【正文】 。因?yàn)?B保險(xiǎn)公司承保第三者責(zé)任險(xiǎn)，負(fù)責(zé)賠償有被保險(xiǎn)人責(zé)任而給第三者造成的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害。因?yàn)?A保險(xiǎn)公司承保車輛損失險(xiǎn)，只負(fù)責(zé)賠償本車的財(cái)產(chǎn)損失，又由于保險(xiǎn)金額是 12 萬(wàn)元，雖然在本次事故中，本車輛財(cái)產(chǎn)損失 15 萬(wàn)元，但保險(xiǎn)公司只賠償12 萬(wàn)元。經(jīng)交通管理部門裁定，車主負(fù)全部責(zé)任。 某車主將其所有的車輛向 A保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 12 萬(wàn)元；向 B保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，賠償限額 20 萬(wàn)元。（ 2）保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償。因?yàn)楦鶕?jù)最大誠(chéng)信原則，趙某已違反了如實(shí)告知的義務(wù)，因此保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 2021年 3月 18 日，具有合格駕駛證的車劉某合法駕駛，不料發(fā)生車禍，車輛全損，但第三者人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。 解：保險(xiǎn)公司的賠款 =（損失金額 +施救費(fèi)用） *保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值 =（ 500+8） *900/1000=(萬(wàn)元 ) 因該企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額 (900 萬(wàn)元 )小于保險(xiǎn)價(jià)值 (1000 萬(wàn)元 ), 是不足額保險(xiǎn) 若趙某 1999年 8月 8日購(gòu)買一輛汽車，購(gòu)買價(jià)格 24 萬(wàn)元，同月 16日，趙某向 X保險(xiǎn)公司購(gòu)買了保險(xiǎn)金額為 24萬(wàn)元的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和責(zé)任限額為 5萬(wàn)元的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保 險(xiǎn)期限為 1年，并于當(dāng)日交清保險(xiǎn)費(fèi)。 若某保險(xiǎn)公司承保某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為 900 萬(wàn)元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的某日，發(fā)生了火 災(zāi)，損失額為 500 萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 1000萬(wàn)元，企業(yè)搶救施救費(fèi)為 8萬(wàn)元。同時(shí)，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用抵償被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。試分析，鄧某父母 的要求是否正確？為什么？保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰(shuí)？ 答：鄧某的父母的要求不正確。對(duì)此，鄧某的父母要求領(lǐng)取 15 萬(wàn)元保險(xiǎn)金。半年后，張某與妻子離婚，離婚 3 日鄧某因意外死亡。（ 2）當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失 72 萬(wàn)元時(shí)，由于損失超過(guò)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額賠償 60 萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間張某家中失火，當(dāng)：（ 1）財(cái)產(chǎn)損失 30 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？（ 2）家庭財(cái)產(chǎn)損失 72 萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？ 解：因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于第一損失保險(xiǎn)方式，即損失低于保險(xiǎn)金額時(shí)，損失多少賠多少，而當(dāng)損失超過(guò)保險(xiǎn)金額時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠償。 某企業(yè)一批財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額 180萬(wàn)元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失 80 萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用 10 萬(wàn)元。（ 2）若周某向 A 保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司同樣可以拒賠。問(wèn)：（ 1）若李某向 A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償，為什么？（ 2）若周某向 A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償，為什么？ 答：（ 1）若李某向 A 保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)拒 賠。 