【正文】 34 / 34。不給他存款，很可能根本就貸不來(lái)錢(qián)?！　∪缃裼辛恕捌卟粶?zhǔn)”，是否可以少花這筆冤枉錢(qián)呢？這位負(fù)責(zé)人不敢這么樂(lè)觀，他說(shuō)，“我就怕到時(shí)候想花這筆錢(qián)都找不到地方，即便貸款利率上浮60%都貸不來(lái)錢(qián)啊。商業(yè)銀行給他的企業(yè)上浮利率在40%左右，%。但是，我擔(dān)心的是，如此一來(lái)，金融機(jī)構(gòu)為我們這些中小民營(yíng)企業(yè)貸款的積極性是否會(huì)因此大打折扣呢？我們得到貸款的幾率是否會(huì)更??？”他說(shuō)，“以貸轉(zhuǎn)存”確實(shí)普遍存在。　　一位企業(yè)負(fù)責(zé)人表示：“政策面確實(shí)很體貼我們這些企業(yè)。　　中小企業(yè)不敢盲目樂(lè)觀　　按理說(shuō)，“七不準(zhǔn)”在很大程度上封堵了銀行對(duì)企業(yè)的亂收費(fèi)，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，是一大利好?！　?duì)此，新規(guī)明確表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。去年很多房貸客戶咨詢銀行是否有利率優(yōu)惠，不少銀行給出的答復(fù)是“如果在我們銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)或者是有一筆存款，會(huì)比較好申請(qǐng)下來(lái)。因此，銀監(jiān)會(huì)新規(guī)明確表示，銀行要向小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域傾斜，要求銀行堅(jiān)持服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度?！　°y行貸款的附加條件，在小微企業(yè)貸款當(dāng)中比較常見(jiàn)。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，200萬(wàn)從資產(chǎn)變成負(fù)債，沖漲了存款指標(biāo)，獲取了更高的利潤(rùn)?！蹦炽y行人士透露，在去年貸款額度稀缺的情況下，這種做法非常普遍，如果企業(yè)只需要800萬(wàn)的貸款，銀行可能會(huì)批出1000萬(wàn)的額度，其中800萬(wàn)真正貸給企業(yè)，另外200萬(wàn)則作為企業(yè)存款又流進(jìn)銀行體系。以貸轉(zhuǎn)存是指銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)從貸款中扣下一定比例強(qiáng)行作為客戶在銀行的存款?！蹦匙C券公司銀行業(yè)分析師表示，監(jiān)管層此番出手整治銀行亂收費(fèi)，看來(lái)是下了很大決心的。”某銀行內(nèi)部人士表示，該行將會(huì)根據(jù)通知進(jìn)行專項(xiàng)自查。　　所謂“七不準(zhǔn)”，包括不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存、不準(zhǔn)存貸掛鉤、不準(zhǔn)以貸收費(fèi)、不準(zhǔn)浮利分費(fèi)、不準(zhǔn)借貸搭售、不準(zhǔn)一浮到頂、不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本。對(duì)于此后再發(fā)生的不合理收費(fèi)問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)表示將追究當(dāng)事人、高管人員甚至對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)叫停業(yè)務(wù)并進(jìn)行行政處罰。但作為這項(xiàng)政策的受益方，中小企業(yè)目前不敢盲目樂(lè)觀。監(jiān)管聲音 “七不準(zhǔn)”能否掃清銀行亂收費(fèi)？2月22日 大眾證券報(bào)　　近日，銀監(jiān)會(huì)對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)提出“七不準(zhǔn)”，成為市場(chǎng)關(guān)注焦點(diǎn)。興業(yè)銀行近期發(fā)行兩款理財(cái)新品 預(yù)期收益率高2月17日 深圳商報(bào) 　興業(yè)銀行深圳分行近日發(fā)行兩款理財(cái)新品。本月推出的理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)金額分別為5萬(wàn)、20萬(wàn)、70萬(wàn)、100萬(wàn)，同時(shí)期限從36天、51天、183天至367天均有，%%、%%、%%等，最高年化收益率達(dá)6%。　　未來(lái)隨著降息預(yù)期的增強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率可能出現(xiàn)下行，因而投資者可以趁近期銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率仍處于較高水平，選擇投資期限在半年期或一年期的理財(cái)產(chǎn)品以提前鎖定收益。而與去年大量超短期產(chǎn)品扎堆發(fā)行的市場(chǎng)情況相比，目前在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品則普遍以中長(zhǎng)期產(chǎn)品為主，3個(gè)月至1年期的產(chǎn)品占比最多?！　　按汗?jié)后一般是理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的旺季，客戶都在考慮全年的投資安排。　　