各國金融消費者權(quán)益保護良好實踐與對我國的借鑒意義(參考版)
2025-04-16 04:38本頁面
【正文】 能干的人，不在情緒上計較，只在做事上認真；無能的人！不在做事上認真，只在情緒上計較。什么是奮斗？奮斗就是每天很難，可一年一年卻越來越容易。寧可累死在路上，也不能閑死在家里！寧可去碰壁，也不能面壁。在中國人民銀行內(nèi)部成立金融消費者保護局，申請123打頭的專用服務(wù)電話，專門負責受理金融消費者行政投訴等保護工作。（6）加強金融消費糾紛處理機制建設(shè)。（5）強化金融機構(gòu)的信息披露義務(wù)。短期看，需要“一行三會”認真協(xié)調(diào)，出臺指引。（4）規(guī)范金融服務(wù)者的銷售方法。對高風(fēng)險的投資產(chǎn)品，特別是那些需要市場準入門檻的產(chǎn)品，不納入金融消費的范疇，相關(guān)主體與金融業(yè)者是平等的市場主體，高風(fēng)險、高收益，風(fēng)險自負，不應(yīng)傾斜保護。（3）實行有選擇性的保護。建議將金融消費者界定為“不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的主體”。建議盡快整合相關(guān)金融法規(guī)，并借鑒日本漸進式立法經(jīng)驗，逐步出臺覆蓋全面的統(tǒng)一的單一法規(guī)，如金融服務(wù)法或者金融消費者保護法。特別是隨著各種新型衍生金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，傳統(tǒng)單一法律很難適用?！×ξ覈鹑谙M者權(quán)益保護的政策建議（1）盡快整合現(xiàn)有法規(guī)并適時出臺對金融商品的統(tǒng)一規(guī)范。例如對于有價證券申報書、有價證券報告書、公開收購申報書等的虛偽記載、不公正行為、謠言散布、暴力脅迫及操縱市場的行為等的最高刑期和罰金，分別從5年和500萬日元或兩項并罰，提高為10年和1000萬日元或兩項并罰。法律規(guī)定業(yè)者應(yīng)確保勸誘行為的適當性并應(yīng)制訂、公布勸誘方案，違反者處以最高50萬日元的罰款。換言之，只要顧客能證明業(yè)者違反說明義務(wù)與其損害具有因果關(guān)系即可。《金融商品銷售法》規(guī)定，對于業(yè)者就重要事項未能說明，因而導(dǎo)致該顧客受到損害的，金融業(yè)者應(yīng)負損害賠償責任。（4）加大懲處，提高違法行為的最高刑責。在嚴格信息披露的同時，日本的法律再次充分體現(xiàn)了其靈活性。如將上市公司四半期報告書提交義務(wù)加以法定化，上市公司等在每個年度都必須提交內(nèi)部治理報告書。二是顧客向業(yè)者表明對于重要事項毋庸說明的。四是在行使該金融商品銷售所定權(quán)利期間的限制或解除該金融商品契約的期間限制時，其限制內(nèi)容。二是因為金融商品銷售者或其他人的業(yè)務(wù)或財務(wù)狀況變化，導(dǎo)致可能發(fā)生本金虧損時，其內(nèi)容及當事人。對于金融商品銷售者說明到何種程度，一般認應(yīng)以大多數(shù)人理解的程度為基準，對于知識經(jīng)驗缺乏的投資人，金融商品銷售者如能盡其一般性、定型性的說明義務(wù)，也可免責。另外，部分特定投資人也可以申請，轉(zhuǎn)為一般投資人，充分體現(xiàn)了法律的靈活性。另外，針對維護市場秩序所制定的規(guī)范，則不管是對特定投資人或一般投資人，相關(guān)義務(wù)均不能免除。在與特定投資者進行交易時，金融商品交易法認為可以降低或者豁免金融業(yè)者的一些規(guī)范，例如針對特定投資人的銷售及勸誘活動，則免除金融服務(wù)業(yè)簽約前與簽約時文件交付義務(wù)等的行為規(guī)范。因此，在銷售及勸誘方面，法律要求的行為規(guī)范也因投資人的差別而有差別。在嚴格保護金融消費者的同時，日本也不缺乏靈活性?！督鹑谏唐蜂N售法》規(guī)定，該法保護的對象為信息處于弱勢一方的當事人，即在金融商品交易時，相對于金融機構(gòu)的專業(yè)知識，一般無論是自然人或法人，基本上屬于信息弱勢一方當事人。因此，《金融商品交易法》改變了既有分業(yè)監(jiān)管無法涵蓋新型投資商品多樣化需求的狀況，通過強化投資者保護規(guī)則，全面擴大和完善眾多金融商品投資者保護的橫斷性法制框架，填補了投資者保護法制的空白。只要可能涉及到投資人保護問題的金融商品，都納入該法適用客體中。《金融商品交易法》取代原有的《證券交易法》后，對股票、債券、外匯存款等風(fēng)險性金融產(chǎn)品進行一元化管理。該法第一條就開宗明義了立法目的，即：為規(guī)定金融商品銷售業(yè)者等在銷售金融商品時，對顧客應(yīng)說明事項及因金融商品銷售業(yè)者等對顧客未說明該當事項，以致顧客受損害時的損害賠償責任，及確保金融業(yè)者等進行適當?shù)慕鹑谏唐穭裾T銷售措施，以保護顧客，謀求國民經(jīng)濟的健全發(fā)展。首先，在2000年5月開始制定《金融商品銷售法》，橫向整合金融商品銷售、勸誘的立法方向。具體表現(xiàn)為2001年《金融商品銷售法》對金融消費合同締約規(guī)則的統(tǒng)一、2006年《金融商品交易法》對金融市場消費者保護規(guī)則的統(tǒng)一、《分期付款銷售法》、《貸金業(yè)法》等消費者信用立法的聯(lián)動修訂等。自1996年金融“大爆炸”以來，日本針對金融消費者受害的問題，開始研究制定以功能區(qū)別、橫向整合的金融法規(guī)，并逐步建立起一套有效保護金融消費者的金融管制法律體系。五、日本金融消費者權(quán)益保護介紹日本金融消費者保護的特點主要包括在以下四個方面：一是立法先行，逐步構(gòu)建保護金融消費者的法
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