【正文】 智能服務(wù)模式。借助智能服務(wù)模式推廣后崗位整合和人員釋放的紅利，網(wǎng)點人員走出柜臺、走入大堂，可有效補(bǔ)充網(wǎng)點廳堂服務(wù)力量，網(wǎng)點經(jīng)營逐步實現(xiàn)由“坐商”向“行商”轉(zhuǎn)變。以開卡聯(lián)動注冊電子銀行業(yè)務(wù)為例(如圖1所示)，業(yè)務(wù)辦理時間由柜面的12~15分鐘降至3~5分鐘，業(yè)務(wù)處理時間明顯縮短，極大地提升了業(yè)務(wù)辦理效率。(2)功能優(yōu)化，業(yè)務(wù)辦理流程便捷化通過提高智能設(shè)備交互設(shè)計易用性、優(yōu)化操作流程等方法，智能服務(wù)模式實現(xiàn)了常用個人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的離柜辦理，拓寬了業(yè)務(wù)處理渠道，提升了業(yè)務(wù)處理效率。(1)合理布局，客戶動線管理科學(xué)化以客戶需求為導(dǎo)向，構(gòu)建分層遞進(jìn)、分類受理的客戶動線管理布局。二、創(chuàng)新應(yīng)用智能服務(wù)模式，推動網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級智能服務(wù)模式是以交易處理離柜化、業(yè)務(wù)流程精簡化、產(chǎn)品營銷協(xié)同化、客戶體驗人性化為目標(biāo)，注重業(yè)務(wù)流程優(yōu)化創(chuàng)新，借助智能設(shè)備組合應(yīng)用，提供以客戶自助辦理為基礎(chǔ)，銀行人員協(xié)同為輔助，并逐步向泛金融服務(wù)拓展的新型服務(wù)模式。為有效解決網(wǎng)點業(yè)務(wù)處理壓力問題，提升網(wǎng)點的運(yùn)行效率與服務(wù)供給能力，工商銀行緊跟科技發(fā)展步伐，積極探索利用新型設(shè)備提升業(yè)務(wù)處理效率，拓展客戶服務(wù)渠道。一方面，大堂經(jīng)理在做好客戶識別引導(dǎo)和網(wǎng)點現(xiàn)場管理等基礎(chǔ)服務(wù)的前提下，面對較大的客戶到店量，無法深度挖掘客戶需求，提供深層次客戶溝通服務(wù)。為減輕柜面業(yè)務(wù)處理壓力，工商銀行積極采取了柜面流程優(yōu)化、網(wǎng)點運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)化、自助與電子渠道分流等一系列措施，柜面存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等交易量下降明顯，取得了一定成效，但開卡、電子銀行開銷戶、掛失、密碼重置等需要人工核驗、耗時較長的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)仍占用大量柜面資源，傳統(tǒng)自助及電子銀行渠道無法分流，柜面流程優(yōu)化與網(wǎng)點運(yùn)營標(biāo)準(zhǔn)化改革作用有限，網(wǎng)點柜面服務(wù)效率提升遇到瓶頸。工商銀行秉承“以客戶為中心”的服務(wù)宗旨，主動發(fā)掘傳統(tǒng)網(wǎng)點發(fā)展與客戶服務(wù)需求變化不一致的因素，積極探索并率先推出網(wǎng)點智能服務(wù)模式。傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點是工商銀行客戶服務(wù)的基本入口，為適應(yīng)時代發(fā)展與客戶需要，工商銀行積極探索并推廣應(yīng)用了智能服務(wù)模式，改善銀行側(cè)服務(wù)供給，提升客戶體驗，為工商銀行供給側(cè)改革注入渠道轉(zhuǎn)型動力，成為國內(nèi)銀行渠道轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的引領(lǐng)者。（十二）【中國工商銀行渠道管理部副總經(jīng)理 張屾】深耕客戶需求 創(chuàng)新發(fā)展智能服務(wù)模式為進(jìn)一步調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)濟(jì)增長的質(zhì)量和數(shù)量，2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確提出要做好供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。