而從收益率情況來(lái)看，2011年12月份、%%水平?！　≡诖汗?jié)假期及監(jiān)管壓力等多種因素作用下，2012年1月份銀行理財(cái)市場(chǎng)發(fā)行量也有所萎縮。進(jìn)入2月份，各家銀行理財(cái)產(chǎn)品“量?jī)r(jià)齊升”?！睋?jù)了解，南京銀行這款專享理財(cái)產(chǎn)品期限最短為42天，最長(zhǎng)為364天，%%。就是由借記卡的大錢(qián)包轉(zhuǎn)到卡上的一張芯片，也就是小錢(qián)包，通過(guò)這個(gè)小錢(qián)包就可以實(shí)現(xiàn)在超市、肯德基刷卡消費(fèi)，從充值到支付都非常方便?！　∑鋵?shí)，銀行也一直在為持卡人提供更多的服務(wù)，如，跨行取款、小額賬戶、接受短信信息提醒的一系列免費(fèi)服務(wù)?！　?jù)了解，南京市民卡的功能越來(lái)越多，除了最常用的社保、公交卡等功能外，還具有金融功能。他表示，根據(jù)普益財(cái)富理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)，無(wú)論從產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是銀行給出的產(chǎn)品定價(jià)來(lái)看，2011年，申請(qǐng)上市的幾家農(nóng)商行都加大了理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度?！　　般y行理財(cái)業(yè)務(wù)可以起到穩(wěn)定客戶和吸收資金的作用，有益于增加銀行存款規(guī)模，不僅可以滿足貸存比等監(jiān)管要求，還可以通過(guò)合理合規(guī)的資金運(yùn)用，起到增加資產(chǎn)規(guī)模的作用?！　∮浾甙l(fā)現(xiàn)，吳江農(nóng)商行上述7款未達(dá)到預(yù)期最高收益的理財(cái)產(chǎn)品的收益截止日期，巧合均為12月30日?！　?jù)記者了解，吳江農(nóng)商行2011年經(jīng)營(yíng)計(jì)劃為，資產(chǎn)總額超過(guò)455億元，人民幣存款超過(guò)400億元，本外幣信貸資產(chǎn)總量超過(guò)335億元。今年以來(lái)，該行已有7期理財(cái)產(chǎn)品面世，接近去年全年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的一半?！　〉@似乎并沒(méi)有影響到吳江農(nóng)商行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行節(jié)奏。同時(shí)，吳江農(nóng)商行2011年總計(jì)發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品17期，也就是說(shuō)，未達(dá)預(yù)期收益的產(chǎn)品占到四成?！薄　∈聦?shí)上，這7款產(chǎn)品的最終收益，亦沒(méi)有預(yù)期收益那么誘人?！钡@位地方銀行行長(zhǎng)認(rèn)為，“大型銀行在理財(cái)產(chǎn)品上運(yùn)作空間更大。100天期限的同類型產(chǎn)品，%，%，%。　　據(jù)了解，這幾款理財(cái)產(chǎn)品期限為50100天，%，普遍高于市場(chǎng)上同類型同期限產(chǎn)品。　　“這類信托類理財(cái)產(chǎn)品，投資收益往往取決于受托機(jī)構(gòu)的投資成績(jī)?！　】s水的預(yù)期收益　　根據(jù)記者調(diào)查，上述7款未達(dá)到預(yù)期收益的理財(cái)產(chǎn)品，為該行發(fā)行的金鯉魚(yú)理財(cái)系列的1622期，產(chǎn)品大多發(fā)行于去年四季度，其中6期產(chǎn)品的類型為信托類?！币坏胤姐y行行長(zhǎng)對(duì)記者稱?！　⊥瑫r(shí)，這7款產(chǎn)品的收益截止日均恰為2011年12月30日。　　根據(jù)銀率網(wǎng)此前發(fā)布的銀行理財(cái)產(chǎn)品報(bào)告，2012年1月各商業(yè)銀行共1770款理財(cái)產(chǎn)品到期，其中，1541款產(chǎn)品披露了到期產(chǎn)品數(shù)據(jù)，11款產(chǎn)品未達(dá)到最高預(yù)期收益率，其中有7款為江蘇吳江農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)行。”李經(jīng)理坦言，去年成立的證券投資類產(chǎn)品，目前凈值有在1元以下的，投資者一定要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力理性投資?！薄　≈劣谌绾芜M(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制？李經(jīng)理向記者補(bǔ)充道，“目前我行推出的這類產(chǎn)品比較注重穩(wěn)健性，理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)配置比例也很重要，比如投資股市的資金比例控制在10%—20%的相對(duì)安全范圍內(nèi)。某國(guó)有銀行私人銀行部財(cái)富顧問(wèn)李經(jīng)理向記者介紹，“需要說(shuō)明的是，銀行并不是把投資者的錢(qián)直接買股票，而是通過(guò)投資管理公司或信托公司，間接投資股市。存貸款利差足夠銀行賺取豐厚的利潤(rùn)，銀行沒(méi)有必要直接投資股市，完全可以代賣其他渠道的產(chǎn)品。對(duì)于比較激進(jìn)型的客戶，可以選擇股票型基金?！澳壳般y行理財(cái)產(chǎn)品大多比較穩(wěn)健，是在保證本金安全的情況下，收益有一定的向上空間，這也是長(zhǎng)期以來(lái)跟客戶互動(dòng)的結(jié)果。　　