【正文】 。最完美的新零售銀行既不是純數(shù)字的銀行，也不是純依賴人的銀行，而應該是實現(xiàn)了虛擬與實體、數(shù)字與人的最佳平衡，使得客戶能夠以最自然、最直覺的方式與之互動的銀行。新零售固然大勢所趨，但還大局未定?，F(xiàn)象背后，是中國零售消費者對于金融理財投資/交易的高頻需求要素被互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更好的捕捉和服務：創(chuàng)新的產(chǎn)品/體驗：新的產(chǎn)品創(chuàng)設滿足需求，或提供更好的財務收益或服務體驗；更全面的服務組合：整合的產(chǎn)品組合提供使客戶更愿意駐足停留；更便捷的服務交付：產(chǎn)品服務提供能解決客戶原先難以解決或需要長時間解決的問題。 總結(jié)中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)過去幾年以驚人速度迅猛發(fā)展。在活躍的數(shù)字化投資和科技創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)下，金融科技已不是一種概念，而是以一種商業(yè)模式的姿態(tài)上升為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動力。例如，讓一些原本僅能在線下網(wǎng)點辦理的業(yè)務，例如大額轉(zhuǎn)賬等，在手機上就能完成，使手機銀行能夠讀懂客戶的指紋、聲音、人臉等自然語言，節(jié)省了客戶的人機交互成本，為客戶提供了自然流暢的服務體驗。如向醫(yī)生、律師和教師等高凈值客戶提供有針對性的產(chǎn)品組合，實現(xiàn)了不錯的交叉銷售業(yè)績，每個客戶平均在銀行購買7~8件產(chǎn)品。年齡稍長一些（35~60歲之間）的人群，處于人生財富積累的高峰期，他們對銀行的增值服務要求更多，可以給銀行帶來更多收益。為了進一步更好地對夢想儲蓄罐和消費貸款（出國旅游、買房、買車等）兩個產(chǎn)品進行交叉銷售，還可以設定優(yōu)惠方案，比如給予存款賬戶高于市場標準的優(yōu)惠存款利率，或者一旦客戶存夠首付就給予其低于市場標準的優(yōu)惠貸款利率。如大學生賬戶，向大學生提供免息透支、無年費的信用卡，以優(yōu)惠費率提供學生物品保險。根據(jù)客戶賬戶余額、產(chǎn)品數(shù)量，或者根據(jù)年齡、職業(yè)、興趣愛好等群體特征分群，常見的是以年齡為基礎，大體可以分為年輕人和中老年。同時，更方便廳堂服務人員為客戶挑選適合的產(chǎn)品或權(quán)益并一鍵分享給客戶，為客戶提供后續(xù)服務。運用O2O科技，極大優(yōu)化業(yè)務流程，讓客戶輕松在家便能完成預約取號、業(yè)務咨詢、預填信息等環(huán)節(jié)，大大的減少了客戶到店辦理業(yè)務的時間成本。 創(chuàng)新經(jīng)營模式，縮短業(yè)務流程，提高客戶辦事效率零售新門店“零運融合、數(shù)據(jù)O2O和服務O2O”的創(chuàng)新經(jīng)營模式，重構(gòu)人貨場元素，為客戶提供高效快捷服務。 充分利用銀行分期優(yōu)勢，滲透到各種消費場景多場景導入流量，無論是線上購物（工行融E購、建行善融商務，交行交博匯）還是線下消費，都可以便攜地通過銀行進行支付，實現(xiàn)購物、繳費、轉(zhuǎn)賬和匯兌等一系列資金往來。（三）特殊功能銀行：比如網(wǎng)點除了傳統(tǒng)的銀行業(yè)務外，可提供房貸中心、消費金融中心、汽車金融服務專柜。一名消費者走進超市的同時，也等于走進了分行的大門。從某種意義上來講，在超市內(nèi)設銀行，是一種使銀行、超市和消費者三方面各得其利的辦法。