包括債務(wù)人情況、抵押擔(dān)保情況、形成不良的原因、有效資產(chǎn)情況、與債務(wù)人和擔(dān)保人的聯(lián)系方法等。第七十二條 對(duì)符合移交條件但尚未移交的問(wèn)題授信，應(yīng)由資產(chǎn)管理部門(mén)與相關(guān)機(jī)構(gòu)溝通，督促業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位盡快移交，以避免問(wèn)題授信狀況進(jìn)一步惡化。第七章 資產(chǎn)管理第七十一條 資產(chǎn)管理工作包括問(wèn)題授信移交、確定處理原則、實(shí)施保全、清收、債務(wù)重組、資產(chǎn)抵債、呆帳核銷(xiāo)等工作。（四）五級(jí)分類(lèi)制度執(zhí)行情況，分類(lèi)的真實(shí)性，分類(lèi)的組織管理等。（二）授權(quán)執(zhí)行情況，是否違反轉(zhuǎn)授權(quán)的有關(guān)規(guī)定發(fā)放授信。（六）其他。（四）授權(quán)執(zhí)行情況。（二）五級(jí)分類(lèi)情況：五級(jí)分類(lèi)是否及時(shí)，五級(jí)分類(lèi)數(shù)據(jù)是否有效、分類(lèi)是否準(zhǔn)確、真實(shí)等。第七十條 授信管理部門(mén)原則上每半年組織一次內(nèi)部檢查，并對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的突出問(wèn)題及時(shí)下達(dá)整改通知書(shū)，限期整改。第六十八條 授信管理人員將視具體業(yè)務(wù)情況，直接參與授信后檢查工作。三、對(duì)符合移交條件的問(wèn)題授信，經(jīng)相關(guān)機(jī)構(gòu)認(rèn)定后，按照我行相關(guān)規(guī)定移交資產(chǎn)管理部門(mén)處理。二、逾期授信全部清償之前，客戶經(jīng)理每3個(gè)月要向受信人和擔(dān)保人發(fā)送一次授信逾期通知書(shū)(或律師函)。第六十六條 對(duì)問(wèn)題授信的檢查重點(diǎn)在于了解受信客戶的還款意愿、經(jīng)營(yíng)情況、還款來(lái)源、擁有的有價(jià)值資產(chǎn)情況等，并對(duì)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行估計(jì)調(diào)整，提出控制和降低風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。主要檢查內(nèi)容為：授信用途的真實(shí)性、合法性、貿(mào)易背景的真實(shí)性，授信手續(xù)的合法、合規(guī)性等。對(duì)于預(yù)警信號(hào)已經(jīng)消失、或由于采取了風(fēng)險(xiǎn)防范措施確定能夠如期履約的預(yù)警客戶，要適時(shí)解除預(yù)警。對(duì)列入預(yù)警客戶名單的授信須每月跟蹤監(jiān)測(cè)。第六十二條　授信管理人員須及時(shí)審核、評(píng)價(jià)授信業(yè)務(wù)人員上報(bào)的《回訪報(bào)告》、《貸后檢查報(bào)告》及《中國(guó)民生銀行授信項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告》。第六十條 對(duì)發(fā)生欠息、承兌或信用證到期發(fā)生墊付等不良記錄的授信，應(yīng)不受授信后檢查的時(shí)限限制，立即進(jìn)行貸后檢查，檢查產(chǎn)生欠息、墊付的原因以及授信的風(fēng)險(xiǎn)程度，并將有關(guān)情況報(bào)授信管理部門(mén)。第五十九條 在授信后管理中發(fā)現(xiàn)并查實(shí)受信人挪用貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)立即填發(fā)《制止挪用授信通知書(shū)》，責(zé)令企業(yè)限期糾正，同時(shí)抄送會(huì)計(jì)部門(mén)加收罰息，直到收回挪用部分為止。項(xiàng)目還款計(jì)劃和還款資金來(lái)源是否落實(shí)等。項(xiàng)目采用的工藝、技術(shù)、設(shè)備是否發(fā)生不利于項(xiàng)目進(jìn)展的變化，項(xiàng)目的市場(chǎng)和效益預(yù)測(cè)是否發(fā)生重大變化。資金使用與項(xiàng)目建設(shè)形象進(jìn)度是否相符，對(duì)簽訂了監(jiān)管協(xié)議的項(xiàng)目須檢查資金使用是否按協(xié)議規(guī)定執(zhí)行。