對(duì)于證監(jiān)會(huì)的呼吁，多數(shù)銀行持謹(jǐn)慎態(tài)度?！般y行理財(cái)資金是否入市，一方面取決于政策是否真的放開(kāi)，除了證監(jiān)會(huì)的呼吁，還有待銀監(jiān)會(huì)的開(kāi)口；另一方面要看銀行是否愿意，畢竟證券投資類產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性極高，理財(cái)產(chǎn)品要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境選擇資金投向。業(yè)內(nèi)人士指出，該理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)配置不合理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的證券投資類基金的配置過(guò)高，而對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)健型的現(xiàn)金類資產(chǎn)的配置過(guò)低，是導(dǎo)致產(chǎn)品慘敗的主要原因?！　∑鋵?shí)，2008年開(kāi)始，證券投資類產(chǎn)品便頻繁爆出“收益門(mén)”事件，引發(fā)投資者集體聲討?！薄　氖找姹憩F(xiàn)看，2011年，15038款公布了到期收益率的產(chǎn)品中。普益財(cái)富的研究報(bào)告顯示：“證券投資類產(chǎn)品自2006年首款產(chǎn)品問(wèn)世以來(lái)，各年發(fā)行數(shù)量均少于50款。其中，10245款產(chǎn)品投資于債券和貨幣市場(chǎng)工具，占據(jù)了理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的半壁江山?！　∧敲?，如果銀行理財(cái)資金真能進(jìn)入二級(jí)市場(chǎng)，如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，不讓投資變投機(jī)呢？　　市場(chǎng)現(xiàn)狀：　　涉股類產(chǎn)品占比不足1%　　第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)普益財(cái)富研究員方瑞告訴記者：“目前直接投資到股市的理財(cái)產(chǎn)品很少，其市場(chǎng)占比不到1%，大多數(shù)理財(cái)資金的投向還是以債券與貨幣市場(chǎng)類為主?！　〗?，中國(guó)證監(jiān)會(huì)主席助 相關(guān)公司股票走勢(shì)華夏銀行%理吳利軍呼吁更多銀行理財(cái)資金入市。“掘金”股市 銀行理財(cái)資金如何控制風(fēng)險(xiǎn)2月24日 金融投資報(bào) 　　證監(jiān)會(huì)呼吁銀行理財(cái)資金入市，銀行對(duì)此態(tài)度謹(jǐn)慎　　銀行一直很重視風(fēng)險(xiǎn)防范，可能不會(huì)將過(guò)多的資金投入股市?！　　皡^(qū)域性商業(yè)銀行的上市之路必然會(huì)比較坎坷，資產(chǎn)規(guī)模的標(biāo)準(zhǔn)約束一旦劃定，就意味著部分未達(dá)到上市門(mén)檻的銀行須繼續(xù)奮斗，相信未來(lái)有更多的區(qū)域性銀行將通過(guò)發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)沖高規(guī)模。同時(shí)可以看到，離上市標(biāo)準(zhǔn)相差較遠(yuǎn)，也是14家已提交上市申請(qǐng)的區(qū)域性商業(yè)銀行中資產(chǎn)規(guī)模最小的銀行?！狈饺鸨硎尽！　‘a(chǎn)品收益率方面，這4家銀行各期限產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率普遍高于市場(chǎng)同類產(chǎn)品平均水平，特別是吳江農(nóng)商行和張家港農(nóng)商行的1—3個(gè)月期產(chǎn)品平均預(yù)期收益率均超過(guò)5%，%。從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益特征上看，%，這些本金保障型產(chǎn)品對(duì)于區(qū)域性銀行客戶更具吸引力。2011年這4家銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)53款，較2010年增加34款。銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)可以起到穩(wěn)定客戶和吸收資金的作用，有益于增加銀行存款規(guī)模，不僅可以滿足貸存比等監(jiān)管要求，還可以通過(guò)合理合規(guī)的資金運(yùn)用，起到促進(jìn)資產(chǎn)規(guī)模增加的作用?！狈饺鸨硎尽！逼找尕?cái)富研究員方瑞表示?！　⊥ㄟ^(guò)對(duì)這14家銀行2010年度報(bào)告披露信息的整理，普益財(cái)富發(fā)現(xiàn)，截至2010年底，有5家銀行的資產(chǎn)規(guī)模未超過(guò)700億元，包括張家港農(nóng)商行、吳江農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行以及貴陽(yáng)銀行。　　證監(jiān)會(huì)2月1日披露的《發(fā)行股票申報(bào)企業(yè)基本信息情況表》顯示，截至1月31日，已有14家區(qū)域性商業(yè)銀行提交上市申請(qǐng)。不過(guò)，考慮到未來(lái)央行進(jìn)一步下調(diào)存款準(zhǔn)備金的可能性，建議投資者在購(gòu)買此類產(chǎn)品的時(shí)候，可以多關(guān)注中長(zhǎng)期的產(chǎn)品。但平均預(yù)