試論我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系的構(gòu)建本科論(參考版)
2025-01-11 10:53本頁面
【正文】 [8] 劉波 .市民 670 元被無故凍結(jié) 30 年 銀行最終 賠償 2500 元 [N].重慶晨報(bào)， 20220718 [9] 秦穎 . 李春雨 . 李旭利案真相 [J]證券市場(chǎng)周刊， 20220620 [10]羅本陞 .從一個(gè)案例看金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)［ DB/OL］ [11]王偉玲 .金融消費(fèi)者權(quán)益及其保護(hù)初探 [EB/OL] . 。只有建立一套完善的金 融消費(fèi)者權(quán)益維護(hù)機(jī)制，才有助于保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，而且還可以減輕金融危機(jī)給我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的影響。然而相關(guān)制度的建立卻沒有很好的跟上發(fā)展的步伐，導(dǎo)致金融消費(fèi)者合法權(quán)益屢屢受到損害，已經(jīng)開始制約金融消費(fèi)健康發(fā)展，各國對(duì)金融市場(chǎng)的開放管理，為我國金融市場(chǎng)的發(fā)展提供了經(jīng)驗(yàn)。 六 、 結(jié)論 我國的金融市場(chǎng)起步于 20 世紀(jì) 80 年代，雖然起步晚、但是速度快。當(dāng)然對(duì)于涉案額較高、影響力較大的金融爭(zhēng)端，最具法律保護(hù)力度的救濟(jì)途徑就是訴訟。其中，金融仲裁是化解金融糾紛的有效方式，對(duì)金融消費(fèi)者法律救濟(jì)的意義日益顯現(xiàn)。 即發(fā)生金融糾紛時(shí)，通常鼓勵(lì)消費(fèi)者先與金融機(jī)構(gòu)直接協(xié)商，協(xié)商不成的可以向金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出投訴，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織調(diào)解，調(diào)解的結(jié)果根據(jù)情況的嚴(yán)重程度分為“要求該金融機(jī)構(gòu)采取補(bǔ)救措施”和“監(jiān) 管機(jī)構(gòu)采取正式執(zhí)法行動(dòng)”兩種。 建議在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立健全消費(fèi)者投訴、爭(zhēng)議解決程序，成立金融消費(fèi)者保護(hù)局專門負(fù)責(zé)受理金融消費(fèi)者行政投訴等保護(hù)工作。 金融消費(fèi)者保護(hù)實(shí)踐中的一個(gè)難題就是救濟(jì)途徑的執(zhí)行力問題，即一旦消費(fèi)者的權(quán)益受到侵犯時(shí)是否能夠通過合理的 法律 途徑得到及時(shí)有效的保護(hù)。 （四 ） 完善糾紛處理機(jī)制 由于金融業(yè)專業(yè)性較強(qiáng)，維權(quán)情況各不相同等特點(diǎn)。以銀行為代表的各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守發(fā)案率章程，將保障金融消 費(fèi)者的知情權(quán)落到實(shí)處。從金融自律組織的層面做好金融消費(fèi)者的保護(hù)工作就是從根本上做好提高金融服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)金融信用建設(shè)的工作，因此，這就需要上述的金融機(jī)構(gòu)健全自律規(guī)則并嚴(yán)格執(zhí)行 設(shè)立金融行業(yè)自律合作機(jī)制，加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)合作。因此對(duì)應(yīng)我國目前的 “一行三會(huì)”監(jiān)管模式，建議在人民銀行內(nèi)部設(shè)立專門的“金融消費(fèi)者保護(hù)司”來負(fù)責(zé)對(duì)金融業(yè)消費(fèi)者的保護(hù)，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)“三會(huì)”下分別設(shè)置的“金融消費(fèi)者保護(hù)局”，這種領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)不僅適應(yīng)我國金融業(yè)跨業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融監(jiān)管當(dāng)局強(qiáng)制性地要求金融各業(yè)的自律組織為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制定一系列具體的自律守趨勢(shì)，而且還應(yīng)將新興金融組織如貸款公司、基金會(huì)、第三方支付平臺(tái)公司等的消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)納入其中。在我國，法律賦予中國人民銀行對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理的職能：《中國人民銀行法》第二條規(guī)定“中國人民銀行是中華人民共和國的中央銀行。