深挖核心客戶產(chǎn)業(yè)鏈資源，積極推行“流量管理”，以“賬戶營銷”為抓手，著力提升貸款資金的歸行率。 新增陜西延長石油集團(tuán)流動資金貸款22億元，增量同業(yè)第一，系統(tǒng)內(nèi)第二。二、緊盯項目建設(shè)進(jìn)度，全力實施“二次營銷”。 　　先后營銷大唐熱電聯(lián)產(chǎn)、黃河引水工程、蒙華鐵路、延長石油富縣煤油氣綜合利用項目等十五個重點建設(shè)項目，累計審批金額達(dá)216億元，項目營銷業(yè)績穩(wěn)居同業(yè)第一的位置。 一、搶抓機(jī)遇,強(qiáng)力營銷提升份額。 （十一）農(nóng)行延安分行實體貸款突破200億元大關(guān)農(nóng)行延安分行緊跟政策導(dǎo)向，積極拓展市場領(lǐng)域，持續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速發(fā)展，截至2017年2月13日，市場份額持續(xù)提升，位列“四行一社及郵儲”第一位，當(dāng)?shù)刂鲃訖?quán)和話語權(quán)顯著提升，品牌形象不斷增強(qiáng)。當(dāng)人工智能不再是新鮮事的時候，投資銀行與證券研究自動生成報告、人工智能輔助量化交易、金融搜索引擎證券研究和智能投資顧問財富管理這四種人工智能和金融結(jié)合的主流玩法讓我們看到在未來，金融和人工智能結(jié)合成為智能金融的無限可能。而當(dāng)投資組合偏離預(yù)先設(shè)定的風(fēng)險容忍度與資產(chǎn)配置建構(gòu)時，機(jī)器會自動通過一系列買進(jìn)與賣出的行為進(jìn)行資產(chǎn)平衡的調(diào)整。在面對變化莫測的金融市場時，Charles Schwab（嘉信理財）旗下推出的智能投顧產(chǎn)品schwab intelligent portfolios則能以蒙特卡洛模擬動態(tài)市場上的投資組合表現(xiàn)進(jìn)行投后跟蹤。除了提供免費(fèi)的投資組合優(yōu)化以及投資數(shù)據(jù)的同源整合， FutureAdvisor也提供收費(fèi)版投資代理服務(wù)。 FutureAdvisor為面對有很多不同的財務(wù)賬目，退休金，儲蓄，股票，甚至一些CDs或債券但卻不知道如何做出正確的選擇的客戶服務(wù)。2016年3月，Betterment獲得E輪融資1億美金。Betterment也是一家專注于智能投資管理的金融科技公司，通過Markowitz 資產(chǎn)組合理論和各種金融衍生模型們應(yīng)用到產(chǎn)品中，在云端低成本、快速、批量化地解決各種數(shù)據(jù)運(yùn)算，再根據(jù)用戶的傾向和設(shè)定的風(fēng)險偏好，個性化地提供資產(chǎn)配置組合方案。智能投顧能夠戰(zhàn)勝人性，避免投資人受市場變化而產(chǎn)生不理性的情緒化影響，使機(jī)器嚴(yán)格執(zhí)行事先設(shè)定好的策略。Wealthfront在進(jìn)行自動化投資管理時一共有5個步驟：確定當(dāng)前投資環(huán)境的理想資產(chǎn)類別以最低成本的ETF（交易型開放式指數(shù)基金）代表每一資產(chǎn)類別確定風(fēng)險承受能力并創(chuàng)建合適的投資組合將現(xiàn)代投資組合理論（MPT）分散風(fēng)險定期監(jiān)控并重新調(diào)整平衡投資組合而這一投資方法也受到市場的肯定，Wealthfront管理資金規(guī)模在2015年至2016年終增長將近64%，截至2016年2月底，Wealthfront的資產(chǎn)管理規(guī)模已達(dá)近30億美元。并且智能投顧在以更強(qiáng)大的計算機(jī)模型運(yùn)用人工智能的技術(shù)對大量客戶進(jìn)行財富畫像，以人工智能算法為每一位客戶提供量身定制的資產(chǎn)管理投資方案。而這些工作都需要以大量昂貴的人工方式完成，所以財富管理服務(wù)也因此無形的提高了進(jìn)入門檻，只面向高凈值人士開設(shè)。目前Palantir將結(jié)構(gòu)化客戶內(nèi)部數(shù)據(jù)，關(guān)聯(lián)相關(guān)數(shù)據(jù)，讓客戶自己創(chuàng)立分析規(guī)則整合并優(yōu)化模型，量化處理數(shù)據(jù)，從而解決客戶的特定需求。我們認(rèn)為這其中的難點在于如何與特定領(lǐng)域機(jī)構(gòu)建立起一套合作方式，如何將合作變成一種可輕易編程的界面，讓領(lǐng)域?qū)＜铱梢酝ㄟ^系統(tǒng)以一種非常簡單的方式進(jìn)行行業(yè)邏輯的建模，而他的邏輯可以通過系統(tǒng)實時得到驗證，使其進(jìn)一步更新，只有通過專家與機(jī)器反反復(fù)復(fù)的迭代，形成閉環(huán)，才會服務(wù)好用戶。