（八）對(duì)項(xiàng)目貸款或房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款還需要檢查：項(xiàng)目資本金或自有資金是否及時(shí)、足額到位，項(xiàng)目的后續(xù)資金是否落實(shí)。（六）核實(shí)外部媒體對(duì)企業(yè)的有關(guān)報(bào)道。（五）檢查授信資金使用情況及使用效果。（四）檢查抵（質(zhì)）押物情況。（三）檢查企業(yè)財(cái)務(wù)狀況。（二）檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。貸后檢查的主要內(nèi)容有：（一）檢查企業(yè)基本情況。貸后檢查采取雙人現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式進(jìn)行（低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)采取非現(xiàn)場(chǎng)檢查的形式）。授信業(yè)務(wù)人員要及時(shí)分析回訪過(guò)程中收集的財(cái)務(wù)資料和有關(guān)信息，對(duì)重大變化項(xiàng)目要及時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和核實(shí)，分析對(duì)授信的風(fēng)險(xiǎn)影響，并將核實(shí)、分析的情況反映在《中國(guó)民生銀行授信后客戶回訪報(bào)告》中?？蛻艋卦L原則上每月至少進(jìn)行一次。二、客戶回訪。要嚴(yán)格控制對(duì)他行同戶名劃轉(zhuǎn)，對(duì)已劃轉(zhuǎn)他行同戶名的資金要盡可能跟蹤使用情況。要嚴(yán)格監(jiān)控信貸資金的使用，對(duì)超過(guò)授信金額5%的單筆資金流出要及時(shí)監(jiān)控和檢查其流向。一、信貸資金流向監(jiān)控。具體操作按照《中國(guó)民生銀行授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法》和《中國(guó)民生銀行對(duì)公授信業(yè)務(wù)檔案數(shù)字化管理辦法（試行）》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。信貸數(shù)據(jù)維護(hù)包括信貸臺(tái)帳登記、報(bào)表統(tǒng)計(jì)、人行信貸登記系統(tǒng)錄入、信貸管理信息錄入等。授信后管理工作由業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)單位、授信管理部門(mén)共同完成。授信后管理的具體要求須按照我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。五、綜合授信額度提用時(shí)，須按照《中國(guó)民生銀行綜合授信業(yè)務(wù)管理辦法》至少進(jìn)行如下內(nèi)容的審核：（一）初次提用綜合授信額度時(shí)，須審核綜合授信合同及相關(guān)擔(dān)保合同的簽訂是否符合規(guī)定（如簽訂日期、授信額度、授信品種、授信條件等）；是否按規(guī)定報(bào)分行行長(zhǎng)核準(zhǔn)或?qū)徟?；（二）有無(wú)超核定綜合授信額度提用；（三）有無(wú)按照規(guī)定提交簡(jiǎn)要調(diào)查報(bào)告；（四）綜合授信額度內(nèi)品種互換是否符合原則；（五）綜合授信額度內(nèi)具體業(yè)務(wù)品種的發(fā)生日和到期日是否符合要求；（六）綜合授信額度第二次及以后各次提用時(shí)，是否有資產(chǎn)監(jiān)控部門(mén)出具的授信后監(jiān)控意見(jiàn)。四、審核法律手續(xù)完備性和表面真實(shí)性。三、審核授信資料完整性。二、審核授信條件的落實(shí)情況。一、審核終審權(quán)限。實(shí)施有條件授信時(shí)須遵循“先落實(shí)授信條件，后實(shí)施授信”的原則。第五十三條 放款審核是指實(shí)施授信前的最終審核，由授信管理人員負(fù)責(zé)。第五十二條 保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)單的第一受益人必須為我行，保險(xiǎn)金額不得低于我行授信的最高額，保險(xiǎn)期限不得短于我行的授信期限。第五十一條 權(quán)證類(lèi)檔案的管理權(quán)證類(lèi)檔案是指授信方式為抵押或質(zhì)押等方式的授信業(yè)務(wù)所涉及的重要權(quán)利憑證、重要法律文件等。他項(xiàng)權(quán)利證明由授信業(yè)務(wù)人員和授信管理人員雙人到相關(guān)登記部門(mén)領(lǐng)取。具體