實體網(wǎng)點打造成新型營業(yè)網(wǎng)點已經(jīng)成為許多銀行的特色，總體來說都圍繞更具生活氣息、更方便的方向改進，比如大型網(wǎng)點實現(xiàn)功能分區(qū)，小型網(wǎng)點可以做成特色體驗店，主要有幾種類型：（一）便利店銀行：將網(wǎng)點開在超市、購物中心、郵局、地鐵站等，以距離近、分布多取勝，打造適合社區(qū)居民的核心產(chǎn)品。目前，京東金融為 800 萬線上線下商戶、 億個人用戶提供支付和金融服務。依托京東商城，京東推出首個互聯(lián)網(wǎng)消費分期產(chǎn)品“白條”。據(jù)阿里財報進行測算，2017 年螞蟻金服利潤約在 131 億元。阿里金融擁有 億支付寶用戶，其中包含大量小微企業(yè)主。騰訊還披露，理財通 2018 年 1 月末資產(chǎn)管理規(guī)模3000億元，微粒貸 2017年末貸款余額逾1000億元。微信活躍用戶超過 9 億人，并已推出理財通、微粒貸、手機充值、繳費、公益、保險等服務。社交屬性帶來用戶高使用粘性，并憑借微信紅包一炮而紅。FSG出現(xiàn)后，將百度原有的金融業(yè)務整合，并將金融上升為百度戰(zhàn)略級位置。直到 2015年末才整合金融相關(guān)業(yè)務成立 FSG，隨后百度金融相繼挖來前陸金所執(zhí)委黃爽、前光大銀行資產(chǎn)管理 部總經(jīng)理張旭陽等加盟。此外，百度早期的金融業(yè)務如消費信貸、互聯(lián)網(wǎng)證券乃至團購業(yè)務，散落在不同的事業(yè)部，并未形成合力。 百度金融百度于2013年獲得第三方支付牌照，2014 年獲得基金銷售牌照。除此之外，在軟件設備上最大不同在于可視柜臺人機對話和自助辦理業(yè)務等智能類操作便利，這將極大節(jié)約客戶到柜臺排隊辦理業(yè)務的時間。此外，功能設計上更注重客戶隱私與交互。其次，在家私選擇上更加精致舒適。以紅、白、灰為顏色主基調(diào)，在特定區(qū)域輔以藍色、綠色等清新色彩，讓人眼前一亮。 招商銀行招商銀行“未來銀行”在硬件的設計裝修上采取了未來模式?？蛻艨梢酝ㄟ^前期線上預約及信息填寫，到場后一分鐘實現(xiàn)辦卡等業(yè)務。 平安銀行平安銀行致力于打造科技領先的智能化銀行，在新零售金融方面快速布局，在全國各分行復制“零售新門店”，重構(gòu)線下門店經(jīng)營模式，力求讓客戶體驗到高效快捷的超凡服務。五、大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+供應鏈金融業(yè)務。四、積極探索基于數(shù)據(jù)分析的“信息管家”業(yè)務。三、積極創(chuàng)新網(wǎng)絡化投資理財業(yè)務。二、加快發(fā)展網(wǎng)絡融資服務。完善五大產(chǎn)品體系：一、做強做大互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務。依托龐大的對公、零售客戶資源和覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)點、惠農(nóng)通代理點資源，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行“國家信用”優(yōu)勢，深化跨界和混業(yè)合作，以全面、真實獲取客戶生產(chǎn)經(jīng)營和消費的全面數(shù)據(jù)為目的，打造集進銷存、商務服務和金融服務為一體，覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈條的B2B2C電子商務服務體系和B2C2B“三農(nóng)”電子商務體系。以網(wǎng)點轉(zhuǎn)型為契機，依托龐大的網(wǎng)點、客戶經(jīng)理和商戶資源優(yōu)勢，打造線上線下聯(lián)動、銀行客戶互動的在線消費金融生態(tài)，建立以用戶為中心的生活圈、消費圈和社交圈，將金融服務無縫嵌入用戶的衣、食、住、行、醫(yī)、娛、教等日常繳費、消