目前知識圖譜在工業(yè)界還沒有形成大規(guī)模的應(yīng)用。致力于從數(shù)據(jù)爆炸的社交網(wǎng)絡(luò)提取精簡且價值的風(fēng)險情報與挖掘關(guān)鍵信息，如輿情熱點、金融相關(guān)的非交易信息、公共機(jī)構(gòu)安全預(yù)警、企業(yè)安全等，并直接向客戶推送。Garlik的核心技術(shù)之一是大規(guī)模語義數(shù)據(jù)庫，前后開源發(fā)布了3store, 4store, 5store等高性能數(shù)據(jù)庫。Garlik收集網(wǎng)絡(luò)和社交媒體上的個人信息，當(dāng)發(fā)生個人信息盜竊時會及時報警。最早應(yīng)用知識圖譜在金融領(lǐng)域的Garlik就是這一代表。就金融領(lǐng)域來說，規(guī)則可以是專家對行業(yè)的理解，投資的邏輯，風(fēng)控的把握，關(guān)系可以是企業(yè)的上下游、合作、競爭對手、子母公司、投資、對標(biāo)等關(guān)系，可以是高管與企業(yè)間的任職等關(guān)系，也可以是行業(yè)間的邏輯關(guān)系，實體則是投資機(jī)構(gòu)、投資人、企業(yè)等等，把他們知識圖譜表示出來，從而進(jìn)行更深入的知識推理。知識圖譜本質(zhì)上是語義網(wǎng)絡(luò)，是一種基于圖的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，根據(jù)專家設(shè)計的規(guī)則與不同種類的實體連接所組成的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。很有名的一個例子是早在1990年，對沖基金First Quadrant發(fā)現(xiàn)孟加拉國生產(chǎn)的黃油，加上美國生產(chǎn)的奶酪以及孟加拉國羊的數(shù)量與標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)自1983年開始的10年時間內(nèi)均具有99%以上的統(tǒng)計相關(guān)性，1993年之后，這種關(guān)系莫名其妙的消失了。這時候如果讓人工智能管理資產(chǎn)，就會有很大的風(fēng)險。：減少黑天鵝事件對預(yù)測的干擾機(jī)器學(xué)習(xí)與自然語言處理的技術(shù)經(jīng)常會在一些意外（如“黑天鵝”事件）發(fā)生的時候預(yù)測失敗，例如91熔斷機(jī)制和賣空禁令等等。這方面國內(nèi)的很多互聯(lián)網(wǎng)貸款，征信公司都在大量使用自然語言處理技術(shù)，例如宜信，閃銀等。這一技術(shù)也被廣泛運(yùn)用于風(fēng)控與征信。Kensho是一家致力于量化投資大眾化的人工智能公司，旗下有一款產(chǎn)品Warren被稱之為金融投資領(lǐng)域的“問答助手Siri”。除此之外，也有采用自然語言處理技術(shù)的金融科技公司，如由李嘉誠與塔塔通訊投資的Sentient Technologies運(yùn)用自然語言處理，深度學(xué)習(xí)(Deep Learning)等多種AI技術(shù)，進(jìn)行量化交易模型的建立。率先使用自然語言處理技術(shù)的人工智能對沖基金的是今年6月份在倫敦新設(shè)的對沖基金CommEq。與其類似的公司還有Point72 Asset，Renaissance Technologies，Two Sigma。同時Alpaca也推出AlpacaScan作為對美國股票市場實時反映的的K線圖工具，拋棄二進(jìn)制濾波的局限旨在提供給交易員用來識別潛在市場變化趨勢的日常必需工具。他們采訪了大量交易員和基金經(jīng)理，復(fù)制分析師、交易員和風(fēng)險經(jīng)理們的推理和決策過程，并將它們納入算法中。該公司的交易系統(tǒng)是基于貝葉斯機(jī)器學(xué)習(xí)，結(jié)合預(yù)測算法，響應(yīng)新的信息和歷史經(jīng)驗從而不斷演化，利用人工智能預(yù)測股票的波動及其相互關(guān)系來創(chuàng)建一個平衡的投資組合風(fēng)險和預(yù)期回報，利用機(jī)器的嚴(yán)謹(jǐn)超越人類情感的陷阱，有效地通過自學(xué)習(xí)完成全球44個國家在股票、債券、大宗商品和外匯上的交易。