【正文】 收益的產(chǎn)品占到四成?！　∵@種情況并不多見?！　〉@似乎并沒有影響到吳江農(nóng)商行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行節(jié)奏。截至記者發(fā)稿，該行已經(jīng)公布“金鯉魚35期”人民幣理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)售公告。今年以來，該行已有7期理財(cái)產(chǎn)品面世，接近去年全年發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的一半?！　埓嬷畱]　　橫向比較14家申請上市銀行2010年年報(bào)，四家農(nóng)商行(張家港農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、吳江農(nóng)商行、江陰農(nóng)商行)資產(chǎn)規(guī)模相對偏低，其中又尤以吳江農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模最低?！　?jù)記者了解，吳江農(nóng)商行2011年經(jīng)營計(jì)劃為，資產(chǎn)總額超過455億元，人民幣存款超過400億元，本外幣信貸資產(chǎn)總量超過335億元。而截至2010年底，吳江農(nóng)商行本外幣存款總量(不含匯出匯款)、?！　∮浾甙l(fā)現(xiàn)，吳江農(nóng)商行上述7款未達(dá)到預(yù)期最高收益的理財(cái)產(chǎn)品的收益截止日期，巧合均為12月30日。也就是說，如果客戶在12月31日前不將理財(cái)資金轉(zhuǎn)賬。　　“銀行理財(cái)業(yè)務(wù)可以起到穩(wěn)定客戶和吸收資金的作用，有益于增加銀行存款規(guī)模，不僅可以滿足貸存比等監(jiān)管要求，還可以通過合理合規(guī)的資金運(yùn)用，起到增加資產(chǎn)規(guī)模的作用?！逼找尕?cái)富研究員方瑞在題為《區(qū)域性銀行擬上市 借道理財(cái)增加資產(chǎn)規(guī)模》的報(bào)告中指出。他表示，根據(jù)普益財(cái)富理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)，無論從產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是銀行給出的產(chǎn)品定價(jià)來看，2011年，申請上市的幾家農(nóng)商行都加大了理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)力度。南京銀行推市民卡專享理財(cái)產(chǎn)品 起點(diǎn)5萬元2月22日 金陵晚報(bào)　以往，很多到銀行買理財(cái)產(chǎn)品的市民都只聽過金卡專享理財(cái)、白金卡專享理財(cái)，但現(xiàn)在南京銀行專為市民卡客戶推出了理財(cái)產(chǎn)品，起點(diǎn)金額只需要5萬元?！　?jù)了解，南京市民卡的功能越來越多，除了最常用的社保、公交卡等功能外，還具有金融功能。但有的市民出行時(shí)還不習(xí)慣 相關(guān)公司股票走勢南京銀行于用到它的金融功能。　　其實(shí)，銀行也一直在為持卡人提供更多的服務(wù)，如，跨行取款、小額賬戶、接受短信信息提醒的一系列免費(fèi)服務(wù)。　　昨天，記者采訪到南京銀行市民卡部門的杜經(jīng)理，“市民為市民卡充值，其實(shí)不用去充值點(diǎn)排隊(duì)，在南京銀行15個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都有自助設(shè)備可以充值。就是由借記卡的大錢包轉(zhuǎn)到卡上的一張芯片，也就是小錢包，通過這個(gè)小錢包就可以實(shí)現(xiàn)在超市、肯德基刷卡消費(fèi)，從充值到支付都非常方便。”　　據(jù)了解，從今天起南京銀行為該行南京地區(qū)的市民卡客戶提供專享理財(cái)產(chǎn)品，“南京銀行目前已累計(jì)發(fā)行市民卡155萬張，為實(shí)現(xiàn)市政府的便民利民要求，我們將投資起點(diǎn)由原來的10萬元降為5萬元，來滿足市民卡客戶的理財(cái)需求。”據(jù)了解，南京銀行這款專享理財(cái)產(chǎn)品期限最短為42天，最長為364天，%%。　　理財(cái)產(chǎn)品2月量價(jià)反彈預(yù)期收益率跑贏通脹　　年后理財(cái)產(chǎn)品市場在經(jīng)歷了短暫冷卻之后，如今又開始風(fēng)起云涌。進(jìn)入2月份，各家銀行理財(cái)產(chǎn)品“量價(jià)齊升”。據(jù)專業(yè)理財(cái)網(wǎng)站數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，目前各家銀行共有60只人民幣理財(cái)產(chǎn)品在本周內(nèi)發(fā)售，%，%的CPI數(shù)據(jù)相比，理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率明顯跑贏了通脹。　　在春節(jié)假期及監(jiān)管壓力等多種因素作用下，2012年1月份銀行理財(cái)市場發(fā)行量也有所萎縮。