【正文】 2023/2/12023/2/1February 1, 2023 1一個(gè)人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 2023年 2月 1日星期三 2023/2/12023/2/12023/2/1 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過(guò)于提升自我。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023/2/12023/2/12023/2/1Feb231Feb23 1越是無(wú)能的人，越喜歡挑剔別人的錯(cuò)兒。 2023/2/12023/2/1Wednesday, February 1, 2023 閱讀一切好書(shū)如同和過(guò)去最杰出的人談話。 2023/2/12023/2/1February 1, 2023 1空山新雨后，天氣晚來(lái)秋。 2023年 2月 1日星期三 2023/2/12023/2/12023/2/1 1楚塞三湘接，荊門九派通。 2023/2/12023/2/12023/2/1Wednesday, February 1, 2023 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 2023/2/12023/2/12023/2/12/1/2023 2:47:49 PM 1成功就是日復(fù)一日那一點(diǎn)點(diǎn)小小努力的積累。 2023/2/12023/2/12023/2/12023/2/1 沒(méi)有失敗，只有暫時(shí)停止成功！。 2023年 2月 2023/2/12023/2/12023/2/12/1/2023 1行動(dòng)出成果，工作出財(cái)富。 2023/2/12023/2/12023/2/12023/2/12/1/2023 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國(guó)見(jiàn)青山。 2023/2/12023/2/12023/2/1Feb231Feb23 1故人江海別，幾度隔山川。 2023/2/12023/2/1Wednesday, February 1, 2023 雨中黃葉樹(shù)，燈下白頭人。靜態(tài)抵押率是指設(shè)計(jì)或辦理抵押時(shí)，抵押物該時(shí)點(diǎn)價(jià)值與擔(dān)保貸款放款額度之比，動(dòng)態(tài)抵押率是指實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)抵押物價(jià)值與擔(dān)保貸款本金、利息、實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的各項(xiàng)費(fèi)用之和，動(dòng)態(tài)抵押率是事實(shí)上的抵押率，由于抵押物受折舊影響一般會(huì)降低價(jià)值，而貸款則有資金時(shí)間價(jià)值的增加，導(dǎo)致動(dòng)態(tài)抵押率往往高于靜態(tài)抵押率，這就是權(quán)益時(shí)差下的抵押風(fēng)險(xiǎn)。 2．審查目的： 排除資產(chǎn)業(yè)績(jī)虛增狀況，確定報(bào)表中重點(diǎn)科目數(shù)據(jù)的真實(shí)性。 2．考察目的： （ 1）通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)考察，掌握以上經(jīng)營(yíng)現(xiàn)場(chǎng)的地理位置、面積、權(quán)屬、價(jià)值； （ 2）通過(guò)觀察經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所現(xiàn)狀、人員、辦公設(shè)施、機(jī)器設(shè)備、原輔材料配備等細(xì)節(jié)，初步判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模是否與報(bào)表反映數(shù)據(jù)相匹配； （ 3）感知企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。 （ 4）確定下一步評(píng)審工作需要審查核實(shí)的重點(diǎn)。 （ 2）通過(guò)不同對(duì)象對(duì)同一問(wèn)題的回答，分析判斷企業(yè)情況的真實(shí)性。 第二部分 擔(dān)保實(shí)務(wù) 一、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程與操作 （一）擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 企業(yè)找到申請(qǐng)項(xiàng)目所屬行業(yè)的項(xiàng)目經(jīng)理或相關(guān)業(yè)務(wù)人員 ， 由其負(fù)責(zé)與企業(yè)洽談 企業(yè)按項(xiàng)目經(jīng)理或相關(guān)業(yè)務(wù)人員的要求準(zhǔn)備項(xiàng)目資料 企業(yè)將資料準(zhǔn)備齊全后，交與公司評(píng)審部?jī)?nèi)勤進(jìn)行項(xiàng)目登記備案后，由內(nèi)勤移交項(xiàng)目經(jīng)理，項(xiàng)目即進(jìn)入詳評(píng)階段 