【正文】 保險合同內容變更指保險合同中雙方當事人之間的權利與義務發(fā)生變更。問題：投保人填具投保單交給保險人屬于要約還是承諾？二、保險合同的變更保險合同的變更指在合同的有效期內，基于一定的法律事實而改變合同的法律行為。投保人是最先提出要約的人，承諾人只能是保險人。第四節(jié) 保險合同的訂立、變更、轉讓、無效和終止一、保險合同的訂立（一）要約：一方向另一方提出訂立合同的肯定的意思表示。、月、日?！　??！　??！　??！　?。 協(xié)會條款：專指由倫敦保險人協(xié)會根據(jù)實際需要而擬定發(fā)布的有關船舶和貨運保險條款的總稱。法定條款：法律規(guī)定保險合同必須列出的條款。通常由國家保監(jiān)會制定。保險合同所保障的是保險標的上保險利益。二、保險合同的客體保險合同的客體是保險合同的保險利益。（3）經紀人要獨立承擔民事法律責任，代理人的行為由保險人承擔責任。保險經紀人：基于投保方的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的人。（2）個人代理人：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費并在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務的個人。（三）保險合同的中介人（與保險合同訂立或履行有一定關系的人）保險代理人：根據(jù)保險代理合同或授權書向保險人收取代理手續(xù)費，并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務的單位和個人。對保險公司給付的2萬元保險金，老張所在企業(yè)以老張生前欠單位借款為由留下一半，另一半則以張妻與老張離婚為由交給老張父母。半年后老張與妻子離婚。附加案例：某企業(yè)為職工投保團體人身保險，保險費由企業(yè)支付。即除被保險人和投保人外，其他人無權剝奪或分享受益權。受益人：在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。被保險人與投保人可以是同一個人，也可以是不同的人。第三講內容（2）對保險標的具有保險利益。其條件如下：（1）完全的民事權利能力與民事行為能力民事行為能力：能通過自己的行為，從事民事活動而享受權利和承擔義務。第三節(jié) 保險合同的基本要素一、保險合同的主體（在合同中享有權利和承擔義務的人）（一）保險合同的當事人（直接參與簽訂保險合同的人）保險人：亦稱承保人，是與投保人訂立合同，并根據(jù)保險合同收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔賠償或給付保險金責任的人。批單：保險人應投保人或被保險人的要求出立的修訂或更改保險單內容的證明文件。暫保單：保險單或保險憑證未出立之前保險或保險代理人向投保人簽發(fā)的臨時憑證。它與保險單具有同等法律效力。這種合同內容詳盡，是保險雙方當事人確定權利義務和在保險事故發(fā)生遭受經濟損失后被保險人索賠、保險人理賠的主要依據(jù)。投保單經保險人簽章可成為保險合同。（四）特定風險合同和綜合風險合同（五）特定式合同、總括式合同、流動式合同和預約合同（六）原保險合同和再保險合同三、保險合同的形式保險合同一般采用書面形式，主要有以下幾種：投保單：投保人向保險人申請訂立保險合同的書面文件。給付性保險合同：保險人與投保人協(xié)商一定的保險金額，待保險事故發(fā)生時，保險人負有支付全部保險金義務的合同。不足額、足額和超額保險合同（三）補償性保險合同與給付性保險合同（性質不同）補償性保險合同：當保險事故發(fā)生時，保險人根據(jù)被保險人的要求并對保險標的的實際損失進行核定后支付保險金的合同。1， 定值保險合同：在訂立保險合同時確定保險價值。（二）保險合同的特點射幸性：即當事人在簽訂合同時不能確定各自利益或結果，即投保人以少額保險費獲取大額保險金帶有機會性；附合與約定并存性：以附合為主，以約定為輔；雙務性：合同雙方均具有一定權利與義務；要式性：必須經過一定的程序和形式才能成立的合同；第三講內容有償性：享受權利必須付出代價，即被保險人取得保險保障必須支付相應的保險費；誠信性：即保險合同以最大誠信為基礎，任何一方違反最大誠信原則，則合同無效。第二節(jié) 保險合同概述一、保險合同的概念與特點（一）概念：保險合同是投保人與保險人約定保險權利與義務關系的協(xié)議。具體由總則、保險合同、保險公司、保險經營規(guī)則、保險業(yè)的經營管理、保險代理人和保險經紀人、法律責任和附則等。二、《中華人民共和國保險法》的主要內容1， 第一章 總則2， 保險合同法：第二章3， 保險業(yè)法：第三 ~ 七章4， 第八章 附則三、我國保險法的立法過程與宗旨 　　 （一）我國保險法的基本內容與歷法過程　　 我國保險法是調整我國商業(yè)保險活動中保險關系的法律關系的總稱?！侗ｋU法》第147條規(guī)定：海上保險適用《海商法》，其中未作規(guī)定的適用《保險法》。保險特別法：調整某一險種保險關系法律規(guī)范的總稱。保險合同法：調整保險合同當事人權利義務關系的法律規(guī)范的總稱。（二）保險法的構成保險業(yè)法：國家對保險業(yè)進行監(jiān)督管理的法律規(guī)范總稱，又稱保險組織法。