而橋水基金的創(chuàng)始人也曾公開表示，其旗下基金持有大量多倉和空倉，投資120種市場，持倉組合高達(dá)100多種，并且以人工智能的方式考慮投資組合。據(jù)彭博新聞社報道，該團(tuán)隊將設(shè)計交易算法，通過歷史數(shù)據(jù)和統(tǒng)計概率預(yù)測未來。此外一種做法是，模仿專家的行為，選擇某一領(lǐng)域的特定專家，復(fù)制他們的決策過程，并導(dǎo)入可重復(fù)的計算框架。：從數(shù)字推測模型量化交易分析師們對財務(wù)、交易數(shù)據(jù)進(jìn)行建模，分析其中顯著特征，利用回歸分析等傳統(tǒng)機(jī)器學(xué)習(xí)算法預(yù)測交易策略。人工智能如何輔助量化交易量化交易從很早開始就運(yùn)用機(jī)器進(jìn)行輔助工作，分析師通過編寫簡單函數(shù)，設(shè)計一些指標(biāo)，觀察數(shù)據(jù)分布，而這些僅僅把機(jī)器當(dāng)做一個運(yùn)算器來使用。反過來為平臺的客戶提供更多的金融服務(wù)。面向中小微企業(yè)提供一站式的服務(wù)，其中包括：金融、會計、法律、人事等服務(wù)。為商戶和居民提供金融服務(wù)，同時為開展社區(qū)銀行奠定基礎(chǔ)。（七）建立小型垂直電商建立小型的垂直電商平臺，上面的商品和服務(wù)主要以當(dāng)?shù)氐奶厣珵橹鳌Ｍ黄粕绦形锢砭W(wǎng)點的局限性，來實現(xiàn)行內(nèi)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。（六） 發(fā)展直銷銀行，代理后臺各類產(chǎn)品農(nóng)商行通過自己的科技力量建立直銷銀行體系，建立電子賬戶面向全網(wǎng)客戶提供服務(wù)。缺點在于中間的銷售提成過高，且沒有得到相應(yīng)的沉淀資金。針對土地流轉(zhuǎn)，提供土地賬戶和法律咨詢，這些都可能是切入的領(lǐng)域。如針對專業(yè)市場，部署結(jié)算使用的POS機(jī)具，有利于資金流信息的收集。貼近客戶的網(wǎng)點對客戶比較熟悉、風(fēng)險洞察成本相對較低，開展精準(zhǔn)營銷也更容易?？梢钥紤]網(wǎng)點為中心建立半徑綜合服務(wù)圈，開展移動服務(wù)。從目前的趨勢來看，農(nóng)商行應(yīng)該主動找好定位，敢當(dāng)企業(yè)的金融解決供應(yīng)商，而不僅僅是局限于存貸業(yè)務(wù)，更要把支付、卡、結(jié)算、資金管理等各種工具用好用活。這樣做的優(yōu)點是能夠為核心企業(yè)培育更優(yōu)質(zhì)的商圈，同時提升上下游企業(yè)的綜合能力。（三） 與本地核心企業(yè)或商品交易平臺合作通過與本地的核心企業(yè)合作，從核心企業(yè)中的ERP中獲取交易數(shù)據(jù)。通過對專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作可以快速的切入數(shù)據(jù)信貸領(lǐng)域，但也需要根據(jù)自身的能力適時介入數(shù)據(jù)信貸業(yè)務(wù)，其中包括：商戶POS信貸、個人儲蓄賬戶的信用貸等業(yè)務(wù)。（二） 與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商合作農(nóng)商行通過與專業(yè)的數(shù)據(jù)提供商進(jìn)行合作，數(shù)據(jù)的來源、風(fēng)險控制、準(zhǔn)確性由數(shù)據(jù)提供商來保證，銀行通過提供金融服務(wù)作為切入口。農(nóng)商行則有大量的優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶資源。農(nóng)商行來提供金融信貸服務(wù)，這樣做的優(yōu)點是能夠快速的獲得數(shù)據(jù)，但是缺點是成熟的電商平臺已經(jīng)建立了完備的金融服務(wù)體系，并且隨時有停止供給數(shù)據(jù)的可能，同時與農(nóng)商行合作意愿不高，由于縣域的客戶可能無法為電商平臺提供優(yōu)質(zhì)客戶。趨勢九：積極布局互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)與金融已經(jīng)深度融合，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了一種發(fā)展趨勢，面對這樣的趨勢，農(nóng)商行應(yīng)該積極應(yīng)對?？