不過進(jìn)入2月份后，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行也開始“量價(jià)齊升”，目前已銷售和在售的產(chǎn)品就超過1000只?！　《鴱氖找媛是闆r來看，2011年12月份、%%水平。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，本周目前有60只人民幣理財(cái)產(chǎn)品在本周內(nèi)發(fā)售，%?！　　按汗?jié)后一般是理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的旺季，客戶都在考慮全年的投資安排。”某股份制銀行的客戶經(jīng)理對記者說道。而與去年大量超短期產(chǎn)品扎堆發(fā)行的市場情況相比，目前在售的銀行理財(cái)產(chǎn)品則普遍以中長期產(chǎn)品為主，3個(gè)月至1年期的產(chǎn)品占比最多。不少銀行理財(cái)經(jīng)理表示，目前很多銀行發(fā)行2個(gè)月以上期限產(chǎn)品，其實(shí)也是提前為第一季度末的考核時(shí)點(diǎn)做準(zhǔn)備，另外一季度普遍是資金面最松的，發(fā)行一些中長期產(chǎn)品也有利于銀行提前鎖定業(yè)績?！　∥磥黼S著降息預(yù)期的增強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率可能出現(xiàn)下行，因而投資者可以趁近期銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率仍處于較高水平，選擇投資期限在半年期或一年期的理財(cái)產(chǎn)品以提前鎖定收益。華夏銀行新推多款理財(cái)產(chǎn)品 最高年化收益率6%2月20日 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 　據(jù)悉，華夏銀行2月份推出多款理財(cái)產(chǎn)品。本月推出的理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購金額分別為5萬、20萬、70萬、100萬，同時(shí)期限從36天、51天、183天至367天均有，%%、%%、%%等，最高年化收益率達(dá)6%。目前該系列理財(cái)產(chǎn)品在華夏銀行各大網(wǎng)點(diǎn)發(fā)行，有意向的投資者可向華夏銀行各網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理咨詢認(rèn)購。興業(yè)銀行近期發(fā)行兩款理財(cái)新品 預(yù)期收益率高2月17日 深圳商報(bào) 　興業(yè)銀行深圳分行近日發(fā)行兩款理財(cái)新品?！　∫皇?012年第10期萬利寶人民幣理財(cái)產(chǎn)品，起點(diǎn)金額為5萬元，%~%，期限為40天，銷售時(shí)間至2月20日；二是2012年第3期萬利寶私人銀行類人民幣理財(cái)產(chǎn)品，起點(diǎn)金額分別為30萬元起、300萬元起，客戶參考凈收益率為7%~9%，期限為3年每年可贖回，預(yù)約時(shí)間為2月13日~2月15日。監(jiān)管聲音 “七不準(zhǔn)”能否掃清銀行亂收費(fèi)？2月22日 大眾證券報(bào)　　近日，銀監(jiān)會(huì)對銀行信貸業(yè)務(wù)提出“七不準(zhǔn)”，成為市場關(guān)注焦點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)多次強(qiáng)調(diào)，要求4月1日起各銀行對于服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目實(shí)行明碼標(biāo)價(jià)，目前專項(xiàng)整治工作正有序展開。但作為這項(xiàng)政策的受益方，中小企業(yè)目前不敢盲目樂觀?！　　捌卟粶?zhǔn)”重拳出擊　　2月9日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，其中規(guī)定，各銀行在2月底前在總部網(wǎng)站和營業(yè)場所公示“七不準(zhǔn)”規(guī)定，并于3月底前公布服務(wù)收費(fèi)價(jià)目和舉報(bào)投訴電話，從4月1日起，一律按公布的價(jià)目執(zhí)行收費(fèi)。對于此后再發(fā)生的不合理收費(fèi)問題，銀監(jiān)會(huì)表示將追究當(dāng)事人、高管人員甚至對相關(guān)機(jī)構(gòu)叫停業(yè)務(wù)并進(jìn)行行政處罰。此舉是為了應(yīng)對銀行收費(fèi)中存在的收費(fèi)亂、缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、不透明等問題?！　∷^“七不準(zhǔn)”，包括不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存、不準(zhǔn)存貸掛鉤、不準(zhǔn)以貸收費(fèi)、不準(zhǔn)浮利分費(fèi)、不準(zhǔn)借貸搭售、不準(zhǔn)一浮到頂、不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本?！拔覀冞@兩天就是在討論銀監(jiān)會(huì)發(fā)的這個(gè)《通知》?！