這種保險關系包括：國家、地方與保險公司的經濟關系；保險公司與其他國民經濟各部門的經濟關系；保險公司與投保人、被保險人、受益人的經濟關系；保險人與保險中介人的經濟關系；保險公司之間的經濟關系；保險公司內部的經濟關系；保險公司與外國保險組織及外國保險客戶之間的經濟關系。5．保險人只能在賠償金額限度內行使代位求償權。3．被保險人要求第三者賠償。問題4：保險人行使代位求償時，應具備哪些條件？1．保險標的所遭受的風險必須屬于保險責任范圍。3．經濟補償以保險利益為限。問題3：損失補償原則在運用時應分別掌握幾個哪幾個限度？1．經濟補償以實際損失為限。遵循補償原則的目的在于：真正發(fā)揮保險的經濟補償職能；避免將保險演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風險的發(fā)生。在保險事故發(fā)生后，被保險人有權利要求保險人按合同給予補償，保險人則有義務向被保險人對其損失進行補償。問題2：損失補償原則的含義與目的是什么？損失補償原則是指當保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內的損失。（3）人身保險對保險利益的時間限制：人身保險的保險利益存在于保險合同訂立時。如果保險合同訂立時具有保險利益，而當保險事故發(fā)生時不具有保險利益，則保險合同無效。第二講內容在以上三種分攤方法中，我國一般采用比例責任制的分攤方法。（＋）＝獨立責任制：各保險人按各自單獨承保時賠款額占所有保險人的賠款額總和的比例來分攤保險事故損失的方式。問題：甲、乙兩家公司應分別賠償多少？分析：甲保險公司的賠償責任＝損失金額甲保險公司承保的保險金額/所有保險公司承保的保險金額總額＝4247。案情：某人將同一批財產向甲、乙兩家保險公司投保，后在保險期內因保險事故損失4萬元。分攤的方式包括：比例責任制：各保險人按各自的保險金額占保險金額總和的比例來分攤保險事故損失的方式。另外，在發(fā)生部分損失賠償時，保險人只能得到代位求償權；在發(fā)生全損賠償時，則保險人既能得到代位求償權，也可能得到委付。委付與代位求償?shù)膮^(qū)別（1）保險人取得代位求償權無須承擔其他義務；而接受委付時既取得標的物的所有權，也要承擔其中義務。這是在保險標的推定全損的情況下，被保險人獲取全額賠償?shù)膶r條件。保險人可以接受委付，也可以不接受委付。推定全損：保險標的發(fā)生事故后，認為實際全損已經不可避免，或者為避免發(fā)生實際全損所需支付的費用將超過保險價值，而按全損予以賠償。（二）委付委付的概念與條件。但我國《保險法》第46條規(guī)定：除故意造成保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋嗬?。如保險人追償?shù)目铐棾^賠償金額，其超過部分應歸還被保險人。（3）被保險人要求第三者賠償；（4）保險人必須履行了賠償責任。代位求償權是由侵權行為和合同責任引起的。當保險事故是由第三者責任造成時，被保險人享有雙重索賠權：無條件向第三者索賠；有條件向保險公司索賠，即不得免除第三者的賠償義務并將該賠償請求權轉移給保險人。代位求償?shù)暮x：因第三者對保險標的的損害造成保險事故的，保險人自向被 保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內取代被保險人的地位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋嗬６?、代位求償與委付（一）代位求償代位原則及后面的分攤原則都是損失補償原則的派生原則。（3）因為采用了相對免賠率，當保險事故損失小于免賠額即100萬元5%=5萬元時，保險人不負責賠償；當保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人負責賠償全部損失。（2）因為采用了絕對免賠率，當保險事故損失大于或等于免賠額即5萬元時，保險人承擔的賠償責任等于實際損失減去免賠額后剩余的差額，即超出免賠額的部分。問題：（1）當：絕對免賠率為5%，家庭財產損失2萬元時，保險公司應賠償多少？（2）當：絕對免賠率為5%，家庭財產損失8萬元時，保險公司應賠償多少？（3）當：相對免賠率為5%，家庭財產損失8萬元時，保險公司應賠償多少？分析：（1）因為采用了絕對免賠率，當保險事故損失小于免賠額即100萬元5%=5萬元時，保險人不負責賠償。A：相對免賠方式：賠償金額=保險金額損失率（損失率大于免賠率）B：絕對免賠方式：賠償金額=保險金額（損失率—免賠率）案情：某被保險人向保險公司投保家庭財產保險，保險金額為100萬元。其計算公式如下：賠償金額=限額責任—實際收獲量（2）免賠限度賠償方式。第二講內容限額賠償方式（1）固定責任賠償方式：保險人只對實際價值低于標準保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。?）保險公司應當賠償40萬元。則：（1）財產損失10萬元時，保險公司應賠償多少？為什么？（2）家庭財產損失45萬元時，保險公司又應賠償多少？為什么？分析：（1）因為第一危險賠償方式是按保險金額范圍內的損失均予以賠償?shù)陌l(fā)生。