梢孕刨J業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，拓展和延伸銀行創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，提高綜合服務(wù)能力，如拓展、延伸融資顧問服務(wù)、債券承分銷業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)等；做大做強(qiáng)銀行卡、代理收付、代理保險等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，實現(xiàn)規(guī)模效益的跨越與提升。從擁有數(shù)據(jù)到實現(xiàn)信息對稱，防控風(fēng)險，為客戶“量身打造”金融服務(wù)。提高風(fēng)險計量的準(zhǔn)確性，至少需要3~5年的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的積累，這是對大數(shù)據(jù)建設(shè)的最基本的需求。通過渠道優(yōu)化及產(chǎn)品設(shè)計，提高目標(biāo)客戶的粘度，提升中間業(yè)務(wù)收入。趨勢六：優(yōu)化渠道，提高客戶粘度農(nóng)村商業(yè)銀行作為區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)，需精耕本地市場，通過渠道優(yōu)化，提高金融服務(wù)的深度與廣度，為客戶提供一體化、一站式的全方面金融服務(wù)，以提高客戶的粘度。趨勢五：實施轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，邁向精細(xì)化經(jīng)營之路隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境和形勢的不斷發(fā)展和變化，尤其是利率市場化步伐的加快，再加上資本監(jiān)管從嚴(yán)、金融脫媒、技術(shù)脫媒、同業(yè)競爭加劇、科技創(chuàng)新、客戶需求變化等因素的影響，給銀行業(yè)的經(jīng)營管理和可持續(xù)發(fā)展提出了更加嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，以往粗放型的商業(yè)模式和盈利模式已難以為繼，農(nóng)村商業(yè)銀行需進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。這類農(nóng)村商業(yè)銀行因規(guī)模和能力等原因，以深耕本土、服務(wù)本土中小微企業(yè)、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)為己任，深入社區(qū)，堅定做有地方特色的社區(qū)銀行的決心和信心，與國有銀行、股份制銀行進(jìn)行錯位競爭；一類是占少數(shù)的大型優(yōu)秀農(nóng)商行，比如監(jiān)管評級為二級以上的資產(chǎn)規(guī)模1000億元以上的農(nóng)商行。趨勢四：允許差異化市場準(zhǔn)入，更好服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)農(nóng)村商業(yè)銀行長期植根于我國最低層次的金融市場中，對小微、對三農(nóng)金融服務(wù)最熟悉，也最有經(jīng)驗與自覺性。掛牌新三板進(jìn)行融資是有效辦法之一，隨著2010年12月8日重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在香港成功上市，目前多家農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，部分農(nóng)商銀行IPO也取得了實質(zhì)性的進(jìn)展，農(nóng)商銀行IPO上市在即。趨勢三：積極進(jìn)行資本化運(yùn)作由于農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展年限較短，其資本實力還相對較弱小，如果想要進(jìn)行跨區(qū)域發(fā)展，單靠盈余公積和補(bǔ)充資本來發(fā)展必然限制其發(fā)展速度。農(nóng)村商業(yè)銀行的網(wǎng)點主要是扎根于農(nóng)村地區(qū)，這是其天然的優(yōu)勢。（三）聯(lián)合或并購重組農(nóng)村商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展還可以通過并購異地經(jīng)營不善的農(nóng)商行，或者實行聯(lián)合進(jìn)行優(yōu)勢