同時(shí)相較于“財(cái)大氣粗”的金融機(jī)構(gòu)，金融消費(fèi)者或者說中小投資者的力量非常弱。 山東財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院學(xué)士學(xué)位論文 4 3． 對(duì)金融法規(guī)進(jìn)行不斷修改 由于金融產(chǎn)品具有更新速度快，消費(fèi)人群各異等特點(diǎn)，所以需要國家立法機(jī)構(gòu)，應(yīng)定期召開聽證會(huì)，依照具體的實(shí)際情況來制定和修改金融法律，以做到切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。 2．明確各方權(quán)利義務(wù) 應(yīng)明確規(guī)定金融產(chǎn)品購銷雙方的權(quán)利和義務(wù)。 四 、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系 的構(gòu)建 （一） 制定行之有效的法律體系 1．明確概念 應(yīng)在法律上 明確定義金融消費(fèi)者這一概念。另外，對(duì)“三會(huì)”監(jiān)管業(yè)績(jī)的考 核標(biāo)準(zhǔn)就包括其所監(jiān)管機(jī)構(gòu)的盈利水平。金融領(lǐng)域的特殊性導(dǎo)致工商行政管理部門、質(zhì)監(jiān)部門、消費(fèi)者協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)難以維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，只能依靠“三會(huì)”來進(jìn)行監(jiān)管。在一般性的法律文件中，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》更注重對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行原則上的保護(hù)，雖然規(guī)定了消費(fèi)者的基本權(quán)利和經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)，但在實(shí)踐中可操作性并不強(qiáng)，而且金融消費(fèi)者到底能否適用該法在理論界還存在爭(zhēng)議，在司法實(shí)踐中也鮮 見適用該法來保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的案例。融機(jī)構(gòu)必須以明確的格式、內(nèi)容、語言，對(duì)其提供的金融產(chǎn)品或者金融服務(wù)，向金融消費(fèi)者進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示，確保金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品或者接受金融服務(wù)前知曉并了解相關(guān)產(chǎn)品或者 服務(wù)及其所含的風(fēng)險(xiǎn)。金融消費(fèi)者有權(quán)要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)出售金融產(chǎn)品或者提供金融服務(wù)的合同條款進(jìn)行解釋說明。例如，要及時(shí)將國家法定利率標(biāo)準(zhǔn)和利息稅稅率等告知儲(chǔ)戶或貸戶，使他們心中有數(shù)，知曉自己的收益和付息情況；金融單位不得擅自隱瞞或降低、提高存貸款利率；遇到對(duì)轉(zhuǎn)賬、開戶、匯票結(jié)算等票據(jù)業(yè)務(wù)不懂的客戶，金融消費(fèi)者享有知悉其購買的金融產(chǎn)品或者接受的金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。金融消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)的不同情況，要求金 融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)、計(jì)息罰息政策、運(yùn)作方式、風(fēng)險(xiǎn)程度，或者金融服務(wù)的項(xiàng)目、內(nèi)容、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)等信息。有的消費(fèi)者可以第一時(shí)間獲得 別人無法立即獲得的信息，這就造成了金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)過程中的信息不對(duì)稱，從而使得部分消費(fèi)者通過投機(jī)行為從他人手中牟取利益，致使他人權(quán)益受到損失，所以必須保障不同消費(fèi)者獲得信息的對(duì)稱 。在金融市場(chǎng)上，各種金融產(chǎn)品信息差別較大，不同交易主體對(duì)在不同的信息領(lǐng)域或不同的時(shí)間段，了解到的信息都是不同的，市場(chǎng)信息分布不均，這對(duì)金融消費(fèi)者認(rèn)知金融產(chǎn)品信息帶來了一定難度。 客戶隱私權(quán)應(yīng)受到保護(hù)。利用辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得客戶身份信息的便利，冒用客戶身份信息，以客戶名義向各大銀行申領(lǐng)信用卡 ， 兩人先后申領(lǐng)信用卡 17 張并透支消費(fèi) 10
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