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)完成項(xiàng)目的詳評(píng)、出具評(píng)審報(bào)告，并經(jīng)項(xiàng)目 B角復(fù)核、評(píng)審部?jī)?nèi)勤登記后，由內(nèi)勤移交風(fēng)險(xiǎn)部，項(xiàng)目即進(jìn)入復(fù)審階段 200萬(wàn)以上項(xiàng)目經(jīng)評(píng)審委員會(huì)集體審定（ 2/3通過(guò)） 公司向企業(yè)發(fā)出 《 同意擔(dān)保通知書(shū) 》 ，企業(yè)收到后，應(yīng)規(guī)定期限內(nèi)向公司交納評(píng)審費(fèi)、辦理銀行批準(zhǔn)手續(xù) 銀行反饋審貸意見(jiàn) 辦理抵押登記等相關(guān)手續(xù) 與公司簽署 《 委托保證合同 》 和 《 擔(dān)保項(xiàng)目合同 》 等文件 由項(xiàng)目經(jīng)理對(duì)在保企業(yè)的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)、反擔(dān)保措施等情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)期間監(jiān)控，公司資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)管理部對(duì)在保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)總控 如項(xiàng)目基本可行 時(shí)間企業(yè)掌握 9個(gè)工作日內(nèi) 5個(gè)工作日內(nèi) 如項(xiàng)目通過(guò) （二）擔(dān)保業(yè)務(wù)操作 １．擔(dān)保項(xiàng)目信用等級(jí)測(cè)分辦法 （１）“ 商貿(mào)類” 企業(yè)信用等級(jí)主體分測(cè)評(píng) （２）“生產(chǎn)制造類” 企業(yè)信用等級(jí)主體分測(cè)評(píng) （３）“綜合服務(wù)類” 企業(yè)信用等級(jí)主體分測(cè)評(píng) ２．擔(dān)保業(yè)務(wù)制度體系 （１）業(yè)務(wù)評(píng)估制度（事前） （２）在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度（事中） （３）逾期及代償項(xiàng)目管理制度（事后） 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度 （ 事前 ）項(xiàng)目評(píng)審工作指引信用等級(jí)評(píng)級(jí)辦法A 、 B角負(fù)責(zé)制融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范非融資擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理操作規(guī)范小額綠通優(yōu)質(zhì)客戶融通倉(cāng)授權(quán)銀行項(xiàng)目復(fù)審工作指引詳評(píng)報(bào)告格式規(guī)范在 保 項(xiàng) 目 監(jiān) 控 管 理 制 度（ 事 中 ）在 保項(xiàng) 目監(jiān) 控管 理辦 法六 級(jí)分 類管 理辦 法融 通倉(cāng) 項(xiàng)目 管理 辦法在 保項(xiàng) 目委 托監(jiān) 管辦 法逾期及代償項(xiàng)目管理制度 （ 事后 ）逾期 、代償項(xiàng)目管理辦法追償資產(chǎn)管理及處置制度財(cái)產(chǎn)損失核銷制度二、擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)估 （一）擔(dān)保會(huì)談 1．會(huì)談對(duì)象： （ 1）擔(dān)保經(jīng)辦人員 （ 2）財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人 （ 3）企業(yè)法人（財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人和企業(yè)法人的會(huì)談應(yīng)該分別進(jìn)行） （ 4）主要經(jīng)營(yíng)者或業(yè)務(wù)主管（必要時(shí)選用） （ 5）其他員工（必要時(shí)選用） 2．會(huì)談重點(diǎn)： 企業(yè)歷史沿革、股本結(jié)構(gòu)及股東背景介紹、企業(yè)組織結(jié)構(gòu)和人員狀況、行業(yè)背景、經(jīng)營(yíng)模式、主營(yíng)業(yè)務(wù)及競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、成本費(fèi)用及應(yīng)收款控制管理方式、業(yè)績(jī)考核辦法、資產(chǎn)和負(fù)債狀況、貸款用途、還款來(lái)源、反擔(dān)保措施、地方政府支持力度 。 第三層次：對(duì)其他商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)兼做融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，在其支持方向?yàn)橹行∑髽I(yè)的前提下，按 《 北京市中小企業(yè)擔(dān)保資金管理辦法 》 規(guī)定范圍提供擔(dān)保服務(wù)，并且愿意納入政府監(jiān)督管理的，經(jīng)審核，可列入再擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍。 ２．北京市再擔(dān)保體系建設(shè)層次劃分 第一層次：對(duì)作為北京市中小企業(yè)擔(dān)保資金體系的主要載體的首創(chuàng)擔(dān)保公司提供再擔(dān)保。 Ｂ．認(rèn)為再擔(dān)保可以脫離擔(dān)保業(yè)發(fā)展的制度土壤，獨(dú)立存在。再擔(dān)?；鹞惺讋?chuàng)投資擔(dān)保公司專管理，采用法人化管理、市場(chǎng)化操作的原則運(yùn)作。在目前尚未統(tǒng)一規(guī)范運(yùn)作的情況下，為避免再擔(dān)?；鸪袚?dān)過(guò)大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保余額實(shí)行再擔(dān)保并承擔(dān)一般保證責(zé)任。借鑒日本、我國(guó)浙江、安徽等地的經(jīng)驗(yàn)，由市財(cái)政設(shè)立“再擔(dān)保基金”。 （ 5）項(xiàng)目質(zhì)量分類評(píng)判格式 （五）再擔(dān)保體系建設(shè)探索 １．開(kāi)展再擔(dān)保的思路 （ 1）針對(duì)我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)所有制多樣、規(guī)模不一、業(yè)務(wù)性質(zhì)多樣的現(xiàn)狀，在現(xiàn)階段再擔(dān)保的增補(bǔ)信用不應(yīng)取代擔(dān)保機(jī)構(gòu)的自身信用成為主體信用，可行的形式是為納入再擔(dān)保范圍的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，針對(duì)其擔(dān)保余額，向其提供一般保證責(zé)任形式的再擔(dān)保或比例再擔(dān)保。 I. 財(cái)務(wù)部根據(jù)已批準(zhǔn)的分類結(jié)果，制定并實(shí)施擔(dān)保準(zhǔn)備金提取方案。 。 。 。 （ 4）分類基本流程 。 F. 損失類擔(dān)保項(xiàng)目 已經(jīng)代償?shù)捻?xiàng)目，在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序后，我公司代償款仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。 D. 次級(jí)類擔(dān)保項(xiàng)目 本類項(xiàng)目是指：擔(dān)保主體的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入將無(wú)法足額償還擔(dān)保貸款本息，我公司可能發(fā)生代償，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。 B. 關(guān)注類擔(dān)保項(xiàng)目 本類項(xiàng)目是指：盡管擔(dān)保主體目前有能力償還貸款，但是存在一些可能對(duì)還款產(chǎn)生不利影響的因素。 ? 為提取擔(dān)保損失準(zhǔn)備金提供依據(jù)。 6．風(fēng)險(xiǎn)管理模塊 : 擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)包含以下評(píng)價(jià)模型，可實(shí)現(xiàn)相應(yīng)功能。 (6)建立以 RAROC（風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整資本收益）為核心的業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估機(jī)制。 (5)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。 (3)通過(guò)資產(chǎn)組合管理技術(shù)，對(duì)在保項(xiàng)目的資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，多維度地實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)資產(chǎn)狀況。 圖 7：政策性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng) 5．風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)： (1)建立以數(shù)理化模型為基礎(chǔ)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，使得擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)估過(guò)程更加客觀、科學(xué)和高效，有效控制擔(dān)保項(xiàng)目的信用風(fēng)險(xiǎn)。 ④決策制約制度 包括擔(dān)保業(yè)務(wù)流程制度、評(píng)審委員會(huì)議事規(guī)則、自營(yíng)融資擔(dān)保審批制度、合作機(jī)構(gòu)項(xiàng)目審批制度等。 4．政策性風(fēng)險(xiǎn)管理體系的內(nèi)容 （ 1）基本財(cái)產(chǎn)及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度 （