蹦炽y行內(nèi)部人士表示，該行將會(huì)根據(jù)通知進(jìn)行專項(xiàng)自查?！　　般y行暴利和中間業(yè)務(wù)的快速增長已經(jīng)被廣為詬病，再出現(xiàn)亂收費(fèi)的現(xiàn)象，社會(huì)肯定是越來越反感，而且也降低了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。”某證券公司銀行業(yè)分析師表示，監(jiān)管層此番出手整治銀行亂收費(fèi)，看來是下了很大決心的?！　?shí)際操作難度大　　“七不準(zhǔn)”的第一條“不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存”，直戳銀行的痛處。以貸轉(zhuǎn)存是指銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)從貸款中扣下一定比例強(qiáng)行作為客戶在銀行的存款。“要做貸款，銀行肯定要先有存款，貸款作為拉存款的一個(gè)通道，由來已久。”某銀行人士透露，在去年貸款額度稀缺的情況下，這種做法非常普遍，如果企業(yè)只需要800萬的貸款，銀行可能會(huì)批出1000萬的額度，其中800萬真正貸給企業(yè)，另外200萬則作為企業(yè)存款又流進(jìn)銀行體系。企業(yè)需要支付1000萬的貸款利息，而不是800萬元。對銀行來說，200萬從資產(chǎn)變成負(fù)債，沖漲了存款指標(biāo)，獲取了更高的利潤。對企業(yè)來說，這進(jìn)一步加深了負(fù)債，導(dǎo)致貸款的綜合成本在貸款本身利率并不很高的時(shí)候快速上升。　　銀行貸款的附加條件，在小微企業(yè)貸款當(dāng)中比較常見。部分銀行針對企業(yè)的收費(fèi)項(xiàng)目各個(gè)支行甚至都可以自己來制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以至于同一個(gè)銀行不同支行會(huì)存在不同的收費(fèi)價(jià)格。因此，銀監(jiān)會(huì)新規(guī)明確表示，銀行要向小微企業(yè)、“三農(nóng)”等領(lǐng)域傾斜，要求銀行堅(jiān)持服務(wù)優(yōu)惠和減費(fèi)讓利原則，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度?！　〕艘再J轉(zhuǎn)存，“不準(zhǔn)借貸搭售”也是此次新規(guī)的亮點(diǎn)。去年很多房貸客戶咨詢銀行是否有利率優(yōu)惠，不少銀行給出的答復(fù)是“如果在我們銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)或者是有一筆存款，會(huì)比較好申請下來。”辦理其他業(yè)務(wù)成為不少銀行給貸款者利率優(yōu)惠的條件之一?！　Υ?，新規(guī)明確表示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。不過，有銀行人士認(rèn)為，銀行業(yè)務(wù)繁多，面對同一個(gè)客戶往往是需要交叉銷售的，捆綁銷售在實(shí)際操作層面可能并不太好界定?！　≈行∑髽I(yè)不敢盲目樂觀　　按理說，“七不準(zhǔn)”在很大程度上封堵了銀行對企業(yè)的亂收費(fèi)，對企業(yè)來說，是一大利好。但記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，一些民營中小企業(yè)并沒有盲目樂觀，對于政策執(zhí)行的效果，他們?nèi)员硎疽?jǐn)慎觀望?！　∫晃黄髽I(yè)負(fù)責(zé)人表示：“政策面確實(shí)很體貼我們這些企業(yè)。如果這個(gè)新規(guī)能不折不扣執(zhí)行，當(dāng)然能大大降低我們的融資成本。但是，我擔(dān)心的是，如此一來，金融機(jī)構(gòu)為我們這些中小民營企業(yè)貸款的積極性是否會(huì)因此大打折扣呢？我們得到貸款的幾率是否會(huì)更??？”他說，“以貸轉(zhuǎn)存”確實(shí)普遍存在。一次，他計(jì)劃貸款1000萬元，銀行的信貸員就讓他貸2000萬元，其中1000萬元落到袋中，另外1000萬元轉(zhuǎn)手又重新存到該行里。商業(yè)銀行給他的企業(yè)上浮利率在40%左右，%。而商業(yè)銀行三年期的存款利率約為5%，這樣一出一進(jìn)，他就白白地為趴在銀行里、%的利息，即多給銀行近50萬元?！　∪缃裼辛恕捌卟粶?zhǔn)”，是否可以少花這筆冤枉錢呢？這位負(fù)責(zé)人不敢這么樂觀，他說，“我就怕到時(shí)候想花這筆錢都找不到地方，即便貸款利率上浮60%都貸不來錢啊?！彼J(rèn)為，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)在考核員工時(shí)，考核重點(diǎn)主要放在攬存上，信貸員都是有存款指標(biāo)的。不給他存款，很可能根本就貸不來錢?！　∮浾哒{(diào)查了解到，目前變相收取貸款費(fèi)用的情況并沒有因“七不準(zhǔn)”絕跡，但是從四大行的反饋結(jié)果看，亂收費(fèi)情況已有所改觀，盡管貸款利率都有上浮，可是沒有額外的“費(fèi)用”一說。34 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