解： A公司應(yīng)承擔(dān)甲車的車輛損失險(xiǎn)和承擔(dān)對(duì)第三 者的責(zé)任， 甲車車輛損失險(xiǎn)賠款 =甲車車輛損失 *甲車承擔(dān)事故責(zé)任比例 =10*70%=7（萬(wàn)元） 第三者責(zé)任賠款 =乙車車輛損失、貨物損失、醫(yī)療費(fèi)總和 *甲車承擔(dān)事故責(zé)任比例 =（ 22+4+14） *70%=28（萬(wàn)元） B 公司應(yīng)承擔(dān)乙車的車輛損失險(xiǎn)和承擔(dān)對(duì)第三者的責(zé)任 乙車車輛損失險(xiǎn)賠款 =乙車車輛損失 *乙車承擔(dān)事故責(zé)任比例=22*30%=（萬(wàn)元） 第三者責(zé)任賠款 =甲車車輛損失、貨物損失、醫(yī)療費(fèi)總和 *乙車承擔(dān)事故責(zé)任比例 =（ 10+8+12） *30%=9（萬(wàn)元） 若李某 1999年 6月 10 日購(gòu)買一棟別墅，價(jià)值 120 萬(wàn)元，同月15日，李某向 A保險(xiǎn)公司購(gòu)買了房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為 1年，保險(xiǎn)金額為 120萬(wàn)元，并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。該兩輛車均投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，甲車在 A 保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)金額為 16 萬(wàn)元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為 50 萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)； 乙車在 B公司投保了保險(xiǎn)金額為 20 萬(wàn)元的車輛損失險(xiǎn)、賠償限額為 20 萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采用不足額保險(xiǎn)的比例賠償方式，即 賠償金額 = 實(shí)際損失額 *保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值 =400*560/700=320（萬(wàn)元） 某日，甲、乙兩車相撞，經(jīng)交通管理部門裁定：甲車車損 10萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi) 8萬(wàn)元，貨物損失 12萬(wàn)元；乙車車損 22萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi) 4萬(wàn)元，貨物損失 14 萬(wàn)元。試計(jì)算其賠償金額，并指出該保險(xiǎn)是超額保險(xiǎn)還是不足額保險(xiǎn)，為什么？ 解：該保險(xiǎn)是不足額保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)的主要目的是為了穩(wěn)定社會(huì)生活、增進(jìn)福利，而不是以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。社會(huì)保險(xiǎn)的保障水平只能保證最基本的生活需要。 社會(huì)公平性。 普遍性。凡屬于法律范圍內(nèi)的成員都必須無(wú)條件地參與社會(huì)保險(xiǎn)。 社會(huì)保險(xiǎn)有利于促進(jìn)社會(huì)主義精神文明。 社會(huì)保險(xiǎn)有利于保證社會(huì)勞動(dòng)力再生產(chǎn)順利進(jìn)行。包括：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)費(fèi)的收取和保險(xiǎn)金或年金的給付是以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為條件的，所以計(jì)算凈保費(fèi)要考慮死亡率和利率兩個(gè)因素。而均衡凈保費(fèi)是指投保人分若干次繳納數(shù)額相等的凈保費(fèi)。人身保險(xiǎn)合同是一種定額保險(xiǎn)合同；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是以與人的關(guān)系來(lái)確定，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系來(lái)確定 ；人身保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性 。不可爭(zhēng)議條款；年齡誤告條款；寬限期條款；合同效力終止和恢復(fù)條款；自殺條款；不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款；保單貸款。第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償處理： 第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)金額按每次事故最高賠償限額的檔次選擇填寫。 //第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生以外事故，致使第三者遭受人身傷亡或草產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償，但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理 。 //發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)車輛采取施救、保護(hù)措施所支出的合理費(fèi)用，但此項(xiàng)費(fèi)用最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。 //車輛損失險(xiǎn)所指的車輛包括汽車、摩托車、拖拉機(jī)以及各種特種車輛。貨物損失計(jì)算公式如下 ：賠償金額 =損失金額 *保險(xiǎn)金額 /起運(yùn)地貨價(jià)；施救保護(hù)費(fèi)用賠償?shù)挠?jì)算公式：應(yīng)賠償施救保護(hù)費(fèi) =施救保護(hù)費(fèi) *保險(xiǎn)金額 /起運(yùn)地貨價(jià) 。 按貨價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)確定保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際損失按起運(yùn)地加運(yùn)雜費(fèi)計(jì)算，但最高賠償也以保險(xiǎn)金額為限。是采取定值保險(xiǎn)方式，其賠償計(jì)算方法如下：賠償金額 =保險(xiǎn)金額 *損失程度（ %）。