案情：張某2000年12月18日向某保險公司投保了保險期間為1年的家庭財產保險，其保險金額為40萬元，2001年2月28日張某家因意外發(fā)生火災，火災發(fā)生時，張某的家庭財產實際價值為50萬元。第一危險賠償方式：當保險事故發(fā)生時，保險按保險金額限度內的實際損失金額予以賠償，而對保險金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞健５谝晃ｋU：保險金額限度以內的損失。損失150萬元，賠償150萬元，符合補償原則。損失賠償辦法：全損（包括實際全損和推定全損）時，按約定的保險金額賠償；部分損失時，按損失程度賠償，即：保險賠償額=保險金額損失程度案情：某貨物投保了定值保險，其保險金額為200萬元。定值保險：在投保時就確定保險價值的保險。保險賠償額為保險財產實際損失額（3）超額保險：保險金額大于保險價值。發(fā)生保險事故后，根據(jù)保險金額與保險價值的大小關系有三種不同情況：（1）不足額保險：保險金額小于保險價值，即部分保險。（三）損失補償?shù)姆绞讲欢ㄖ当ｋU：在保險事故發(fā)生時確定保險價值的保險。（2）如果銀行足額投保，即投保的保險金額為50萬元，后又于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元，那么銀行的保險利益從此時起減少為30萬元。問題：（1）銀行在投保時可向保險公司投保多少保險金額？為什么？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生保險事故時可向保險公司索賠多少保險賠款？為什么？分析：（1）在投保時，雖然抵押品（即機器設備）價值100萬元，但因銀行發(fā)放抵押貸款50萬元而只有50萬元的抵押權，即其保險利益的額度就是50萬元。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。案情；A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價值100萬元的機器設備。保險利益是投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。（3）當房屋市價跌至40萬元，且屋主已將一半產權出售給他人時，雖然保險金額為50萬元，但由于被保險人只有20萬元的保險利益，故保險公司只賠償20萬元。問題：（1）當時市價跌至40萬元，保險人應賠多少？（2）如果房屋被毀時，市價漲至60萬元。案情：某屋主將其所有的一棟房屋投?；痣U，投保時的市價為50萬元，保險金額按50萬元確定。保險金額是保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，投保人因保險標的受損所獲得的經濟補償，也就只能以保險金額為限。在保險期限內，因發(fā)生保險事故致使其全部損毀，損失時機器的市價為 80萬元。因而，按照補償原則，被保險人的保險標的在經濟上恢復到損失前的狀態(tài)，保險人只能以發(fā)生損失時的市場價格來確定賠償金額，不得超過損失金額，以防被保險人獲得額外利益。（二）補償原則的限制以實際損失為限：可以防止被保險人因保險事故損失獲利。即有損失有賠償，損失多少賠償多少。第二講內容第四節(jié) 損失補償原則一、損失補償?shù)囊话阍瓌t（一）損失補償原則的含義與目的：當保險事故發(fā)生時，被保險人從保險人所得到的賠償應正好填補被保險人因保險事故所造成的保險金額范圍內的損失。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導致死亡。問題：保險人是否承擔給付責任？分析：案例中，導致被保險人的死亡有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。因屬于保險責任范圍的事故，則保險人應負賠償責任；反之，若近因不屬于保險責任范圍，則保險人不負責賠償責任。意外傷害保險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險的10000元保險金，而只能獲得團體人身險的3000元。案情：某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險10000元，單位為他投保了團體人身險（既保意外，也保疾?。?000元，生前指定的受益人均為其妻劉某。第三，若連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失的多種原因不全屬于保險責任，最先發(fā)生的原因屬于保險責任，而后因不屬于責任免除，則近因屬保險責任，保險人負賠償責任。如船舶在運輸途中因遭雷擊而引起火災，火災引起爆炸，由于三者均屬于保險責任，則保險人對一切損失負全部賠償責任。2．多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失：如果多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失，前因與后因之間具有因果關系，且各原因之間的因果關系沒有中斷，則最先發(fā)生并造成一連串風險事故的原因就是近因。因此，后因是前因導致的必然結果。而根據(jù)近因原則，盜竊是前因，在保險責任范圍內