淺析中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)(參考版)
2025-05-30 22:59本頁面
【正文】 2001年第5期17 / 17。在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，中小企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新的主導(dǎo)力量，這不僅體現(xiàn)在中小企業(yè)呈現(xiàn)以知識(shí)和技術(shù)密集型取代傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型、資本密集型的發(fā)展趨勢(shì)，而且由于中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)靈活、高效的特點(diǎn)，把科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的生產(chǎn)力所耗費(fèi)的時(shí)間和經(jīng)歷的環(huán)節(jié)也大為縮短。各省市開展的工程擔(dān)保品種有：投標(biāo)擔(dān)保、業(yè)主工程款支付擔(dān)保、承包商履約擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、保修擔(dān)保以及勞務(wù)付款擔(dān)保等。對(duì)于擔(dān)保企業(yè)來說，擔(dān)保的責(zé)任只是承擔(dān)由于保全錯(cuò)誤而導(dǎo)致的損失，一般對(duì)案情進(jìn)行初步判斷后，保全錯(cuò)誤的可能性較小，即使保全錯(cuò)誤，如查封賬戶和不動(dòng)產(chǎn)導(dǎo)致的損失也是較小的，因此訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)于擔(dān)保企業(yè)來說是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的業(yè)務(wù)，對(duì)于法院系統(tǒng)的司法改革有良好的促進(jìn)作用。商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)近幾年來的迅速發(fā)展，是與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展分不開的,如電子商務(wù)擔(dān)保品種,是在信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代特有的商業(yè)擔(dān)保形式,只有在電子商務(wù)比較成熟的商業(yè)環(huán)境下才能產(chǎn)生。%。%。2007年6月底在保責(zé)任戶數(shù)9057戶，%。2007年上半年北京市正常運(yùn)行的擔(dān)保機(jī)構(gòu)共65家，%，%。我國(guó)商業(yè)性擔(dān)保的擔(dān)保品種有：工程保證擔(dān)保、商品交易履約擔(dān)保、個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保、訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、商業(yè)票據(jù)擔(dān)保、中介費(fèi)（傭金）擔(dān)保、租憑擔(dān)保、來料加工或補(bǔ)償貿(mào)易擔(dān)保、海關(guān)擔(dān)保、政府采購擔(dān)保、電子商務(wù)擔(dān)保、金融衍生產(chǎn)品擔(dān)保（如保本基金產(chǎn)品擔(dān)保、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品擔(dān)保）等。三、國(guó)內(nèi)外商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)對(duì)比分析通過國(guó)內(nèi)外商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)的對(duì)比，我們可以看出有些商業(yè)性擔(dān)保品種如工程保證擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、政府采購擔(dān)保、海關(guān)擔(dān)保是借鑒國(guó)外的；有些擔(dān)保品種是由于我國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)而特有的，如來料加工或補(bǔ)償貿(mào)易擔(dān)保、個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保等；有些品種是由于市場(chǎng)的發(fā)展和完善，新衍生出來的品種：如電子商務(wù)擔(dān)保、保本基金產(chǎn)品擔(dān)保、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品擔(dān)保等品種。我國(guó)商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保品種有：工程保證擔(dān)保、商品交易履約擔(dān)保、個(gè)人消費(fèi)信貸擔(dān)保、訴訟財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、商業(yè)票據(jù)擔(dān)保、中介費(fèi)(傭金)擔(dān)保、租賃擔(dān)保、來料加工或補(bǔ)償貿(mào)易擔(dān)保、海關(guān)擔(dān)保、政府采購擔(dān)保、電子商務(wù)擔(dān)保、金融衍生產(chǎn)品擔(dān)保(如保本基金產(chǎn)品擔(dān)保、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品擔(dān)保)等。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的日益發(fā)展，巨大的商業(yè)擔(dān)保市場(chǎng)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供了長(zhǎng)足的發(fā)展空間。國(guó)外商業(yè)性擔(dān)保公司主要經(jīng)營(yíng)的品種有：合同擔(dān)保（共分七類：投標(biāo)擔(dān)保、履約擔(dān)保、付款擔(dān)保、維修擔(dān)保、配套設(shè)施擔(dān)保、分包商擔(dān)保、供貨擔(dān)保）、商務(wù)擔(dān)保（分四大類：訴訟擔(dān)保、營(yíng)業(yè)執(zhí)照和許可證擔(dān)保、公務(wù)員擔(dān)保、其他雜項(xiàng)擔(dān)保）、財(cái)政及管理類擔(dān)保（包括五類：海關(guān)擔(dān)保、為財(cái)政部門提供的擔(dān)保、為社會(huì)保障部門所做的擔(dān)保、向法院提供的擔(dān)保、破產(chǎn)擔(dān)保）。由于各國(guó)的擔(dān)保環(huán)境和條件是由執(zhí)政當(dāng)局和法律條款決定的，因此其時(shí)引起商業(yè)性擔(dān)保業(yè)務(wù)差異的主要因素，在美國(guó)只允許保險(xiǎn)商和擔(dān)保機(jī)構(gòu)承做保證擔(dān)保業(yè)務(wù)，在歐洲，主要由銀行提供類似的擔(dān)保業(yè)務(wù)，而經(jīng)營(yíng)擔(dān)保業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)商承做的保證擔(dān)保只占不到20%的市場(chǎng)份額。但是，世界上也有數(shù)量很少的國(guó)家，其信用擔(dān)保體系僅具互助擔(dān)保的特征。除了政策扶持型信用擔(dān)保之外，一些國(guó)家與地區(qū)也采用互助擔(dān)保作為有益補(bǔ)充。對(duì)于那些擔(dān)保體系歷史悠久的發(fā)達(dá)國(guó)家來說，出資人除了國(guó)家和當(dāng)?shù)卣?，還包括貸款機(jī)構(gòu)（例如銀行）和中小企業(yè)，共同分擔(dān)擔(dān)?；顒?dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。其中基本資產(chǎn)部分通過政府出資、金融機(jī)構(gòu)捐款和累計(jì)余額實(shí)現(xiàn)，而借入資產(chǎn)部分則通過從國(guó)家和地方借入資金實(shí)現(xiàn)。眾所周知，當(dāng)今世界各國(guó)政府已經(jīng)把發(fā)展信用擔(dān)保視為扶持中小企業(yè)融資的有效手段，其特征就是信用擔(dān)保體系往往由政府出資或資助建立。由于中小企業(yè)信用擔(dān)保是一種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，而且與保險(xiǎn)公司的運(yùn)作模式有很大不同。三、國(guó)外和外省市的經(jīng)驗(yàn)介紹大多數(shù)國(guó)家信用擔(dān)保資金離不開政府出資。促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的思路（1）必須要建立行業(yè)規(guī)范的發(fā)展思路（2）制度行業(yè)規(guī)范的基本原則①建立良好形象的原則；②逐步完善漸進(jìn)的原則；③普遍接受適用的原則；④全行業(yè)大擔(dān)保的原則；⑤系統(tǒng)與有區(qū)別的原則。任何行業(yè)的良好發(fā)展都需要有完善的政策法規(guī)，擔(dān)保行業(yè)也是如此。中小企業(yè)面廣量大，雖然不乏信用優(yōu)良的企業(yè)，但由于整個(gè)社會(huì)信用問題沒有根本改善，對(duì)借款人或被擔(dān)保人缺乏嚴(yán)格的監(jiān)督制約機(jī)制和懲罰制度，有的
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