第一損失保險(xiǎn)就是不要求被保險(xiǎn)人以其財(cái)產(chǎn)的全部?jī)r(jià)值足額投保，而是以一次保險(xiǎn)事故可能造成的最高損失額為保險(xiǎn)金額，當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，不論保險(xiǎn)金額占全部財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例如何，只要損失金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)，保險(xiǎn)人就得按實(shí)際損失賠償，而不采取比例賠償方式。 。 ?；倦U(xiǎn)包括平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一切險(xiǎn)三種。海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)是指承保通過(guò)海輪運(yùn)輸?shù)呢浳?，在海上航行中遇到的自然?zāi) 害和意外事故所造成的損失。 按承保方式可分為獨(dú)立的責(zé)任保險(xiǎn)和附加的責(zé)任保險(xiǎn)。 。保險(xiǎn)公司成立 后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的 20%提取保證金，除在清算時(shí)用于清償債務(wù)外，平時(shí)不得挪用。 ?！奔匆蟊ｋU(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍必須實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。 。 ：合法性、安全性、效益性、流動(dòng)性、分散性。防災(zāi)防損的工作可分為兩個(gè)方面：一是配合專業(yè)防災(zāi)和安全管理部門開展經(jīng)常性的社會(huì)防災(zāi)防損活動(dòng)。保險(xiǎn)公司的實(shí)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)一般包括展業(yè)、承保、理賠、單證管理和防災(zāi)防損等環(huán)節(jié)。 ：遵守法律和行政法規(guī)；自愿原則；公平競(jìng)爭(zhēng)。它是指與保險(xiǎn)合同的訂立或履行有一定關(guān)系的人，即通過(guò)提供保險(xiǎn)服務(wù)，把 保險(xiǎn)人和投保人聯(lián)系起來(lái)。 G、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，受益人被指定變更、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)處理。 F、受益人只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無(wú)權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。 D、受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益 權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。 B、受益人本身具有不確定性，也就是說(shuō)，受益人不一定能領(lǐng)到保險(xiǎn)金：一是因?yàn)槭芤嫒丝梢宰兏?，被保險(xiǎn)人或投保人可以在受益權(quán)實(shí)現(xiàn)前變更受益人，投保人變更受益人必須征得被保險(xiǎn)人的同意；二是當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)就不能得到保險(xiǎn)金。是指 人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人應(yīng)具備的條件；是保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象；是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損害的人；是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。（ 1）被保險(xiǎn)人。具體來(lái)說(shuō)就是要具備下列兩個(gè)最基本的要件：具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（ 2）投保人。又稱承保人，是保險(xiǎn)活動(dòng)中經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織。 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。保險(xiǎn)公司依法設(shè)立后，在其存續(xù)期間內(nèi)，凡是依法對(duì)以下重要情況進(jìn)行變動(dòng)均須報(bào)經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)：變更名稱；變更注冊(cè)資本；變更公司或分支機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；調(diào)整業(yè)務(wù)范圍；公司設(shè)立或合并；修改公司章程；變更持有資本總額或股份總額 10%以上的股東；中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。申請(qǐng)、申請(qǐng)籌建、批準(zhǔn)籌建、申請(qǐng)開業(yè)、批準(zhǔn)開業(yè)。主要是稽查、檢查以及對(duì)違規(guī)保險(xiǎn)公司的處理，具體工作由中國(guó)保監(jiān)會(huì)實(shí)施。 精算制度的監(jiān)督管理。 保險(xiǎn)保障基金的監(jiān)督管理。 資金運(yùn)用監(jiān)督管理。保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理是指國(guó)家機(jī)關(guān)依照有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，對(duì)在本國(guó)境內(nèi)注冊(cè)登記的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理的行政行為。 保險(xiǎn)法適用于中華人民共和國(guó)境內(nèi)的保險(xiǎn)活動(dòng)，金融監(jiān)管部